数字人民币

  • 苏州数字人民币红包试点成绩单:线上消费金额占比近五成,536人“尝鲜”双离线支付

    本文来源:北京商报,记者:岳品瑜 刘四红,原题《苏州交出“成绩单” 数字人民币试点还有多少可能》 12月11日8时发放,12月27日24时结束,为期半个月的苏州数字人民币红包试点活动正式收官。96614人领取红包,线上消费金额占比近五成,536人“尝鲜”双离线支付,此次苏州数字人民币试点可圈可点,也相较此前深圳试点取得多个突破。如今,数字人民币试点不断扩围,后续或将在试点场景、技术等方面有进一步的突破。   近半中签者选择线上消费   苏州正式交出数字人民币红包试点“成绩单”。据“苏州发布”12月28日晚消息,截至12月27日24时,中签市民已领取红包人数96614人,占总中签人数比例为96.61%,已消费红包金额1896.82万元,占发放红包总金额比例为94.84%,其中,线下商户消费红包金额1049万元,占比55.3%,线上(京东商城)消费红包金额847.82万元,占比44.7%。 本次活动通过摇号抽签方式,向全市10万名符合条件的中签人员发放数字人民币消费红包,单个红包金额200元,累计红包总金额2000万元。一中签者告诉北京商报记者,领到200元数字人民币红包后,他第一时间通过京东自营平台购买了所需商品。 众所周知,此次苏州试点在线上支付场景取得突破,京东数科成为首个与六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司,包括工、农、中、建、交以及邮储银行均可使用京东App。而整个试点中,44.7%的中签者选择线上消费红包,这一占比也成为亮点数据。 正如麻袋研究院高级研究员苏筱芮所评价,苏州红包试点这一消费数据符合预期,起到了良好的推广效果,相比深圳试点,线上消费成为了亮点,44.7%的比例展现出数字人民币在线上场景运用的广阔前景。 “从数据上来看,线上线下支付占比接近,基本符合试点预期。”上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰同样认为,本次苏州数字人民币红包试点中,亮点之一是有了线上消费红包的渠道,而且消费占比不低。在他看来,尽管引入线上消费场景是首次,但试点“成绩”亮眼。未来的试点中,或将逐步放开更多符合资质和条件的第三方申请接入。   536人“尝鲜”双离线支付   此次面向苏州市民个人发放的2000万元数字人民币红包,既是苏州市在疫情防控常态化期间为刺激消费、拉动内需开展的创新实践,也是数字人民币研发过程中的一次常规性测试。 根据“苏州发布”披露,此次线下消费场景以商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务为主,全市共布设了可使用红包的线下商户10368家,在10个市(区)板块的核心商圈均有覆盖,排名前五位的线下消费商户为来伊份、中石化、中移动、大润发、天虹商场。 北京商报记者从多位商户及中签者处采访了解到,与此前深圳试点一样,活动结束后仍可以正常接受数字人民币付款。 值得一提的是,此次苏州数字人民币试点还有一个亮点数据,即共有536人参与“双离线”支付体验。 所谓“双离线”支付,即在无网或弱网条件下,用户交易或者转款时,不连接后台系统,而是通过在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式完成交易。以一名中签者的操作为例,消费者和商户都将手机关闭网络后,可选择碰一碰的功能收付款,即可完成支付。不过,这一操作对中签者手机设备也有要求,目前,中签者需使用指定型号手机终端,并安装具备离线支付功能的App才可完成。 在刘峰看来,此次双离线支付试点中,参与体验的人数和消费的红包都达到了此次测试的预期,但是人数还需要更大规模的测试。因此在后面试点城市中,应加大双离线测试的规模,为未来推广做准备。   北京等地试点在即   引发关注的是,接棒深圳、苏州,更多试点地区和试点场景开放在即。 12月29日,据北京日报报道,在北京丰台区丽泽商务区,一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试,获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品,且此次是数字人民币首次将应用场景在北京试点应用。 事实上,关于北京数字人民币试点的消息频频传出。就在12月15日,北京市地方金融监督管理局副局长李妍还曾介绍,市金融局正会同有关部门共同推动数字货币,将大力推动数字货币试点,按照国务院的批复,试点主要聚焦冬奥场景。 “从试点来看,后续数字人民币试点中,一方面会加大支付功能及场景的测试,另一方面还将加大和金融隐私及支付安全的测试,为未来数字货币真正落地做好安全防范工作。”刘峰认为,从深圳、苏州的试点来看,后续试点的功能或将实现更高突破,且试点城市也会从个别经济强的地区逐渐扩展到其他地区;同时,测试的领域也会逐渐放开,新技术和关联技术也会逐渐导入。 苏筱芮进一步指出,“后续的成都、雄安及冬奥会相关城市试点中,有望落地的场景或具有小…

    2020年12月30日
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  • 数字人民币试点扩围在即:北京首个场景落地,哪些城市将纳入

    记者 叶映荷来源:澎湃新闻 数字人民币试点范围扩展在即。 12月29日,据北京日报报道,在北京丰台区丽泽商务区,一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试,获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品,且此次是数字人民币首次将应用场景在北京试点应用。 就在前一日,12月28日《每日经济新闻》报道称,某国有大行近期在上海面向部分特定客户提供数字人民币钱包开户。知情人士称,此举重在开户体验,目前暂未有相关使用场景落地。 澎湃新闻记者此前也了解到,有上海的企业与某国有大型银行签订了数字人民币相关合同,正在开通数字人民币对公钱包。 哪些城市可能入围 实际上,北京和上海早已透露要推进数字人民币试点,北京更是指出其试点主要聚焦冬奥会场景。 9月29日,北京市金融监管局和经济和信息化局发布通知称,将积极争取国家先行先试政策支持,在中国人民银行指导下,探索央行法定数字货币在北数所数据交易支付结算中的应用,打造符合数据交易特征的支付结算体系。 12月15日,据北京日报报道,北京市地方金融监管局副局长李妍在第四届中国互联网金融论坛介绍,北京将大力推动数字货币试点,试点主要聚焦冬奥场景。 李妍还透露,目前在人民银行的领导下,市地方金融监管局正会同有关部门共同推进数字货币试点。 而上海在12月10日发布的《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提出要“积极争取数字人民币运用试点”。 除了北京、上海外,12月8日《海南日报》刊登的12月4日中共海南省第七届委员会第九次全体会议通过的《中共海南省委关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提出,将推动法定数字货币应用试点。 11月24日,中新金融峰会“中国—东盟金融合作与人民币国际化”论坛上,重庆市副市长李波表示,重庆会积极争取开展数字贸易和数字货币的跨境支付试点,探索以数字货币的方式助力人民币跨境使用。 中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在《破除对数字人民币的四个误解》中一文建议,进一步扩大数字人民币试点测试范围,并尽快正式推出数字人民币,更好地满足公众在数字经济时代对法定数字货币的使用需求。 他表示,有序扩大试点测试城市。一方面可增加北京、上海、杭州等京津冀、长三角等数字经济发展较快的城市,一方面可增加兰州、乌鲁木齐、拉萨等金融基础设施相对薄弱的西部城市。 聚焦小额、零售,从半封闭走向半开放的试点测试 数字人民币实际上就是电子化的现金。 根据央行数字货币研究所所长穆长春的介绍,数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。 其第一批试点城市是深圳、苏州、河北雄安新区和成都四地。 2020年4月19日,中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。 当前,四大试点城市的测试内容主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小额、零售、高频的业务场景。 在河北雄安新区,4月22日雄安新区召开了法定数字人民币(DCEP)试点推介会。包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加。9月27日,石家庄海关所属雄安海关完成首票以数字货币形式缴纳风险保证金业务。 在成都,据一位成都的银行从业人员表示,目前实施白名单邀请制,白名单内的成员可下载熊猫钱包APP,通过该APP随时存取数字人民币,并可在红旗超市等线下门店使用。据他透露,目前,成都已推出几轮充话费活动——花费0.01元数字人民币即可充20元话费。 深圳、苏州的数字人民币测试则走向“半开放”。 10月11日起,深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点,红包数量达5万个,消费者可在罗湖区3000多家商户线下消费。另外,10月13日,中国石化广东石油分公司在深圳11座加油站试点上线数字人民币支付应用,或进一步扩展到深圳全市110多座自营加油站。 12月11日起,苏州市也联合人民银行开展了数字人民币红包试点,并于12月27日正式收官。相比于深圳,苏州版的数字人民币红包不仅在内容、形式、数量、使用范围上均有扩大,除了传统的线下二维码支付方式外,还首次推出线下“碰一碰”支付功能和电商线上支付功能,部分市民还参与体验了离线钱包功能。 而此前苏州已经测试过智慧停车、交通补贴发放、智慧商圈建设、税费缴纳等应用场景。 未来,随着试点城市的增加,数字人民币测试或将增加更多的应用场景。 当前,河北雄安新区、海南、重庆、北京、香港均提到数字人民币在跨境支付和支付结算方面的应用探索。12月4日,根据香港金融管理局官网,香港金管局总裁余伟文在《金融科技新…

    2020年12月29日
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  • 东方证券首席经济学家:央行数字货币是央行面对四大挑战的一种应对

