• 美联储鲍威尔:尚未对CBDC利弊做出决定,加密货币未能成为一种可行的支付方式

    美国东部时间周四上午 9 点 30 分,美联储主席鲍威尔在参议院银行、住房和城市事务委员会面前发表讲话。 中央银行数字货币(CBDC)当再次被问及央行数字货币(CBDC)时,鲍威尔继续维持其鸽派表态,回答说他对此事“未定”,他表示,尚未对CBDC的利弊做出自己的决定,但在采取任何行动创建CBDC之前,他希望得到国会的授权。 他说:“我不确定收益是否大于成本,反之亦然”,如果美联储要发行自己的数字货币,“我们希望得到社会和国会的广泛支持,最好采取授权立法的形式,而不是非常仔细地阅读模棱两可的法律”。 通胀担忧过去几个月,持续攀升的通胀已经影响到了大多数美国人的生活,食品、油价飙升,美国劳工部周二报告称,6月份1美国消费者价格指数(CPI)环比上涨0.9%,是13年以来最大环比涨幅;CPI同比上涨5.4%,剔除波动较大的食品和能源价格后的核心CPI同比上涨4.5%,是1991年11月以来最大同比涨幅。 然而,鲍威尔在会上重申—正如他之前多次重申的那样—价格上涨压力将是暂时的,并将在年底前缓和。他承认当前的通胀环境在现代金融史上是“独一无二的”,通胀预期有所上升,但并未达到“令人不安”的水平,在很长一段时间内,货币政策将继续保持宽松。 鲍威尔承诺,如果通胀预期失控,美联储将“做出反应”(但没有提供太多细节)。 加密货币与金融风险在昨日召开的国会听证会上,鲍威尔就谈到了加密货币、稳定币和数字美元。他明确表示:“如果你有数字美元,你不需要稳定币,也不需要加密货币。我认为这是支持它【数字美元】的更有力论据之一。” 在周四的会议上,鲍威尔再次发表了对加密的怀疑论调,称基于价格波动性和高昂的交易费用,加密货币作为一种支付方式是完全失败的:“对于加密货币,并不是它们不希望成为一种支付机制,而是它们完全没有成为一种支付机制(当然,出于任何原因,希望匿名的人除外)。” 鲍威尔还提到比特币的波动是市场泡沫的一个迹象,他说:“金融条件非常宽松,人们正在通过各种方式获取资金,SPACs 和类似的事情正在进行。我们看到比特币的价值上涨和下跌。有时,感觉就像一个有点泡沫的市场,这个确实需要担心”。 自鲍威尔 3 月份将比特币称为投机工具以来,市值最大的加密货币已下跌近 45%。 会上,鲍威尔还将网络安全风险列为金融稳定的最大威胁。拜登政府一直在加大力度追踪加密货币支付,尤其是在勒索软件攻击方面,美联储已在网络风险方面花费了大量资源。美国国务院的司法奖励 (RFJ) 计划正在其支付选项中添加加密货币,这似乎是联邦机构的首创。 由外交安全局管理的RFJ计划周四宣布,将提供高达 1,000 万美元的奖励,以获取有关“按照外国政府的指示或控制行事”的网络犯罪分子的信息,这些犯罪分子在外国政府的控制下执行指示或行动,违反计算机欺诈和滥用法案 (CFAA),参与针对美国关键基础设施的恶意网络活动。公告称:“奖励付款可能包括加密货币付款”。 在鲍威尔对经济和货币政策前景发表评论之际,美国股市和加密市场周四走低。 图片来源:比推终端、网络 作者:Mary Liu 文章来源:美联储鲍威尔:尚未对CBDC利弊做出决定,加密货币未能成为一种可行的支付方式

    2021年7月16日
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  • ATM机数字人民币如何兑现金?看看这两家银行是怎么做的

    来源:北京青年报 本组文并摄/本报记者  程婕     统筹/余美英 原标题:《ATM机数字人民币如何兑现金?》 本报记者体验数字人民币兑换现金功能    目前越来越多的市民开始参与数字人民币试点,通常大家是通过银行卡往数字钱包里充值换成数字人民币。现金可以直接与数字人民币相互兑换吗?6月17日,北京青年报记者从工行北京市分行和农行北京市分行获悉,这两家银行已在北京地区率先上线ATM数字人民币与现金的互兑功能。工行遍布京城的3000多台存取款一体机都已开通此功能,成为北京首家全面上线数字人民币现金兑取的银行。农行在王府井地区已布放10余台ATM机,都可进行数字人民币与现金的互换。 北青报记者体验后发现,这两家银行的具体操作流程有所不同,但都十分顺畅。无论是数字人民币取现还是现金兑换成数字人民币用时都不会超过2分钟。需要提醒大家的是,兑换之前需要开通相关银行的数字钱包并进行实名验证。 工行:ATM数字人民币兑现金   需用手机银行扫码 在朝阳门附近的一家工行网点,北青报记者发现,该网点自助区域的三台存取款一体机旁都贴有醒目的红色“数字人民币”标识,说明三台机器都开通了相关功能。 记者看到,机具屏幕左侧有“数字人民币”选项,点击进入后,页面右方出现两个选项“数字人民币兑换现钞”和“现钞兑换数字人民币”。 记者先体验了用现钞兑换数字人民币。先按要求输入手机号码,屏幕上立即显示出钱包ID、姓名、手机号码、币种等经过隐私处理的信息,并要求客户核实;确认之后,机具的入钞口自动打开,记者放入2张100元纸币并进行相关确认,页面就弹出了“交易成功”四个字。记者随即打开央行“数字人民币”APP,发现工行钱包余额已变为200元,交易记录也显示“充钱包+200元”。 随后,北青报记者又体验了数字人民币兑换现金的功能。点击“数字人民币兑换现钞”选项后,屏幕上出现了一个二维码。需要提醒大家的是,目前工行暂时只支持工行手机银行内的数字人民币内部体验钱包扫码兑换,不支持用央行的“数字人民币”APP扫码。 记者打开工行手机银行,搜索出“内部体验钱包”,再扫描屏幕上的二维码,手机页面立即显示出100元、200元等不同金额的按钮;记者在手机上选择“100元”,并输入钱包支付密码,然后点击ATM屏幕上的“取款”按钮,机具的现金出口很快就吐出一张百元纸币,数字人民币兑换现金顺利完成。 农行:全程不扫码 只需手机验证和支付密码 据了解,农行北京分行已在王府井地区布放了10余台可进行数字人民币存取现的ATM机,其中一台位于金宝街上的农行东城支行营业部。北青报记者也前往进行体验。 北青报记者首先体验的是现金兑换数字人民币。在农行ATM屏幕首页选择“数字人民币”后,按提示输入手机号,马上就会收到一个短信验证码,在机具屏幕上输入这个验证码,选择屏幕右方的“现金兑换”,按提示将100元纸币放入入钞口,确认存款金额后,在屏幕上输入数字钱包支付密码,很快就听到机具语音播报“交易已经成功”。而记者的农行数字钱包也显示存入了100元。 随后,北青报记者体验了农行数字人民币兑换成现金的功能。跟上面兑换数字人民币的操作一样,也是先输入手机号和短信验证码,选择“兑回现金”,再按提示输入兑换金额100元,然后输入数字钱包支付密码,出钞口很快就出现了一张百元纸币,整个过程用时刚好1分钟。 北青报记者发现,在数字人民币和现金相互兑换的过程中,使用农行的机具不用调取任何APP扫码,只需用手机短信和支付密码验证。 提示:多种渠道可申请开通数字人民币钱包 6月5日,北京正式启动“京彩奋斗者 数字嘉年华”数字人民币试点活动(以下简称“京彩”活动),20万个幸运中签者每人都获得200元的数字人民币“京彩”红包。而今年2月,北京市围绕冬奥消费全场景,也曾启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币试点活动,发放了5万份数字人民币红包,每份红包金额也是200元。 是不是只有幸运中签的市民才可以开通数字人民币权限呢?答案是否定的。北青报记者从工行、农行、中行、邮储等多家参与数字人民币测试的银行获悉,目前感兴趣的市民有多种渠道可以申请开通数字人民币个人钱包。 最直接有效的办法就是去网点申请。银行工作人员会出示一个二维码,扫码后工作人员会指导客户进行申请,一般最迟T+2日就可以开通,有些银行可实现当场开通。农行东城支行营业部的工作人员告诉记者,为了推广数字人民币试点,他们会主动邀请前来该网点办理业务的客户开通数字人民币权限。 其次,可以在数字人民币相关试点活动的现场申请办理。目前,“京彩”活动正如火如荼进行,此次活动有近2000家指定商户参与。据了解,邮储北分、中行北分等银…

    2021年6月19日
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  • 数字美元:私人货币和央行货币在支付数字化中的发展

