数字人民币

  • 个人钱包超2087万个 数字人民币离普及还有多远?

    来源:经济日报 作者:陈果静 试点场景超过132万个、个人钱包超过2087万个、累计交易笔数7075万余笔……近日,中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示,目前,数字人民币研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,正选择部分有代表性的地区开展试点测试。 在这些数据背后,人们更关心的是,试点情况如何?接下来数字人民币还会有哪些动作? 试点地区有序扩大据了解,截至目前,数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”,即“10个城市+1个冬奥会场景”。 2019年末以来,央行在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月份开始,又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区,形成了目前的“10+1”个试点地区。 “在一些地区开展了数字人民币红包活动,实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试,验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性,增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。”对于试点测试的情况,白皮书中如是总结。 考虑特定群体需求“在未来的数字人民币产品设计中,还将充分考虑特定群体的现实需求,通过多种技术手段,降低使用难度,避免因‘数字鸿沟’带来的使用障碍。”央行货币金银局局长罗锐说。 “为弥合‘数字鸿沟’,数字人民币也将探索推出智能可视卡等‘硬钱包’,以解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐表示,数字人民币钱包设计便于线上线下(58.320, 0.64, 1.11%)全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。 公众获得金融服务的门槛也有望进一步降低。未来,没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务,短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包,满足在华日常支付需求。同时,数字人民币“支付即结算”的特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时,提高资金周转效率。 与实物人民币长期并存“实物人民币将与数字人民币长期并存。”罗锐表示,中国地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大,社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性。 对于数字人民币与电子支付工具的关系,央行数字货币研究所所长穆长春表示,数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度,既互补也有差异。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式,可提高支付工具多样性,有助于提升支付体系效率与安全。其独特优势包括:作为国家法定货币,是安全等级最高的资产;具有价值特征,可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移,并支持离线交易,具有“支付即结算”等特性。 在使用数字人民币时,安全性和隐私问题也是人们关心的焦点。 对此,中国人民银行副行长范一飞表示,央行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题,把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则,贯穿数字人民币设计框架的各个层面。 在安全性方面,范一飞介绍,一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理,实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性,初步建成多层次安全防护体系。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系,建立信息安全管理制度体系,注重加强实战训练,为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平,引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用,强化个人隐私数据保护技术措施。 在隐私性方面,数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。同时,央行也将防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为,确保相关交易符合反洗钱等要求。范一飞介绍,数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则,不过度收集,除法律法规有明确规定外,不提供给第三方或其他政府部门。央行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”,通过专人管理、业务隔离等制度安排,严格落实信息安全及隐私保护管理,禁止任意查询、使用。 (责编: 常邦丽) 文章来源:个人钱包超2087万个 数字人民币离普及还有多远?

    2021年7月21日
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  • 数字人民币深度解读:智能货币,可控匿名,多样化硬件钱包

    7月16日,中国人民银行数字人民币研发工作组发布中国数字人民币的研发进展白皮书。 白皮书明确,数字人民币是人民银行发行的法定货币,主要定位于现金类支付凭证,不计付利息,将与实物人民币长期并存。作为一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。 数字人民币白皮书中有哪些没被注意到的细节与亮点,匿名性是真是假,数字人民币可编程意味着什么? 为什么要研发数字人民币? 总结起来,这主要由国际的大气候和国内的经济发展需求所决定。 国际上,央行数字货币研发已经成为一场数字经济时代的军备竞赛。 国际清算银行最新调查报告显示,65 个国家或经济体的中央银行中约 86%已开展数字货币研究。 其次,加密货币特别是全球性稳定币发展迅速,带来了风险和挑战。 在白皮书中,可窥见央行对于加密货币持负面态度,认为加密货币缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下,多被用于投机,存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险,并成为洗钱等非法经济活动的支付工具。 在国内,随着数字经济发展,需要新型零售支付基础设施,来满足人民群众多样化的支付需求,提升基础金融服务水平与效率,促进国内大循环畅通。 此外,我国现金使用率近期呈下降趋势,现金管理成本较高。 在白皮书发布的媒体吹风会上,央行副行长范一飞将数字人民币的意义和作用总结为三点: (1)助力数字经济发展的需要;(2)支撑现代中央银行制度建设的需要;(3)积极参与国际金融改革和协调对话的需要。 数字人民币如何实现匿名,保护隐私? 白皮书指出,数字人民币具有安全性与匿名性(可控匿名),注意,这里的匿名是可控匿名,也就是“小额匿名、大额依法可溯”,高度重视个人信息与隐私保护。 根据数字货币研究所所长穆长春今年年初的说法,目前的支付工具,无论是银行卡还是微信、支付宝,都是与银行账户体系绑定的,银行开户是实名制,无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合,可以在技术上实现小额匿名。 匿名钱包,仅用手机号就可以开立,KYC程度最低,但每日交易限额最低,只能满足日常小额支付需求。若要使用大额支付,就需要升级钱包,钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。 对于“央行可以通过电信运营商查手机号,来获取用户真实身份信息”这一担忧,穆长春当初也给予了回应。 他表示,“这其实是误解,尽管电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发,但根据现行国家有关法律规定,电信运营商不得将手机客户信息披露给央行等第三方,当然也不得向运营数字人民币的部门提供。因此,用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。” 穆长春强调,数字人民币对用户隐私的保护,在现行支付工具中是等级最高的。 现在数字人民币实际落地情况如何? 2019年末以来,人民银行首先在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试;2020年11月开始,增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。 截至2021年6月30日,数字人民币试点场景已超132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个,累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。 央行副行长范一飞表示,将继续稳妥推进数字人民币研发试点,不预设推出时间表。 未来,北京冬奥会将会是数字人民币的重要使用场景,白皮书介绍,冬奥会将试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景,并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。 另外,为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客,人民银行将指导参研机构,推出数字人民币的软钱包及硬钱包服务解决方案。 数字人民币有运用区块链技术吗? 人民银行数字货币研究所所长穆长春表示,“区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势,但存在性能和可扩展性上的缺点,更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。” 而数字人民币广泛应用于高频支付场景,高并发、低延迟,需要强大的性能支持,并不适合用“低效”的区块链进行结算。 因此,在数字人民币支付体系的交易层,采用了中心化架构,只有一个中心,那就是央行,所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移。 但在数字人民币支付体系的发行层,基于联盟链技术构建了统一分布式账本,央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链,保证数据真实准确,运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。 因此,数字人民币部分运用了区块链技术,这也是“不预设技术路线”,实用主义方针的体现。 哪些机构和公司在参与数字人民币研发运营? 这和数字人民币采取中心化管理、双层运营的特性相关。 人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位,负责向运营机构发行数字人民币,运营机构负…

    2021年7月19日
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  • 数字人民币试图解决三个问题:智能合约有何作用

    吴说作者 | 谈叔 本期编辑 | Colin Wu 7月16日,央行公布了数字人民币e-CNY的研发[白皮书](1),对于已经在测试阶段的e-CNY作了非常详细的介绍。在世界范围内,尽管也有别的国家推出了由央行发行的数字货币,比如巴哈马在去年推出的[Sand Dollar](2),但无论从经济实力或是国家影响力来看,中国推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看来,中国人民银行推出的数字货币可以解决以下几个问题 1 资金安全问题6月28日,美联储副主席兰德尔·奎尔斯在犹他州银行协会会议上发言,称作为美联储而言,发行CBDC并没有必要,市面上已有的稳定币已经能很好地满足要求。 奎尔斯说,美国现有的支付体系已经运转得很好,比如美联储的大额支付服务Fedwire Funds Service每天处理4万亿的支付,而私营机构“清算所”(The Clearing House)每天则要处理两万亿美元的支付。 但在日常支付领域,美国的支付体系还算不上发达,对于在中国大家已经司空见惯的银行间转账即时到账服务,在美国还不存在。目前美国用户能享受到的银行间最快转账服务是由清算所开发的ACH(Automated Clearing House),可以实现当天到账。美联储开发的即时到账转账系统[FedNow](3)则要等到2023或是2024年才能开发好。 相比之下,在日常转账领域,中国央行的系统大大领先于美联储的系统,而在此情况下,美联储高层对于开发CBDC尚持保守态度,中国的e-CNY可谓非常有野心。当然,美元当前承担者世界储备和清算货币的职能,从推动层面上来说,需要考虑的问题很多,所以美联储的保守态度值得理解。 虽然中国的日常支付体验已经十分方便,但仍然存在一定的风险,毕竟,无论是商业银行还是支付宝等第三方支付机构,人们账户的余额未必代表着同等金额的人民币。举例而言,如果一家银行发生倒闭,美联储为储户提供高达25万美元的保险,中国人民银行则为储户提供最高达50万人民币的保险,考虑到绝大多数储户的存款金额都不超过上述数字,所以在日常生活中,人们可以放心地把银行里的余额当成1:1的法币。 而央行发行的CBDC,则帮助用户消除了第三方的风险,由于e-CNY相当于现金,所以如果用户持有大额e-CNY,安全性要高过存在银行。 2 人民币的国际化问题关于人民币的国际化,白皮书提到,尽管从技术上来说,e-CNY可以跨境使用,但现阶段e-CNY的设计主要还是为了在国内使用,未来,央行将会通过G20或是其他国际组织来探索e-CNY跨境使用的可能性。 白皮书中对于人民币国际化的表述非常低调,然而随着中国经济的发展,和一些国际间多边贸易的开展,应该说,e-CNY在人民币国际化方面有着不小的潜力。 目前全球的银行业者都用环球银行金融电信协会(SWIFT)的做交易,而该系统由美国所主导,理论上来讲,美国可利用这种影响力来削弱其他国家进入全球金融体系的机会,今年3月,俄罗斯外长拉夫罗夫本周在开始对中国的访问时呼吁,俄罗斯和中国需要减少对美元及西方支付系统的依赖。 为此,中国开发了SWIFT的替代品人民币跨境支付系统(CIPS),不过由于人民币在国际上并不普及,因而中国多数跨境交易仍通过SWIFT系统进行美元结算。e-CNY对于人民币在世界范围内的普及显然可以发挥很大作用,进而用于国际清算乃至国际储备。 3 货币政策的有效执行各国的央行长期以来都面临一个问题,即货币政策未必能得到良好执行。自新冠疫情以来,各国央行都在通过印钱的方式来刺激经济,但印钱的效果如何则很难把控。从刺激消费的角度来说,央行多印出来的钱一般希望人们能拿出去消费,如果收到了补助的人们用拿到的钱去买股票、炒房或是炒币,则恰恰是央行所不愿意看到的。 近年来,对于刺激经济,国务院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精准滴灌”,但如果缺乏有效的工具的话,“精准滴灌”未必会达到期待的效果。以经营贷为例,去年以来,为了缓解新冠肺炎疫情给经济带来的影响,政府加大了对小微、民营企业的融资支持。各大银行纷纷抛出低息经营贷,甚至直接给经营贷贴息,在疫情防控期间的特殊政策下,经营贷的周期越来越长,最长可以达到20年。经营贷业务的初衷本是好的,但有人借机钻了空子,用经营贷的钱买房,享受更低的利率,更长的还款期限。 如果借助于e-CNY的智能合约功能,货币政策将会收到更好的效果,对于e-CNY来说,花费的时限、去向都可以限制,对于资金的流向也可以准确追踪,因而能在一定程度上解决货币“脱实向虚”的问题。 e-CNY可以解决许多问题,但也面临着一定的挑战,比如奎尔斯曾说,开发CBDC的一大难点在于它将给网络攻击者提供更多的可乘之机,考虑到互联网消除了攻击的界限,因而很有可能遭遇更多的攻击,这也是他反对CBDC的原因之一。来自技术安全层面的威…