    本文来源:中国宏观经济论坛 CMF 作者:邵宇,东方证券首席经济学家 以下观点整理自邵宇在中国宏观经济论坛(CMF)宏观经济热点问题研讨会(第20期)上的发言 对数字货币的界定? 货币就是指M0、M1、M2,其中M0是流通中的通货、纸币、硬币,M1是M0加上活期存款,M2的范围则更加广泛。 数字货币究竟想替代M0、M1,还是要把M2全部替代掉,这是一个关键问题。现在市场观点比较保守,认为先替代M0,就是将流通中的通货都替代掉,以后消费者不用使用纸币和硬币了,直接使用央行数字货币。 但有人会问,这和微信支付有什么不同?两者还是存在不同的。数字货币是央行发行的,它可以穿透商业银行体系,即不需通过商业银行和第三方支付体系就可以进行线下交易,这种交易会很方便,但具备可控匿名的性质,即一切交易信息在央行都有留痕,只是因重要性而有区别,重要信息会保留得久一点,不重要的信息则不被重视。这是现在的定义。 为什么要出现央行数字货币?我认为是受到比特币的刺激,特别是去中心化货币Libra的刺激,因为这是一个纯商业的、完全分布式去中心的、民间的机制发行的货币,所以主权国家认为受到了威胁,要通过自己的方法来树立自己的货币主权。例如当前M0、M1和M2都是由央行和商业银行共同管理的,而现在由互联网巨头来创造区块链,比特币的始创者甚至无从寻找,这对各国央行而言是一种应激反应。这种变化是很大的,变化带来的影响取决于数字货币究竟用于什么目的、停在哪个层次,我认为现在是在M0层次,但不排除未来会涉及到M1、M2,因为货币的功能就是定价、价值储藏、交易等,最终的最高层次是国际货币,国际货币由谁来做,这也会有争议。同时由于是数字货币,所以它符合现在经济的特性和便利性,但其背后的隐私保护问题也会带来一系列的深入讨论,不光是伦理问题,也有安全等各方面的问题。 数字货币对现有货币政策、金融稳定和宏观经济的影响? 如果数字货币仅仅替代M0,那么即使全部替代,其影响也相对有限。考虑到反洗钱和非匿名化等问题,数字货币的推行会对监管层面带来一些帮助。 数字货币未来的影响则需要更多讨论。未来数字货币升级到M1、M2甚至M3的时候有什么样的影响?这个路径在短期内不太可能出现,这里更多是做一些预判。如果它对现有货币体系进行替代,M1层次尚可,到了M2层次,商业银行的派生层次全部由央行来确定,就会产生一个经济学或货币银行学中讨论最多的问题:货币究竟是内生还是外生的?如果货币全部为央行数字货币,理论上它是外生的,因此需要关注央行货币投放扩张到什么程度、整个政策扩张到什么程度。但实际上我们知道M2与商业银行的信贷投放和抵押物密切相关,所以它又可能是内生的,当然这两者之间会有一个不断博弈的过程,考虑到中国对M2总量进行管控,体现在央行资产负债表规模和存款准备金率的扩张收缩。由于中国对M2总量进行管控,所以若现在双层投放的框架没有变化,仅仅用它来作为高能货币的一部分,则货币膨胀能力是比较有限的。 但还有一种可能性。其实货币理论里最重要的是MMT(现代货币理论),大家之所以会对央行数字货币比较敏感,主要是关注未来财政和货币政策是否会进行较高量级的连通。举个例子,若每个人都可以使用央行的数字货币,理论上每个人在央行都有一个账户,对应的货币投放就可以进行,那么扶贫的时候,是否可以直接给账户打入一千块的数字货币?这就是UBI(Universal basic income,全民基本收入),同样是向民众发钱,若通过商业银行层层发放可能需要很多手续,包括磨损等,而通过这种方式会更加便捷,当然这里需要一定的规则。 我认为短期而言,如果数字货币是替代M0的话,产生的影响相对有限;但如果替代M2的话影响会很大,但影响的路径取决于商业银行的双层次架构和央行之间的反应过程,以及以什么作为货币管理的主要抓手。另外数字货币可能有一些想象不到的功能,比如前面提到的财政转移支付等,这些可能在未来实现,也会改写传统教科书上的货币和财政政策之间的关系。 数字货币未来的发展前景? 央行数字货币(CBDC)是央行在面临以下四个挑战后的一种应对: 一是Big Bank。在原有的商业银行数据化中,货币政策存在问题,没有达到预期要求。 二是Big Tech。数字货币出现不稳定或新的系统性风险,不管是Libra还是中国的第三方支付都如此。 三是Big Country,即大国间的货币竞争,这一点与人民币国际化的逻辑类似。 四是大财政,即Big Fiscal或MMT。央行要完成既有的保持经济增长、维持金融系统稳定、防范系统性风险的目标,又要有结构化的功能,并且要满足全球投资货币或货币竞争的要求。 我们大致认为下一次工业革命是由数字技术或者智能技术推动的,在所谓ABCD,即AI、Blockchain、Cloud、Big Data之中,数字货币一定…

    2020年12月25日
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  • 全国首张数字人民币保单来了 保险业场景延伸至支付保费

    本文来源:经济观察网,作者:王涵   继数字人民币初露真容,在多城市测试试点后,数字人民币应用场景拓展至保险。 保险业与数字人民币的结合,目前仍在萌芽初期。12月24日,记者从众安保险了解到,全国第一张使用数字人民币支付的保单通过众安保险购买的尊享e生成功出单。这意味着数字人民币应用场景延伸到保险领域了。 今年11月,众安保险与中国建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作。部分试点用户可以通过众安保险APP使用数字人民币购买尊享e生2020版。随着第一张数字人民币保单的成功出单,通过众安保险线上化保险的场景优势,助力数字人民币试点钱包生态建设。 目前,已公开的央行数字货币(DC/EP)试点地区为雄安、苏州、成都、深圳四地,内测多集中于小额、高频、零售的业务场景。近段时间,深圳、苏州已先后开展了数字人民币红包试点,电商线上场景支付、离线钱包支付等纷纷落地。 今年的两次数字人民币红包测试,使得数字人民币从封闭走向半开放,也让更多大众对数字人民币有了更多感知。 而此次拿数字人民币来支付保单是头一次尝试。记者了解到在最新的苏州数字人民币红包试点中,有四种支付场景:离线支付、线下支付、线上支付以及货到付款,基本涵盖了人们日常可能遇到的场景。基于数字化现金的定位,数字人民币的“双离线支付”功能一直备受关注,收付款双方在没网的条件下也能完成交易。 作为国内首家互联网保险公司,截至2020年10月31日,众安保险累计保费规模正式突破500亿元。在金融科技探索上,众安保险还将陆续为旗下主要产品提供数字人民币保费支付服务,也将持续与建行在数字人民币在保险领域的场景化应用展开研究和合作。 文章来源:全国首张数字人民币保单来了 保险业场景延伸至支付保费

    2020年12月25日
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  • 数字人民币手册各类数字货币群雄逐鹿,数字人民币呼之欲出

    从实物货币到金属货币,从纸币到信用货币,货币的演变跨过漫长的岁月,形态不断发生变化,但其提高运行效率,服务经济社会的初心未改。 如今,在数字化浪潮下,货币同样与时俱进,“数字货币”应运而生。 2009年,具备“去中心化、公开透明、可以溯源、难以篡改”等特性的比特币呱呱落地,“数字货币”概念乘势而上,以太币、瑞波币等多种多样的“数字货币”层见叠出,央行数字货币也一跃成为近年来各国关注的焦点。 央行副行长范一飞曾撰文中指出,近年来,比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。因应这一形势,国家有必要利用新技术对M0(编注:流通中的现金)进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。 按中国银行原副行长王永利在《“数字货币”的本质与脉络》一文中的分类,目前“数字货币”主要包括四类:1.网络平台内生的去中心“数字加密货币”;2.与单一法定货币等值挂钩,以挂钩货币作为储备物兑换产生,主要运用于网络体系的“数字稳定币”;3.与一揽子法定货币结构性挂钩,需要用挂钩货币作为储备物兑换产生,主要运用于特定网络体系的超主权“数字稳定币”(如最初设想的Libra);4.法定数字货币化的“央行数字货币”(CBDC)。 数字人民币呼之欲出背后,这些先后涌现的“数字货币”究竟是什么? 数字加密货币:以比特币为例 数字加密货币主要以“比特币”为代表,衍生出以太币、莱特币等数千种。 截至2020年11月25日的比特币大事记 2009年1月3日,化名为中本聪(Satoshi Nakamoto)的比特币创始人建立比特币创世区块,比特币横空出世。 比特币是基于密码学、依托于区块链技术的一种去中心化传输模式的加密货币。按照中本聪的设计,比特币具有2100万枚的总量上限,每四年产出减半,以及具有去中心化、公开透明、可以溯源、难以篡改等特性。 其生产过程叫做“挖矿”。比特币网络里任何人都可以争取记账权,谁先解决一道与记账相关的数学题谁就先记账,并获取一定量的比特币作为奖励。 “比特币设计的目的就是为未来的经济系统提供一种可能性,一种被数据约定死的完全透明的一种新的货币机制。”泛城资本、快的打车创始人陈伟星曾在接受澎湃新闻采访时表示。 陈伟星认为,用央行的货币体系和存款保险等方式可以解决银行挤兑风险,但副作用是政府会被迫印更多钱,借更多债,以此恶性循环产生新的债务危机,一有危机又要印钱。 比特币的追随者认为其能解决这一问题,甚至将其视为“数字黄金”。他们认为,比特币可能会逐步地产生一种新的银行系统和信用体系。 但王永利对澎湃新闻记者表示,尽管高度模仿黄金的机理,但比特币根本不是真正的黄金,只能是数字化的“虚拟黄金”或“虚拟资产”。 尽管比特币的支付、交易功能一直受到争议,其作为投资品仍然走进了大众视野。或受机构资金入场影响,10月下旬,比特币价格一飞冲天,短短一个月时间内从11000美元接连突破数道价格关卡,在11月30日一度突破历史最高价格,直逼20000美元大关。12月16日晚,比特币终破20000美元,此后不断刷新历史记录,24小时内涨幅超3000美元,突破23000美元大关。 锚定单一法定货币或数字资产的“数字稳定币” 数字稳定币,因为其锚定法定货币或某种资产,与比特币等纯粹的虚拟货币相比,价格相对稳定。数字稳定币在继承传统加密数字货币特点的基础上,通过模型设置控制价格波动。 按照抵押物种类,数字稳定币可以分为三种主要类型,即由法币为抵押的稳定币、以加密货币作为抵押的稳定币、基于算法的稳定币。 其中,以法定货币为抵押的稳定币代表是USDT(泰达币),也是世界上第一个稳定币,2014年由美国Tether公司发行,以美元为抵押,宣称与美元1:1挂钩。 大型机构也在尝试推行以法定货币为抵押的稳定币,例如摩根币。 2019年2月14日,全球知名金融集团摩根大通在自己的私链平台Quorum上发布加密货币摩根币(JPM Coin),拟用于改善批发支付业务的服务效率。 不同于传统稳定币面向所有个人及机构客户,只有摩根大通的机构客户才能使用该数字货币进行交易,使用对象是如银行、经纪商、交易商、公司等形式的B端客户。 挂钩一揽子法定货币的“超主权”数字货币 若按照抵押物的数量,则上述的以法定货币为抵押的稳定币都为锚定单一货币的数字稳定币,还有一种是锚定一揽子法定货币的数字稳定币,又被称为超主权国家货币,例如天秤币Libra,现在更名为Diem。 Diem标识 Libra是由全球社交网络巨头脸书(Facebook)牵头成立的管理协会计划推出的无国界数字货币。 2019年6月,Libra首次发布1.0版本白皮书,计划与美元、欧元、日元、英镑、新加坡元按比例挂钩。由于受到监管压力,Libra在2020年4月发布的2.0版本白皮书中做…

    2020年12月21日
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  • 数字人民币苏州试点答卷:“综合科技服务商”价值初显现