    来源:人大金融科技研究所 作者:FinTech研究所 技术正在推动美国支付系统发生巨大变化,这将影响到金融基础设施,进而影响到每个人。新冠疫情的大流行又加速了支付方式的无接触化,并让公众重视支付服务的安全性、及时性和低成本。美联储目前正在加强对央行数字货币(CBDC)的研究,2021年5月,美联储主席鲍威尔也表示,计划在今年夏天发布一份讨论文件来阐述美联储目前对数字支付的看法。 加强对CBDC的关注 目前数字货币发展中有四个现象值得关注:(1)私人数字货币的影响力越来越大;(2)支付方式的数字化和无接触化趋势明显;(3)许多国家提出了在跨境支付中使用其他国家CBDC的设想;(4)许多国家表达了对私人数字货币和央行数字货币冲击金融体系的担忧。 首先,一些技术平台正在开发稳定币。稳定币是一种数字资产,其价值以某种方式与传统的价值存储方式挂钩,例如黄金、石油或政府发行的法定货币。与央行发行的法定货币不同,稳定币没有法定地位,部分不能保证其价值的稳定币可能使消费者和企业面临风险。鉴于支付的网络外部性,消费者广泛使用私人数字货币进行支付可能导致美国支付系统的分裂,并带来消费者权益保护和金融稳定的风险。 其次,新冠疫情大流行加速了支付的数字化。甚至在大流行之前,瑞典等一些国家就已经出现了从现金支付向数字支付的转变趋势。因为数字支付的普及,现金在交易中的使用明显减少,这引发了关于如何确保消费者安全获得中央银行货币的讨论。在美国,大流行导致加速向数字支付迁移以及对现金的需求增加。美联储始终致力于确保公众能够获得安全、可靠的支付方式,包括现金。作为这一承诺的一部分,我们必须探索并尝试预测数字支付规模随时间的变化,这可能与家庭和企业的需求和偏好有关。 第三,CBDC的跨境交易问题。尽管每个国家都将根据其独特的国内条件决定是否发行 CBDC,但CBDC在跨境支付中的突出用途值得关注,并可能会对全球产生重大影响。鉴于 CBDC 在跨境支付中的发展潜力以及美元的世界储备货币作用,美国参与制定跨境标准至关重要。 政策考虑 在对CBDC的评估中,重要的是要清楚CBDC将提供哪些好处、带来哪些成本和风险,以及它将对广泛的政策目标产生哪些影响。下面我将简要讨论几个最突出的考虑因素。 1.保留公众安全获得中央银行资金的途径 中央银行货币对于支付系统很重要,因为它代表了一种安全的结算资产,允许用户交换中央银行负债而无需担心流动性和信用风险。但消费者和企业通常不会考虑他们使用的资金是央行的负债(如现金)还是商业银行的负债(如银行存款),这主要是因为有严格的联邦存款管理制度和银行监管措施为消费者和企业提供资金保护。但私人数字货币系统(如稳定币)显然不能提供与银行或美联储相同级别的保护,这些系统中存储的价值并未由联邦存款保险公司直接投保,消费者可能面临以下风险:发行人将无法履行其债务、新形式的私人资金可能会以新的方式将交易对手风险引入支付系统,这都会导致消费者的权益受到威胁,或者在更大范围内导致更广泛的金融稳定风险。 相比之下,数字美元将是一种以数字形式发行的新型中央银行货币,是数字支付系统中引入的可供家庭和企业安全使用的中央银行货币,数字美元将降低交易对手风险以及相关的消费者保护和金融稳定风险。 2.提高效率 一个可预见的好处是CBDC将减少甚至消除支付、清算和结算方面的摩擦。技术进步——包括分布式账本和智能合约的使用——有可能从根本上改变支付活动的进行方式以及金融基础设施的作用。CBDC 的引入可能为美国零售支付的有益创新和竞争提供重要基础。 随着FedNow服务的推出,我们正在迈出支付系统创新的关键一步,FedNow是一种新的即时支付基础设施,计划在两年内投入使用。FedNow服务将使美国各种规模社区的银行能够全天候、全年无休地提供安全高效的即时支付服务。 3.促进竞争和多样性并降低交易成本 如今,某些零售支付交易的成本很高,而且对最终用户并不总是透明的。多个支付提供商之间的有效竞争能够增加企业和消费者的选择,并降低交易成本,尽管这种竞争可能导致当前支付系统的碎片化,但能够促进用户支付终端服务的创新。数字美元的发行能够为公众提供数字形式的中央银行资金,从而为私营部门竞争的蓬勃发展奠定基础。 4.减少跨境摩擦 跨境支付是数字货币最引人注目的用例之一。众所周知,跨境支付的交易链条长、手续复杂、成本高且不透明。数字化以及中间商数量的减少,在降低跨境支付所需的成本、不透明度和业务时间等方面具有相当大的潜力。但是需要注意的是,如果想利用CBDC解决跨境支付问题,就必须在标准制定和防止非法跨境交易方面进行国际合作,以实现实质性改进。目前,我们正在通过国际清算银行、支付和市场基础设施委员会以及G7寻求与不同国家的合作。此外,我们正在参与多项国际项目,以提高跨境支付的透明度、及时…

    2021年6月17日
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  • 英国央行副行长:英国 CBDC 箭在弦上,但不可能像现金一样同时保证匿名和可靠性

    据路透社报道,英国央行副行长 Jon Cunliffe 周四表示,他认为英国央行有充足的理由去发行本国 CBDC,尽管目前还没有达成相关决定。 Cunliffe 是在国际货币金融机构官方论坛(OMFIF)中央银行智库的演讲中作出上述表示。他还认为在受英国央行监管的前提下,英国银行正努力由现金向在线交易以及信用卡和借记卡支付方向转变, 疫情加速了去现金化的速度。 “我们可能还没到那一步,但在这个国家,如果我们想保留能够长期大范围使用的公共货币,并向所有公民提供此服务,国家必须发行公众数字货币。” 上个月,财政部长 Rishi Sunak 要求英国央行和其他监管机构研究创建中央银行数字货币的案例,他将其称为 “英国币”,以应对来自比特币等加密货币的挑战。 当银行和一些大型支付处理商长期以来能够直接在英国央行持有资金,并将其用于他们之间进行付款时,公众对银行和其他支付提供商依赖也在与日俱增。 Cunliffe将支付基础设施比喻成 “黑莓 “,它很容易被相当于苹果 iPhone 的产品所颠覆,对公众而言,后者比其更注重商业的前辈更具吸引力。他还警告说,将创新留给私营部门有可能导致支付系统被一两家私营公司操控,这可能会威胁到国家权利和国民的隐私。 Cunliffe 提到,英国的政治家们需要决定中央银行数字货币的隐私性。但要想拥有一种像现金一样匿名但又不存在不可接受的安全风险的数字货币是不现实的。 文章来源:英国央行副行长:英国 CBDC 箭在弦上,但不可能像现金一样同时保证匿名和可靠性

    2021年5月14日
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  • 数字人民币子钱包新增阿里系商户,网商银行钱包可开通

    来源:移动支付网 记者:佘云峰 5月7日,数字人民币App再次迎来更新,此前在钱包运营机构中一直呈现灰色状态的“网商银行”目前已经被“点亮”。 数字人民币App用户可以点击“网商银行”进入开通钱包的界面,但是在后续添加过程中系统则提示“暂时仅支持将开通的网商银行钱包添加到数字人民币App,您输入的手机号码未查询到关联的网商银行钱包”。 与此同时,数字人民币App中的子钱包商户也进行了更新,包括饿了么、盒马鲜生、天猫超市在内的三个阿里系商户全部加入支持。 虽然数字人民币用户无法通过App直接开通网商银行的钱包,但是细心的网友却发现了一个另类的途径。用户可以在子钱包界面中,开通任意运营机构下的饿了么、盒马鲜生、天猫超市等其中一个子钱包推送,开通成功之后用户即会在支付宝中收到“子钱包绑定成功”的消息,并在“我的”页面出现“数字人民币”开通邀请。 点击数字人民币之后,会出现“网商银行”的数字人民币钱包开通界面,并提示“实名使用”和“匿名使用”供用户选择。 “实名使用”和“匿名使用”的区别在于,实名使用享受更高的权益,包括更高的额度上限、单笔限额、日累计和年累计限额等,同时支持转入、转出、转账和消费等多种功能。“匿名使用”则有相应的限制。 据相关信息显示,目前数字人民币网商银行的支持商户包括线上的天猫超市、盒马上海杭州地区门店、盒马北京国贸店、饿了么等;哈啰单车支持城市包括上海、杭州、北京、深圳四地;自动售货机包括友宝售货机、Lips咖啡机、大黄鹅贩卖机、富宏智能售货机;上海地区的商户包括7分甜、果之满满、Manner Coffee、红唇串串香、和府捞面、阿香米线、小满手工粉、Alipay Lab等,更多商户正在持续接入中。 据移动支付网了解,此前有消息表示,上海会在五五购物节开启数字人民币的相关活动,“网商银行”将作为第7个运营机构正式亮相。目前,上海已经开启了五五购物节,但并未公布数字人民币活动的具体细节,此次网商银行的亮相或是开启相关推广活动的前兆。 文章来源:数字人民币子钱包新增阿里系商户,网商银行钱包可开通

    2021年5月8日
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  • 参考消息网 | 澳媒文章:数字货币的未来将在亚洲决定

    参考消息网4月9日报道 澳大利亚东亚论坛网站4月5日刊载题为《数字货币的未来将在亚洲决定》的文章,文章称,数字货币和支付正在亚洲蓬勃发展,数字落后地区将感受到压力。全文摘编如下: 数字货币的未来会怎样?答案将在亚洲找到。 虽然比特币的情况看上去不妙,特别是在印度,它将被禁止使用,但数字货币的情况总体上是积极的,率先采取行动的经济体将获得巨大好处。 对真正的信徒来说,比特币是有着无限可能性的未来货币:它将给腐败政府制造障碍,在无银行账户的人中推动金融包容性,帮助减少全球贫困,以及通过创造一种新的全球货币和储备资产来取代美元。 到目前为止他们是正确的吗?不见得。过去五年,比特币价格的上涨速度是其在交易中使用速度的144倍。极端的波动性和流通的有限性意味着它甚至不能满足一种货币的最基本标准——充当公认的交换媒介。 比特币在亚洲的长期前景也不好。比特币的固定供应量——上限只有2100万枚——使之成为一种可怕的货币候选对象。 尽管比特币等不受监管的加密货币存在缺陷,但数字货币的未来是积极的,希望在数字支付系统领域取得领先地位的亚洲各国政府正在塑造这种未来,包括使用加密货币技术。 数字货币和支付正在亚洲蓬勃发展。中国与柬埔寨一道在发行央行数字货币方面领先世界,新加坡则小心翼翼地利用不同方法使自己成为主要参与者。在每种情况下,亚洲经济体都处于创新的前沿,同时确保政府对货币的主权。 自2014年启动数字货币项目以来,中国人民银行迅速采取行动,推出了世界上首个主要主权数字货币——数字人民币。 柬埔寨国家银行于2020年10月发行了“巴孔”数字货币。这种供零售客户使用的个人对个人资金转账服务支持以柬埔寨瑞尔或美元进行交易。据报道,自称为“基于区块链的首个央行零售支付系统”的“巴孔”吸引了近三分之一的柬埔寨人。 泰国在央行数字货币方面也一直处于领先地位,其重点是个人间以及使用二维码、手机和账户号码的销售点的直接银行转账。 数字货币有望带来巨大的好处,从大幅提高金融包容性、提高生产率到降低资本成本以促进投资、消费和增长。并非整个亚洲都在行动。菲律宾——2001年就使用移动支付的亚洲国家——尚未利用其早期领先优势,印尼等较大的东盟国家并没有站在前沿。 数字货币除了有很多好处,还会带来可观的先发优势,投资者开始青睐亚洲前沿的数字经济体。在这种情况下,亚洲的数字落后地区将开始感受到压力。 现在要么开始追赶,要么会被落在货币的黑暗时代。 北京一家菜场的摊位上摆放着支持手机付款的二维码。(美联社) 文章来源:参考消息网 | 澳媒文章:数字货币的未来将在亚洲决定

    2021年4月9日
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  • 快递巨头加入数字人民币场景!顺丰现身数字人民币APP“推送子钱包”页面

