央行数字货币

  • 多方发力,数字人民币试点提速升级

    来源:经济参考网 记者:张莫 实习生 朱馨怡 伴随着运营机构扩围以及商业银行和多地政府大力推广,数字人民币试点呈现出提速升级和全面开花的局面。日前,央行官宣招商银行被纳入数字人民币运营机构,上海银行等多家商业银行积极参与数字人民币钱包的推广。与此同时,海南、长沙、西安等第二批试点城市最近也纷纷晒出数字人民币试点“成绩单”。 接受《经济参考报》记者采访的业内人士表示,数字人民币在试点区域、试点规模和试点场景上都在不断扩展,未来推广与普及应进一步提高公众参与度与使用频率,同时,健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。 中国人民银行7月16日正式发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》(下称《白皮书》),这是央行首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况。在当日举行的媒体吹风会上,央行副行长范一飞表示,目前,参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行,移动和工行,联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发,蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。这意味着招行成为又一家数字人民币运营机构。 在数字人民币运营机构扩围的同时,商业银行等其他机构也与运营机构加强合作,推进数字人民币试点和完善数字人民币生态。中国工商银行首席技术官、数字人民币推广应用工作组副组长吕仲涛日前在接受《经济参考报》记者采访时称,中国工商银行已与30余家商业银行同业签署合作协议,研发客户在其他银行获取和使用数字人民币的功能。上海银行日前在其官方微信公众号发布了如何用上海银行APP申请数字人民币的攻略。上海银行相关人士表示,近日与同业合作在上海、苏州等多个数字人民币试点城市成功落地了首批试点商户,覆盖餐饮、旅游、二手车以及健康理疗等多个消费场景。 “仅仅依靠数量有限的运营机构难以实现数字人民币的普及。不同机构有不同的目的和自身优势,例如商业银行的目的可能是为现有客户提供更便捷的数字人民币服务,电子商务平台可能是为了吸引和拓展使用数字人民币的客户,一些科技公司则是提供技术设备与解决方案。未来可以期待指定运营机构与其他机构之间实现良性的互动与合作,从而加速数字人民币的普及。”德意志银行中国区首席经济学家熊奕对记者表示。 此外,去年新增的上海、海南、长沙、西安、青岛与大连六个数字人民币试点测试地区最近也频频发力:青岛市人民政府联合中国人民银行青岛市中心支行举办“数字人民币 激情啤酒节”红包活动,通过预约报名、随机抽签的形式向在青市民与游客发放青岛国际啤酒节数字人民币消费红包;辽宁省大连市住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式,完成了首笔住房公积金单位缴存及个人贷款还款业务,标志着全国首个住房公积金业务数字人民币应用场景试点在大连市成功落地。 多个试点地区还晒出了数字人民币试点“成绩单”:海南数字人民币支持商户达5万户,开通个人钱包达64万个;截至6月30日,长沙市累计实现数字人民币交易534万笔,交易金额逾23亿元;西安市目前开立数字人民币个人钱包110余万个、对公钱包近20万个。 “目前,数字人民币试点总体呈稳步推进状态,发展势头良好。一方面,试点规模、试点范围均有所拓展;另一方面,在场景建设、生态融合等方面也有所突破。”金融科技专家苏筱芮表示。 《白皮书》指出,下一步,人民银行将继续稳妥推进数字人民币研发试点,不预设推出时间表。展望未来,专家普遍认为,进一步推广与普及数字人民币的突破点集中在公众参与度与使用频率这一层面上。熊奕指出,加强公众对数字人民币的了解,使更多的消费者和商户理解并懂得使用数字人民币,可能还需要一个过程。他说,要保障数字人民币的可及性,使数字人民币易于获得,成为一种被广泛接受的支付方式,并且是一种低成本的支付手段,对消费者和商户的成本应该要低于现有的电子支付方式。 金融行业资深分析师王蓬博也表示,目前数字人民币的推广工作以数字人民币红包为主要方式,形式较为单一,新的推广方式仍待挖掘,如何迅速吸引更多用户以及提高用户使用频率是需要运营层面思考的问题。他建议,为保障数字人民币的长期稳定运营,要坚持双层运营体系,商业银行承担流通兑换职能,第三方支付等推广方更多在推广侧展现优势。央行进行顶层设计,制定适当制度摩擦、钱包设计和风险监测框架,双层并行优化运营,充分利用各方优势优化管理,提高用户接受度。同时,建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。 文章来源:多方发力,数字人民币试点提速升级

    2天前
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  • 个人钱包超2087万个 数字人民币离普及还有多远?