    这个双十二,数字人民币再次走进公众视野,金融与科技又一次碰撞出不一样的火花。 一、数字人民币试点再突破,线上场景等诸多亮点引关注 继10月深圳罗湖数字人民币试点之后,苏州成为了又一个派发数字人民币红包的地区。 双12和数字人民币,两个自带“流量”的话题,首次“碰面”。 与一个月前深圳的“红包”相比,此次苏州的数字人民币试点亮点更明显了。 最直观的变化是:红包更大、数量更多。此次苏州发放了10万个数字人民币消费红包,每个红包200元,一共2000万元,发放的总金额和数量都是深圳试点时的两倍。 而更重要的是,试点的场景更加广泛。苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩在接受媒体采访时表示,此次试点有一万余家线下商户参与,涉及智慧停车、停车缴费等多个创新场景。 尤其是通过与京东数科合作,此次试点中首次引入了线上场景,支持电商平台线上消费。12月11日20时00分02秒,全国首单电商平台数字人民币消费诞生:来自苏州的90后吴先生在京东商城通过数字人民币支付下单,耗时仅0.5s。 这是数字人民币线上场景的“初尝试”。秒付款、无卡顿的体验与此前大众早已习惯的移动支付并无太大差异,甚至有参与试点的用户认为比之前更方便快捷。 作为一种数字化支付工具,数字人民币天然具备传统纸币所不具备的在线支付禀赋。无论是从数字人民币的技术特性,还是从数字经济发展和社会无现金化的大趋势来看,数字人民币未来的应用场景或许也将更加侧重线上。所以,此次与京东数科合作试点数字人民币线上场景,是数字人民币应用试点中的又一关键节点,为数字人民币的全面推出积累了丰富的线上运营经验。 此外,交通银行和邮储银行也在苏州正式参与到数字人民币的试点行列,六大行至此在数字人民币领域首次“整齐亮相”。 而在技术环节上,备受关注的双离线支付也迎来首次试点,据悉不到1000人的用户具备该试点资格。 二、综合科技服务商助力数字人民币落地,合作共享成为主旋律 在苏州数字人民币红包的试点活动中,京东数科的存在感十足。 作为首批配合中国人民银行及数字货币研究所(以下简称数研所)展开“数字人民币试点”工作的科技公司之一,京东数科此次在短时间内高效对接了运营机构与消费场景,成为首个与工、农、中、建、交、邮储六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司。 像京东数科这样的综合科技服务商,正在数字人民币的运营和生态建设中发挥着作用。 在数字人民币的运营体系中,理论上并没有“综合科技服务商”这类角色设定。数字人民币一直坚持双层运营体系,一层是中国人民银行,二层为“中农工建邮交”等实力雄厚的商业银行充当的指定运营机构。由人民银行负责整体发行管理工作,维持数字人民币稳定;商业银行等指定运营机构则通过缴纳100%准备金获得数字人民币发行额度,再向用户和其他机构投放。 但10月底央行数字货币研究所所长穆长春在上海外滩峰会上曾表示,数字人民币兑换服务由指定运营机构提供,但流通服务可以由第三方支付机构和其他商业银行承担。这些银行和机构共同提供数字人民币的流通服务,并负责零售环节的管理,包括支付产品的设计和创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。这些流通服务机构实际上就是苏州试点中出现的数字人民币运营体系中的综合类科技服务机构。 为什么需要这类机构? 最直接的原因是,充当指定运营机构的二层商业银行需要综合科技服务商提供技术与场景赋能。 推出数字人民币是一项系统性工程,将对整个经济社会形成巨大影响,其中对商业银行的影响可能最为直接。对商业银行来说,数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。面对这种不确定性,商业银行在自身创新变革的同时,也亟需从外部获取技术和场景赋能,以得到更多的确定性。 过去很长的时间内,相较于互联网的开放,银行始终是相对封闭的一方。往往只有到了不得不做的时候,银行才去寻求改变。此前的开放银行,就是银行用户和业务在不断受到冲击后不得不妥协的选择。但时至今日,尤其经历了年初疫情之后,开放共享的基因也逐渐溶入银行的骨血里。 回到数字人民币这件事上,正如前文所说,数字人民币未来必然要接入众多在线场景,触及更广泛的用户群,但如今这类场景和用户多聚集在互联网科技企业手中。过去的事实证明,单纯竞争是不明智也不经济的做法,合作共建才是共赢互利的选择。 综合科技服务商就如同数字人民币运营体系中的 “应用加速器”和“技术连接器”:向上服务六大行等指定运营机构,向下进行技术创新、整合业务场景,并触及服务目标客群。 具体来说,综合科技服务商可以帮助第二层的商业银行更好的连接到实体经济和场景商家,发挥出互联网科技服务商在技术和服务方面的资源禀赋,帮助商业银行更好地构建数字人民币发展生态。所以,这种情况下,主动拥抱变化,与具备互联网基因的综合科技…

    2020年12月16日
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  • CFTC讨论DeFi监管:如果平台非法运行,谁来负责?

    美国商品期货交易委员会(CFTC)技术咨询委员会今日主持了题为“去中心化金融的增长和监管挑战”的讨论,法学教授 Aaron Wright 和律师 Gary DeWaal 进行了发言。 在很大程度上,这次讨论是对Uni等去中心化平台运营情况的简报,自今年夏天以来,这些平台在加密交易和新闻头条中占据了更大的份额。 Wright总结说,DeFi的优势在于,通过自动化流程,以更低的成本为更多的人提供服务。此外,他指出,软件工具总体上可以提供更大的灵活性。 他补充道:“去中心化金融项目的另一个好处是,它们是可组合且可交互的。开发商经常把它们描述为金融乐高积木。” 关于合规性,Wright指出,DeFi开发人员通常不会首先考虑法律因素:“这些合同与法律不相关,这并不意味着它们是非法的。它们是在技术层面进行设计的,不一定要考虑监管合规性。” 对于与中央实体捆绑在一起的“DeFi”平台尤其令人担忧–例如,臭名昭著的Chef Nomi控制SushiSwp的案例。 高技术准入壁垒也对监管构成了另一种挑战。此外,非法运行的 DeFi 平台如何进行界定责任人目前还很模糊。 今天的讨论似乎对去中心化协议相当开放,这些协议依赖于治理代币,这些代币将网络决策的投票权分配给广大代币持有者。但长期存在的对用户几乎没有注册要求的问题,带来了违反了KYC和反洗钱规定的风险。 DeWaal回答了一个最重要的问题,即如果DeFi平台非法运行,谁来负责?有很多猜测认为,我们将来会看到针对软件开发人员的更多法律诉讼。 DeWaal指出,这是一个很难清除的法律障碍。他说:“一般来说,在美国,软件开发是受第一修正案保护的活动。” “正如Aaron展示的那样,DeFi有很多用例。但第一修正案并不是一个普遍的标准。” 但律师们指出,次级责任可能会威胁到广泛使用DeFi协议或为DeFi协议做出贡献的人。 在潜在的解决方案中,Wright提到了虚拟货币小组委员会中有关潜在避风港的讨论,并表示:“避风港可以确保合理开发,在不限制创新的情况下保护消费者的利益。” 美国怀俄明州新任参议员Cynthia Lummis最近在博客中表示:“我真的很想利用我在美国参议院的时间来帮助介绍比特币这一话题,包括比特币是什么、如何运作、如何能作为一种可以作为辅助手段增长和发展的资产,它应该被允许有一条明确的道路和途径与法币一起成长和发展。” 图片来源:pixabay 作者 Amy Liu 本文来自比推Bitpush.News,转载需注明出处。 文章来源:CFTC讨论DeFi监管:如果平台非法运行,谁来负责?

    2020年12月15日
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  • 丢失超800万美元代币,DeFi保险赛道头部项目Nexus Mutual创始人被骗了

    要点: DeFi保险赛道头部项目Nexus Mutual创始人休·卡普(Hugh Karp)的个人钱包地址刚刚遭受攻击,造成的损失超过800万美元。 Karp告诉The Block,攻击者诱使他批准了一笔交易,以某种方式获得了访问他的计算机的权限,并更改了他的MetaMask扩展程序。 DeFi保险协议Nexus Mutual的创始人休·卡普(Hugh Karp)刚遭受攻击,造成的损失超过800万美元。 Nexus Mutual官方在周一的Twitter帖子中宣布了这一消息,称Karp的个人钱包地址遭到该协议的一名成员的攻击,并且资金被耗尽。 该地址包含370,000个NXM(Nexus Mutual)代币,目前价值约825万美元。 Karp告诉The Block,攻击者诱使他批准了一笔交易,以某种方式获得了访问他的计算机的权限,并更改了他的MetaMask扩展程序。 卡普说: “然后,当我执行一项无关的交易时,MetaMask突然冒出了一笔欺骗性交易,后来我批准了该交易,我认为这是我打算进行的交易。相反,它是将NXM转移到攻击者的钱包中。” 他说,Nexus Mutual协议本身并不受影响,没有其他人受到影响。 卡普说:“我的私钥仍然是安全的。攻击者无法访问它们。它们诱使我签署了欺骗交易。” 他将这次攻击描述为“非常巧妙的把戏”。 Nexus Mutual官方说,攻击者在11天前完成了他们的“了解您的客户”(KYC)流程,然后在12月3日将成员身份切换到了新地址。Nexus Mutual补充说,正在进行调查以识别攻击者及其操作方式。 卡普要求攻击者归还资金以便换取他放弃所有调查,并愿意支付30万美元的赏金。 Nexus Mutual表示,一些被盗资金已经在流动,并补充说,有些资金已经在使用DEX交易平台1inch.Exchange进行了交易。 文章来源:丢失超800万美元代币,DeFi保险赛道头部项目Nexus Mutual创始人被骗了

    2020年12月15日
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  • 周小川:数字人民币不会取代美元,也不会威胁全球货币体系

    中国央行原行长周小川周日在“2020上海金融论坛”上就“IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化”发表了主题演讲。 在演讲中他表示,正在测试中的数字人民币不会取代美元等现有货币,也不会对全球货币体系构成威胁。不过他提到,数字人民币同时实时处理支付和外汇交易的能力可能会改变跨境贸易,同时也会支持北京推动人民币国际化的努力。 他提到,“如果在零售交易的瞬间实现货币兑换,并可以对该交易进行监管……这就为互联互通带来了新的可能性。” 作为中国央行数字货币计划的主要倡导者,周小川表示,数字人民币并不是要取代美元和欧元等全球公认的法定货币,这一点很重要。 他解释道,“如果你愿意使用它,数字人民币可以用于贸易和投资。但我们不像Libra,我们没有取代现有货币的野心。” 周小川在演讲中称,中国希望说服消费者和海外商户逐步接受数字人民币支付,而不是挑战外汇监管框架和货币体系。 他表示,中国已从各方对Libra(现改名为Diem)的反应中吸取了教训,世界各地的政策制定者担心其将扰乱金融体系以及影响国家的货币主权,因此对其采取了更为谨慎的做法。 周小川称,“一些国家对人民币的国际化感到担忧。我们不能在敏感问题上强迫他们,也不能把自己的意愿强加给他们。我们必须避免给人大国沙文主义的印象。” 以下为演讲原文: 各位来宾,各位与会代表大家好!很高兴能够参加2020年上海金融论坛,也感谢主办单位对我的邀请,这次会议的主题是“改革与开放:双循环下的上海国际金融中心建设”,我觉得这个题目很重要也很好。我想借此机会谈一谈IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化。 首先我们想说,科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战。支付系统的现代化和数字货币,自然也是大家非常关注的一个领域。前不久习近平总书记在某个场合下提到“要加快推行数字货币研发”,这也是给我们提出了任务,我借此讨论一下这方面的想法。 支付体系,首先我们说在支付的时刻,或者支付的那个瞬间,究竟需要完成哪些事情?我们接下来就可以再仔细想一想新的科技手段会在这方面带来哪些改变。特别是零售支付,在零售支付的那个时刻,消费者首先要获得价格,通过价格来考虑是否购买某一个东西或者某一项服务。如果是跨境交易的话,还需要获得汇率方面的信息,折算后来考虑是否购买。如果是现金交易的话,可能要事先要准备现金。如果是账户交易的话,交易瞬间要完成这些交易的一部分,其中如果使用信用卡,那你需要获得授权,如果使用贷记卡的时候,也需要进行身份的验证。 商务部在接收到钱的时候要对销售税或者是增值税进行记账,所以为什么说很多零售商或者很多国家都要求必须使用收款机。此外交易完了以后,它要进行财务核算,在接收货币的时候,也需要考虑是不是假币,这个交易有没有合规的问题,交易是否是真实等。如果是信用卡或者贷记卡的时候,信息传递的过程中也需要加密,确保不会被截取。 在交易这个时刻,实际上是要干一些事情,这些事情无非就是两个方面: 第一,获取一定的信息。 第二,做一定的数据处理。 过去由于通信设施和计算能力的限制,所以那时候获取的信息可能有限,处理的内容也不能太多,太多可能处理不过来。处理也分为两种: 第一,在现场能够处理什么东西,比如说POS机或者是用手机作为移动终端能处理的事情就多很多了。 第二,传上去,现在有云计算,过去没有云计算它也可以传到数据处理中心。 总之,如果通讯和处理能力大幅度改善,在交易的时刻就能够做更多的事情,这是分析问题的思路。 在获得信息和处理能力有限的情况下,有好多事要推到事前或者事后。所谓推到事前,比如说对消费者来讲,你要去跨境消费的话,你要事先把外汇放好,把你的货币换回你要到达目的国的外汇。你最好是多换一点,要不然你不够用的话会很麻烦。换了以后,最后就有可能用不了,用不了以后就还有再换回去。换回去有时候由于各个国家外汇体制不一样,你可能还会有一定的困难。另外在这个过程中,不管是提前换还是事后换,都需要承担汇率风险。当然也有的人最后换完剩下的干脆也就放在抽屉里,这种持币也是要承担风险的。 换汇,一般国家经常项目往往是可兑换的,但是资本项目就不一定了,所以有不少地方换汇还是有限额的。年度限额规定也有多有少,按照年度来计算的话,实际上也是很难控制的。所以年度限额因为量比较大,所以管不住他的用途,那么这个用途有时候也是有可能出现不合规的,有一些说是经常项目的兑换,但实际上用于资本项目。 我们说对于商户来讲,使用POS机或者收款机,那么事后往往还是要把不管是现金的还是账户的东西最后汇总到商户的账户里,同时也有利于税务方面的和财务分析方面,如会计等的需要。那么商业银行在这过程中也会起到相当重要的作用,他可能最后的交割,特别是涉及到现在的支付工具,比如卡类、移动终端、手机等等,涉及到交割,涉及到风险控制。跨币种的问题,还可能涉…