    来源:每日经济新闻 作者:胡琳 目前,数字人民币试点工作稳步开展。近期,《每日经济新闻》记者注意到,在数字人民币APP中,快递巨头顺丰出现在数字人民币APP“推送子钱包”页面。 据悉,数字人民币的“推送子钱包”设计,能够保护个人隐私。此前,央行数字货币研究所所长穆长春就提到,使用数字人民币支付时,是将用户的支付信息打包作加密处理,用子钱包的形式推送到电商平台去,平台是不知道用户个人信息的,这样就保证了用户核心信息的隐私保护。 实际上,子钱包推送服务的第三方平台在不断扩充中。截至3月29日,除顺丰外,子钱包推送服务还支持包括美团骑车、滴滴出行、京东APP、京喜APP、京东金融、哔哩哔哩、善融商务、石化金融、星星充电等第三方平台场景。 顺丰出现在“推送子钱包”页面 什么是子钱包推送支付服务?即用户向商户推送数字钱包子钱包,便可在商户免密便携支付。从数字人民币APP界面来看,这一功能需要用户手动在“推动子钱包”页面开启不同的第三方平台权限。根据《工银数字货币钱包子钱包推送支付服务协议》,用户在一定场景下使用子钱包推送支付服务时,相应订单会显示支付方式为自动扣费。 近期,《每日经济新闻》记者注意到,顺丰出现在数字人民币APP“推送子钱包”页面。 这意味着,若用户选择开启顺丰的子钱包推送,其在顺丰速运APP内支付快递运费时,基于数字货币子钱包调用钱包中的资金使用小额免密支付服务,相应的订单会显示支付方式为自动扣费。 此前,在中国发展高层论坛2021年会经济峰会上,穆长春演讲中就提到了“推送子钱包”设计,能够保护个人隐私。 穆长春提到,在前期的试点体验中,大家可能已经注意到一个细节:数字人民币钱包可开立子钱包并推送到电商平台。原来你在电商平台购物,在支付环节,你是要用网关支付,或绑卡开快捷支付,把你所有的支付信息填进去。这种方式导致的结果是什么?电商平台会知道你所有的信息。有些个人信息本来不应该让平台知道的。 “而使用数字人民币支付时,我们将用户的支付信息打包作加密处理,用子钱包的形式推送到电商平台去,平台是不知道你个人信息的,这样就保证了用户核心信息的隐私保护。”穆长春说道。 实际上,子钱包推送服务的第三方平台在不断扩充中。截至3月29日,除顺丰外,子钱包推送服务还支持包括美团骑车、滴滴出行、京东APP、京喜APP、京东金融、哔哩哔哩、善融商务、石化金融、星星充电等第三方平台场景。 数字人民币工作稳步推进 随着数字货币发展有序推进,数字人民币的消息纷至沓来,特别是进入2020年,国内数字货币推进节奏明显提速。 2020年8月,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,明确在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施,先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。 截至目前,数字人民币已经在深圳、苏州、北京、成都四大城市进行了七轮红包试点,共发放数字人民币近1.5亿元,近千万公众参与抽奖,超过50万人领取并使用。 从深圳、苏州、北京、成都等地的数字人民币红包活动来看,数字人民币APP的数字钱包开立局限于工、农、中、建、交、邮储六家银行。 今年2月,《每日经济新闻》记者在数字人民币APP中发现,在选择要添加钱包的运营机构中,除六大行外,网商银行和微众银行已经位列其中,不过目前用户还不能选择这两家银行,两家银行的状态为即将开通。 值得注意的是,随着数字人民币试点多地开花,银行正快马加鞭部署推广数字人民币钱包。 此前,每经记者注意到,在一国有大行办理业务取号时,排队号码单上显示“诚邀您开立个人ECNY账户”的提示。记者从该行内部人士处了解到,ECNY账户即数字人民币钱包,“在用身份证取号时,系统会自动识别,如果没有申请开立过个人数字人民币钱包,取号单上就会有这句提示,柜台也会有针对性地向这些客户营销。 文章来源:快递巨头加入数字人民币场景!顺丰现身数字人民币APP“推送子钱包”页面

    2021年3月30日
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  • 数字人民币试点成果:1.5亿红包发放,1000万人参与,50万人使用

    3月25日,发改委等多部门印发了《加快培育新型消费实施方案》,提出要加快数字人民币的试点推广,优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点,着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。 链新(ID:ChinaBlockchainNews)原创 作者 | 冯铭 3月25日,发改委等多部门印发了《加快培育新型消费实施方案》,提出要加快数字人民币的试点推广,优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点,着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。 《链新》不完全统计,截至目前,数字人民币已经在深圳、苏州、北京、成都四大城市进行了七轮红包试点,共发放数字人民币近1.5亿元,近千万公众参与抽奖,超过50万人领取并使用。 整体来看,数字人民币的试点工作是本着“成熟一处,试点一处,覆盖面逐步扩大,并发量不断提升”的节奏稳步推进。在应用场景方面,根据人民银行披露数据显示,截至2020年12月初,数字人民币共拓展试点场景近5万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。 今年,多个城市在相关规划中提出要争取“数字人民币试点”,一场试点争夺战由此开始。 首批试点城市均已成功测试 2020年4月19日,中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。 由此首批“4+1”的城市试点格局形成。截至目前,除雄安外,首批四大试点城市均已成功进行数字人民币红包测试。 深圳成为第一个吃螃蟹的城市,并且进行了多轮数字人民币红包抽签。 2020年10月8日,深圳市互联网信息办公室官方微博“深圳微博发布厅”发布了数字人民币红包试点的消息,共有191.38万名在深个人预约了“礼享罗湖数字人民币红包”,中签率为2.61%,使用红包交易62788笔,交易金额876.4万元。 作为全国首次,深圳罗湖区此次试点确定了数字人民币发放的基本流程,并且较为完整地展示了数字钱包APP安装与使用、数字人民币转账、支付、充值、绑卡等主要环节的操作过程,为后续试点奠定了基础。 福田区红包试点是深圳市进行的第二轮红包试点,此次活动共有180多万在深个人参与摇号抽签,中签率5.37%,95628名中签个人成功领取数字人民币红包,领取率超过95%,使用红包交易139794笔,交易金额1822.65万元。 2021年1月20日,深圳市龙华区进行第三轮红包试点活动,准备了10万个数字人民币红包,共发放了89724个,占总中签人员的89.7%,使用金额1697.82万元,占已发放红包金额的94.61%。 除了深圳,苏州在数字人民币试点方面布局也较为积极。 2020年12月11日,“苏州发布”官方微信号发文宣布,“双12苏州购物节”数字人民币消费红包经公证处现场公证,活动主办方已完成10万名中签个人“数字人民币”APP使用资格的申请工作,本次抽签参与人数超过70万,中签率约为14%。截至12月27日24时,96614人已领取红包,占总中签人数比例为96.61%,消费红包金额1896.82万元,占发放红包总金额比例的94.84%。 相较于深圳罗湖区的试点,苏州的此次试点有四项突破:一是覆盖人群更多,投放额度更大,应用场景更广;二是首次使用“碰一碰”和“双离线”支付方式;三是首次引入线上电商场景;四是交易更快捷,已达到基本效率要求。 为了巩固和扩大数字人民币在苏州试点的工作成效,2021年2月5日,苏州市人民政府联合京东集团开启“数字人民币·苏州年货节京东专场”活动,再次发放3000万数字人民币。本次试点覆盖商户超过1.6万家,报名人数为140.7672万人,中签率为10.66%。 成都方面也不甘示弱。2021年2月24日,成都市组织开展成都“数字人民币红包迎新春”活动。通过预约报名、抽签发放红包的方式,向中签人员发放约20万份数字人民币红包,每个中签用户将收到178元、238元两档红包(通过随机摇号抽取确定金额),总金额为4000万元。 应用场景方面,成都涵盖了服务三农、乡村振兴、公共交通、政务缴费、智慧康养、社区生活等领域。成都市地方金融监督管理局相关负责人表示,下一步,成都将积极利用好先行试点优势,推进试点场景建设不断丰富,继续做好重点专项推广活动,拓展数字人民币在涉外支付领域的应用。 此外,作为首都的北京,后来也挤进了试点名单里。2021年2月6日,在北京冬奥会开幕倒计时一周年之际,北京市东城区人民政府围绕冬奥消费全场景,主办了“数字王府井,冰雪购物节”数字人民币试点活动。本次活动共有超过252万市民预约报名,中签率仅为1.98%。 据悉,下一步北京将围绕2022年冬奥会稳步推进数字人民币更多试点应用,持续深化落实“两区”政策,不断完善法定数字货币试验区和金融科技应用场景试验区建设,…

    2021年3月29日
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  • 六大行加速数字人民币钱包推广,2B支付场景引发关注

    作者:刘夏、泽玲 来源:01区块链 前言 3月20日,在中国发展高层论坛2021年会上,央行数研所穆长春就数字人民币如何实现“可控匿名”进行了详细阐述,让民众对数字人民币的设计理念有了更进一步的了解。眼下,距离数字人民币首次内测信息流出已将近一年,数字人民币试点工作也在快速有序地推进中,并先后在深圳、苏州、北京、成都等地开展了多轮数字人民币红包试点工作。 而从最近数月时间来看,数字人民币试点进程明显提速,六大行纷纷开始推广其数字人民币硬件钱包,并在B2B场景拓展、国际业务开拓、智能支付穿戴硬件等方面取得了一定进展。 红包试点工作密度加大,“十地一场景”动作频繁 数字人民币(DC/EP、e-CNY)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。2014年,央行便成立法定数字货币研究小组,开始法定数字货币研发工作。2019年11月28日,央行副行长范一飞在第八届中国支付清算论坛上表示:DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作,下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围,稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。 进入2020年,数字人民币研发试点工作开始全面提速,开始面向公众进行推广。2020年4月份,数字人民币农行内测图片流出,由此开始了全民关注的数字人民币试点征程。在这个过程中,试点也由最初的“四地一场景”增加到如今的“十地一场景”。 2020年4月19日,央视新闻客户端发布文章《什么是中国版数字货币?怎么用?央行回应!》,其中提到“目前数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能”,由此明确了数字人民币“四地一场景”(“4+1”)的试点安排。2020年11月24日,据财新网消息,数字人民币新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。目前,数字人民币试点已经形成“十地一场景”(“10+1”)的格局。 表:数字人民币红包试点工作 资料来源:网络公开资料整理,01区块链 从表格可以看出,数字人民币红包试点工作开展频率在提高。仅在2021年2月份,就有深圳、北京、苏州三个城市开展红包试点。其中,2月份深圳的数字人民币红包发放活动已是该城市开展的第三次试点,苏州是第二次试点。此外,刚结束一轮数字人民币红包发放活动的成都,也将开展又一次红包活动。据媒体报道,工商银行成都分行将在3月26日启动新一轮数字人民币体验活动。随着各地试点条件的成熟,将迎来更加密集、覆盖范围更广的数字人民币试点工作。 此外,第二批试点城市也在积极布局数字人民币试点工作,并已相继开展首次数字人民币活动。 1月30日,中国农业银行青岛分行已开始在内部推广数字人民币钱包。2月5日,长沙市开展“数字人民币体验日”活动,全国首单数字人民币燃气缴费交易、中部城市首单数字人民币加油站消费交易产生。3月8日,上海新世界城和新世界大丸百货开通了数字人民币支付,这是数字人民币首次用于上海商场的大型营销活动中,但仍处内测阶段,规模受限。3月15日,大连市两家燃油贸易企业通过数字人民币(e-CNY)支付方式在航运产业数字平台——海联商城上完成了一笔燃油交易的结算业务,这是数字人民币应用在B2B平台,企业与企业之间结算的全国第一单。 从C端到B端,数字人民币解锁B2B支付场景 在各地开展的数字人民币试点工作中,3月15日大连完成的首笔数字人民币B2B结算尤为值得关注。于数字人民币本身而言,这是解锁了一类全新的且应用空间广阔的场景。此前,数字人民币作为现金的补充,其应用场景设定更多集中在C端,主要面向小额高频的零售支付场景。但现实情况是,这类场景需求已基本被现有移动支付手段满足,用户的实际支付体验不会有太大提升。 相反,在B端场景中,数字人民币可想象的空间更大。一定程度上,B端场景是更适合数字人民币发挥技术价值和数字化禀赋的“土壤”。因为数字人民币的定位始终是清晰的,但其天然的数字化属性和技术特征使其在企业支付方面相较于传统移动支付和银行转账支付而言具有更显著优势。 以此次大连试点的B端场景为例,利用账户松耦合特性,数字人民币可以摆脱对传统银行账户体系的依赖,实现支付即结算,提升机构间交易支付的效率,减少成本损耗;同时由于数字人民币具有可控匿名性,一定程度上能够保护交易安全,但同时整个交易流程对交易双方和央行等监管部门而言又是透明可控的。 对企业而言,每一次数字人民币贸易都是可溯可查的,所有沉淀下来的交易数据都是在积累信用,为此后融资贸易等商业活动奠定良好基础;而对监管部门来说,可以通过数字人民币的贸易资金流转加强对企业规范运作的监督,加速信用中国的建设进程。 数字人民币拓展国际合作 随着数字人民币在国内试点趋于成熟稳定,国际跨境业务将成为后续数字人民币的关注焦点,其中2022年冬奥会是数字人民币…