    2021年7月19日
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  • 数字人民币热度不断攀升 多地再迎大规模试点

    来源:证券日报 本报记者:张志伟 见习记者:张博 现阶段,各地数字人民币试点在如火如荼地推进中,应用场景日趋丰富,不少用户已体验了数字人民币支付。最新数据显示,数字人民币白名单用户已达1000万。 7月份以来,三地传出大规模数字人民币试点的消息,采取多种创新形式,呈现全新亮点。成都发放大量优惠券以培养用户使用习惯;雄安新区提倡利用步数换取数字人民币红包;青岛则将数字人民币与特色文化活动相融合。总体来看,各地方因地制宜推广数字人民币,积极打造数字人民币生态系统。 数字人民币热度不断升温目前,数字人民币热度仍在持续中。 7月3日,“绿色出行·低碳一夏”成都数字人民币公共交通试点测试活动正式开启报名,这是成都进行的第二轮大规模数字人民币测试,此次活动更加聚焦公共交通场景,面向市民发放价值1200万元的数字人民币公共交通出行礼包,共计10万份。 根据活动规则,中签市民需通过选定运营机构对数字人民币钱包进行充值(覆盖优惠券不足额部分),才能足额进行支付。活动期间使用数字人民币支付公共交通出行费用,礼包将自动抵扣。此举或将提高用户对数字人民币钱包的使用率及充值率。 “成都数字人民币试点的亮点在于突破了过往试点中单一的红包形式,将试点与低碳出行的理念进行融合,以出行优惠券礼包的方式发放。”素喜智研特约研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示,此举一方面能够将数字人民币与出行场景紧密结合,通过数字人民币试点带动更多绿色消费;另一方面也能够以多张优惠券组合的形式提升数字人民币的使用频次,进而培养用户使用习惯。 7月初,雄安新区也开启了数字人民币红包兑换试点活动,基于雄安新区行App打造了步数换红包创新形式的活动专区,面向雄安新区社会公众发放总金额300万元的数字人民币红包。红包通过雄安新区行App用户计步积分进行兑换,每个数字人民币红包金额为50元,每名用户最多可兑换4次,并可持发放的红包至指定商户进行消费。 7月14日,青岛“数字人民币激情啤酒节”红包活动正式开启,本次活动是一次数字人民币与特色文化活动相融合的创新实践。活动红包共计5万个,每个红包金额200元,总计发放金额1000万元。中签用户可使用数字人民币消费红包在青岛国际啤酒节西海岸新区金沙滩啤酒城内的指定商户进行消费。 业内专家普遍认为,各地方依据不同的城市定位及发展现状,对数字人民币采取了因地制宜的创新推广策略,一方面有利于在各个细分场景进行深层次推广普及,另一方面也能更好地培养用户使用数字人民币的习惯。 中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示:“目前,数字人民币试点稳步推进,运用场景不断扩展,新应用不断涌现。数字人民币试点范围一方面也从使用手机端软钱包线下支付,向硬件钱包场景转变;另一方面又向线上支付进行更多应用探索,基本考虑了诸多应用场景问题。” 硬件钱包创新 利于拓展使用场景在2021世界人工智能大会创新应用展上,工商银行、建设银行、交通银行三家数字人民币运营机构均在展台中设立了数字人民币展区,展示了多种形态的数字人民币硬件钱包,体现了在此领域的创新。 所谓“硬件钱包”,是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质,具有硬件安全单元介质的数字人民币载体,可以表现为移动终端、卡片,甚至是可穿戴设备等多种形态,但本质在于其具有硬件安全单元。 此次大会上,工商银行展示了多种形态的硬件钱包,例如支持主动发起交易的卡片钱包、智能手表、手环、耳机壳、IC卡套等;建设银行展示了汽车数字人民币钱包,支持加油、ETC等车上支付场景;交通银行也展示出卡片钱包、挂件钱包、可视卡片钱包三种硬件钱包。 业内人士普遍认为,数字人民币在满足当下年轻人使用习惯的同时,也考虑到不愿意或者使用手机困难人群的需求。因此,硬件钱包满足了特定人群或特定环境下的数字人民币支付需求。 苏筱芮表示,推出硬件钱包是为了拓展使用场景,通过不同形态吸引更多客群。例如与卡片等载体进行结合能够便捷老年人群体的支付行为。硬件钱包的优势在于满足消费者多样化的支付需求,此外还能通过硬件功能的设计来提升支付体验,例如在网络信号不佳的情况下通过双离线支付完成交易行为。 “在数字人民币普及过程中,硬件钱包可作为一种嵌入场景的方式来加以考虑。”盘和林对记者表示,例如,可以将企业发放地购物卡转变为定额的数字人民币硬件钱包,从而加快数字人民币使用的普及,未来也可以重复地对硬钱包进行充值。 盘和林认为,未来数字人民币将在一定程度上替代部分移动支付的功能,并全面替代现金,成为C端支付的主流模式。C端对数字人民币的使用需求主要是因为数字人民币减少了交易摩擦,降低了交易支付的成本,保证了交易安全性和信息安全性。而从B端来看,未来银行将通过推广多种支付方式,推进数字人民币和企业的融合。另外,数字人民币也将以智能支付的模式…

    2021年7月15日
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  • 软银旗下LINE PLUS发布区块链平台,欲帮助央行打造CBDC

    本文来自 Decrypt,原文作者:Tim HakkiOdaily 星球日报译者 | 念银思唐摘要:– LINE PLUS 发布了供各国央行发行数字货币的区块链。– 该公司目前正在与几家亚洲央行进行谈判。– CBDC 的大规模采用可能指日可待,但用于实现这一目标的技术仍然存在争议。 日本跨国集团软银(SoftBank)旗下的韩国软件和技术服务公司 LINE PLUS 发布了一个区块链平台,旨在帮助各国央行启动 CBDC。 CBDC 本质上是由央行支持、国家控制的数字货币,这与早期比特币拥护者所宣扬的无国籍(stateless)货币体系的愿景相去甚远。 然而这并不影响 CBDC 在全球都大受瞩目,LINE 认为这一趋势首先将在亚洲引爆。它在一份新闻稿中表示,公司正在“与亚洲各国央行”讨论其开源 CBDC 平台,即针对 CBDC 的 Line Financial Blockchain。 每个亚洲央行对 CBDC 的想法都不尽相同,各个项目也是如此。例如,柬埔寨的 CBDC 在区块链上运行,类似于现金,而泰国则专注于促进银行间跨境支付的 CBDC。 中国在这一领域已经遥遥领先。据证券时报今日报道,2020 年以来,数字人民币试点加速落地,在地区试点上,已形成深圳、苏州、雄安、成都、北京、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连“10+1”格局;同时,试点场景丰富,已覆盖文化旅游、民生服务、大学校园、商业连锁、公共缴费、交通客运、示范街区、三农等特色化场景。 专家表示,随着试点稳步推进,数字人民币在 B 端的市场空间充满更多可能,打通企业级支付后,数字人民币凭借支付贯穿企业运营中各个环节场景,借助现金流运行沉淀出足够的数据,基于这些信息资源,将可能加速实现商户的数字化,对企业资金、产品等进行综合性管理和记录。不仅如此,还能帮助企业构建完善的上下游供应链等各细分场景,实现传统商户企业的互联网化,降本增效。 在亚洲以外,美联储和欧洲央行等许多央行都没有致力于具体的设计,甚至没有就“区块链是否可行”得出结论。不过,这些央行还是表现出了高度的兴趣:欧洲央行上月警告欧洲各国政府,如果不采用 CBDC,他们可能会失去货币自主权,私营部门将取而代之。 在中东,以色列银行断定,数字谢克尔(该国法币)可以简化以色列的经济,而巴勒斯坦货币局(Palestinian Monetary Authority)则认为,央行数字货币可以减轻巴勒斯坦对以色列的依赖。 LINE 预计区块链肯定会成为 CBDC 的一项关键性技术——目前这就是它所设想的全部。因此,该公司建立了区块链平台,以满足每一个潜在央行的具体要求。 它的新平台支持 Know Your Customer(KYC)和 Anti-Money Launching(AML),并且具有模块化结构,允许开发人员根据需要添加不同的功能。LINE 的区块链是基于 Cosmos SDK 构建的,后者是一个开源框架,用于构建可与其他区块链进行本地互操作的 PoS 区块链。 LINE PLUS 并不是第一家为有意发行 CBDC 的央行提供区块链解决方案的私人公司。今年 3 月,Ripple 发布了有关未来央行数字货币(CBDC)的白皮书,在该文中,Ripple 称 XRP 是 CBDC 的中立桥梁货币。白皮书还概述了央行数字货币的潜在利益,并指出了像 XRP 这样的中立桥梁货币对 CBDC 的重要性。Ripple 在月初宣布,该公司正在测试 XRP Ledger 的私人版本,以支持中央银行发行 CBDC。 随着有关 CBDC 的新闻和讯息不断涌现,我们不得不去思考存在这样的一个趋势——加密早期的自由主义理念或许正在让道于国家发行和严格监管的数字经济。 本文翻译自https://decrypt.co/75680/softbank-owned-line-goes-open-source-to-help-central-banks-mint-cbdcs。如若转载请注明出处。 文章来源:软银旗下LINE PLUS发布区块链平台,欲帮助央行打造CBDC