    2020年12月15日
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  • 数字人民币试点提速 产业链机会持续显现

    来源:经济参考报,作者:李静 张莫 继深圳市数字人民币红包试点之后,苏州市大规模的数字人民币红包试点12月11日正式启动。在本次试点中,电商线上场景支付、离线钱包支付等“首单”纷纷落地。接受《经济参考报》记者采访的业内人士表示,数字人民币的试点城市、应用场景等未来将进一步扩展和丰富,更多机构将参与到整体的生态体系建设中。中长期来看,数字人民币未来落地或对银行IT系统、支付机构、终端受理环境等产生影响,相关产业链环节也将受益。 场景应用将进一步丰富伴随着数字人民币试点的有序开展,更多相关行业和企业浮出水面。中国人民银行副行长范一飞此前撰文称,从M0(现金)的发行模式看,应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。以此次苏州试点为例,共有工、农、中、建、交、邮储六家商业银行作为运营机构参与。 金融行业资深分析师王蓬博表示,对于产业链各方来讲,数字人民币的发展将推动商业银行现有业务降本提效,促进商业银行进一步加大系统研发投入。财信证券也认为,央行关于数字人民币的发行和运营思路愈发清晰,商业银行也必将把握市场重新分配的机会,在市场竞争中掌握先机。 值得注意的是,目前中国人民银行数字货币研究所与多家机构达成战略合作,共同推进数字人民币试点测试生态体系建设,包括京东数科、滴滴出行、国网雄安金融科技集团以及拉卡拉、银联商务等。王蓬博表示,未来这些战略合作企业将成为第一批数字人民币落地的受益企业。 “我们目前正在苏州、成都、深圳和雄安开展数字人民币受理商户的拓展。”拉卡拉相关负责人介绍说,在数字人民币试点中,拉卡拉为商户提供技术支持及数字人民币基础知识和受理流程的培训。业内人士也表示,数字人民币未来的普及将推动受理终端和环境的智能化升级,并带来更多场景应用及服务的创新。 另外,第三方支付机构的电子钱包也和数字人民币存在合作机会。按照范一飞的阐述,作为指定运营机构的商业银行与其他商业银行及相关机构一起,在人民银行监管下承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理,实现数字人民币安全高效运行,包括支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。 王蓬博也说,对于第三方支付机构而言,由于数字人民币的货币属性和第三方支付机构的钱包账户属性本身并不冲突,因此两者更多的还将会是合作的关系。不过,数字人民币的可控匿名性极有可能使第三方支付机构丧失部分用户及交易信息优势,从而影响其针对金融机构的风险管理服务。 产业链多环节迎机遇机构和业内专家认为,从中长期来看,产业链诸多环节将从中受益,包括上游的安全加密和KYC认证等企业、中游的银行IT架构改造和支付企业、下游的POS机和ATM机等终端以及与硬件钱包建设和手机APP钱包设计相关企业都将迎来机遇。 川财证券研究所所长陈雳表示,随着试点继续扩大,数字人民币从试点到落地料将更快。数字人民币必然会对银行的技术水平提出更高的要求,银行IT体系将面临重建,银行IT龙头也更容易从中受益。同时,数字人民币作为M0的替代,现金交易将更多转为线上交易,交易量有所放大,支付交易环节厂商和数字货币安全认证厂商将会从中受益。 不少业内专家提醒,数字人民币目前仅在试点阶段,谨防概念炒作。前海开源基金首席经济学家杨德龙指出,对于数字货币不能炒概念,投资数字货币相关个股,短期走势都是概念,中期要看有没有应用场景,长期要看有没有落实到投资业绩上。 公开信息显示,格尔软件、恒生电子、飞天诚信、金冠股份等公司已明确表示,不涉及央行数字货币业务。还有一些公司对此“避而不谈”,面对投资者提问未进行正面回复。 文章来源:数字人民币试点提速 产业链机会持续显现

    2020年12月15日
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  • 探营苏州数字人民币试点:线上支付耗时仅0.5秒 e-CNY线上线下“齐开花”

    本文来源:证券日报·金融1号院,作者:李冰 “感觉自己‘锦鲤附体’,非常高兴能参与到此次数字人民币的试点活动中。”消费者王先生兴奋地对“金融1号院“说。 12月11日20时,苏州数字人民币红包试点活动正式开启。“金融1号院“实地走访了位于苏州市相城区高铁新城吾悦广场(下称“吾悦广场”)的线下试点,在活动开启后一个小时内,吾悦广场一楼的京东之家内就有多位用户使用数字人民币结账付款,均达到了秒付款、无卡顿。 “感觉很不错,速度很快。”消费者张先生在完成一笔数字人民币付款消费后,对“金融1号院“表达了自己的消费体验。 “金融1号院“与多位消费者交流沟通后发现,大多数消费者对参与此次试点活动态度都非常积极,“第一时间把6家银行的数字人民币钱包都开通了,在使用感觉上并无明显差别。”上述消费者王先生对记者表示,“开通过程非常方便,没有非常繁琐的验证过程。” 苏州试点有多个创新场景 超万家线下商户参与 对于此次苏州数字人民币试点的特色,苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩向“金融1号院“介绍称,此次共发放10万个数字人民币消费红包,发放数量是深圳试点的两倍,在应用场景上,有一万余家线下商户参与。“同时,我们迎来了和京东数科的合作。也会有部分市民可以参与体验特色‘双离线支付’功能。” 他强调,此次苏州数字人民币试点有多个创新场景,包括智慧停车、停车缴费基本上都在苏州相城区全面落地。 苏州数字人民币试点开启之后,“金融1号院“先后走访了多家试点商场及商户。在吾悦广场内记者注意到,商场门口有多个关于数字人民币的宣传标识,支持数字人民币支付的商家门前则均摆放了易拉宝,墙上也贴有“欢迎使用数字人民币e-CNY”的标识,店内柜台上摆放着二维码小立牌及“碰一碰”感应标牌。 京东之家店长沈女士向“金融1号院“说,“作为数字人民币红包试点商户之一,我们已经准备了约1个月,京东数科工作人员对商家进行POS机改造及使用培训。其实使用上并没有难度,比之前更加方便快捷,我感觉不到一秒钟就完成支付了。” 京东数科数字人民币项目经理陆云瀚向“金融1号院“坦言,自此前参与数字人民币项目以来,也在不断探索相应的技术。“我们不会重走一条新的体验道路,希望对于商户B端来说,保证用户的体验,降低用户的学习成本,更好地和用户进行沟通交流。” 六大银行“齐登台” 均完成首笔交易 据了解,作为重要的运营机构,工、农、中、建、交以及邮储六大银行均参与了此次数字人民币试点测试,同时均已成功完成了苏州数字人民币试点的首笔交易。 郭燕浩对“金融1号院“表示,六大行全面参与了此次苏州试点。“参与试点的银行机构,都在全力以赴的支持和配合。” 根据中签者苏州市民刘先生对记者展示的数字人民币钱包显示,以建设银行数字人民币钱包为例,在查看数字人民币钱包的操作页面中,并无银行卡号显示,仅显示钱包编号,日限额为10万元、单笔限额为5万元、余额上限为5万元。钱包内部设有存入钱包、转出钱包、交易明细、钱包升级、绑定账户、修改交易密码、忘记交易密码、注销钱包、查看钱包等9项管理功能。 而在另一位苏女士的建设银行数字人民币钱包中,显示其数字钱包余额上限为1万元、单笔支付限额为2000元、日支付限额为5000元、年累计支付限额为5万元。 另外,值得一提的是,“金融1号院“发现,在数字人民币APP里六大行钱包下可开立子钱包,推送一些APP接入。 “在此次苏州数字人民币试点支付过程中,京东成为首个唯一可以连接六大行的场景。”京东数科支付业务部企业支付产品部总经理彭飞对“金融1号院“说。 对于子钱包的特征,陆云瀚坦言,“保护个人隐私是开通子钱包的优势之一,对于像京东这样的APP来说是无法获得个人敏感信息的,可以保证用户的隐私不会被泄露。” “双离线”实现无网络支付 线上支付耗时仅0.5秒 作为此次数字人民币试点的重要亮点,“双离线”支付功能备受外界关注,该功能可实现收付款双方均在无网络环境下完成交易。 12月12日11时,“金融1号院“在苏州天虹商场采访到了刚刚使用“双离线”功能完成支付的陆女士。她表示,之前看到宣传,知道这个新功能,所以在付款的时候启动了手机飞行模式,特意体验了一下。“大概1秒-2秒左右就完成了支付,感觉非常好,很便捷,确实解决了没有网络就无法完成付款的难题。” 而收款商户也在无网络状态下完成了收款,三只松鼠店长马先生对“金融1号院“表示,“我们店是在天虹商场地下1层,网络信号不太稳定,这个功能(双离线)对于商家而言挺方便。”他同时向“金融1号院“展示了从12月11日20时苏州数字人民币试点启动至12月12日11时04分,消费者在该店铺使用数字人民币支付的情况。收款设备终端显示,其数字人民币收款总金额为585.37元。 除了体验线下场景外,此次苏州数字人民币试点首次接入了电商平台消费场景——京东商城…