    2021年3月25日
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  • 数字人民币充电桩是什么?快看雄安新区数字人民币硬钱包最新进展!

    来源:雄安发布 近日,在雄安新区党工委管委会、中国人民银行石家庄中心支行的指导与支持下,中国银行、中国电信和国家电网率先在雄安新区将数字人民币硬钱包应用于新能源汽车充电场景,探索实现物物支付新技术落地。 数字人民币硬钱包是一种加载了数字人民币电子钱包信息的实物芯片。将硬钱包分别内置于电动车充电口和充电枪之后,在车主为车辆充电时,充电设备可以自动读取车主钱包信息并开始计费,在充电结束时自动完成电费扣款,无需车主再进行支付操作,真正为客户提供了便捷充电、无感支付的良好产品体验。 国网雄安供电公司数字人民币充电桩在雄安市民服务中心测试。胡艺凡 摄 数字货币鉴权成功。胡艺凡供图 充电完成时数字人民币支付完成。胡艺凡供图 2020年9月,在中国国际服务贸易交易会上,中国银行、中国电信和国家电网合作开发的数字人民币充电桩样机作为硬钱包物物支付技术唯一实物展品,在中国人民银行数字货币研究所展台上首度公开亮相,引起了广泛关注。近日,该产品已在雄安市民服务中心停车场投入使用,为后续大规模推广应用奠定了基础。 随着新能源汽车及绿色出行方式日益普及,数字人民币充电桩也将在雄安新区迎来发展机遇。新区目前已进入大规模建设阶段,数字人民币在智慧社区、智慧能源、智慧交通、区块链资金支付等领域有望发挥更大的作用,助力雄安新区建设成为绿色智慧城市的全国样板。 主办:中共河北雄安新区工作委员会 河北雄安新区管理委员会 运营:河北日报报业集团 来源:中国雄安官网 [编辑|刘思聪] 文章来源:数字人民币充电桩是什么?快看雄安新区数字人民币硬钱包最新进展!

    2021年3月24日
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  • 研究 | 央行数字货币应用的前提条件

    社会的技术结构,始终决定着货币的形式和支付系统的配置。金属的加工,塑造了铸锭和硬币。中国发明的造纸术,导致了转让票据和纸币的出现。技术的发展催生了非现金支付,计算机的出现推动了电子货币的进步,而加密算法的发展,计算能力的提高和无处不在的互联网,最终导致了数字货币的产生。 在2008年和2009年之交,比特币引发了一场潜移默化的货币革命,这是第一种在公共区块链网络上发行的去中心化的数字货币。 根据国际清算银行(BIS)的数据,到2020年中期,80%的中央银行已经加入创建央行数字货币(CBDCs)的竞赛之中。在2020年1月的达沃斯世界经济论坛上,40多家央行、国际组织、学术研究人员和金融机构组成的社区,根据60多份央行数字货币研究和实验报告创建了一个框架,以帮助中央银行评估,设计,和部署CBDC资产:央行数字货币政策工具包。 央行数字货币(CBDCs)是一种数字支付工具,以国家记账单位计价,由中央银行直接管理。政府(或央行),而非私人银行,应该保持储备和流动性以支持这种数字货币。央行并不印钞,而是发行由立法和政府信贷支持的电子票据。这就是央行数字货币与虚拟(数字)货币的区别所在:虚拟(数字)货币不是由央行发行的,通常是完全去中心化的,没有独立的发行人。 尽管CBDC的概念是在几十年前提出的(例如,Tobin(1987)),但在过去一年中,人们对央行是否应该发行CBDC的态度,逐渐发生了巨大变化。各国央行最初关注的是需要谨慎对待的系统性影响(Barontini和Holden(2019))。但是,随着时间的推移,一些国家的现金使用率开始下降,应对这一状况的需求变得迫在眉睫,而许多央行都热衷于发行CBDC。Facebook宣布Libra计划,Telegram宣布TON代币的发行声明,以及随后公共部门的回应,成为了行业的引爆点。 国际清算银行工作文件#880 央行数字货币的崛起:驱动因素、方法和技术,第4页,https://www.bis.org/publ/work880.pdf 到2019年底,在公开场合中,央行官员相关的暗示变得频繁,尤其是在零售型CBDC方面。自2018年底以来,提及有关零售型和批发型CBDC的演讲次数再次增长,并且整体呈现比较积极的性质。 国际清算银行工作文件#880 央行数字货币的崛起:驱动因素、方法和技术,第4页https://www.bis.org/publ/work880.pdf 各国央行对CBDC议题的兴趣不断增加的一个重要因素,是在支持饱受Covid-19大流行冲击的全球经济和居民的背景下,法定货币的供应量出现了前所未有的增长。因此,到2020年,货币供应总量的增长不到3%,而美元的基本货币供应量(M0)增长了50%以上。 维护公众对货币的信心,维持价格稳定,确保支付基础设施的弹性,是央行维持公众地位的主要手段。而CBDC可以作为实现公共政策目标的潜在工具,在这种情况下,央行对CBDC的兴趣与日俱增。 发达经济体的现金支付使用率正在下降。Covid-19加速了这些过程,并提高了人们对于减少现金周转的兴趣。快速便捷的数字支付,在数量和种类上都有了显著增长。为了在数字世界中制定和实现公共政策目标,各国央行积极研究向公众提供数字货币的利弊(“通用”CBDC)。在过去的几年里,人们对于CBDC的理解有了很大的提高。我们正逐渐开始从现金转向数字法定货币。下一步是过渡到完全数字化的货币形式,这可能会对银行业和货币体系带来许多潜在后果,包括对每位企业家、雇员、个人和公民。 通过对有关CBDC分析报告和文章的审查,我们可以得出结论,没有人确切知道这种转变将导致什么结果。最有可能的是,CBDC将导致财政、货币和社会政策的终结。央行推出数字货币将导致刺激经济增长、借贷和消费支出方式的改变。 所有这些都将导致数字化的相互结算的空前增长,提高资本周转率,并可能实现全天候的任何数量的实时支付。因此,它将极大地促进经济增长。 CBDC的形式 ■ 零售型CBDC(通用) ■ 国内 ■ 跨境 ■ 批发型CBDC ■ 国内 ■ 跨境 ■ 混合型(合成型)CBDC–sCBDC 零售型CBDC可以被个人、商家和其他组织用作支付手段,也可以存入个人钱包和银行作为价值存储手段,或用作其他形式的数字支付。 批发型CBDC适用于某些金融机构,如商业银行和清算公司,主要用于国内或国际银行间的支付和结算。 2019年7月,国际货币基金组织(IMF)的作者提出了“合成型CBDC”的概念,也可以称为“具有储备抵押品的私人代币”或“混合型CBDC”。在该方案下,央行允许电子货币或支付服务提供商(PSP)等通常无法获得央行存款资金的金融机构在央行持有准备金,对这些机构进行更严格的保护和监督,同时也有可能改善不同支付系统之间的互操作性。 http://www…

    2021年3月23日
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  • 数字货币2021开年好戏:北上深试点、数字证券落地与巨头专利