    来源:经济日报 作者:陈果静 试点场景超过132万个、个人钱包超过2087万个、累计交易笔数7075万余笔……近日,中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示,目前,数字人民币研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,正选择部分有代表性的地区开展试点测试。 在这些数据背后,人们更关心的是,试点情况如何?接下来数字人民币还会有哪些动作? 试点地区有序扩大据了解,截至目前,数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”,即“10个城市+1个冬奥会场景”。 2019年末以来,央行在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月份开始,又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区,形成了目前的“10+1”个试点地区。 “在一些地区开展了数字人民币红包活动,实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试,验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性,增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。”对于试点测试的情况,白皮书中如是总结。 考虑特定群体需求“在未来的数字人民币产品设计中,还将充分考虑特定群体的现实需求,通过多种技术手段,降低使用难度,避免因‘数字鸿沟’带来的使用障碍。”央行货币金银局局长罗锐说。 “为弥合‘数字鸿沟’,数字人民币也将探索推出智能可视卡等‘硬钱包’,以解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐表示,数字人民币钱包设计便于线上线下(58.320, 0.64, 1.11%)全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。 公众获得金融服务的门槛也有望进一步降低。未来,没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务,短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包,满足在华日常支付需求。同时,数字人民币“支付即结算”的特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时,提高资金周转效率。 与实物人民币长期并存“实物人民币将与数字人民币长期并存。”罗锐表示,中国地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大,社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性。 对于数字人民币与电子支付工具的关系,央行数字货币研究所所长穆长春表示,数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度,既互补也有差异。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式,可提高支付工具多样性,有助于提升支付体系效率与安全。其独特优势包括:作为国家法定货币,是安全等级最高的资产;具有价值特征,可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移,并支持离线交易,具有“支付即结算”等特性。 在使用数字人民币时,安全性和隐私问题也是人们关心的焦点。 对此,中国人民银行副行长范一飞表示,央行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题,把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则,贯穿数字人民币设计框架的各个层面。 在安全性方面,范一飞介绍,一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理,实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性,初步建成多层次安全防护体系。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系,建立信息安全管理制度体系,注重加强实战训练,为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平,引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用,强化个人隐私数据保护技术措施。 在隐私性方面,数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。同时,央行也将防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为,确保相关交易符合反洗钱等要求。范一飞介绍,数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则,不过度收集,除法律法规有明确规定外,不提供给第三方或其他政府部门。央行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”,通过专人管理、业务隔离等制度安排,严格落实信息安全及隐私保护管理,禁止任意查询、使用。 (责编: 常邦丽) 文章来源:个人钱包超2087万个 数字人民币离普及还有多远?

    2021年7月21日
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  • 建设逾14万个应用场景 打造数字人民币生态体系