    2021年7月13日
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  • 数字人民币落地加快,一文对比北上深苏成试点情况

    作者:尹宁 出品:陀螺研究院 数字人民币(Digital RMB ),是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性。自2014年我国概念提出,再到数字人民币雏形确定,模型完善,迄今为止,数字人民币已有近7年的发展历史。2020年,数字人民币正式进入了其落地的快车道,在建行、农行短暂内测后,深圳、苏州、北京、成都、上海、长沙、海南等地相继开始大规模的数字人民币试点。 截至目前,全国数字人民币红包累计发放金额已超过2.69亿元,子钱包推送服务可支持包括美团骑车、滴滴出行、京东APP、京东金融、哔哩哔哩、善融商务、石化金融、星星充电等第三方平台场景,拓展试点场景超过5万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。 2021年3月,中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要公布,纲要中明确提出,稳妥推进数字货币研发。健全市场化利率形成和传导机制,完善央行政策利率体系,更好发挥贷款市场报价利率基准作用。积极参与数据安全、数字货币、数字税等国际规则和数字技术标准制定。可以看出,数字人民币作为我国金融供给侧改革与国内支付系统产业变革的重要载体,已成为了我国经济金融体制发展创新的客观要求。 在顶层设计的驱动下,我国地方政府积极响应规划,大力推动央行数字货币的发展。而其中,以北京、上海、苏州、成都等地表现尤为亮眼,就目前而言,我国数字人民币的推广路径是以主要城市为中心,兼顾区域性发展战略,频次与范围向外不断加快及延伸,作为央行数字货币应用与推广的先行者,它们对于我国数字人民币应用现状与趋势走向有一定代表性。 政策引导凸显,城市定位决定核心思路从政策引导而言,试点城市在“四地一场景”(“4+1”)的试点安排下,均在十四五规划中纳入数字人民币,并在政府工作报告中将数字人民币列入了2021年重点任务清单,明确推进数字人民试点,但由于城市定位的不同,各地侧重点仍有差异。北京对于数字人民币在2021年的规划旨在推动数字金融体系构建,上海作为我国的开放金融中心,则更多是为持续推动金融开放,抵御系统性金融风险;深圳则更聚焦于要素市场化体制的构建,将数字货币作为是数据要素流动的重要载体之一,这与其承担社会主义先行示范区有较大关联。与三大城市相比,苏州与成都,分别被认为是长三角区域发展重点地区以及我国中部经济金融中心,则从金融与实体融合与金融科技创新能力两方面对数字人民币试点进行了要求。 五大城市2021年政府工作报告提及数字人民币 资料来源:公开信息 而从政策数量而言,深圳优势明显,据不完全统计,今年以来,深圳共发布5条市级层面的政策推动数字人民币应用,除了在工作报告、十四五规划外,先后在《深圳市人民政府关于加快智慧城市和数字政府建设的若干意见》、《深圳市数字经济产业创新发展实施方案(2021—2023年)》以及《关于支持罗湖区黄金金融发展的若干措施》中提及数字货币。上海、苏州名列第二,推出了3条政策,除了工作报告与规划外,分别在《关于加快建设上海国际消费中心城市持续促进消费扩容提质的若干措施》与《苏州市推进新型基础设施建设行动方案(2020—2022 年)》引导数字人民币试点。而北京与成都,则相对于其他城市,相关市级政策发布较少,目前仅在2021年工作报告与十四五规划中有所涉及。 试点现状:因地制宜,各地侧重点不一从应用看,五大城市均通过数字人民币红包这一具有中国特色的惠民方式进行推广,截止至今,五大城市共发放总额逾2.3亿的数字人民币红包,数字人民币的版图不断扩张。 五大城市试点情况表 资料来源:公开信息整理 深圳:率先展开试点,政务领域表现亮眼 深圳是全国率先展开数字人民币试点的城市,其试点以区域模式开展,人群更为多样,应用场景较多集中于餐饮、零售、生活缴费等日常高频支付领域,其试点较为完整的展示了数字人民币使用的主要支付流程,为后续试点奠定了一定技术与公共认知基础。 截止至今,深圳已发放数字人民币红包6000万,应用场景已开始逐步向政务、医疗、教育、交通、消费等全域试点,数字人民币收支系统覆盖率大幅度提升,据悉,目前深圳已完成数字人民币系统改造的商户有3万多家。 此外,政务方向是深圳市数字人民币发展的重点应用领域之一,除了福田区实现对公所有区级预算单位100%开通了对公的数字人民币钱包,中国人民银行深圳中心支行也推动试点使用数字人民币发放“稳企业保就业”专项资金,进一步促进财政资金直达企业,截至2021年3月末,累计发放1110项专项资金,发放金额1.96亿元。而从运营机构角度,工、农、中、建、交行、邮储六家试点银行均已全部参与其中。 苏州:聚焦技术突破,侧重区域协同发展 苏州市数字货币底层技术研发、硬件设备研发、应用场景测试、支付结…

    2021年7月12日
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  • 深入线下出行,数字人民币还有哪些新可能?

    来源:北京商报 记者:岳品瑜 刘四红 数字人民币热度仍在持续中。7月4日,北京商报记者注意到,“成都再发数字人民币礼包”登上微博热搜榜,此前,成都“绿色出行低碳一夏”活动开启报名通道。此次活动与此前不一样的是,红包面向市民主要发放的是价值1200万元的数字人民币公共交通出行礼包,共计10万份。 “发福利都这么先进!”“抽给天天挤地铁一个小时车程的我吧”“答应我,这种事就不要上热搜了好吗,少点人我也概率大点”“希望各地政府在这方面卷起来啊”……从消费者反映来看,此次成都数字人民币出行红包颇受关注,不少网友评论称要“响应号召,低碳出行人人有责”,也有不少网友为试点活动叫好,期待自己能抽中红包。 10万份出行红包,具体怎么玩?根据“成都发布”,本次绿色出行礼包使用范围为成都市行政区域内,支持天府通乘车码的地铁、公交线路以及美团单车,礼包分为“地铁+单车”出行礼包或“公交+单车”出行礼包两种,可在报名时根据需求自主选择。 值得一提的是,与此前红包试点不一样的是,此次活动或将大大提高用户对数字人民币钱包的充值率。北京商报记者注意到,根据活动规则,中签市民根据指引下载数字人民币App,并通过选定运营机构对数字人民币钱包进行充值(需覆盖礼包不足额部分),活动期间使用数字人民币支付公共交通出行费用,礼包将自动抵扣。 正如中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林指出,“成都本轮数字人民币试点是面向线下公共场景,主要试点数字人民币在出行场景方面的运用,和过去不同的是,其不是直接通过数字人民币发放来促进应用,而是以优惠券礼包的方式,来带动用户接入到试点场景当中,并将数字人民币对接公共交通各个重置端口,实现线下支付场景的对接”。盘和林还提到,本轮试点中数字人民币也和智能合约相互融合,探索了全新的支付方式。 金融科技专家苏筱芮表示,成都新一轮数字人民币试点突破了过往试点中单一的红包形式,将试点与低碳出行的理念进行融合,一方面能够将数字人民币与出行场景紧密结合,通过数字人民币试点带动更多绿色消费;另一方面也能够以多张优惠券组合的形式提升数字人民币的使用频次,进而培养用户使用习惯。 除了成都,数字人民币在北京也开启了大范围交通领域的场景测试。就在6月30日,北京商报记者亲测发现,目前北京地铁已经可以通过数字人民币刷闸乘车,通过亿通行App,可支持乘车码扫码和秒通卡碰一碰进站,整个体验过程非常流畅,秒速即可完成。 “低碳+数字人民币”已成为热词。7月1日,雄安新区也开启了数字人民币红包兑换试点活动。为鼓励市民绿色出行、营造健康生活氛围的绿色城市建设理念,雄安新区基于雄安行App打造了步数换红包创新形式的活动专区,面向雄安新区社会公众发放总金额300万元的数字人民币红包。 “数字人民币逐渐开始从单一的购物场景,向多元的嵌入式金融场景延伸,并逐步从线下走向线上线下的各种支付场景,通过场景嵌入的方式,将功能接入到现象多元场景的支付终端之上,将数字人民币和其他支付方式进行聚合,为未来场景使用奠定基础。”盘和林告诉北京商报记者,未来数字人民币或将实现拓展跨区域支付等场景。 文章来源:深入线下出行,数字人民币还有哪些新可能?

    2021年7月5日
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  • 新货币战争:从央行数字货币开始