    ​随着春节的脚步越来越临近,节日的气氛也越来越浓。而在我国的数字货币领域,不用等到春节,2021年一开年,就洋溢着蓬勃向上的热闹氛围。 不论是政策层、交易层还是技术层,数字货币行业可谓多点开花,形势一片大好。 今天我们就来盘点一下,2021年一开年,数字货币领域的“开年好戏”。 政策层面:数字人民币多地试点稳步推进 从去年10月9日深圳开启抽签报名通道开始,至12月11日苏州随机发放数字红包结束,中国央行DC/EP已经同时测试了线下和线上的消费场景。 2021一开年,深圳市人民政府联合中国人民银行又开展了第二轮的“数字人民币红包”试点活动。根据官方数据显示,此次深圳第二轮数字人民币红包活动交易金额1,822.65万元。 而且每一轮数字人民币试点活动都会有新的应用场景出现。 从线下支付到线上支付,再到硬件钱包双离线支付,这一次深圳市数据显示,部分中签个人还对本人数字钱包进行充值,充值消费金额151.97万元。 这表明稳步推进数字人民币的计划,已经从小范围封闭测试进入了大范围开放测试,而且应用场景的不断拓展,也让老百姓对数字人民币引领的数字货币有了更直观也更亲切的认识。 数字人民币的不断试点推进对数字货币来说是一次极佳的大范围用户教育活动,也是属于数字货币领域的“破圈”活动。这有助于数字货币和数字经济在普通消费者的观念中不断清晰、深化,从B端推动C端,再由C端助力B端的不断繁荣发展。 交易层面:全球首家数字证券平台落户重庆 如果说,数字人民币的试点推进是属于数字货币日常消费的圈层突破。那么最近全球售价数字证券平台落户重庆,则是数字货币投资和交易层面在我国取得的重大进展。 根据《重庆日报》报道,一家接受新加坡金融管理局(MAS)监管的金融科技公司将要扩大在华业务,并计划与重庆市金融监管局合作,在重庆建立面向中国中西部地区乃至全国的数字化证券交易平台。 据悉,该公司主要业务为提供数字资产的发行、托管和二次交易服务。而与重庆市金融监管局合作推进的数字化证券交易平台,则可以利用数字化证券、区块链技术和智能合约,在发行和投资领域实现即时结算、费用低廉以及更多直接交易机会的选择。 数字证券交易平台落地重庆乃至中国实属首次。 如今,全球数字经济蓬勃发展,我国也在领先地开展各项数字经济尝试。数字证券作为其中的重要一环,如今在我国重庆取得巨大进展值得期待。这表明各地政府和政策对数字经济以及数字货币资产发展的欢迎态度,也预示着数字经济发展的无限可能。 重庆市金融监管局表示,在该公司需要获得中国金融监管相关机构批准的事务上,将积极为其协调和争取政策上的支持并落地。 技术层面:巨头公司推进技术革新 数字货币的发展建立在底层技术之上,在2021年各大巨头公司也在不断推进数字货币及区块链相关技术的发展,并申请了多项专利。 1.字节跳动:“数字货币钱包的生成方法、数字货币支付方法、装置和电子设备”专利。 根据专利摘要显示,该方法的一具体实施方式分为三步,第一步是响应于接收到用户发出的用于生成数字货币钱包的生成指令,获取用于创建数字货币钱包的用户信息。 随后,将根据预设密钥生成方法生成的密钥对的公钥和用户信息发送给数字货币钱包服务商对应的第一服务端,以使第一服务端基于公钥和用户信息向数字货币发行登记机构对应的第二服务端执行注册数字货币钱包的注册操作。 根据接收到的第一服务端基于注册操作发送的用于创建数字货币钱包的创建信息,创建数字货币钱包。安装在终端设备中的该数字货币钱包可以被安装在同一终端设备中的其他应用调用。 从专利摘要来看,字节跳动此次专利针对的主要是目前数字货币钱包创建过程复杂的情况。通过更简化的C端步骤,帮助提升用户体验。 2.支付宝:“一种基于区块链的融资方法、系统和装置”专利 根据专利摘要显示,该专利可以降低待融资对象的融资成本,便于待融资对象进行融资。该专利预计会促使区块链技术在金融和融资方面的推进和应用。 3.百度:“区块链网络的权限管理方法、装置、设备以及存储介质”专利 百度近日公开的专利是对区块链技术的革新。该专利解决了目前区块链网络中全节点无法有效进行权限管理的问题,提高了区块链网络中权限管理的通用性,为全节点有效进行权限管理提供了一种新思路。 华为、腾讯、小米、普华集团等企业区块链相关专利的相继曝光也体现了市场的火热。 近年来,区块链技术已发展成为具有巨大增长潜力的稳定市场,而数字货币更是未来蓝海。近日,中国银行首席科学家郭为民在接受采访时表示,数字货币将会重塑金融体系。 2021年刚刚开年,数字货币领域已经取得了多方进展,接下来数字货币和数字经济领域还会有哪些飞跃,我们拭目以待! 文章来源:数字货币2021开年好戏:北上深试点、数字证券落地与巨头专利

    2021年1月24日
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  • 实探深圳福田数字人民币试点:受理商户扩至1万余家,“碰一碰支付”一秒完成

    本文来源:界面新闻 作者:刘晨光 跨入2021年,数字人民币试点进程依然备受公众关注。 目前,深圳第二波数字人民币红包已开始应用,在前期“礼享罗湖数字人民币红包”试点基础上,此次“福田有礼数字人民币红包”新年促消费活动面向在深个人(不限户籍)发放红包,每个红包金额为200元,红包数量共计10万个,共计2000万元,消费时间为1月7日8时至1月17日24时。 数据统计显示,总计1,861,758名在深个人通过“i深圳”系统成功完成“福田有礼数字人民币红包”活动预约登记,有10万人中奖,中签率为  5.37%,较上次2.61%有所提高。 本次福田数字人民币红包体验究竟如何?近日,在人民银行深圳中心支行组织下,界面新闻记者走访了深圳中心书城、平安金融中心连锁店 gaga、顺电等多个商户使用场景,有很多中签群众来到线下场景进行消费。记者观察发现,数字人民币红包使用十分便利,只要打开数字人民币APP进行直接操作即可。 一中签群众正在进行扫码付款(摄:界面新闻) 记者观察发现,凡是收银系统升级过的合作商家,在收银台都会贴出“数字人民币”的标识。数字人民币使用方法和微信、支付宝类似,既可以商家扫码,也可以顾客扫码。 相比于去年10月份罗湖红包发放,此次福田红包有什么不同之处? 建行金融科技与创新委员会办公室副总经理颜培杰告诉界面新闻,差异主要在三个方面,“首先业态更加丰富了,本次参与活动的行业分布不仅在百货零售,还有便民出行,连锁餐饮、教育培训、美容美发健身等多个领域,二是受理范围更广了,原来只是罗湖区门店,现在推广到了全市门店,更好地提升了客户消费体验,此外,支付方式更多样了,除了主扫和被扫功能,NFC(碰一碰支付功能)也上线使用了。” 相较于首次红包,此次深圳福田红包在商家范围上有了较大拓展。去年十月,深圳作为全国首个数字人民币大规模试点城市,面向在深个人发放5万个数字人民币红包,红包可在深圳市罗湖区内的3389个商户进行无门槛消费。而这次,中签用户可以在深圳市已完成数字人民币系统改造的10000余家指定商户进行无门槛消费,商户类型覆盖商场超市、生活服务、日用零售等,还额外增加了教育、培训等消费场所。 这一万余家商户是如何受理参与活动的? 据颜培杰介绍,受理的商家主要分为三类,第一类商户靠系统升级就可以完成,“譬如大型MIS商户,中石化或者大型购物中心集中收银的,只需要对系统的软件进行升级,不用做硬件改造,即可完成支付,”颜培杰表示,这种方式在系统对接上复杂程度较高、实施周期较长,但一旦接通之后,所有连锁门店都会得到支持,可实现快速大面积布放要求。 第二类是使用聚合数字人民币功能POS机,颜培杰表示,这种实施相对会快一些,这种受理目前支持POS机扫码,而且支持NFC碰一碰的功能,体验也很好。 在走访现场,界面新闻记者体验了“碰一碰”的支付方式,只要点击数字人民币支付二维码下方的碰一碰,将手机靠近收款设备,一秒钟便完成了交易,十分快捷。 “碰一碰”支付功能使用场景(摄:界面新闻) 此外,据颜培杰介绍,第三类商户即是一些小零售店或个体商户,只需要贴一个静态码牌,和微信支付宝很相似,但是同时码牌附了NFC的标签,这样可以同时支持两种支付方式。 本次深圳数字人民币参与商户业态分布广,主要包括零售(沃尔玛、天虹、人人乐、美宜佳等)、出行(例如中石化加油、深圳通地铁充值等)、相对知名的餐饮企业。“餐饮企业尤其是选择特别受年轻人欢迎的一‘网红店’(八合里、探鱼、润园四季、GAGA鲜语、奈雪的茶),由于收款的商户端免手续费,以及实时到账的优势,接入的商户表示非常欢迎。”颜培杰补充道。 平安金融中心的消费连锁店gaga是参与数字人民币使用的试点之一,主要经营饮料、鲜花等销售业务,在深圳有29家连锁店。gaga数字化运营总监温迪林告诉界面新闻,该公司此前就和建行有信用卡POS机方面的合作,所以只需要在店里面安装一个数字人民币APP,给每一个店面开一个数字人民币账户,基本上就可以上线了。 据温迪林介绍,29家店已有上百笔核销,涉及金额有一万多元。对于未来的提款意向,他坦言,目前还没有明确,也要看收款的额度,“如果额度比较高,可能公司会考虑提现一部分,但是从财务的角度,如果手头上拿一些(数字人民币),可能未来会有更多用途。” 各大银行都在数字人民币应用上进行大力探索。农行数字人民币创新实验室(深圳)经理邹华告诉界面新闻记者,该行加大注重试点创新力度,已在深圳专门成立了总行级的“数字人民币创新实验室”。 文章来源:实探深圳福田数字人民币试点:受理商户扩至1万余家,“碰一碰支付”一秒完成

    2021年1月11日
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  • 数字人民币硬件钱包中的“国产芯”,探讨两种可行的方案