    2020年12月15日
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  • 数字人民币试点调查:苏州试水双离线支付,香港欲打通跨境支付闭环

    本文来源:21世纪经济报道,作者:陈植 随着央行法定数字人民币(DCEP)试点步伐提速,越来越多地方政府都在积极争取数字人民币试点。 12月10日,《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》正式发布,其中提出“积极争取数字人民币运用试点”。 在业内人士看来,上海对数字人民币运用的试点,可能不仅仅聚焦小额零售场景,还会涉足贸易结算支付领域。 此前,中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略合作协议。双方将成立上海金融科技公司,逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。 一天后,苏州举行试点数字人民币发放启动仪式。此次发放的数字人民币红包既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费,也能通过京东商城进行线上消费。 一位熟悉数字人民币研发进展的银行IT部门主管表示,随着央行法定数字人民币应用场景日益扩大,目前相关银行需解决三大挑战,一是持续提升数字人民币支付结算系统的稳定性与交易处理清算效率,以满足日益频繁高发的数字人民币交易量,二是有效规避双花问题等道德风险出现,即在双离线支付环境下,有人趁着数字人民币尚未划转出去,拿这笔数字人民币二次消费;三是基于数字人民币缺乏利息收入,相关银行如何与商家合作推出更实惠的数字人民币支付活动,从而吸引更多民众使用数字人民币,提升后者的受欢迎度。 值得注意的是,如今央行法定数字人民币的应用地域不再局限在境内。 12月初,香港金融管理局总裁余伟文表示,目前香港金管局正与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试,并做相应的技术准备。 在他看来,当前跨境支付存在需时长、成本高、透明度低等问题。究其原因,是各地营运时区不同、落实国际准则方式迥异、支付系统的技术标准不一等,但这也赋予数字人民币更大的发展空间,以解决这些行业痛点。 “当然,数字人民币若要在跨境支付领域普及,还需两大先决条件。”欧科云链研究院首席研究员李炼炫指出。一是中国与其他国家签订货币互换协议,从而打通境外数字人民币的兑换与双向流通通道,二是构建中国央行-商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式,确保数字人民币在境外的交易结算兑换高效稳健运作。 首次测试双离线支付破解“双花”难题11日晚,苏州举行试点数字人民币发放的启动仪式。 具体而言,中签获得数字人民币红包的民众,既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费,也能通过京东商城进行线上消费。 中签人员使用数字人民币付款时,将优先使用红包,不足金额可对钱包进行充值后再支付,也可用其他支付方式组合付款。 在业内人士看来,相比此前深圳完成的数字人民币红包发放公测,此次他们更关注此次苏州开展的数字人民币红包双离线支付与互联网场景线上支付测试。 据悉,本次试点将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中,选取1000人以内参与离线钱包体验活动。一旦数字人民币实现了双离线支付功能,无疑令数字人民币在无互联网状态下的收付与转账等功能再无障碍,令数字人民币无限接近“流通中的现金”。 前述银行IT部门主管透露,此次开展双离线支付测试的另一个重要目的,是解决数字人民币在此场景下的双花问题。此前他们在内部测试阶段,发现由于数字人民币系统在交易结算方面的效率偏低,导致用户钱包里的数字人民币迟迟没有“划转”,令他们可以再用这笔数字人民币二次购物,形成道德风险。 “我们打算引入追偿机制,即若用户出现双花状况,由银行向他追偿相关消费款,但银行法务部门认为此举相当繁琐,需要银行与用户反复沟通且收集足够的证据,反而会耗损大量人力物力。”他指出。因此他们内部做了大量系统测试,确保数字人民币在双离线支付场景下的结算处理效率大幅提升,尽可能降低双花问题出现几率。 在多位参与数字人民币试点的银行人士看来,若数字人民币在双离线支付领域的结算处理效率得到进一步提升,其应用场景有望延伸到小额贸易与贸易金融场景,因为众多小微企业对上下游贸易款资金到账的时效要求更高。 一位股份制银行华东地区分行负责人向记者指出,为了妥善解决数字人民币在贸易场景下的结算对账问题,他们已引入大量区块链技术,确保上下游贸易链条各企业的资金结算“有账可依”。 但他发现,目前数字人民币若要在贸易结算与供应链金融领域普及,还需突破两大瓶颈,一是现有的区块链技术仍无法满足贸易领域资金支付结算业务高并发的需求;二是数字人民币无法带来利息收入,导致部分供应链核心企业不大愿使用数字人民币支付贸易货款,因为这会令企业牺牲一笔可观的资金利息回报。 “目前我们也在想办法解决这些瓶颈。”他指出。比如银行内部正借鉴区块链领域的某些技术理念,包括非对称加密、工作量证明、时间戳等,结合自身研发的UTXO模式、智能合约等专利,满足贸易链条的数字人民币结算业务高并发需求。 …

    2020年12月14日
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  • 苏州版数字人民币红包有何突破:“钱包推送”破平台垄断

    通过主动推送的方式,用户不用记自己的卡号,只要点一下按钮,输入密码和验证码就可以完成支付本文来源:北京商报,作者:岳品瑜 刘四红 继深圳之后,苏州版“数字人民币消费红包”也来了。2000万元10万个红包发放、1000人可尝鲜双离线支付、创新试水“钱包推送”线上支付,购物节狂欢的背后,逐一实现的系列技术突破,也成为业内的热议点。在分析人士看来,苏州地区此次数字人民币试点在技术突破和参与热情等多方面可圈可点。后续,数字人民币试点将进一步扩宽城市、银行范围以及丰富应用场景,尤其是在跨境支付、供应链金融等领域的应用值得期待。 线下首试“双离线支付”随着“双12苏州购物节”大幕拉开,数字人民币再一次引爆了全网。作为继深圳之后第二个面向公众开放数字人民币试点的城市,此次苏州试点,无论是在红包数量、技术突破还是场景扩围上,都有明显进阶。 试点中,苏州面向所有符合条件的苏州市民共发放了总计2000万元的数字人民币红包,每个红包200元,红包数量共计10万个。与此前深圳不一样的是,苏州数字人民币试点首次面向少数中签者开放了“双离线支付”体验,成为了业内的热议点。 北京商报记者了解到,此次试点的10万名中签者中,有1000名以内的少数中签者可尝鲜“双离线支付”,即在无网或弱网条件下,用户交易或者转款时,不连接后台系统,而是通过在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式完成交易。 以一名中签者的操作为例,其将手机关闭网络或者切换为飞行模式后,打开数字人民币钱包上滑付款,选择碰一碰的支付方式;与此同时,商户也可在同样操作下点击下滑收款,选择碰一碰的方式。双方手机轻碰一下,即可完成收款。不过,这一操作对中签者手机设备也有要求,目前,中签者需使用指定型号手机终端,并安装具备离线支付功能的App才可完成。 “碰一碰”简单,但背后要达到的技术要求可不小。一手机厂商技术负责人告诉北京商报记者,双离线支付是全球范围内一项较大的技术突破,利用了手机里面的安全芯片和新兴的区块链技术,做到了安全快捷的离线支付,也突破了网络等客观限制条件,可极大地方便用户支付和丰富支付场景。 不过苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬认为,10万人中选1000人体验,还是比较慎重的。尽管在线的风控技术已经成熟,但离线的风控还有待摸索,所以刚开始不易扩大规模。目前,双离线支付在任何识别恶意盗刷方面,仍面临多个挑战,后续或可通过手机端的边缘离线计算风控来进行约束,但这需要手机厂商的配合,以及构建安全可靠的双向终端验证机制,确保数字人民币在线下的安全消费。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮则进一步指出,关于双离线支付,最重要的是要关注安全防护网。第一是额度,与风控相关;第二是追缴,与体验相关。“实际上这是一个典型金融科技的模型,需要金融层面与技术层面的高度配合,既依赖于技术的安全高效,也需要传统金融的风控授信手段,共同为构建双离线支付的可信机制保驾护航。” “钱包推送”破平台垄断除了“双离线支付”外,此次苏州试点也在线上支付场景取得了进一步突破,其中,“钱包推送”功能被业内评价为是本次测试另一个有趣的创新。 据了解,此次数字人民币试点中,京东数科成为首个与六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司,包括工、农、中、建、交以及邮储银行均可使用京东App。 从具体操作来看,区别于以往通过电商平台开通不同的支付方式,本次线上支付试点场景中,消费者需要在数字人民币App向商户主动推送数字钱包“子钱包”,才可使用数字人民币支付。此外,当支付金额超出200元时,需要用户向数字钱包充钱后,才可完成支付。 一位中签者向北京商报记者介绍道:“打开数字人民币,右上角有个子钱包推送,绑定京东后就可以消费了,只要是自营的都可以用数字人民币付款,整体操作很简单流畅。” “本次苏州试点,数字人民币联合京东等线上消费场景,首次推出‘子钱包’功能服务。”一位接近商业银行的人士告诉北京商报记者,使用子钱包付款具有三大特点:一是方便快捷,二是安全保障,三是隐私保护,即商户无法获得用户个人敏感信息,保障用户隐私无泄露。 北京商报记者也从京东数科方面了解到,通过主动推送的方式,用户不用记自己的卡号,只要点一下按钮,输入密码和验证码就可以完成支付,未来,京东数科也会进一步和央行、运营机构一起探索创新方法,满足用户需求。 “钱包推送功能可以破除平台经济的垄断,用户只要同意推送数字人民币钱包,那么平台就是要支持的,不能只是使用平台推荐的支付方式。”孙扬向北京商报记者说道,数字人民币账户始终是在央行系统里面,推送子钱包,其中会涉及到推送信息的安全加密事宜,还有测试平台方数字人民币账户和央行数字人民币系统进行对接结算的事宜。由数字人民币App向京东推送子钱包,既保护了消费者在线上平台交易的客户隐私,同时也有利于央行数字人民…

    2020年12月14日
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  • 数字人民币苏州答卷: 测前多轮验证,实际使用优于电子支付