    数字经济正在成为引领全球经济社会变革、推动我国经济高质量发展的重要引擎。而央行数字货币则是数字经济发展的基石,也是未来全球经济金融竞争的高地。 2020年以来,全球央行数字货币的发展势头方兴未艾。世界上多个国家正积极推进央行数字货币的研究与试验,中国数字人民币的进展也吸引了广泛关注。 美欧多国积极研究推进央行数字货币 全球央行数字货币(Central Bank Digital Currency,简称CBDC)的探索正如火如荼,国际清算银行在2021年初对中央银行的一项调查发现,有86%的央行正在积极研究CBDC的潜力,60%的央行正在试验这项技术,14%的央行正在部署相关试点项目。 图片来源:Twitter 从近期进展来看,国际上围绕央行数字货币的讨论愈加激烈,以美欧国家等为代表的多个主权国家正在积极研究和推进相关工作。 英国时间4月19日,英格兰银行和英国财政部宣布联合成立中央银行数字货币工作组,以协调开发央行数字货币的相关探索工作。央行数字货币将作为英格兰银行发行的一种新形式的数字货币,供家庭和企业使用。与数字人民币类似,英国的央行数字货币会与现金和银行存款并存,而不是取代它们。 英格兰银行在此前发布的关于央行数字货币的声明中还提到还提到,政府和英格兰银行尚未就是否在英国引入CBDC做出最终决定,将进一步与利益相关者广泛交流引入CBDC的潜在好处、风险和可行性。同时,英国央行还将考虑数字货币对数据安全和用户隐私的影响。 英国央行数字货币工作组将由英国央行副行长Jon Cunliffe和英国财政部金融服务总监Katharine Braddick共同担任主席。该工作组的主要目标为协同探索英国数字货币的目标、使用场景、机会与风险;为设立数字货币的目标提供清晰指引,并对整体目标进行全面、严格的评估;监控国际央行数字货币的发展。英国财政大臣Rishi Sunak将英国央行数字货币称为「Britcoin」。 除英国外,美联储主席Jerome H. Powell在3月18日的一次会议演讲中也再次强调,美联储高度重视发行美元数字货币。美联储目前正与麻省理工学院(MIT)的研究人员合作开展一项联合项目,以认真评估数字美元的可行性,包括对金融系统包容性的影响及潜在的网络安全威胁。Jerome H. Powell还表示,美国不必成为第一个使用CBDC的国家,但是如果要做就要做好。到目前为主,美联储对于开发由央行主导的数字货币体系态度还是相当谨慎的。 欧洲的各个国家也在纷纷开始央行数字货币的研究和发行。瑞典央行(Riksbank)在4月6日表示,在未来一年将让银行测试央行提议推出的数字货币e-krona,观察该货币在实际处理商业和零售支付时的表现。瑞典央行称,迄今为止,e-krona的试用仅在瑞典央行内部模拟进行,在下一阶段将扩大范围,包括商业银行等参与方。 同时,瑞典央行发布的e-krona试点项目第一阶段测试的专题报告中称:「分布式账本技术(DLT)和区块链技术为e-krona提供了新的可能性,但在处理满足央行数字货币所需安全水平和规模量级的零售支付方面的能力仍然有待研究。」目前,瑞典央行尚未就是否发行数字货币以及采用何种技术做出最终决定。 2021年数字人民币在多个领域取得较快进展 中国是全球最早进行数字货币研究的国家之一,从2014年开始中国央行就正式启动对数字人民币(e-CNY)的研究。2020年以来,数字人民币发展提速,2021年更是在零售、批发及跨境支付等多领域取得较快进展。 2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试,到2020年10月又增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 试点地区的增加,带来的除了使用数字人民币的人群数量增长外,数字人民币的「花法」也在不断翻新。数字人民币红包、满减优惠、扫码支付、离线钱包支付体验等层出不穷,数字人民币的应用场景也逐渐覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。 中国人民银行副行长李波在4月18日举行的博鳌亚洲论坛上表示,迄今为止数字人民币的试点是相当成功的。他表示,正在考虑让更多的场景,以及更多的城市进行试点,在试点项目中涵盖更多的使用场景,进一步加强生态系统建设。还要进一步打造数字化人民币的基础设施,提升系统的安全性和可靠性,并建设一套法律和监管框架来监管数字化人民币业务。 4月25日,以「激发数据要素新动能,开启数字中国新征程」为主题的第四届数字中国建设峰会在福建省福州市开幕,峰会中数字人民币的专题展吸引了众多目光。 其中,京东科技展示了其在数字人民币试点中的供应链+场景+技术优势,并独家提供了数字人民币线上+线下的沉浸式全体验服务,以及用数字人民币进行员工薪酬发放、为供应链合作伙伴进行B2B企业支付的试点应…

    2021年5月7日
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  • 苏州数字人民币红包试点成绩单:线上消费金额占比近五成,536人“尝鲜”双离线支付

    本文来源:北京商报,记者:岳品瑜 刘四红,原题《苏州交出“成绩单” 数字人民币试点还有多少可能》 12月11日8时发放,12月27日24时结束,为期半个月的苏州数字人民币红包试点活动正式收官。96614人领取红包,线上消费金额占比近五成,536人“尝鲜”双离线支付,此次苏州数字人民币试点可圈可点,也相较此前深圳试点取得多个突破。如今,数字人民币试点不断扩围,后续或将在试点场景、技术等方面有进一步的突破。   近半中签者选择线上消费   苏州正式交出数字人民币红包试点“成绩单”。据“苏州发布”12月28日晚消息,截至12月27日24时,中签市民已领取红包人数96614人,占总中签人数比例为96.61%,已消费红包金额1896.82万元,占发放红包总金额比例为94.84%,其中,线下商户消费红包金额1049万元,占比55.3%,线上(京东商城)消费红包金额847.82万元,占比44.7%。 本次活动通过摇号抽签方式,向全市10万名符合条件的中签人员发放数字人民币消费红包,单个红包金额200元,累计红包总金额2000万元。一中签者告诉北京商报记者,领到200元数字人民币红包后,他第一时间通过京东自营平台购买了所需商品。 众所周知,此次苏州试点在线上支付场景取得突破,京东数科成为首个与六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司,包括工、农、中、建、交以及邮储银行均可使用京东App。而整个试点中,44.7%的中签者选择线上消费红包,这一占比也成为亮点数据。 正如麻袋研究院高级研究员苏筱芮所评价,苏州红包试点这一消费数据符合预期,起到了良好的推广效果,相比深圳试点,线上消费成为了亮点,44.7%的比例展现出数字人民币在线上场景运用的广阔前景。 “从数据上来看,线上线下支付占比接近,基本符合试点预期。”上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰同样认为,本次苏州数字人民币红包试点中,亮点之一是有了线上消费红包的渠道,而且消费占比不低。在他看来,尽管引入线上消费场景是首次,但试点“成绩”亮眼。未来的试点中,或将逐步放开更多符合资质和条件的第三方申请接入。   536人“尝鲜”双离线支付   此次面向苏州市民个人发放的2000万元数字人民币红包,既是苏州市在疫情防控常态化期间为刺激消费、拉动内需开展的创新实践,也是数字人民币研发过程中的一次常规性测试。 根据“苏州发布”披露,此次线下消费场景以商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务为主,全市共布设了可使用红包的线下商户10368家,在10个市(区)板块的核心商圈均有覆盖,排名前五位的线下消费商户为来伊份、中石化、中移动、大润发、天虹商场。 北京商报记者从多位商户及中签者处采访了解到,与此前深圳试点一样,活动结束后仍可以正常接受数字人民币付款。 值得一提的是,此次苏州数字人民币试点还有一个亮点数据,即共有536人参与“双离线”支付体验。 所谓“双离线”支付,即在无网或弱网条件下,用户交易或者转款时,不连接后台系统,而是通过在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式完成交易。以一名中签者的操作为例,消费者和商户都将手机关闭网络后,可选择碰一碰的功能收付款,即可完成支付。不过,这一操作对中签者手机设备也有要求,目前,中签者需使用指定型号手机终端,并安装具备离线支付功能的App才可完成。 在刘峰看来,此次双离线支付试点中,参与体验的人数和消费的红包都达到了此次测试的预期,但是人数还需要更大规模的测试。因此在后面试点城市中,应加大双离线测试的规模,为未来推广做准备。   北京等地试点在即   引发关注的是,接棒深圳、苏州,更多试点地区和试点场景开放在即。 12月29日,据北京日报报道,在北京丰台区丽泽商务区,一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试,获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品,且此次是数字人民币首次将应用场景在北京试点应用。 事实上,关于北京数字人民币试点的消息频频传出。就在12月15日,北京市地方金融监督管理局副局长李妍还曾介绍,市金融局正会同有关部门共同推动数字货币,将大力推动数字货币试点,按照国务院的批复,试点主要聚焦冬奥场景。 “从试点来看,后续数字人民币试点中,一方面会加大支付功能及场景的测试,另一方面还将加大和金融隐私及支付安全的测试,为未来数字货币真正落地做好安全防范工作。”刘峰认为,从深圳、苏州的试点来看,后续试点的功能或将实现更高突破,且试点城市也会从个别经济强的地区逐渐扩展到其他地区;同时,测试的领域也会逐渐放开,新技术和关联技术也会逐渐导入。 苏筱芮进一步指出,“后续的成都、雄安及冬奥会相关城市试点中,有望落地的场景或具有小…

    2020年12月30日
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  • 数字人民币试点扩围在即:北京首个场景落地,哪些城市将纳入

    记者 叶映荷来源:澎湃新闻 数字人民币试点范围扩展在即。 12月29日,据北京日报报道,在北京丰台区丽泽商务区,一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试,获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品,且此次是数字人民币首次将应用场景在北京试点应用。 就在前一日,12月28日《每日经济新闻》报道称,某国有大行近期在上海面向部分特定客户提供数字人民币钱包开户。知情人士称,此举重在开户体验,目前暂未有相关使用场景落地。 澎湃新闻记者此前也了解到,有上海的企业与某国有大型银行签订了数字人民币相关合同,正在开通数字人民币对公钱包。 哪些城市可能入围 实际上,北京和上海早已透露要推进数字人民币试点,北京更是指出其试点主要聚焦冬奥会场景。 9月29日,北京市金融监管局和经济和信息化局发布通知称,将积极争取国家先行先试政策支持,在中国人民银行指导下,探索央行法定数字货币在北数所数据交易支付结算中的应用,打造符合数据交易特征的支付结算体系。 12月15日,据北京日报报道,北京市地方金融监管局副局长李妍在第四届中国互联网金融论坛介绍,北京将大力推动数字货币试点,试点主要聚焦冬奥场景。 李妍还透露,目前在人民银行的领导下,市地方金融监管局正会同有关部门共同推进数字货币试点。 而上海在12月10日发布的《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提出要“积极争取数字人民币运用试点”。 除了北京、上海外,12月8日《海南日报》刊登的12月4日中共海南省第七届委员会第九次全体会议通过的《中共海南省委关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提出,将推动法定数字货币应用试点。 11月24日,中新金融峰会“中国—东盟金融合作与人民币国际化”论坛上,重庆市副市长李波表示,重庆会积极争取开展数字贸易和数字货币的跨境支付试点,探索以数字货币的方式助力人民币跨境使用。 中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在《破除对数字人民币的四个误解》中一文建议,进一步扩大数字人民币试点测试范围,并尽快正式推出数字人民币,更好地满足公众在数字经济时代对法定数字货币的使用需求。 他表示,有序扩大试点测试城市。一方面可增加北京、上海、杭州等京津冀、长三角等数字经济发展较快的城市,一方面可增加兰州、乌鲁木齐、拉萨等金融基础设施相对薄弱的西部城市。 聚焦小额、零售,从半封闭走向半开放的试点测试 数字人民币实际上就是电子化的现金。 根据央行数字货币研究所所长穆长春的介绍,数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。 其第一批试点城市是深圳、苏州、河北雄安新区和成都四地。 2020年4月19日,中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。 当前,四大试点城市的测试内容主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小额、零售、高频的业务场景。 在河北雄安新区,4月22日雄安新区召开了法定数字人民币(DCEP)试点推介会。包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加。9月27日,石家庄海关所属雄安海关完成首票以数字货币形式缴纳风险保证金业务。 在成都,据一位成都的银行从业人员表示,目前实施白名单邀请制,白名单内的成员可下载熊猫钱包APP,通过该APP随时存取数字人民币,并可在红旗超市等线下门店使用。据他透露,目前,成都已推出几轮充话费活动——花费0.01元数字人民币即可充20元话费。 深圳、苏州的数字人民币测试则走向“半开放”。 10月11日起,深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点,红包数量达5万个,消费者可在罗湖区3000多家商户线下消费。另外,10月13日,中国石化广东石油分公司在深圳11座加油站试点上线数字人民币支付应用,或进一步扩展到深圳全市110多座自营加油站。 12月11日起,苏州市也联合人民银行开展了数字人民币红包试点,并于12月27日正式收官。相比于深圳,苏州版的数字人民币红包不仅在内容、形式、数量、使用范围上均有扩大,除了传统的线下二维码支付方式外,还首次推出线下“碰一碰”支付功能和电商线上支付功能,部分市民还参与体验了离线钱包功能。 而此前苏州已经测试过智慧停车、交通补贴发放、智慧商圈建设、税费缴纳等应用场景。 未来,随着试点城市的增加,数字人民币测试或将增加更多的应用场景。 当前,河北雄安新区、海南、重庆、北京、香港均提到数字人民币在跨境支付和支付结算方面的应用探索。12月4日,根据香港金融管理局官网,香港金管局总裁余伟文在《金融科技新…