    来源:移动支付网 原标题:《数字人民币硬件钱包中的“国产芯”》 近日,数字人民币已经进行了第二次公开测试。目前我国的央行数字货币不断推进,甚至走在了全球前列,而数字人民币作为法定货币,又是国家金融基础设施,其在金融安全、国家安全方面肯定不容忽视。  也正是因此,业内普遍认为数字人民币会在顶层设计、标准制定、功能研发等工作上尽可能地采用国内标准体系,比如国密算法、国企参与等等。而众所周知,数字人民币的硬件钱包涉及到“芯片”问题,无论是智能卡还是手机,其安全芯片的国产化将会至关重要。 金融IC卡国产芯的自给自足 任何一个行业,掌握核心技术的企业才能占据合作的主动权,在智能卡行业,核心部件无疑就是芯片。抛开芯片性能,在某些领域的智能卡并不适合使用进口芯片,例如身份证、社保卡、各类金融卡等,当然也包括未来的数字人民币智能卡。  今年5月底,银联发布的《2020年中国银行卡产业发展报告》中数据显示,2019年金融IC卡订购量10.4亿张,占银联标识卡订购量的96.5%。纯金融应用的IC卡8.7亿张,占金融IC卡订购量的83.9%。国产芯片的订购量4.9亿张,占金融IC卡订购量的47.1%。 从统计图中可以看出,国产芯片近年来已经成为金融IC卡的一大趋势,占比接近5成。而在2016年以前,恩智浦芯片在纯金融IC卡中保持着绝对的市场领先地位。 近年来产业各方全力配合金融领域国产密码的应用,截至2019年末,金融领域累计发行国产密码金融IC卡超过8.7亿,2018年该数据为4.53亿,同比增长了92.1%。  国密算法的规模化应用也促进了我国在金融安全设备、芯片领域的发展,金融IC卡芯片迁移产业促进联盟披露,截至2019年末,纯金融国产芯片累计出货量约16.8亿颗,而2018年该数据为11.26亿颗,同比增长了49.2%。可以看出国产芯片在产能上不断提升,以满足“换芯工程”的供货需要。  可以说如今的金融IC卡领域,大唐微电子、紫光同芯、华大电子等在内的多家企业都具备了自主研发生产金融IC卡芯片的能力,并且国产芯已经取得了长足的进步。  但与金融IC卡局面不同的是,智能手机的芯片名目繁多,产业链冗长,加上并没有国家政策的支持,除了芯片设计、产品的制造和封装技术都不能相提并论,国产芯在智能手机等设备上的应用仍然比不上主流市场。 手机国产芯的自力更生之路 2020年,美国加大了对中国科技企业的打压力度,包括芯片的封禁和断供。而这一影响直接导致包括华为、中兴在内的企业产品线受到影响,而市场因此也激发了“国产芯自力更生”的热潮,一大批芯片企业寻求上市,没有芯片的系统公司则纷纷成立芯片部门,股价飙升、资本注入,市场一片热情。 但资本繁华的背后,我们需要看到的真相是,国产芯仍然与国外顶尖芯片产业存在较大差距,尤其是基于智能手机等设备的芯片国产化还有很长的路要走。  这也是为何华为海思作为全球前十的IC芯片设计厂商,面临美国禁令下仍然无法完全自给自足。因为一款智能手机不仅仅是SoC芯片本身,涉及到的芯片产业链太多,而芯片产业中除了IC设计,还包括IC制造、IC封装测试等等。 半导体行业经过多年发展,已经逐渐形成了IDM模式和Fabless模式两种商业模式并存的局面。IDM模式即垂直整合制造模式,就是芯片的设计、生产、封装和检测都是自己做;Fabless模式即无晶圆生产线集成电路设计模式,指无晶圆厂的芯片设计企业,专注于芯片的设计研发和销售,而其余环节分别委托给专业的晶圆代工厂、封装测试厂完成。  如今全球范围内也仅仅只有英特尔、三星、TI、意法半导体在内的少数几家企业拥有技术和资金实力采用IDM模式,实现完全的自给自足。而无论是国内的海思、联发科还是国外的高通、博通都采用了无工厂的Fabless模式。  据全球半导体协会SIA发布的2019年半导体市场数据显示,英特尔打败三星重回第一,三星、SK海力士、美光科技、博通、高通、TI、意法半导体、Kioxia、恩智浦分列2-10名。前10名中5家是美国厂商,两家是韩国厂商,一家是日本厂商,还有两家欧洲厂商,而中国没有一家厂商上榜。 央视新闻报道称,国务院发布的相关数据显示,中国芯片自给率要在2025年达到70%,而2019年我国芯片自给率仅为30%左右。国内的半导体企业数量足够大,而且也是世界上最大的半导体市场,但在高端芯片方面,尤其是芯片制造和封装测试领域仍然短板明显。 美国的打压会让更多终端产业去考虑整个供应链的安全,也会有更多企业投入到国产芯的制造研发中,这实际上是行业机遇,但同时研发成本、技术交流便会受到一定的限制,这也是挑战。  国内在7nm以下等先进芯片的更高要求制程上,仅有中芯国际能稍微上得了台面,那么是继续…

    2021年1月5日
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  • 央行数字货币对商业银行影响分析:客户边界、活期存款稳定性和货币创造

    来源:人大金融科技研究所,作者:易格格,马舒玥,李红亮,张孝茹,张馨予 互联网信息技术的发展推动世界进入了大数据时代,中国商业银行的生态环境也随之发生了比较大的转变,竞争态势的变化、客户的金融需求和监管制度的变化都对商业银行的生存和发展提出了较大的挑战,为了增强服务供给能力,有效提升自身的核心竞争力,商业银行有必要进行数字化转型发展来推动其成长进步。本文主要对数字货币及其对商业银行的影响进行研究,从数字货币的相关概述、商业银行客户边界、活期存款稳定性和货币创造这几个方面进行具体阐述。 引言 随着世界经济的联动发展和互联网科技的进步,在全球经济总量跨越式发展的同时也驱动着全球经济结构的优化改变。在这样的时代背景下,大多数国家在支付领域追求更高水平的升级。数字经济和实体经济的充分融合发展也加快了传统货币体系的转型升级的步伐,海量储存、安全交易、数据分析等技术的日渐成熟也为法定数字货币的发行提供了强大的支撑。各种数字货币得到了前所未有的发展,在全球范围的应用正加速到来。虽然在货币的技术共识、规则共识和安全共识等方面尚未成熟和完善,但仍然引起人们的广泛关注。 中国央行率先进行了央行数字货币的试点,央行数字货币,DCEP(Digital Currency Electronic Payment)字面意思为数字货币和电子支付工具。我国央行数字货币是人民币的一种数字形式,是人民银行发行,由指定的运营机构进行运营并向公众兑换,它基于广义账户体系,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,是具有价值特征和法偿性的可控匿名支付工具。 互联网信息技术的发展推动世界进入了大数据时代,中国商业银行的生态环境也随之发生了比较大的转变,竞争态势的变化、客户的金融需求和监管制度的变化都对商业银行的生存和发展提出了较大的挑战,为了增强服务供给能力,有效提升自身的核心竞争力,商业银行有必要进行数字化转型发展来推动其成长进步。数字人民币为商业银行的数字化转型方面带来机会和一定的挑战。 数字货币的发展及和会对经济发展以及商业银行产生重要的影响,因此,应当跟随时代潮流,分析数字货币的特点和性质,并研究其对商业银行的影响。我们主要对数字货币及其对商业银行的影响进行研究,从数字货币的相关概述、商业银行客户边界、活期存款稳定性和货币创造这几个方面进行具体阐述。 数字货币简介 发展历程 近年来,随着比特币、Libra等虚拟货币的出现以及电子支付的流行,为了保障支付的安全性和金融系统的稳定性,一些国家的央行开始研究推出法定数字货币。法定数字货币是指由国家法定货币发行机构发行的,具有国家信用背书、有无限法偿能力的电子货币。中国央行较早进行了数字货币的论证研究并开展了实质性的发行推广工作。 2014年,中国人民银行成立法定数字货币研究小组,论证发行法定数字货币的可行性,经过六年的分析论证、技术研究、风险规范等,于2020年4月,在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。 2020年10月,央行开展了数字人民币红包试点,意味着数字人民币测试进入“半开放”阶段。 表1 近一年央行数字人民币推进相关重要事件览 特点 1.  双层运营机制 第一层:中国人民银行,统筹额度与标准、全量信息管理、数字钱包管理、基础设施建设;第二层:指定商业银行,提供数字人民币的兑换业务;其他商业银行和非银支付机构:可以承担流通服务,可理解为2.5层。 商业银行向中国人民银行交付100%的准备金,人民银行给予商业银行等额的数字人民币,接下来用户通过现金或者存款等向商业银行兑换数字人民币。如果人民银行直接面向用户,人民银行就需要面对全中国所有的消费者,则需要设计一个既满足用户体验又满足高性能要求的系统,所以最好的方式是由市场经济来决定,也就是说将面向用户的那一端交给商业银行或者机构来做,充分发挥市场竞争的作用。 资料来源:《关于央行数字货币的几点考虑》(范一飞),《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》 图1 双层运营体系下的数字人民币运营模式 2.  央行保持技术中立 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在演讲中透露,中国人民银行数字货币研究小组最开始研究央行数字货币的时候,做过一个完全采用区块链架构的原型,但基于现有技术,无法达到零售级别的高并发要求。所以,最终央行层面保持技术中性,不预设技术路线,也不依赖某一种技术。也就是说,只要商业机构能够满足央行对于数字人民币的技术规范以及用户体验等的要求,采取任何区块链或传统技术都可以。不设技术路线,意味着只要央行的数字人民币技术铺设成熟,商业银行就可以很快与之对接,这将大大缩短数字人民币推出的时间,在全球抢占领先权。 3.  数字人民币主要取代M0 (1)数字人民币定位于M0的部分替代,功能和属性与目前流通中的纸钞完…

    2020年12月31日
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  • 数字人民币手册各类数字货币群雄逐鹿,数字人民币呼之欲出

    从实物货币到金属货币,从纸币到信用货币,货币的演变跨过漫长的岁月,形态不断发生变化,但其提高运行效率,服务经济社会的初心未改。 如今,在数字化浪潮下,货币同样与时俱进,“数字货币”应运而生。 2009年,具备“去中心化、公开透明、可以溯源、难以篡改”等特性的比特币呱呱落地,“数字货币”概念乘势而上,以太币、瑞波币等多种多样的“数字货币”层见叠出,央行数字货币也一跃成为近年来各国关注的焦点。 央行副行长范一飞曾撰文中指出,近年来,比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。因应这一形势,国家有必要利用新技术对M0(编注:流通中的现金)进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。 按中国银行原副行长王永利在《“数字货币”的本质与脉络》一文中的分类,目前“数字货币”主要包括四类:1.网络平台内生的去中心“数字加密货币”;2.与单一法定货币等值挂钩,以挂钩货币作为储备物兑换产生,主要运用于网络体系的“数字稳定币”;3.与一揽子法定货币结构性挂钩,需要用挂钩货币作为储备物兑换产生,主要运用于特定网络体系的超主权“数字稳定币”(如最初设想的Libra);4.法定数字货币化的“央行数字货币”(CBDC)。 数字人民币呼之欲出背后,这些先后涌现的“数字货币”究竟是什么? 数字加密货币:以比特币为例 数字加密货币主要以“比特币”为代表,衍生出以太币、莱特币等数千种。 截至2020年11月25日的比特币大事记 2009年1月3日,化名为中本聪(Satoshi Nakamoto)的比特币创始人建立比特币创世区块,比特币横空出世。 比特币是基于密码学、依托于区块链技术的一种去中心化传输模式的加密货币。按照中本聪的设计,比特币具有2100万枚的总量上限,每四年产出减半,以及具有去中心化、公开透明、可以溯源、难以篡改等特性。 其生产过程叫做“挖矿”。比特币网络里任何人都可以争取记账权,谁先解决一道与记账相关的数学题谁就先记账,并获取一定量的比特币作为奖励。 “比特币设计的目的就是为未来的经济系统提供一种可能性,一种被数据约定死的完全透明的一种新的货币机制。”泛城资本、快的打车创始人陈伟星曾在接受澎湃新闻采访时表示。 陈伟星认为,用央行的货币体系和存款保险等方式可以解决银行挤兑风险,但副作用是政府会被迫印更多钱,借更多债,以此恶性循环产生新的债务危机,一有危机又要印钱。 比特币的追随者认为其能解决这一问题,甚至将其视为“数字黄金”。他们认为,比特币可能会逐步地产生一种新的银行系统和信用体系。 但王永利对澎湃新闻记者表示,尽管高度模仿黄金的机理,但比特币根本不是真正的黄金,只能是数字化的“虚拟黄金”或“虚拟资产”。 尽管比特币的支付、交易功能一直受到争议,其作为投资品仍然走进了大众视野。或受机构资金入场影响,10月下旬,比特币价格一飞冲天,短短一个月时间内从11000美元接连突破数道价格关卡,在11月30日一度突破历史最高价格,直逼20000美元大关。12月16日晚,比特币终破20000美元,此后不断刷新历史记录,24小时内涨幅超3000美元,突破23000美元大关。 锚定单一法定货币或数字资产的“数字稳定币” 数字稳定币,因为其锚定法定货币或某种资产,与比特币等纯粹的虚拟货币相比,价格相对稳定。数字稳定币在继承传统加密数字货币特点的基础上,通过模型设置控制价格波动。 按照抵押物种类,数字稳定币可以分为三种主要类型,即由法币为抵押的稳定币、以加密货币作为抵押的稳定币、基于算法的稳定币。 其中,以法定货币为抵押的稳定币代表是USDT(泰达币),也是世界上第一个稳定币,2014年由美国Tether公司发行,以美元为抵押,宣称与美元1:1挂钩。 大型机构也在尝试推行以法定货币为抵押的稳定币,例如摩根币。 2019年2月14日,全球知名金融集团摩根大通在自己的私链平台Quorum上发布加密货币摩根币(JPM Coin),拟用于改善批发支付业务的服务效率。 不同于传统稳定币面向所有个人及机构客户,只有摩根大通的机构客户才能使用该数字货币进行交易,使用对象是如银行、经纪商、交易商、公司等形式的B端客户。 挂钩一揽子法定货币的“超主权”数字货币 若按照抵押物的数量,则上述的以法定货币为抵押的稳定币都为锚定单一货币的数字稳定币,还有一种是锚定一揽子法定货币的数字稳定币,又被称为超主权国家货币,例如天秤币Libra,现在更名为Diem。 Diem标识 Libra是由全球社交网络巨头脸书(Facebook)牵头成立的管理协会计划推出的无国界数字货币。 2019年6月,Libra首次发布1.0版本白皮书,计划与美元、欧元、日元、英镑、新加坡元按比例挂钩。由于受到监管压力,Libra在2020年4月发布的2.0版本白皮书中做…