    来源:21世纪经济报 作者:边万莉 原标题:《数字人民币苏州答卷: 测前多轮验证,和深圳试点有何不同?》 如果说深圳内测让老百姓看到了数字人民币的庐山真面目,对这一新生事物有了最初的印象,那苏州的测试则较为充分地展现了数字人民币优于电子支付的特性。 一方面,苏州数字人民币在深圳扫码付的基础上,首次支持电商线上支付;另一方面,苏州部分中签市民可以体验双离线支付,即在双方无网络情况下完成交易。这意味着,数字人民币不仅覆盖了电子支付中的扫码付、线上电商支付的交易方式,还突破了电子支付受限于网络状况的难题。 首次接入电商线上支付:子钱包即推即送,既便捷又安全苏州双12数字人民币消费红包总额2000万元,单个金额200元,红包数量共计10万个。红包有效期从12月11日20时至12月27日24时,支持使用的商户有1万余家。相比于深圳,苏州的数字人民币消费红包总额、中签人数、有效期以及支持商户数量都有所扩大。 值得关注的是,本次数字人民币红包试点首次接入了电商平台消费场景——京东商城。其中,京东数科作为首批配合人民银行及数研所展开“数字人民币试点”工作的科技公司之一,形成了一套包含风险控制、安全策略、支付技术等在内的支付服务体系,短时间内高效对接了运营机构与消费场景,成为首个与工、农、中、建、交、邮储六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司。 京东商城支持苏州市民在购买自营爆品时使用数字人民币支付,成为试点中首个接入数字人民币的线上电商场景。记者走访发现,中签用户只要在数字人民币钱包APP中对应银行界面,验证后打开京东APP子钱包,就可以在选购京东自营商品后,使用数字人民币进行线上付款。 数据显示,从12月11日20时-12月12日20时的24小时,在京东场景有近20000笔订单通过数字人民币支付,其中最大单笔线上支付金额超过1万元。全国首单电商平台数字人民币消费诞生于11日20:00:02,来自苏州的一位90后消费者在京东商城下单,并通过数字人民币支付,支付过程耗时仅0.5秒。 支持线上支付是数字人民币向前迈的重要一步,但这次活动的信息量并不止于此。 记者在中签用户数字人民币钱包APP中看到,左右滑屏可以看到六大国有行(工农中建交储)的界面,不同银行下会呈现对应的合作商户,即子钱包。如,六大行都支持京东APP;此外,工行还对接了美团、滴滴;中行还对接了B站;建行还对接了善融商务。 目前线上支付的一种方式就是推送子钱包。以京东为例,用户在开立的对应银行钱包下可以开立一个子钱包,如选择京东后,再去打开京东APP就可以使用数字人民币钱包进行线上支付,是即推即送。 在京东数科数字人民币项目经理陆云瀚看来,子钱包有三方面的优势:方便快捷、安全保障、对个人隐私的保护。一方面,在数字人民币APP里面可以调整子钱包的付款金额,同时也可以关闭子钱包,加强了用户可以实时管理自己钱袋子的入口和方式。另一方面,子钱包推送的方式对于像京东这样的APP来说是无法获得个人的敏感信息,可以保证用户的隐私不会泄露。 小范围的双离线支付:付款收款均无需网络,碰一碰即完成交易值得一提的是,此次测试还将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中选取部分人员参与离线钱包体验活动。 所谓“双离线支付”就是在收款方和付款方都处于没有网络的状态,仍然可以完成交易,这将极大丰富交易场景,减少电子支付的交易限制,也正是与目前支付宝、微信支付等电子支付方式最大的不同和比较优势。 苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩向记者表示,“此前各试点银行一直在紧锣密鼓地开展双离线支付功能的开发和测试。这次苏州红包活动中选择了部分适合双离线应用场景的商户进行铺设,主要集中在苏州市相城区,有支持C2C和C2B两种模式,之前经过了多轮测试,总体效果很不错。” 记者在走访苏州商场时,遇到两位获得数字人民币双离线支付测试资格的市民。“我是看到广告宣传的牌子,然后去下载的‘苏周到APP’,里面有一个可以报名的地方我就进行报名了”,市民吴先生如是说。 “中签后当时想了一下,还是给自己家人买一点东西吧,后来就选择了给家人买一个热水袋,还给我女儿买了一件衣服”,吴先生表示,“感觉就像是在花自己的零钱一样。在体验上感觉还不错,很方便,以后仍然会选择用数字人民币。” 另外一位市民陆女士表示,“我在今日相城公众号上看到了活动的推送,我正好进去报名,报名的时候有一个是否参加离线钱包体验的选项,就勾选了,就有短信通知我成功参与体验,今天就特意过来体验一下,买了一些零食。” 对于使用体验,陆女士同样表示,“挺便捷的,我觉得离线支付还是挺好的,有的时候我们会碰到一些信号不好,或者是不稳定的情况下,这种就完全可以解决了我们不能付款的弊端。” 为做进一步了解,记者邀请陆女士和商铺马店长进行了双离线支付演示。支付之…

    2020年12月14日
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  • 深度|苏州数字人民币红包使用进行时,四种支付场景如何实现

    原文:澎湃新闻 12月12日,正值“双12苏州购物节”。 在相城区天虹广场的三只松鼠门店,两只开了飞行模式的手机轻轻触碰,一笔价格66.6元的离线交易迅速完成。 “我在公众号上看到了(数字人民币红包)活动的推送,正好进去报名,报名的时候有一个选项有勾选是否参加离线钱包体验,我就勾选了,之后有短信通知我成功参与体验,我今天就特意过来体验一下。”有幸抽中数字人民币红包的苏州市民吴女士说。 一周前,苏州宣布将面向符合条件的苏州市民发放2000万元10万个数字人民币消费红包,每个金额为200元,较深圳版数字人民币红包不仅数量、金额、使用时间翻倍,消费场景大幅扩容,增加京东商城线上消费场景,有机会体验货到付款。此外,还将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中选取1000人以内参与离线钱包体验活动。 场景一 “双离线支付”:基于硬件钱包,华为、VIVO等手机支持 吴女生幸运地成为体验者之一。 定位于数字化的现金,数字人民币最大的亮点之一就是“双离线支付”,收付款双方在没网的条件下也能完成交易。 店面位于负一楼本身信号并不好。在挑选完想要购买的零食后,吴女士将手机切换为飞行模式,打开数字人民钱包上滑付款,选择碰一碰的支付方式,并先点击设置界面打开NFC(近距离无线通讯技术)。与此同时,店长也打开飞行模式下的个人数字人民币钱包,下滑收款同样选择碰一碰并设置收款金额。 商户的离线支付界面  无需支付密码,两只手机碰一碰,交易即刻完成。 “碰上去,我感觉一到两秒就支付成功了”,吴女生说,“离线支付还是挺好的,有的时候我们会碰到一些信号不好,或者是不稳定的情况下,这种就完全可以解决了我们不能付款的弊端。” 三只松鼠的店长也提到,由于店在负一楼,经常会遇到信号不好的时候,“有时候还要重启,比如说用微信支付宝,还要重启一下电脑,然后才可以收钱。”截至12日上午11点多,其收到七八单数字人民币支付,其中三四单为离线支付。 据了解,目前离线支付只支持安装了硬件钱包的华为、VIVO等手机,并且手机需使用NFC技术。 “硬件钱包”是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质,是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。另据此前媒体报道,华为Mate40系列是首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机。 场景二 线下支付:可扫码,也可“碰一碰” 苏州市民陆先生一家六口人都参与了数字人民币红包活动,只有他一人抽中了红包。 “上周看到了广告牌的一些宣传,进行了一个预约报名,昨天早上我在开会的时候收到一条短信,我后来看了一下真的我中签了,我也觉得很幸运,”陆先生说,“我想了一下还是决定给家人买一点东西。” 于是陆先生在线下实体店用扫码支付的形式给女儿买了一件小衣服。 “整个过程我觉得也是非常方便,感觉也非常好。因为我进行的是扫码支付,跟微信、支付宝都差不多,就像正常平常花钱一样。”他说。 另一位中签的苏州市民许阿姨对澎湃新闻记者表示:“整个流程我感觉还是可以,以后如果方便的话我会用的。” 根据“苏州发布”,本次数字人民币消费红包活动选取苏州大市范围内已完成数字人民币收款设备升级改造的商户和指定线上电商开展。全市拟铺设可使用数字人民币消费红包的消费端商户近万家,涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等类别,实现各板块核心商圈及重点商超均有覆盖。 澎湃新闻记者走访发现,线下支付方式有多种。除了上述离线支付方式外,一般收付款方式是二维码主扫(商户扫顾客的付款码)和被扫(顾客扫商户的二维码)以及碰一碰。 其中,二维码主扫的设备包括pos机或扫码枪,被扫的设备包括pos机以及带有二维码的小立牌,小立牌上还设有“碰一碰感应区”,据一位商户的店长表示,感应区内装有“芯片”。参与试点的商户都会设置小立牌,是否有pos机和扫码枪则各家有所不同。 设置二维码和碰一碰感应区的小立牌  Pos机的具体使用方式也有区别,有的主扫有的被扫,另据上述商户的店长表示,其店内中国银行的pos机也支持碰一碰功能,而记者了解到京东之家的pos机则没有这一功能。 主扫数字人民币收款的pos机 不过,碰一碰支付也同样需要消费者手机具备NFC技术,具体操作方式与离线支付体验过程相同,只不过消费者碰一碰的对象是小立牌上的“碰一碰感应区”,消费者的手机也无需装有硬件钱包。 场景三 线上支付:需先创建子钱包推送到商户APP 除了线下消费,陆先生也尝试了在京东商场线上消费,买了两个热水袋。 他表示:“使用下来和我平常支付没有什么特别大的差异,也非常地快,也非常地方便。” 据了解,全国首单电商平台数字人民币消费诞生于11日20:00:02,来自苏州的一位90后消费者在京东商城下单,并通过数字人民币支付,支付过程耗时仅0.5秒,与现有支付方式体验一致。 在线上支付中,消费者需要先在数字人民币钱包中创建子钱包,选择推送子…

    2020年12月13日
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  • 李国权最新演讲:全球数字经济新版图和中国的数字人民币