    2020年12月29日
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  • 东方证券首席经济学家:央行数字货币是央行面对四大挑战的一种应对

    本文来源:中国宏观经济论坛 CMF 作者:邵宇,东方证券首席经济学家 以下观点整理自邵宇在中国宏观经济论坛(CMF)宏观经济热点问题研讨会(第20期)上的发言 对数字货币的界定? 货币就是指M0、M1、M2,其中M0是流通中的通货、纸币、硬币,M1是M0加上活期存款,M2的范围则更加广泛。 数字货币究竟想替代M0、M1,还是要把M2全部替代掉,这是一个关键问题。现在市场观点比较保守,认为先替代M0,就是将流通中的通货都替代掉,以后消费者不用使用纸币和硬币了,直接使用央行数字货币。 但有人会问,这和微信支付有什么不同?两者还是存在不同的。数字货币是央行发行的,它可以穿透商业银行体系,即不需通过商业银行和第三方支付体系就可以进行线下交易,这种交易会很方便,但具备可控匿名的性质,即一切交易信息在央行都有留痕,只是因重要性而有区别,重要信息会保留得久一点,不重要的信息则不被重视。这是现在的定义。 为什么要出现央行数字货币?我认为是受到比特币的刺激,特别是去中心化货币Libra的刺激,因为这是一个纯商业的、完全分布式去中心的、民间的机制发行的货币,所以主权国家认为受到了威胁,要通过自己的方法来树立自己的货币主权。例如当前M0、M1和M2都是由央行和商业银行共同管理的,而现在由互联网巨头来创造区块链,比特币的始创者甚至无从寻找,这对各国央行而言是一种应激反应。这种变化是很大的,变化带来的影响取决于数字货币究竟用于什么目的、停在哪个层次,我认为现在是在M0层次,但不排除未来会涉及到M1、M2,因为货币的功能就是定价、价值储藏、交易等,最终的最高层次是国际货币,国际货币由谁来做,这也会有争议。同时由于是数字货币,所以它符合现在经济的特性和便利性,但其背后的隐私保护问题也会带来一系列的深入讨论,不光是伦理问题,也有安全等各方面的问题。 数字货币对现有货币政策、金融稳定和宏观经济的影响? 如果数字货币仅仅替代M0,那么即使全部替代,其影响也相对有限。考虑到反洗钱和非匿名化等问题,数字货币的推行会对监管层面带来一些帮助。 数字货币未来的影响则需要更多讨论。未来数字货币升级到M1、M2甚至M3的时候有什么样的影响?这个路径在短期内不太可能出现,这里更多是做一些预判。如果它对现有货币体系进行替代,M1层次尚可,到了M2层次,商业银行的派生层次全部由央行来确定,就会产生一个经济学或货币银行学中讨论最多的问题:货币究竟是内生还是外生的?如果货币全部为央行数字货币,理论上它是外生的,因此需要关注央行货币投放扩张到什么程度、整个政策扩张到什么程度。但实际上我们知道M2与商业银行的信贷投放和抵押物密切相关,所以它又可能是内生的,当然这两者之间会有一个不断博弈的过程,考虑到中国对M2总量进行管控,体现在央行资产负债表规模和存款准备金率的扩张收缩。由于中国对M2总量进行管控,所以若现在双层投放的框架没有变化,仅仅用它来作为高能货币的一部分,则货币膨胀能力是比较有限的。 但还有一种可能性。其实货币理论里最重要的是MMT(现代货币理论),大家之所以会对央行数字货币比较敏感,主要是关注未来财政和货币政策是否会进行较高量级的连通。举个例子,若每个人都可以使用央行的数字货币,理论上每个人在央行都有一个账户,对应的货币投放就可以进行,那么扶贫的时候,是否可以直接给账户打入一千块的数字货币?这就是UBI(Universal basic income,全民基本收入),同样是向民众发钱,若通过商业银行层层发放可能需要很多手续,包括磨损等,而通过这种方式会更加便捷,当然这里需要一定的规则。 我认为短期而言,如果数字货币是替代M0的话,产生的影响相对有限;但如果替代M2的话影响会很大,但影响的路径取决于商业银行的双层次架构和央行之间的反应过程,以及以什么作为货币管理的主要抓手。另外数字货币可能有一些想象不到的功能,比如前面提到的财政转移支付等,这些可能在未来实现,也会改写传统教科书上的货币和财政政策之间的关系。 数字货币未来的发展前景? 央行数字货币(CBDC)是央行在面临以下四个挑战后的一种应对: 一是Big Bank。在原有的商业银行数据化中,货币政策存在问题,没有达到预期要求。 二是Big Tech。数字货币出现不稳定或新的系统性风险,不管是Libra还是中国的第三方支付都如此。 三是Big Country,即大国间的货币竞争,这一点与人民币国际化的逻辑类似。 四是大财政,即Big Fiscal或MMT。央行要完成既有的保持经济增长、维持金融系统稳定、防范系统性风险的目标,又要有结构化的功能,并且要满足全球投资货币或货币竞争的要求。 我们大致认为下一次工业革命是由数字技术或者智能技术推动的,在所谓ABCD,即AI、Blockchain、Cloud、Big Data之中,数字货币一定…

    2020年12月25日
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  • 全国首张数字人民币保单来了 保险业场景延伸至支付保费

    本文来源:经济观察网,作者:王涵   继数字人民币初露真容,在多城市测试试点后,数字人民币应用场景拓展至保险。 保险业与数字人民币的结合,目前仍在萌芽初期。12月24日,记者从众安保险了解到,全国第一张使用数字人民币支付的保单通过众安保险购买的尊享e生成功出单。这意味着数字人民币应用场景延伸到保险领域了。 今年11月,众安保险与中国建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作。部分试点用户可以通过众安保险APP使用数字人民币购买尊享e生2020版。随着第一张数字人民币保单的成功出单,通过众安保险线上化保险的场景优势,助力数字人民币试点钱包生态建设。 目前,已公开的央行数字货币(DC/EP)试点地区为雄安、苏州、成都、深圳四地,内测多集中于小额、高频、零售的业务场景。近段时间,深圳、苏州已先后开展了数字人民币红包试点,电商线上场景支付、离线钱包支付等纷纷落地。 今年的两次数字人民币红包测试,使得数字人民币从封闭走向半开放,也让更多大众对数字人民币有了更多感知。 而此次拿数字人民币来支付保单是头一次尝试。记者了解到在最新的苏州数字人民币红包试点中,有四种支付场景:离线支付、线下支付、线上支付以及货到付款,基本涵盖了人们日常可能遇到的场景。基于数字化现金的定位,数字人民币的“双离线支付”功能一直备受关注,收付款双方在没网的条件下也能完成交易。 作为国内首家互联网保险公司,截至2020年10月31日,众安保险累计保费规模正式突破500亿元。在金融科技探索上,众安保险还将陆续为旗下主要产品提供数字人民币保费支付服务,也将持续与建行在数字人民币在保险领域的场景化应用展开研究和合作。 文章来源:全国首张数字人民币保单来了 保险业场景延伸至支付保费

    2020年12月25日
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  • 数字人民币手册各类数字货币群雄逐鹿,数字人民币呼之欲出