    2020年12月21日
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  • 数字人民币苏州试点答卷:“综合科技服务商”价值初显现

    这个双十二,数字人民币再次走进公众视野,金融与科技又一次碰撞出不一样的火花。 一、数字人民币试点再突破,线上场景等诸多亮点引关注 继10月深圳罗湖数字人民币试点之后,苏州成为了又一个派发数字人民币红包的地区。 双12和数字人民币,两个自带“流量”的话题,首次“碰面”。 与一个月前深圳的“红包”相比,此次苏州的数字人民币试点亮点更明显了。 最直观的变化是:红包更大、数量更多。此次苏州发放了10万个数字人民币消费红包,每个红包200元,一共2000万元,发放的总金额和数量都是深圳试点时的两倍。 而更重要的是,试点的场景更加广泛。苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩在接受媒体采访时表示,此次试点有一万余家线下商户参与,涉及智慧停车、停车缴费等多个创新场景。 尤其是通过与京东数科合作,此次试点中首次引入了线上场景,支持电商平台线上消费。12月11日20时00分02秒,全国首单电商平台数字人民币消费诞生:来自苏州的90后吴先生在京东商城通过数字人民币支付下单,耗时仅0.5s。 这是数字人民币线上场景的“初尝试”。秒付款、无卡顿的体验与此前大众早已习惯的移动支付并无太大差异,甚至有参与试点的用户认为比之前更方便快捷。 作为一种数字化支付工具,数字人民币天然具备传统纸币所不具备的在线支付禀赋。无论是从数字人民币的技术特性,还是从数字经济发展和社会无现金化的大趋势来看,数字人民币未来的应用场景或许也将更加侧重线上。所以,此次与京东数科合作试点数字人民币线上场景,是数字人民币应用试点中的又一关键节点,为数字人民币的全面推出积累了丰富的线上运营经验。 此外,交通银行和邮储银行也在苏州正式参与到数字人民币的试点行列,六大行至此在数字人民币领域首次“整齐亮相”。 而在技术环节上,备受关注的双离线支付也迎来首次试点,据悉不到1000人的用户具备该试点资格。 二、综合科技服务商助力数字人民币落地,合作共享成为主旋律 在苏州数字人民币红包的试点活动中,京东数科的存在感十足。 作为首批配合中国人民银行及数字货币研究所(以下简称数研所)展开“数字人民币试点”工作的科技公司之一,京东数科此次在短时间内高效对接了运营机构与消费场景,成为首个与工、农、中、建、交、邮储六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司。 像京东数科这样的综合科技服务商,正在数字人民币的运营和生态建设中发挥着作用。 在数字人民币的运营体系中,理论上并没有“综合科技服务商”这类角色设定。数字人民币一直坚持双层运营体系,一层是中国人民银行,二层为“中农工建邮交”等实力雄厚的商业银行充当的指定运营机构。由人民银行负责整体发行管理工作,维持数字人民币稳定;商业银行等指定运营机构则通过缴纳100%准备金获得数字人民币发行额度,再向用户和其他机构投放。 但10月底央行数字货币研究所所长穆长春在上海外滩峰会上曾表示,数字人民币兑换服务由指定运营机构提供,但流通服务可以由第三方支付机构和其他商业银行承担。这些银行和机构共同提供数字人民币的流通服务,并负责零售环节的管理,包括支付产品的设计和创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。这些流通服务机构实际上就是苏州试点中出现的数字人民币运营体系中的综合类科技服务机构。 为什么需要这类机构? 最直接的原因是,充当指定运营机构的二层商业银行需要综合科技服务商提供技术与场景赋能。 推出数字人民币是一项系统性工程,将对整个经济社会形成巨大影响,其中对商业银行的影响可能最为直接。对商业银行来说,数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。面对这种不确定性,商业银行在自身创新变革的同时,也亟需从外部获取技术和场景赋能,以得到更多的确定性。 过去很长的时间内,相较于互联网的开放,银行始终是相对封闭的一方。往往只有到了不得不做的时候,银行才去寻求改变。此前的开放银行,就是银行用户和业务在不断受到冲击后不得不妥协的选择。但时至今日,尤其经历了年初疫情之后,开放共享的基因也逐渐溶入银行的骨血里。 回到数字人民币这件事上,正如前文所说,数字人民币未来必然要接入众多在线场景,触及更广泛的用户群,但如今这类场景和用户多聚集在互联网科技企业手中。过去的事实证明,单纯竞争是不明智也不经济的做法,合作共建才是共赢互利的选择。 综合科技服务商就如同数字人民币运营体系中的 “应用加速器”和“技术连接器”:向上服务六大行等指定运营机构,向下进行技术创新、整合业务场景,并触及服务目标客群。 具体来说,综合科技服务商可以帮助第二层的商业银行更好的连接到实体经济和场景商家,发挥出互联网科技服务商在技术和服务方面的资源禀赋,帮助商业银行更好地构建数字人民币发展生态。所以,这种情况下,主动拥抱变化,与具备互联网基因的综合科技…

    2020年12月16日
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  • 周小川:数字人民币不会取代美元,也不会威胁全球货币体系

    中国央行原行长周小川周日在“2020上海金融论坛”上就“IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化”发表了主题演讲。 在演讲中他表示,正在测试中的数字人民币不会取代美元等现有货币,也不会对全球货币体系构成威胁。不过他提到,数字人民币同时实时处理支付和外汇交易的能力可能会改变跨境贸易,同时也会支持北京推动人民币国际化的努力。 他提到,“如果在零售交易的瞬间实现货币兑换,并可以对该交易进行监管……这就为互联互通带来了新的可能性。” 作为中国央行数字货币计划的主要倡导者,周小川表示,数字人民币并不是要取代美元和欧元等全球公认的法定货币,这一点很重要。 他解释道,“如果你愿意使用它,数字人民币可以用于贸易和投资。但我们不像Libra,我们没有取代现有货币的野心。” 周小川在演讲中称,中国希望说服消费者和海外商户逐步接受数字人民币支付,而不是挑战外汇监管框架和货币体系。 他表示,中国已从各方对Libra(现改名为Diem)的反应中吸取了教训,世界各地的政策制定者担心其将扰乱金融体系以及影响国家的货币主权,因此对其采取了更为谨慎的做法。 周小川称,“一些国家对人民币的国际化感到担忧。我们不能在敏感问题上强迫他们,也不能把自己的意愿强加给他们。我们必须避免给人大国沙文主义的印象。” 以下为演讲原文: 各位来宾,各位与会代表大家好!很高兴能够参加2020年上海金融论坛,也感谢主办单位对我的邀请,这次会议的主题是“改革与开放:双循环下的上海国际金融中心建设”,我觉得这个题目很重要也很好。我想借此机会谈一谈IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化。 首先我们想说,科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战。支付系统的现代化和数字货币,自然也是大家非常关注的一个领域。前不久习近平总书记在某个场合下提到“要加快推行数字货币研发”,这也是给我们提出了任务,我借此讨论一下这方面的想法。 支付体系,首先我们说在支付的时刻,或者支付的那个瞬间,究竟需要完成哪些事情?我们接下来就可以再仔细想一想新的科技手段会在这方面带来哪些改变。特别是零售支付,在零售支付的那个时刻,消费者首先要获得价格,通过价格来考虑是否购买某一个东西或者某一项服务。如果是跨境交易的话,还需要获得汇率方面的信息,折算后来考虑是否购买。如果是现金交易的话,可能要事先要准备现金。如果是账户交易的话,交易瞬间要完成这些交易的一部分,其中如果使用信用卡,那你需要获得授权,如果使用贷记卡的时候,也需要进行身份的验证。 商务部在接收到钱的时候要对销售税或者是增值税进行记账,所以为什么说很多零售商或者很多国家都要求必须使用收款机。此外交易完了以后,它要进行财务核算,在接收货币的时候,也需要考虑是不是假币,这个交易有没有合规的问题,交易是否是真实等。如果是信用卡或者贷记卡的时候,信息传递的过程中也需要加密,确保不会被截取。 在交易这个时刻,实际上是要干一些事情,这些事情无非就是两个方面: 第一,获取一定的信息。 第二,做一定的数据处理。 过去由于通信设施和计算能力的限制,所以那时候获取的信息可能有限,处理的内容也不能太多,太多可能处理不过来。处理也分为两种: 第一,在现场能够处理什么东西,比如说POS机或者是用手机作为移动终端能处理的事情就多很多了。 第二,传上去,现在有云计算,过去没有云计算它也可以传到数据处理中心。 总之,如果通讯和处理能力大幅度改善,在交易的时刻就能够做更多的事情,这是分析问题的思路。 在获得信息和处理能力有限的情况下,有好多事要推到事前或者事后。所谓推到事前,比如说对消费者来讲,你要去跨境消费的话,你要事先把外汇放好,把你的货币换回你要到达目的国的外汇。你最好是多换一点,要不然你不够用的话会很麻烦。换了以后,最后就有可能用不了,用不了以后就还有再换回去。换回去有时候由于各个国家外汇体制不一样,你可能还会有一定的困难。另外在这个过程中,不管是提前换还是事后换,都需要承担汇率风险。当然也有的人最后换完剩下的干脆也就放在抽屉里,这种持币也是要承担风险的。 换汇,一般国家经常项目往往是可兑换的,但是资本项目就不一定了,所以有不少地方换汇还是有限额的。年度限额规定也有多有少,按照年度来计算的话,实际上也是很难控制的。所以年度限额因为量比较大,所以管不住他的用途,那么这个用途有时候也是有可能出现不合规的,有一些说是经常项目的兑换,但实际上用于资本项目。 我们说对于商户来讲,使用POS机或者收款机,那么事后往往还是要把不管是现金的还是账户的东西最后汇总到商户的账户里,同时也有利于税务方面的和财务分析方面,如会计等的需要。那么商业银行在这过程中也会起到相当重要的作用,他可能最后的交割,特别是涉及到现在的支付工具,比如卡类、移动终端、手机等等,涉及到交割,涉及到风险控制。跨币种的问题,还可能涉…