    本文系李国权教授在2020第三届传神者大会上的讲话,币圈财经资讯经授权刊发。 首先,感谢大会的邀请。 各位嘉宾、女士们、先生们,朋友们,大家好, 今天我要讲的主题是“全球数字经济新版图和中国的数字人民币”。2020年是非同一般的一年,新中两国政府都毫不例外地把工作重点之一放在了数字经济的发展上。 我们注意到,近来各国对于传统中心化的数字经济,都开始采取一些相应的措施,试图缓解或者避免出现垄断和“赢者通吃”的行业架构,例如中国国家市场监管管理总局最近发布了《关于平台经济领域的反垄断指南(征求意见稿)》。与此同时,我们发现新加坡和中国都在大力发展非中心化的新型数字通证经济 (Token Economy) 必需的基础设施。通证 (Token) 就是可流通的加密数字权益证明,把实体世界里的各种资产和权益通证化 (Tokenisation),就可以创造一个更包容、更普惠、更有效率的通证经济。最近常常有朋友会问起,看以前的报道,在中国进行各类通证包括加密货币的交易都是不合法,不合规的,那为什么还要大力发展类似通证经济的基础设施呢?我们新加坡业界的认识是“没有通证的区块链就不是真正的区块链”。这个认识看起来和中国存在着显著的差异呀? 关于这个问题,首先,如果我们对于中国的政策,进行跨语言、跨文化、跨国情的解读,我们会发现其实刚好相反!新加坡能深入解读中国国情,文化与科技政策的微妙,新加坡政府和业界的跨语言、跨文化的沟通和解读优势,配合並发挥本身在数字经济领域的优势,能为新加坡创造机遇。我们知道,通证是公有区块链的重要激励机制。近期在全球通证市场上,的确存在着利用通证进行过度投机的浓厚气氛。近日,比特币不断疾速上涨就是一个最典型的例子。新加坡金管局 (MAS) 最近通过建立新法案、修订旧法案,已经将监管范围相当全面和完整的覆盖了虚拟资产 (Virtual Asset) 和数字通证,及时有效的监管,极大抑制了过度投机风气。中国禁止通证的发行与交易,就是为了防范在这个领域内的过度投机,避免再次出现像P2P过度投机那样,给普通民众带来重大财产损失并对社会造成伤害。一刀切的政策虽然看起来缺乏弹性,但是不得不承认,它立竿见影,迅速有效。那么这会扼杀创新吗?是否可以理解为中国将只发展不需要激励机制的私有(企业)区块链呢?完全不能这么说,因为我们看到中国正在全球范围内,通过组建全球公有链和联盟链框架来部署区块链服务网络 (Blockchain-based Service Network),打造能够覆盖全球的第二代智能互联网的网络。新加坡在公有链和联盟链领域的系统优势非常明显,这也就是为什么,新中两国能够存异求同,尊重和理解彼此之间在区块链与通证政策上的差异,双方都将着眼点放在这些认知的互补性上。 再看新中两国的央行数字货币,新加坡的乌敏岛计划 (Project Ubin) 数字新加坡元专注于国家与金融机构之间的结算和批发业务;而中国的数字人民币 (DC/EP) 将重点放在零售业务上,解决商业和民众数字支付需求,这种零售电子支付甚至可以是离线进行的。我们又一次看到了充分的互补性。今年6月新加坡金管局孟文能 (Ravi Menon) 局长在上海的陆家嘴论坛指出,在央行数字货币领域新中两国可以进行深入的合作。中国的数字人民币也可以延伸到海外市场,原中国央行行长周小川博士,近日就提议新中两国的数字支付合作可以从零售业务起步,然后考虑把成功合作模式复制到东盟各国,甚至其他东亚国家。12月8日也详细的宣布新中合作范围包括了: (1)人民币合作–新加坡金融管理局最近推出了一项新的人民币250亿元计划,以通过其金融市场运作来增强人民币市场流动性。该计划将更好地满足新加坡及该地区企业的人民币融资和对冲需求。 (2)新加坡和中国交易所之间的合作–新加坡金融管理局和中国证券监督管理委员会(CSRC)正在促进新加坡和中国交易所在交易所交易基金等新领域进行合作的努力。 (3)数字金融– MAS和中国人民银行将加强数字金融方面的合作,以支持两国之间的旅游,贸易和电子商务。 (4)绿色金融– MAS将与中国中央和省级同行合作,扩大绿色金融合作。 所有这些举措都无疑的把通证经济和DC/EP的地位提高了。 有互补就一定有一致性,“区块链是为人民服务的”,因为它的内置辅助性平衡机制,可以用来创造更公平而非垄断性的数字世界,在这一点上,新中两国的认识又是高度一致的。发展数字经济,除了网络和系统基础设施,法律基础设施的建设也是至关重要,在近日签署的“区域全面经济伙伴关系协定” (RCEP) 中,在新中两国的一致推动下,电子签名的法律效力得到了协定的确认,数据存储策略也有利于分布式帐本技术的应用,这都将大大加速新中两国在东盟各国推动数字经济发展的步伐。 所以在重大的创新领域,战略和竞争优势不仅仅是…

    2020年12月11日
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  • 澎湃新闻:苏州10万个数字人民币红包到账,将于今晚20时生效

    来源:澎湃新闻 记者:叶映荷 中签的苏州数字人民币红包到账啦。 12月11日早上,“苏州发布”官方微信号发文宣布,经过前期的报名登记、数据准备,“双12苏州购物节”数字人民币消费红包经公证处现场公证,活动主办方已完成10万名中签个人“数字人民币APP”使用资格的申请工作。红包将于今晚20时生效,有效期为:12月11日20时至12月27日24时。此次发放的红包可通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费(中签人员可以到苏周到app查询线下商户使用),也可通过京东商城进行线上消费。 根据“苏州发布”,12月11日8时起活动主办方已通过短信的形式和“苏周到”APP站内信息的形式向中签人推送中签信息,市民亦可自行登录“苏周到”APP的“双12红包”页面,查询抽签结果。 未中签界面 来源:苏州发布 中签界面 来源:苏州发布 如果收到中签短信或站内信息,中签市民可登入“苏周到”APP,根据指引下载安装“数字人民币APP”,也可去往所选择银行的网点,银行网点将对无法自行安装的市民提供安装服务。 中签者如何下载数字人民币钱包? 1、点击下载“数字人民币APP”链接; 2、 进入下载界面,系统会自动识别手机系统,并区分安卓和IOS。针对安卓系统,点击“下载数字人民币APP”按钮即可开始下载。针对苹果手机,界面如下,中签客户将获取一个程序安装兑换码。 苹果手机的下载指引  来源:苏州发布 中签者可以复制该兑换码,点击下载页上“数字人民币APP”按钮,跳转至App store进行下载“数字人民币APP”。或点击复制兑换码,打开手机App store,点击右上方头像,选择“兑换礼品卡或代码”位置。输入刚刚复制的兑换代码,即可下载安装。 苹果手机选择“兑换礼品卡或代码” 来源:苏州发布 中签人员安装成功“数字人民币APP”之后,须使用预约登记时使用的手机号码进行注册,并开通预约登记时所选银行的个人数字钱包,领取消费红包。 另外,值得注意的事项包括:中签人员使用数字人民币付款时,将优先使用红包,不足金额可对钱包进行充值后再支付,也可用其他支付方式组合付款;超过有效期(即12月27日24时)未消费的红包将进行回收;若发生退款交易,系统将优先退还中签人员自行充值支付的数字人民币金额,再退还“双12苏州购物节”数字人民币消费红包金额;超过红包有效期后发生的退款交易,客户自行支付的人民币金额正常退还,红包部分金额不再退至客户数字人民币钱包。 12月4日晚,苏州宣布将在“双12苏州购物节”面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包,每个金额为200元,数量共计10万个,较之前的深圳版数字人民币红包不仅数量、金额、使用时间翻倍,消费场景大幅扩容,并且除了线下消费外,可以在京东商城线上消费,收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品用数字人民币货到付款。此外,还将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中选取部分人员参与离线钱包体验活动。 根据昨日澎湃新闻记者的探营,有参与试点的商场早早拉起关于数字人民币红包的易拉宝,试点商家的门口墙上或收银台都会贴有“欢迎使用数字人民币e-CNY”的标识。柜台上,也都会摆放可扫码并设有“碰一碰”感应区的小立牌。 【下接12月10晚间,澎湃新闻的探营实录‌】 12月10日,澎湃新闻记者探访了试点商城之一的苏州相城区吾悦广场,发现尽管数字人民币红包的抽签结果尚未公布,但该商场已然早早开始宣传并为明晚的试点进行准备。 商场门口摆放的易拉宝。 在商场入口,关于数字人民币红包的易拉宝已早早拉起,商场内也随处可见。据记者观察,吾悦广场内,参与试点的商家门口都会摆放这样的易拉宝。与此前深圳只在试点商家店内收银台贴标识相比,苏州的数字人民币红包试点更为“高调”。 参与试点的商户门口会摆放易拉宝。 除易拉宝外,试点商家的门口墙上或收银台都会贴有“欢迎使用数字人民币e-CNY”的标识。柜台上,也都会摆放可扫码的二维码小立牌。一位在现场的银行工作人员对澎湃新闻记者表示,是否参与试点是商家自己报名,银行会进行动员,例如没有参加试点的星巴克也动员过,最终是星巴克总部自己决定的。 收银台贴着“欢迎使用数字人民币e-CNY”的标识。 门口墙上贴着“欢迎使用数字人民币e-CNY”的标识。 澎湃新闻记者随机采访了五家参与试点的商户,商户店员均表示,他们都是“两个星期前”或“十多天前”正式参与试点,但四家商店目前前来使用数字人民币的人并不多,还有一家商店尚未使用过。其中,使用过的商户店员均称,目前使用顺畅,未出现过问题。 上述银行工作人员则对澎湃新闻记者说:“我们为数字人民币红包试点已经准备两个多月了。” 他表示,最近每天都在巡检,也会对商家进行培训,教他们怎么用,已经“培训了好几轮”。 设有“碰一碰”感应区 澎湃新闻注意到,在商家放置在收银…

    2020年12月11日
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  • 数字人民币之父周小川:在任最久的央行行长

    前言:2020年进入倒计时,这一年,各种突发事件和变革席卷全球,全世界都在面对百年未有之大变局。对数字经济领域而言尤甚。 央行数字货币、比特币、区块链……这些闪着光芒的词汇频频出现在舆论热议中。 在2020年剩下的时间里,数链观察将推出数字经济人物系列文章,共同回顾这一年中那些深刻影响了世界数字经济领域的人们。 如果选出一位还活跃在世界经济领域中、极具话语权的中国人,在很多外国媒体看来,一定是前中国人民银行行长、现任鳌亚洲论坛副理事长、中方首席代表——周小川。 2019年2月,周小川获得了英国中央银行业务出版社颁发的终身成就奖,成为该奖项的全球第六位得主。《中央银行》网站在发布的文章中这样写道:“周小川帮助中央银行成为中国顶级宏观经济问题解决者。” 从2002年到2018年,周小川掌舵央行15年,一方面稳定国内经济形势、平衡通胀、解决经济发展中的种种难题;另一方面不断推进人民币的国际化、提升人民币在国际经济中的地位。 而在全新的经济形态“数字经济”领域,周小川也前瞻性地布局,根据他的规划,我国的DC/EP计划也在稳步推进和发展中。 一、15年掌舵央行,周小川为数字货币发展打下坚实基础 加州西方法学院副院长詹姆斯·库珀(James Cooper)表示,在其他国家中央银行高度怀疑中央银行数字货币概念的时候,中国人民银行就率先开展了DC / EP项目。 库珀说,周小川丰富的经验和技术专家背景是其成为DC / EP开拓者的先决条件。 如今72岁的周小川毕业于清华大学自动化系系统工程专业,与很多经济学出身的央行专家不同,他是工学博士。 所以周小川对金融科技的理解和开放态度,使得他领导下的央行在此方面走在世界的前列。在数十年职业生涯中,他推动了国有商业银行股份制改革、开启了利率市场化、人民币汇率形成机制等一系列金融改革进程。 图为周小川在会后被记者采访 早在2014年,中国人民银行就在他的领导下进行将货币数字化所需的详细工程,设计和政策工作。而同时,美联储主席杰罗姆·鲍威尔在强调的是开发数字美元时要谨慎,数字美元的进程也不甚明晰。 2017年,周小川谈到区块链和数字货币,他表示:“ 央行认为科技的发展可能对未来支付业务造成巨大改变,央行高度鼓励金融科技发展。数字货币、区块链等技术会产生不容易预测到的影响。在发展过程中出现的问题,需要进行规范。” 我国的央行数字货币不止是进程领先于世界其他国家,其经济层面的构想和设计也与广义的央行数字货币(CBDC)有一定区别。 这里要区分两个概念:CBDC与DC/EP。 虽然从中文叫法上来说都可以称为央行数字货币,但两者还是有很大的不同。 CBDC是英文Central bank digital currencies的简称,译为中央银行数字货币。英国央行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义:中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式,家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。 理论上来说,只要由各国央行发行的电子形式货币,都可以称为CBDC。 在我国,由中国人民银行推进的央行数字货币被称为“DC/EP”,它是两个英文单词的结合:Digital Currency和 Electronic Payment,直译过来是“数字货币/电子支付”。 从名称上可以看出我国的央行数字货币从顶层设计上的特别之处。 今年11月27日,周小川在北京大学数字金融研究中心主办的“数字金融创新与经济发展新格局”研讨会上发言,并对DC/EP进行了迄今为止最深入的一次公开解读。 他表示,从概念来讲,DC/EP是一个双层的研发与试点项目计划,并不是一个支付产品。DC/EP项目计划里可能包含着若干种可以尝试并推广的支付产品,这些产品最后被命名为e-CNY,即数字人民币。 在DC/EP这个双层系统里,人民银行在第一层,第二层有商业银行、电信营运商,还有互联网支付平台,他们之间可以合作或联合,这取决于他们对支付产品和技术框架的了解。 与广义的CBDC中由央行发行数字货币,二级机构批发不同;我国的DC/EP强调的是让第二层机构也同样承诺技术安全、资金安全及风险承担能力。 周小川介绍,在制定DC/EP思路前,央行曾研究香港三家发钞行的情况。 香港金融管理局委托了三家发钞行印钞,上世纪90年代中期,在中银香港加入之前,主要有汇丰、渣打两家发钞行,发钞行每发行7块8港币,要交给金管局1美元,同时金管局给发一个100%的备付证明。从资产负债表来看,各家负债是发出钞票,资产是拥有准备金,中央银行发出负债证明是负债,这和CBDC所设想的货币所有权和负债责任都归央行就不同了。 二、DC/EP进展频传,周小川仍活跃于国际经济舞台 近日DC/EP进展频传,从深圳大范围试点,到苏州试点增加双离线支付和线上场景,再到香港金管局宣布正与人民银行进行中的相关研究,普通老百姓…