    从实物货币到金属货币,从纸币到信用货币,货币的演变跨过漫长的岁月,形态不断发生变化,但其提高运行效率,服务经济社会的初心未改。 如今,在数字化浪潮下,货币同样与时俱进,“数字货币”应运而生。 2009年,具备“去中心化、公开透明、可以溯源、难以篡改”等特性的比特币呱呱落地,“数字货币”概念乘势而上,以太币、瑞波币等多种多样的“数字货币”层见叠出,央行数字货币也一跃成为近年来各国关注的焦点。 央行副行长范一飞曾撰文中指出,近年来,比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。因应这一形势,国家有必要利用新技术对M0(编注:流通中的现金)进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。 按中国银行原副行长王永利在《“数字货币”的本质与脉络》一文中的分类,目前“数字货币”主要包括四类:1.网络平台内生的去中心“数字加密货币”;2.与单一法定货币等值挂钩,以挂钩货币作为储备物兑换产生,主要运用于网络体系的“数字稳定币”;3.与一揽子法定货币结构性挂钩,需要用挂钩货币作为储备物兑换产生,主要运用于特定网络体系的超主权“数字稳定币”(如最初设想的Libra);4.法定数字货币化的“央行数字货币”(CBDC)。 数字人民币呼之欲出背后,这些先后涌现的“数字货币”究竟是什么? 数字加密货币:以比特币为例 数字加密货币主要以“比特币”为代表,衍生出以太币、莱特币等数千种。 截至2020年11月25日的比特币大事记 2009年1月3日,化名为中本聪(Satoshi Nakamoto)的比特币创始人建立比特币创世区块,比特币横空出世。 比特币是基于密码学、依托于区块链技术的一种去中心化传输模式的加密货币。按照中本聪的设计,比特币具有2100万枚的总量上限,每四年产出减半,以及具有去中心化、公开透明、可以溯源、难以篡改等特性。 其生产过程叫做“挖矿”。比特币网络里任何人都可以争取记账权,谁先解决一道与记账相关的数学题谁就先记账,并获取一定量的比特币作为奖励。 “比特币设计的目的就是为未来的经济系统提供一种可能性,一种被数据约定死的完全透明的一种新的货币机制。”泛城资本、快的打车创始人陈伟星曾在接受澎湃新闻采访时表示。 陈伟星认为,用央行的货币体系和存款保险等方式可以解决银行挤兑风险,但副作用是政府会被迫印更多钱,借更多债,以此恶性循环产生新的债务危机,一有危机又要印钱。 比特币的追随者认为其能解决这一问题,甚至将其视为“数字黄金”。他们认为,比特币可能会逐步地产生一种新的银行系统和信用体系。 但王永利对澎湃新闻记者表示,尽管高度模仿黄金的机理,但比特币根本不是真正的黄金,只能是数字化的“虚拟黄金”或“虚拟资产”。 尽管比特币的支付、交易功能一直受到争议,其作为投资品仍然走进了大众视野。或受机构资金入场影响,10月下旬,比特币价格一飞冲天,短短一个月时间内从11000美元接连突破数道价格关卡,在11月30日一度突破历史最高价格,直逼20000美元大关。12月16日晚,比特币终破20000美元,此后不断刷新历史记录,24小时内涨幅超3000美元,突破23000美元大关。 锚定单一法定货币或数字资产的“数字稳定币” 数字稳定币,因为其锚定法定货币或某种资产,与比特币等纯粹的虚拟货币相比,价格相对稳定。数字稳定币在继承传统加密数字货币特点的基础上,通过模型设置控制价格波动。 按照抵押物种类,数字稳定币可以分为三种主要类型,即由法币为抵押的稳定币、以加密货币作为抵押的稳定币、基于算法的稳定币。 其中,以法定货币为抵押的稳定币代表是USDT(泰达币),也是世界上第一个稳定币,2014年由美国Tether公司发行,以美元为抵押,宣称与美元1:1挂钩。 大型机构也在尝试推行以法定货币为抵押的稳定币,例如摩根币。 2019年2月14日,全球知名金融集团摩根大通在自己的私链平台Quorum上发布加密货币摩根币(JPM Coin),拟用于改善批发支付业务的服务效率。 不同于传统稳定币面向所有个人及机构客户,只有摩根大通的机构客户才能使用该数字货币进行交易,使用对象是如银行、经纪商、交易商、公司等形式的B端客户。 挂钩一揽子法定货币的“超主权”数字货币 若按照抵押物的数量,则上述的以法定货币为抵押的稳定币都为锚定单一货币的数字稳定币,还有一种是锚定一揽子法定货币的数字稳定币,又被称为超主权国家货币,例如天秤币Libra,现在更名为Diem。 Diem标识 Libra是由全球社交网络巨头脸书(Facebook)牵头成立的管理协会计划推出的无国界数字货币。 2019年6月,Libra首次发布1.0版本白皮书,计划与美元、欧元、日元、英镑、新加坡元按比例挂钩。由于受到监管压力,Libra在2020年4月发布的2.0版本白皮书中做…

    2020年12月21日
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  • 数字人民币苏州试点答卷:“综合科技服务商”价值初显现

    这个双十二,数字人民币再次走进公众视野,金融与科技又一次碰撞出不一样的火花。 一、数字人民币试点再突破,线上场景等诸多亮点引关注 继10月深圳罗湖数字人民币试点之后,苏州成为了又一个派发数字人民币红包的地区。 双12和数字人民币,两个自带“流量”的话题,首次“碰面”。 与一个月前深圳的“红包”相比,此次苏州的数字人民币试点亮点更明显了。 最直观的变化是:红包更大、数量更多。此次苏州发放了10万个数字人民币消费红包,每个红包200元,一共2000万元,发放的总金额和数量都是深圳试点时的两倍。 而更重要的是,试点的场景更加广泛。苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩在接受媒体采访时表示,此次试点有一万余家线下商户参与,涉及智慧停车、停车缴费等多个创新场景。 尤其是通过与京东数科合作,此次试点中首次引入了线上场景,支持电商平台线上消费。12月11日20时00分02秒,全国首单电商平台数字人民币消费诞生:来自苏州的90后吴先生在京东商城通过数字人民币支付下单,耗时仅0.5s。 这是数字人民币线上场景的“初尝试”。秒付款、无卡顿的体验与此前大众早已习惯的移动支付并无太大差异,甚至有参与试点的用户认为比之前更方便快捷。 作为一种数字化支付工具,数字人民币天然具备传统纸币所不具备的在线支付禀赋。无论是从数字人民币的技术特性,还是从数字经济发展和社会无现金化的大趋势来看,数字人民币未来的应用场景或许也将更加侧重线上。所以,此次与京东数科合作试点数字人民币线上场景,是数字人民币应用试点中的又一关键节点,为数字人民币的全面推出积累了丰富的线上运营经验。 此外,交通银行和邮储银行也在苏州正式参与到数字人民币的试点行列,六大行至此在数字人民币领域首次“整齐亮相”。 而在技术环节上,备受关注的双离线支付也迎来首次试点,据悉不到1000人的用户具备该试点资格。 二、综合科技服务商助力数字人民币落地,合作共享成为主旋律 在苏州数字人民币红包的试点活动中,京东数科的存在感十足。 作为首批配合中国人民银行及数字货币研究所(以下简称数研所)展开“数字人民币试点”工作的科技公司之一,京东数科此次在短时间内高效对接了运营机构与消费场景,成为首个与工、农、中、建、交、邮储六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司。 像京东数科这样的综合科技服务商,正在数字人民币的运营和生态建设中发挥着作用。 在数字人民币的运营体系中,理论上并没有“综合科技服务商”这类角色设定。数字人民币一直坚持双层运营体系,一层是中国人民银行,二层为“中农工建邮交”等实力雄厚的商业银行充当的指定运营机构。由人民银行负责整体发行管理工作,维持数字人民币稳定;商业银行等指定运营机构则通过缴纳100%准备金获得数字人民币发行额度,再向用户和其他机构投放。 但10月底央行数字货币研究所所长穆长春在上海外滩峰会上曾表示,数字人民币兑换服务由指定运营机构提供,但流通服务可以由第三方支付机构和其他商业银行承担。这些银行和机构共同提供数字人民币的流通服务,并负责零售环节的管理,包括支付产品的设计和创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。这些流通服务机构实际上就是苏州试点中出现的数字人民币运营体系中的综合类科技服务机构。 为什么需要这类机构? 最直接的原因是,充当指定运营机构的二层商业银行需要综合科技服务商提供技术与场景赋能。 推出数字人民币是一项系统性工程,将对整个经济社会形成巨大影响,其中对商业银行的影响可能最为直接。对商业银行来说,数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。面对这种不确定性,商业银行在自身创新变革的同时,也亟需从外部获取技术和场景赋能,以得到更多的确定性。 过去很长的时间内,相较于互联网的开放,银行始终是相对封闭的一方。往往只有到了不得不做的时候,银行才去寻求改变。此前的开放银行,就是银行用户和业务在不断受到冲击后不得不妥协的选择。但时至今日,尤其经历了年初疫情之后,开放共享的基因也逐渐溶入银行的骨血里。 回到数字人民币这件事上,正如前文所说,数字人民币未来必然要接入众多在线场景,触及更广泛的用户群,但如今这类场景和用户多聚集在互联网科技企业手中。过去的事实证明,单纯竞争是不明智也不经济的做法,合作共建才是共赢互利的选择。 综合科技服务商就如同数字人民币运营体系中的 “应用加速器”和“技术连接器”:向上服务六大行等指定运营机构,向下进行技术创新、整合业务场景,并触及服务目标客群。 具体来说,综合科技服务商可以帮助第二层的商业银行更好的连接到实体经济和场景商家,发挥出互联网科技服务商在技术和服务方面的资源禀赋,帮助商业银行更好地构建数字人民币发展生态。所以,这种情况下,主动拥抱变化,与具备互联网基因的综合科技…

    2020年12月16日
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  • CFTC讨论DeFi监管:如果平台非法运行,谁来负责?

    美国商品期货交易委员会(CFTC)技术咨询委员会今日主持了题为“去中心化金融的增长和监管挑战”的讨论,法学教授 Aaron Wright 和律师 Gary DeWaal 进行了发言。 在很大程度上,这次讨论是对Uni等去中心化平台运营情况的简报,自今年夏天以来,这些平台在加密交易和新闻头条中占据了更大的份额。 Wright总结说,DeFi的优势在于,通过自动化流程,以更低的成本为更多的人提供服务。此外,他指出,软件工具总体上可以提供更大的灵活性。 他补充道:“去中心化金融项目的另一个好处是,它们是可组合且可交互的。开发商经常把它们描述为金融乐高积木。” 关于合规性,Wright指出,DeFi开发人员通常不会首先考虑法律因素:“这些合同与法律不相关,这并不意味着它们是非法的。它们是在技术层面进行设计的,不一定要考虑监管合规性。” 对于与中央实体捆绑在一起的“DeFi”平台尤其令人担忧–例如,臭名昭著的Chef Nomi控制SushiSwp的案例。 高技术准入壁垒也对监管构成了另一种挑战。此外,非法运行的 DeFi 平台如何进行界定责任人目前还很模糊。 今天的讨论似乎对去中心化协议相当开放,这些协议依赖于治理代币,这些代币将网络决策的投票权分配给广大代币持有者。但长期存在的对用户几乎没有注册要求的问题,带来了违反了KYC和反洗钱规定的风险。 DeWaal回答了一个最重要的问题,即如果DeFi平台非法运行,谁来负责?有很多猜测认为,我们将来会看到针对软件开发人员的更多法律诉讼。 DeWaal指出,这是一个很难清除的法律障碍。他说:“一般来说,在美国,软件开发是受第一修正案保护的活动。” “正如Aaron展示的那样,DeFi有很多用例。但第一修正案并不是一个普遍的标准。” 但律师们指出,次级责任可能会威胁到广泛使用DeFi协议或为DeFi协议做出贡献的人。 在潜在的解决方案中,Wright提到了虚拟货币小组委员会中有关潜在避风港的讨论,并表示:“避风港可以确保合理开发,在不限制创新的情况下保护消费者的利益。” 美国怀俄明州新任参议员Cynthia Lummis最近在博客中表示:“我真的很想利用我在美国参议院的时间来帮助介绍比特币这一话题,包括比特币是什么、如何运作、如何能作为一种可以作为辅助手段增长和发展的资产,它应该被允许有一条明确的道路和途径与法币一起成长和发展。” 图片来源:pixabay 作者 Amy Liu 本文来自比推Bitpush.News,转载需注明出处。 文章来源:CFTC讨论DeFi监管:如果平台非法运行,谁来负责?