    2020年12月15日
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  • 数字人民币试点提速 产业链机会持续显现

    来源:经济参考报,作者:李静 张莫 继深圳市数字人民币红包试点之后,苏州市大规模的数字人民币红包试点12月11日正式启动。在本次试点中,电商线上场景支付、离线钱包支付等“首单”纷纷落地。接受《经济参考报》记者采访的业内人士表示,数字人民币的试点城市、应用场景等未来将进一步扩展和丰富,更多机构将参与到整体的生态体系建设中。中长期来看,数字人民币未来落地或对银行IT系统、支付机构、终端受理环境等产生影响,相关产业链环节也将受益。 场景应用将进一步丰富伴随着数字人民币试点的有序开展,更多相关行业和企业浮出水面。中国人民银行副行长范一飞此前撰文称,从M0(现金)的发行模式看,应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。以此次苏州试点为例,共有工、农、中、建、交、邮储六家商业银行作为运营机构参与。 金融行业资深分析师王蓬博表示,对于产业链各方来讲,数字人民币的发展将推动商业银行现有业务降本提效,促进商业银行进一步加大系统研发投入。财信证券也认为,央行关于数字人民币的发行和运营思路愈发清晰,商业银行也必将把握市场重新分配的机会,在市场竞争中掌握先机。 值得注意的是,目前中国人民银行数字货币研究所与多家机构达成战略合作,共同推进数字人民币试点测试生态体系建设,包括京东数科、滴滴出行、国网雄安金融科技集团以及拉卡拉、银联商务等。王蓬博表示,未来这些战略合作企业将成为第一批数字人民币落地的受益企业。 “我们目前正在苏州、成都、深圳和雄安开展数字人民币受理商户的拓展。”拉卡拉相关负责人介绍说,在数字人民币试点中,拉卡拉为商户提供技术支持及数字人民币基础知识和受理流程的培训。业内人士也表示,数字人民币未来的普及将推动受理终端和环境的智能化升级,并带来更多场景应用及服务的创新。 另外,第三方支付机构的电子钱包也和数字人民币存在合作机会。按照范一飞的阐述,作为指定运营机构的商业银行与其他商业银行及相关机构一起,在人民银行监管下承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理,实现数字人民币安全高效运行,包括支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。 王蓬博也说,对于第三方支付机构而言,由于数字人民币的货币属性和第三方支付机构的钱包账户属性本身并不冲突,因此两者更多的还将会是合作的关系。不过,数字人民币的可控匿名性极有可能使第三方支付机构丧失部分用户及交易信息优势,从而影响其针对金融机构的风险管理服务。 产业链多环节迎机遇机构和业内专家认为,从中长期来看,产业链诸多环节将从中受益,包括上游的安全加密和KYC认证等企业、中游的银行IT架构改造和支付企业、下游的POS机和ATM机等终端以及与硬件钱包建设和手机APP钱包设计相关企业都将迎来机遇。 川财证券研究所所长陈雳表示,随着试点继续扩大,数字人民币从试点到落地料将更快。数字人民币必然会对银行的技术水平提出更高的要求,银行IT体系将面临重建,银行IT龙头也更容易从中受益。同时,数字人民币作为M0的替代,现金交易将更多转为线上交易,交易量有所放大,支付交易环节厂商和数字货币安全认证厂商将会从中受益。 不少业内专家提醒,数字人民币目前仅在试点阶段,谨防概念炒作。前海开源基金首席经济学家杨德龙指出,对于数字货币不能炒概念,投资数字货币相关个股,短期走势都是概念,中期要看有没有应用场景,长期要看有没有落实到投资业绩上。 公开信息显示,格尔软件、恒生电子、飞天诚信、金冠股份等公司已明确表示,不涉及央行数字货币业务。还有一些公司对此“避而不谈”,面对投资者提问未进行正面回复。 文章来源:数字人民币试点提速 产业链机会持续显现

    2020年12月15日
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  • 探营苏州数字人民币试点:线上支付耗时仅0.5秒 e-CNY线上线下“齐开花”

    本文来源:证券日报·金融1号院,作者:李冰 “感觉自己‘锦鲤附体’,非常高兴能参与到此次数字人民币的试点活动中。”消费者王先生兴奋地对“金融1号院“说。 12月11日20时,苏州数字人民币红包试点活动正式开启。“金融1号院“实地走访了位于苏州市相城区高铁新城吾悦广场(下称“吾悦广场”)的线下试点,在活动开启后一个小时内,吾悦广场一楼的京东之家内就有多位用户使用数字人民币结账付款,均达到了秒付款、无卡顿。 “感觉很不错,速度很快。”消费者张先生在完成一笔数字人民币付款消费后,对“金融1号院“表达了自己的消费体验。 “金融1号院“与多位消费者交流沟通后发现,大多数消费者对参与此次试点活动态度都非常积极,“第一时间把6家银行的数字人民币钱包都开通了,在使用感觉上并无明显差别。”上述消费者王先生对记者表示,“开通过程非常方便,没有非常繁琐的验证过程。” 苏州试点有多个创新场景 超万家线下商户参与 对于此次苏州数字人民币试点的特色,苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩向“金融1号院“介绍称,此次共发放10万个数字人民币消费红包,发放数量是深圳试点的两倍,在应用场景上,有一万余家线下商户参与。“同时,我们迎来了和京东数科的合作。也会有部分市民可以参与体验特色‘双离线支付’功能。” 他强调,此次苏州数字人民币试点有多个创新场景,包括智慧停车、停车缴费基本上都在苏州相城区全面落地。 苏州数字人民币试点开启之后,“金融1号院“先后走访了多家试点商场及商户。在吾悦广场内记者注意到,商场门口有多个关于数字人民币的宣传标识,支持数字人民币支付的商家门前则均摆放了易拉宝,墙上也贴有“欢迎使用数字人民币e-CNY”的标识,店内柜台上摆放着二维码小立牌及“碰一碰”感应标牌。 京东之家店长沈女士向“金融1号院“说,“作为数字人民币红包试点商户之一,我们已经准备了约1个月,京东数科工作人员对商家进行POS机改造及使用培训。其实使用上并没有难度,比之前更加方便快捷,我感觉不到一秒钟就完成支付了。” 京东数科数字人民币项目经理陆云瀚向“金融1号院“坦言,自此前参与数字人民币项目以来,也在不断探索相应的技术。“我们不会重走一条新的体验道路,希望对于商户B端来说,保证用户的体验,降低用户的学习成本,更好地和用户进行沟通交流。” 六大银行“齐登台” 均完成首笔交易 据了解,作为重要的运营机构,工、农、中、建、交以及邮储六大银行均参与了此次数字人民币试点测试,同时均已成功完成了苏州数字人民币试点的首笔交易。 郭燕浩对“金融1号院“表示,六大行全面参与了此次苏州试点。“参与试点的银行机构,都在全力以赴的支持和配合。” 根据中签者苏州市民刘先生对记者展示的数字人民币钱包显示,以建设银行数字人民币钱包为例,在查看数字人民币钱包的操作页面中,并无银行卡号显示,仅显示钱包编号,日限额为10万元、单笔限额为5万元、余额上限为5万元。钱包内部设有存入钱包、转出钱包、交易明细、钱包升级、绑定账户、修改交易密码、忘记交易密码、注销钱包、查看钱包等9项管理功能。 而在另一位苏女士的建设银行数字人民币钱包中,显示其数字钱包余额上限为1万元、单笔支付限额为2000元、日支付限额为5000元、年累计支付限额为5万元。 另外,值得一提的是,“金融1号院“发现,在数字人民币APP里六大行钱包下可开立子钱包,推送一些APP接入。 “在此次苏州数字人民币试点支付过程中,京东成为首个唯一可以连接六大行的场景。”京东数科支付业务部企业支付产品部总经理彭飞对“金融1号院“说。 对于子钱包的特征,陆云瀚坦言,“保护个人隐私是开通子钱包的优势之一,对于像京东这样的APP来说是无法获得个人敏感信息的,可以保证用户的隐私不会被泄露。” “双离线”实现无网络支付 线上支付耗时仅0.5秒 作为此次数字人民币试点的重要亮点,“双离线”支付功能备受外界关注,该功能可实现收付款双方均在无网络环境下完成交易。 12月12日11时,“金融1号院“在苏州天虹商场采访到了刚刚使用“双离线”功能完成支付的陆女士。她表示,之前看到宣传,知道这个新功能,所以在付款的时候启动了手机飞行模式,特意体验了一下。“大概1秒-2秒左右就完成了支付,感觉非常好,很便捷,确实解决了没有网络就无法完成付款的难题。” 而收款商户也在无网络状态下完成了收款,三只松鼠店长马先生对“金融1号院“表示,“我们店是在天虹商场地下1层,网络信号不太稳定,这个功能(双离线)对于商家而言挺方便。”他同时向“金融1号院“展示了从12月11日20时苏州数字人民币试点启动至12月12日11时04分,消费者在该店铺使用数字人民币支付的情况。收款设备终端显示,其数字人民币收款总金额为585.37元。 除了体验线下场景外,此次苏州数字人民币试点首次接入了电商平台消费场景——京东商城…

    2020年12月15日
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