    2020年12月10日
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  • 苏州DCEP红包再掀热潮,数字人民币法律框架尚待健全

    来源:链新 作者:冯铭 12月5日,苏州市政府联合中国人民银行开展的数字人民币红包试点工作正式启动预约。该试点结合“双十二苏州购物节”,通过预约抽签的方式,面向所有符合条件的苏州市民发放总计2000万元的数字人民币红包。红包数量共计10万个,每个红包200元,并于12月11日20时正式生效。     苏州数字人民币红包再掀热潮 这是继深圳罗湖区数字人民币红包后的又一个公开测试试点。 移动支付网分析师佘云峰向《链新》表示,相比深圳的试点,苏州的测试主要有四点变化:一是红包数量更多,总额更大,支持商户更广;二是可进行线上消费,除了可在指定线下商户消费外,还可以在京东进行线上消费;三是支持“双离线”支付体验测试;四是新增了交通银行和邮储银行,集齐了6大行。 “和深圳的公测相比,这次苏州公测,主要是增加了线上支付的环节,人民币红包可以在线上商城购买物品。这意味着面向C端消费者的数字钱包以及面向B端商户的数字钱包都已经进入了一个比较成熟可用的状态。”金融科技公司质数斯达克CEO邓柯向《链新》表示。 官方信息显示,本次中签结果将于12月11日公布,中签的市民可根据“苏周到”App站内信息的指引下载“数字人民币App”,即可领取“数字人民币消费红包”。中签人员可于12月11日20时至12月27日24时通过“数字人民币App”至苏州地区指定线下商户进行消费,也可通过京东商城进行线上消费。 据悉,苏州全市拟铺设可使用数字人民币消费红包的消费端商户近万家,涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等类别,实现各板块核心商圈及重点商超均有覆盖。此外,还将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中选取部分人员参与离线钱包体验活动。 尽管此次苏州数字人民币红包的范围更大、功能更全,但仅针对苏州本地人群。官方表示,本次活动只是数字人民币研发过程中的一次常规性测试,并不意味着数字人民币正式落地。     数字人民币开拓“朋友圈” 苏州公测选择和京东商城合作,也引发了颇多关注。此前,京东APP也是今年北京百亿消费券的独家发布平台。 今年9月,中国人民银行数字货币研究所与京东数科达成战略合作,共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用,推进数字人民币钱包生态建设。 佘云峰认为,目前,数字人民币的商业模式还未形成系统,参与企业的利润并不明晰,另外项目的落地需要极大的人力、物力和财力。“一个全新的生态体系的搭建,需要产业链诸多企业的配合,包括银行、收单机构、服务商、机具厂商、系统厂商、安全企业在内的多领域企业都会有参与的机会。” 日前,中国人民银行数字货币研究所分别与国网雄安金融科技集团有限公司、拉卡拉支付股份有限公司签署了战略合作协议。前者是国家电网公司在雄安新区注册成立的高新企业,主要布局能源特色金融科技业务;后者是一家第三方支付机构,多年线下收单业务积累,使其具备了线下零售支付的优势。 据悉,中国人民银行数字货币研究所和滴滴出行、美团、B站、字节跳动等诸多互联网企业有相关合作,促进数字人民币在多元化应用场景的生态建设。 那么,微信和支付宝是否会被纳入数字人民币的“朋友圈”呢?“从目前各方表态和公开行为来看,微信和支付宝将会接入数字人民币系统。对这两大平台来说,最大的挑战在于如何应对其他钱包或平台抢占市场份额。”零壹数字资产研究院常务副院长、中国投资协会数字资产研究中心常务副秘书长柏亮向《链新》表示。 柏亮认为,数字人民币带来了新的支付介质,数字人民币钱包带来了新的支付方式和体验,为商业银行的支付业务提供了新的机会和挑战,因此数字人民币是否有可能改写支付市场,值得思考。“就支付本身而言,生态的改变,依然还是场景、体验和合规三个关键点。另外,对于支付产业链,还有很多新的市场机会,比如系统改造、支付机具、数字金库建设、渠道创新等。” 在试点中发现和解决问题 近日,易纲发表《建设现代中央银行制度》的文章,提出稳妥推进数字货币研发,有序开展可控试点,健全法定数字货币法律框架。 法定数字货币将如何影响货币政策?又该如何进行监管? “数字人民币目前被定义为一种M0的货币,因此它主要能够影响人民银行的货币传导政策,中国过去M0货币的管理是相对不够完善的,大额现金交易涉及的灰色领域较多,而数字人民币的使用大大加强了中国对M0货币的管理能力。”金融科技公司质数斯达克CEO邓柯向《链新》表示。 邓柯认为,数字人民币的使用,首先进一步降低了在线上使用数字手段进行支付结算的成本,降低了商户特别是小微商户的负担,是中国推广普惠金融的重要环节。其次,数字人民币的使用对已经处于半垄断状态的支付结算市场带来了全新的挑战和机会。“对金融市场的其他影响还有待观测,但是如果数字人民币突破M0的限制进入了M1或者M2的领域,将对金融市场带来更…

    2020年12月10日
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  • 2000万苏州数字人民币红包迎战“双十二”, 六大行钱包全接入

    本文来源:证券日报·金融1号院 作者:李冰 数字人民币试点工作又有新的进展。继日前苏州开展2000万元数字人民币红包测试后,中国香港地区金管局也表示,目前正研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试。 中国计算机学会区块链专委会委员夏平对“金融1号院”表示,数字人民币的普遍使用,需要新建基础设施做后盾。目前苏州试点仅是常规性测试,并不意味数字人民币正式落地。 “未来数字人民币落地应用之后,有两方面非常值得期待。”夏平指出,“一是物联网和区块链的结合,从安全支付角度,是个很大的进步,真正实现人的互联网与物的互联网的融合;二是数字人民币作为货币政策的调节工具可以做到定向发放,从发币那一时刻起,直到货币销毁的那一刻,可以全程追踪和溯源,货币投放的精准度将达到前所未有的地步。” 首尝“双离线”付款京东数科官方披露的信息显示,苏州试点将结合“双十二苏州购物节”,面向所有符合条件的苏州市民发放总计2000万元的数字人民币红包,红包数量共计10万个。其中,京东商城支持市民在购买自营商品时使用数字人民币支付,成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。除了线上场景外,在苏州市辖区内近万家线下商户以及京东旗旗下的五星电器、京东之家、京东便利店等线下场景均有门店支持使用数字人民币。 接近此次试点测试的内部知情人士向“金融1号院”透露,“此次苏州试点对比深圳试点,在技术和场景上均有所突破。场景上在做‘加法’,技术上的储备扩充也在逐渐丰富,场景是线上线下相结合的方式,更有利于扩充测试范围。” 该人士进一步表示,“线上测试中有一项是收货地址在相城区之内的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景使用数字人民币支付。并由京东小哥上门后货到付款,该项目也会进行小范围测试。” 值得一提的是,此次苏州数字人民币红包试点所涉及的技术更广泛,首次引入“双离线”功能。据悉,“双离线”功能不同于移动支付,数字人民币可以理解为物权体系,不涉及信息流和资金流的不同步等问题,因此可以支撑在飞机、地下室等特殊场景或特定受控的环境下使用“双离线”付款功能。不过,基于近场无线技术的“双离线”功能测试不会覆盖所有数字人民币红包中签者,而是会从10万人中选择不到1000人来测试该功能。 该知情人士强调,此次‘双离线’功能参与测试虽是小范围的局部测试,但相关技术已经趋于成熟。 六大国有行钱包接入与深圳试点数字人民币红包只能开通工、农、中、建四大银行钱包相比,此次苏州试点增加了交通银行、邮储银行作为指定运营机构,这意味着,六大国有银行都成为此次数字人民币的指定运营机构。 上述知情人士对“金融1号院”表示,“六大行钱包接入的形式是相同的,但背后各银行所担当的‘角色’各有不同,会存在分工。” 中国(上海)自贸区研究院金融研究室主任刘斌对此说法表示认同,他认为,“在试点过程中,央行不会对每家银行的试点进行硬性规定,每家银行会根据自己的业务优势、场景、技术和渠道等多方面综合考虑,选择合适的试点模式,可以说采用了‘田忌赛马’的模式,充分发挥每家银行的积极性,让银行挖掘自身优势,将数字人民币试点工作深入推进。” 据悉,12月11日晚,苏州市将正式启动“双十二苏州购物节”活动,围绕吃、住、行、游、购、娱六大要素和夜间经济、品牌经济两大经济形态,联动近万家线下商户及电商等参与数字人民币红包活动,与六大国有银行以及京东数科、华为、vivo等众多商业企业,共同打造应用场景。 刘斌认为,在我国数字人民币双层运营体系中,银行承担着重要作用,苏州数字人民币试点集齐六大行是非常有必要的。 零壹研究院院长于百程对“金融1号院”表示,“商业银行是数字人民币的重要参与者,此次参与试点,显示出国有大行在数字人民币钱包的研发上已相对成熟。” 西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对“金融1号院”指出,“对于国有大行而言,运营数字人民币的价值在于零售支付数据的获取,有望形成对微信支付、支付宝等现有支付工具的竞争。基于零售交易数据的积累,大行有望优化零售金融产品线的设计。” 数字人民币还有多项新进展“金融1号院”注意到,数字人民币试点还有多项新的进展。 此次试点之前,京东数科已与人民银行数字货币研究所达成战略合作,双方以数字人民币项目为基础,共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设,并结合京东各大场景,共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用。 12月4日,中国香港地区金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出,金管局目前正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试,并作相应的技术准备。 近日,央行数字货币研究所与银联商务股份有限公司签署战略合作协议,共同研究数字人民币试点测试中的线上线下支付场景等领域的创新应用。双方将结合银联商务的现有业务场景,基于数…

    2020年12月10日
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