    2020年12月15日
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  • 丢失超800万美元代币,DeFi保险赛道头部项目Nexus Mutual创始人被骗了

    要点: DeFi保险赛道头部项目Nexus Mutual创始人休·卡普(Hugh Karp)的个人钱包地址刚刚遭受攻击,造成的损失超过800万美元。 Karp告诉The Block,攻击者诱使他批准了一笔交易,以某种方式获得了访问他的计算机的权限,并更改了他的MetaMask扩展程序。 DeFi保险协议Nexus Mutual的创始人休·卡普(Hugh Karp)刚遭受攻击,造成的损失超过800万美元。 Nexus Mutual官方在周一的Twitter帖子中宣布了这一消息,称Karp的个人钱包地址遭到该协议的一名成员的攻击,并且资金被耗尽。 该地址包含370,000个NXM(Nexus Mutual)代币,目前价值约825万美元。 Karp告诉The Block,攻击者诱使他批准了一笔交易,以某种方式获得了访问他的计算机的权限,并更改了他的MetaMask扩展程序。 卡普说: “然后,当我执行一项无关的交易时,MetaMask突然冒出了一笔欺骗性交易,后来我批准了该交易,我认为这是我打算进行的交易。相反,它是将NXM转移到攻击者的钱包中。” 他说,Nexus Mutual协议本身并不受影响,没有其他人受到影响。 卡普说:“我的私钥仍然是安全的。攻击者无法访问它们。它们诱使我签署了欺骗交易。” 他将这次攻击描述为“非常巧妙的把戏”。 Nexus Mutual官方说,攻击者在11天前完成了他们的“了解您的客户”(KYC)流程,然后在12月3日将成员身份切换到了新地址。Nexus Mutual补充说,正在进行调查以识别攻击者及其操作方式。 卡普要求攻击者归还资金以便换取他放弃所有调查,并愿意支付30万美元的赏金。 Nexus Mutual表示,一些被盗资金已经在流动,并补充说,有些资金已经在使用DEX交易平台1inch.Exchange进行了交易。 文章来源:丢失超800万美元代币,DeFi保险赛道头部项目Nexus Mutual创始人被骗了

    2020年12月15日
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  • 周小川:数字人民币不会取代美元,也不会威胁全球货币体系

    中国央行原行长周小川周日在“2020上海金融论坛”上就“IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化”发表了主题演讲。 在演讲中他表示,正在测试中的数字人民币不会取代美元等现有货币,也不会对全球货币体系构成威胁。不过他提到,数字人民币同时实时处理支付和外汇交易的能力可能会改变跨境贸易,同时也会支持北京推动人民币国际化的努力。 他提到,“如果在零售交易的瞬间实现货币兑换,并可以对该交易进行监管……这就为互联互通带来了新的可能性。” 作为中国央行数字货币计划的主要倡导者,周小川表示,数字人民币并不是要取代美元和欧元等全球公认的法定货币,这一点很重要。 他解释道,“如果你愿意使用它,数字人民币可以用于贸易和投资。但我们不像Libra,我们没有取代现有货币的野心。” 周小川在演讲中称,中国希望说服消费者和海外商户逐步接受数字人民币支付,而不是挑战外汇监管框架和货币体系。 他表示,中国已从各方对Libra(现改名为Diem)的反应中吸取了教训,世界各地的政策制定者担心其将扰乱金融体系以及影响国家的货币主权,因此对其采取了更为谨慎的做法。 周小川称,“一些国家对人民币的国际化感到担忧。我们不能在敏感问题上强迫他们,也不能把自己的意愿强加给他们。我们必须避免给人大国沙文主义的印象。” 以下为演讲原文: 各位来宾,各位与会代表大家好!很高兴能够参加2020年上海金融论坛,也感谢主办单位对我的邀请,这次会议的主题是“改革与开放:双循环下的上海国际金融中心建设”,我觉得这个题目很重要也很好。我想借此机会谈一谈IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化。 首先我们想说,科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战。支付系统的现代化和数字货币,自然也是大家非常关注的一个领域。前不久习近平总书记在某个场合下提到“要加快推行数字货币研发”,这也是给我们提出了任务,我借此讨论一下这方面的想法。 支付体系,首先我们说在支付的时刻,或者支付的那个瞬间,究竟需要完成哪些事情?我们接下来就可以再仔细想一想新的科技手段会在这方面带来哪些改变。特别是零售支付,在零售支付的那个时刻,消费者首先要获得价格,通过价格来考虑是否购买某一个东西或者某一项服务。如果是跨境交易的话,还需要获得汇率方面的信息,折算后来考虑是否购买。如果是现金交易的话,可能要事先要准备现金。如果是账户交易的话,交易瞬间要完成这些交易的一部分,其中如果使用信用卡,那你需要获得授权,如果使用贷记卡的时候,也需要进行身份的验证。 商务部在接收到钱的时候要对销售税或者是增值税进行记账,所以为什么说很多零售商或者很多国家都要求必须使用收款机。此外交易完了以后,它要进行财务核算,在接收货币的时候,也需要考虑是不是假币,这个交易有没有合规的问题,交易是否是真实等。如果是信用卡或者贷记卡的时候,信息传递的过程中也需要加密,确保不会被截取。 在交易这个时刻,实际上是要干一些事情,这些事情无非就是两个方面: 第一,获取一定的信息。 第二,做一定的数据处理。 过去由于通信设施和计算能力的限制,所以那时候获取的信息可能有限,处理的内容也不能太多,太多可能处理不过来。处理也分为两种: 第一,在现场能够处理什么东西,比如说POS机或者是用手机作为移动终端能处理的事情就多很多了。 第二,传上去,现在有云计算,过去没有云计算它也可以传到数据处理中心。 总之,如果通讯和处理能力大幅度改善,在交易的时刻就能够做更多的事情,这是分析问题的思路。 在获得信息和处理能力有限的情况下,有好多事要推到事前或者事后。所谓推到事前,比如说对消费者来讲,你要去跨境消费的话,你要事先把外汇放好,把你的货币换回你要到达目的国的外汇。你最好是多换一点,要不然你不够用的话会很麻烦。换了以后,最后就有可能用不了,用不了以后就还有再换回去。换回去有时候由于各个国家外汇体制不一样,你可能还会有一定的困难。另外在这个过程中,不管是提前换还是事后换,都需要承担汇率风险。当然也有的人最后换完剩下的干脆也就放在抽屉里,这种持币也是要承担风险的。 换汇,一般国家经常项目往往是可兑换的,但是资本项目就不一定了,所以有不少地方换汇还是有限额的。年度限额规定也有多有少,按照年度来计算的话,实际上也是很难控制的。所以年度限额因为量比较大,所以管不住他的用途,那么这个用途有时候也是有可能出现不合规的,有一些说是经常项目的兑换,但实际上用于资本项目。 我们说对于商户来讲,使用POS机或者收款机,那么事后往往还是要把不管是现金的还是账户的东西最后汇总到商户的账户里,同时也有利于税务方面的和财务分析方面,如会计等的需要。那么商业银行在这过程中也会起到相当重要的作用,他可能最后的交割,特别是涉及到现在的支付工具,比如卡类、移动终端、手机等等,涉及到交割,涉及到风险控制。跨币种的问题,还可能涉…

    2020年12月15日
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  • 数字人民币试点提速 产业链机会持续显现

    来源:经济参考报,作者:李静 张莫 继深圳市数字人民币红包试点之后,苏州市大规模的数字人民币红包试点12月11日正式启动。在本次试点中,电商线上场景支付、离线钱包支付等“首单”纷纷落地。接受《经济参考报》记者采访的业内人士表示,数字人民币的试点城市、应用场景等未来将进一步扩展和丰富,更多机构将参与到整体的生态体系建设中。中长期来看,数字人民币未来落地或对银行IT系统、支付机构、终端受理环境等产生影响,相关产业链环节也将受益。 场景应用将进一步丰富伴随着数字人民币试点的有序开展,更多相关行业和企业浮出水面。中国人民银行副行长范一飞此前撰文称,从M0(现金)的发行模式看,应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。以此次苏州试点为例,共有工、农、中、建、交、邮储六家商业银行作为运营机构参与。 金融行业资深分析师王蓬博表示,对于产业链各方来讲,数字人民币的发展将推动商业银行现有业务降本提效,促进商业银行进一步加大系统研发投入。财信证券也认为,央行关于数字人民币的发行和运营思路愈发清晰,商业银行也必将把握市场重新分配的机会,在市场竞争中掌握先机。 值得注意的是,目前中国人民银行数字货币研究所与多家机构达成战略合作,共同推进数字人民币试点测试生态体系建设,包括京东数科、滴滴出行、国网雄安金融科技集团以及拉卡拉、银联商务等。王蓬博表示,未来这些战略合作企业将成为第一批数字人民币落地的受益企业。 “我们目前正在苏州、成都、深圳和雄安开展数字人民币受理商户的拓展。”拉卡拉相关负责人介绍说,在数字人民币试点中,拉卡拉为商户提供技术支持及数字人民币基础知识和受理流程的培训。业内人士也表示,数字人民币未来的普及将推动受理终端和环境的智能化升级,并带来更多场景应用及服务的创新。 另外,第三方支付机构的电子钱包也和数字人民币存在合作机会。按照范一飞的阐述,作为指定运营机构的商业银行与其他商业银行及相关机构一起,在人民银行监管下承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理,实现数字人民币安全高效运行,包括支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。 王蓬博也说,对于第三方支付机构而言,由于数字人民币的货币属性和第三方支付机构的钱包账户属性本身并不冲突,因此两者更多的还将会是合作的关系。不过,数字人民币的可控匿名性极有可能使第三方支付机构丧失部分用户及交易信息优势,从而影响其针对金融机构的风险管理服务。 产业链多环节迎机遇机构和业内专家认为,从中长期来看,产业链诸多环节将从中受益,包括上游的安全加密和KYC认证等企业、中游的银行IT架构改造和支付企业、下游的POS机和ATM机等终端以及与硬件钱包建设和手机APP钱包设计相关企业都将迎来机遇。 川财证券研究所所长陈雳表示,随着试点继续扩大,数字人民币从试点到落地料将更快。数字人民币必然会对银行的技术水平提出更高的要求,银行IT体系将面临重建,银行IT龙头也更容易从中受益。同时,数字人民币作为M0的替代,现金交易将更多转为线上交易,交易量有所放大,支付交易环节厂商和数字货币安全认证厂商将会从中受益。 不少业内专家提醒,数字人民币目前仅在试点阶段,谨防概念炒作。前海开源基金首席经济学家杨德龙指出,对于数字货币不能炒概念,投资数字货币相关个股,短期走势都是概念,中期要看有没有应用场景,长期要看有没有落实到投资业绩上。 公开信息显示,格尔软件、恒生电子、飞天诚信、金冠股份等公司已明确表示,不涉及央行数字货币业务。还有一些公司对此“避而不谈”,面对投资者提问未进行正面回复。 文章来源:数字人民币试点提速 产业链机会持续显现

    2020年12月15日
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  • 探营苏州数字人民币试点:线上支付耗时仅0.5秒 e-CNY线上线下“齐开花”

    本文来源:证券日报·金融1号院,作者:李冰 “感觉自己‘锦鲤附体’,非常高兴能参与到此次数字人民币的试点活动中。”消费者王先生兴奋地对“金融1号院“说。 12月11日20时,苏州数字人民币红包试点活动正式开启。“金融1号院“实地走访了位于苏州市相城区高铁新城吾悦广场(下称“吾悦广场”)的线下试点,在活动开启后一个小时内,吾悦广场一楼的京东之家内就有多位用户使用数字人民币结账付款,均达到了秒付款、无卡顿。 “感觉很不错,速度很快。”消费者张先生在完成一笔数字人民币付款消费后,对“金融1号院“表达了自己的消费体验。 “金融1号院“与多位消费者交流沟通后发现,大多数消费者对参与此次试点活动态度都非常积极,“第一时间把6家银行的数字人民币钱包都开通了,在使用感觉上并无明显差别。”上述消费者王先生对记者表示,“开通过程非常方便,没有非常繁琐的验证过程。” 苏州试点有多个创新场景 超万家线下商户参与 对于此次苏州数字人民币试点的特色,苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩向“金融1号院“介绍称,此次共发放10万个数字人民币消费红包,发放数量是深圳试点的两倍,在应用场景上,有一万余家线下商户参与。“同时,我们迎来了和京东数科的合作。也会有部分市民可以参与体验特色‘双离线支付’功能。” 他强调,此次苏州数字人民币试点有多个创新场景,包括智慧停车、停车缴费基本上都在苏州相城区全面落地。 苏州数字人民币试点开启之后,“金融1号院“先后走访了多家试点商场及商户。在吾悦广场内记者注意到,商场门口有多个关于数字人民币的宣传标识,支持数字人民币支付的商家门前则均摆放了易拉宝,墙上也贴有“欢迎使用数字人民币e-CNY”的标识,店内柜台上摆放着二维码小立牌及“碰一碰”感应标牌。 京东之家店长沈女士向“金融1号院“说,“作为数字人民币红包试点商户之一,我们已经准备了约1个月,京东数科工作人员对商家进行POS机改造及使用培训。其实使用上并没有难度,比之前更加方便快捷,我感觉不到一秒钟就完成支付了。” 京东数科数字人民币项目经理陆云瀚向“金融1号院“坦言,自此前参与数字人民币项目以来,也在不断探索相应的技术。“我们不会重走一条新的体验道路,希望对于商户B端来说,保证用户的体验,降低用户的学习成本,更好地和用户进行沟通交流。” 六大银行“齐登台” 均完成首笔交易 据了解,作为重要的运营机构,工、农、中、建、交以及邮储六大银行均参与了此次数字人民币试点测试,同时均已成功完成了苏州数字人民币试点的首笔交易。 郭燕浩对“金融1号院“表示,六大行全面参与了此次苏州试点。“参与试点的银行机构,都在全力以赴的支持和配合。” 根据中签者苏州市民刘先生对记者展示的数字人民币钱包显示,以建设银行数字人民币钱包为例,在查看数字人民币钱包的操作页面中,并无银行卡号显示,仅显示钱包编号,日限额为10万元、单笔限额为5万元、余额上限为5万元。钱包内部设有存入钱包、转出钱包、交易明细、钱包升级、绑定账户、修改交易密码、忘记交易密码、注销钱包、查看钱包等9项管理功能。 而在另一位苏女士的建设银行数字人民币钱包中,显示其数字钱包余额上限为1万元、单笔支付限额为2000元、日支付限额为5000元、年累计支付限额为5万元。 另外,值得一提的是,“金融1号院“发现,在数字人民币APP里六大行钱包下可开立子钱包,推送一些APP接入。 “在此次苏州数字人民币试点支付过程中,京东成为首个唯一可以连接六大行的场景。”京东数科支付业务部企业支付产品部总经理彭飞对“金融1号院“说。 对于子钱包的特征,陆云瀚坦言,“保护个人隐私是开通子钱包的优势之一,对于像京东这样的APP来说是无法获得个人敏感信息的,可以保证用户的隐私不会被泄露。” “双离线”实现无网络支付 线上支付耗时仅0.5秒 作为此次数字人民币试点的重要亮点,“双离线”支付功能备受外界关注,该功能可实现收付款双方均在无网络环境下完成交易。 12月12日11时,“金融1号院“在苏州天虹商场采访到了刚刚使用“双离线”功能完成支付的陆女士。她表示,之前看到宣传,知道这个新功能,所以在付款的时候启动了手机飞行模式,特意体验了一下。“大概1秒-2秒左右就完成了支付,感觉非常好,很便捷,确实解决了没有网络就无法完成付款的难题。” 而收款商户也在无网络状态下完成了收款,三只松鼠店长马先生对“金融1号院“表示,“我们店是在天虹商场地下1层,网络信号不太稳定,这个功能(双离线)对于商家而言挺方便。”他同时向“金融1号院“展示了从12月11日20时苏州数字人民币试点启动至12月12日11时04分,消费者在该店铺使用数字人民币支付的情况。收款设备终端显示,其数字人民币收款总金额为585.37元。 除了体验线下场景外,此次苏州数字人民币试点首次接入了电商平台消费场景——京东商城…

    2020年12月15日
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  • 数字人民币试点调查:苏州试水双离线支付,香港欲打通跨境支付闭环

    本文来源:21世纪经济报道,作者:陈植 随着央行法定数字人民币(DCEP)试点步伐提速,越来越多地方政府都在积极争取数字人民币试点。 12月10日,《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》正式发布,其中提出“积极争取数字人民币运用试点”。 在业内人士看来,上海对数字人民币运用的试点,可能不仅仅聚焦小额零售场景,还会涉足贸易结算支付领域。 此前,中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略合作协议。双方将成立上海金融科技公司,逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。 一天后,苏州举行试点数字人民币发放启动仪式。此次发放的数字人民币红包既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费,也能通过京东商城进行线上消费。 一位熟悉数字人民币研发进展的银行IT部门主管表示,随着央行法定数字人民币应用场景日益扩大,目前相关银行需解决三大挑战,一是持续提升数字人民币支付结算系统的稳定性与交易处理清算效率,以满足日益频繁高发的数字人民币交易量,二是有效规避双花问题等道德风险出现,即在双离线支付环境下,有人趁着数字人民币尚未划转出去,拿这笔数字人民币二次消费;三是基于数字人民币缺乏利息收入,相关银行如何与商家合作推出更实惠的数字人民币支付活动,从而吸引更多民众使用数字人民币,提升后者的受欢迎度。 值得注意的是,如今央行法定数字人民币的应用地域不再局限在境内。 12月初,香港金融管理局总裁余伟文表示,目前香港金管局正与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试,并做相应的技术准备。 在他看来,当前跨境支付存在需时长、成本高、透明度低等问题。究其原因,是各地营运时区不同、落实国际准则方式迥异、支付系统的技术标准不一等,但这也赋予数字人民币更大的发展空间,以解决这些行业痛点。 “当然,数字人民币若要在跨境支付领域普及,还需两大先决条件。”欧科云链研究院首席研究员李炼炫指出。一是中国与其他国家签订货币互换协议,从而打通境外数字人民币的兑换与双向流通通道,二是构建中国央行-商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式,确保数字人民币在境外的交易结算兑换高效稳健运作。 首次测试双离线支付破解“双花”难题11日晚,苏州举行试点数字人民币发放的启动仪式。 具体而言,中签获得数字人民币红包的民众,既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费,也能通过京东商城进行线上消费。 中签人员使用数字人民币付款时,将优先使用红包,不足金额可对钱包进行充值后再支付,也可用其他支付方式组合付款。 在业内人士看来,相比此前深圳完成的数字人民币红包发放公测,此次他们更关注此次苏州开展的数字人民币红包双离线支付与互联网场景线上支付测试。 据悉,本次试点将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中,选取1000人以内参与离线钱包体验活动。一旦数字人民币实现了双离线支付功能,无疑令数字人民币在无互联网状态下的收付与转账等功能再无障碍,令数字人民币无限接近“流通中的现金”。 前述银行IT部门主管透露,此次开展双离线支付测试的另一个重要目的,是解决数字人民币在此场景下的双花问题。此前他们在内部测试阶段,发现由于数字人民币系统在交易结算方面的效率偏低,导致用户钱包里的数字人民币迟迟没有“划转”,令他们可以再用这笔数字人民币二次购物,形成道德风险。 “我们打算引入追偿机制,即若用户出现双花状况,由银行向他追偿相关消费款,但银行法务部门认为此举相当繁琐,需要银行与用户反复沟通且收集足够的证据,反而会耗损大量人力物力。”他指出。因此他们内部做了大量系统测试,确保数字人民币在双离线支付场景下的结算处理效率大幅提升,尽可能降低双花问题出现几率。 在多位参与数字人民币试点的银行人士看来,若数字人民币在双离线支付领域的结算处理效率得到进一步提升,其应用场景有望延伸到小额贸易与贸易金融场景,因为众多小微企业对上下游贸易款资金到账的时效要求更高。 一位股份制银行华东地区分行负责人向记者指出,为了妥善解决数字人民币在贸易场景下的结算对账问题,他们已引入大量区块链技术,确保上下游贸易链条各企业的资金结算“有账可依”。 但他发现,目前数字人民币若要在贸易结算与供应链金融领域普及,还需突破两大瓶颈,一是现有的区块链技术仍无法满足贸易领域资金支付结算业务高并发的需求;二是数字人民币无法带来利息收入,导致部分供应链核心企业不大愿使用数字人民币支付贸易货款,因为这会令企业牺牲一笔可观的资金利息回报。 “目前我们也在想办法解决这些瓶颈。”他指出。比如银行内部正借鉴区块链领域的某些技术理念,包括非对称加密、工作量证明、时间戳等,结合自身研发的UTXO模式、智能合约等专利,满足贸易链条的数字人民币结算业务高并发需求。 …

    2020年12月14日
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