    来源:经济参考网 记者 王皓然 实习生 刘姝华 原标题:《建设逾14万个应用场景 打造数字人民币生态体系——专访中国工商银行首席技术官、数字人民币推广应用工作组副组长吕仲涛》 7月16日,在介绍中国数字人民币的研发进展白皮书有关内容的媒体吹风会上,人民银行副行长范一飞表示,数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万。更早时候,“数字人民币”于去年底入选“2020年度中国媒体十大新词语”。可见,数字人民币已然成为大众热议的话题。 《经济参考报》记者日前独家采访了中国工商银行首席技术官、数字人民币推广应用工作组副组长吕仲涛。看看作为运营机构,银行方面为数字人民币的推广做过哪些创新探索工作,又是如何解读数字人民币的。 三方面着力推进数字人民币研发试点在今年4月份举办的第四届数字中国建设峰会上,工商银行数十项数字人民币研发成果和应用首次亮相。吕仲涛表示,作为数字人民币首批指定运营机构,中国工商银行从三方面着力,推进数字人民币研发试点。 一是做好基础功能建设。中国工商银行利用分布式技术框架,自主研发了高并发、高容量的数字人民币业务运营管理平台,实现了钱包应用、身份认证、账户绑定、兑换流通、风险防控等30余类应用功能。 二是做好钱包体系建设。根据认证等级、支付限额、钱包余额和功能的不同,分别设计了多种个人钱包和对公钱包。支持客户通过柜面、智能终端、手机银行、网上银行数字人民币App等线下线上渠道开立和使用数字人民币钱包。为客户提供了形态丰富的软硬件钱包,推出了可视化实体卡片、穿戴式设备等硬件钱包,并实现了扫码、双离线、NFC、生物识别等多种支付方式。 三是做好应用场景建设。中国工商银行建设了涵盖智慧民生、大众消费、教育培训、数字政务等领域的14余万个应用场景,形成35类普适场景解决方案,打造了数字人民币全场景生态体系。 探索五类创新打造多样化产品谈及中国工商银行对于数字人民币在创新方面的探索,吕仲涛认为主要体现在以下五个方面: 一是畅通数字人民币与银行账户、现钞的兑换功能,研发了钱包绑定银行账户自动兑回、数字人民币与绑定银行账户资金组合支付、个人钱包一对多转账、ATM渠道现钞与数字人民币双向兑换等功能。 二是结合物联网技术,设计了充电桩、智能手表手环、园区门禁卡等数字人民币硬件钱包。 三是与中国移动联合投产通过5G多媒体消息实现数字人民币支付、消费、查询的应用场景,研发基于超级SIM卡的硬件钱包产品。 四是实现数字人民币在微信小程序的支付应用,上线“深商e天下”线上团购平台场景。 五是将数字人民币与智能合约结合,推出成都天府通公交预付卡,实现了公共出行领域智能合约应用创新突破。 创建丰富使用场景不断优化功能据了解,2020年12月,“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”,可见数字人民币已然成为大众所关注和热议的话题。 目前,数字人民币仍处在试点阶段,试点地区不少消费者主要通过参与各地政府组织的数字人民币红包活动接触并使用数字人民币。自去年开始,深圳、苏州、北京、成都等各试点地区政府部门陆续组织各家运营机构、实体商户、互联网平台商户联合开展了数字人民币红包活动。 中国工商银行也为数字人民币创建了丰富的使用场景。据吕仲涛介绍,在深圳地区,代理发放数字人民币补贴超过1亿元;在雄安、苏州等多地,推行数字人民币一键发薪;在北京、上海,落地高校学杂费缴纳、医院挂号缴费等场景。 此外,中国工商银行还与国家电网开展全面合作,实现了个人和企业用户可以使用数字人民币缴纳电费,为国家电网提供投标保证金数字人民币支付通道等;与美团、滴滴等互联网平台合作,投产美团单车、青桔单车等数字人民币支付功能。同时,中国工商银行已与30余家商业银行同业签署合作协议,研发客户在其他银行获取和使用数字人民币的功能。 当前,我国数字人民币研发试点正在稳步推进,数字人民币服务体系、版本功能均在不断迭代升级和优化。“后续,中国工商银行将继续探索新技术,实现语音识别支付、刷脸无感支付等多种支付新方式,加快数字人民币支付产品创新应用。”吕仲涛称。 文章来源:建设逾14万个应用场景 打造数字人民币生态体系

    2021年7月21日
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  • 加拿大央行研究报告:CBDC 可以促进数字创新

    加拿大中央银行 Banque Of Canada发布的一项研究报告指出,该国可以从自己的中央银行数字货币(CBDC)中受益。 报告承认了采用 CBDC 的许多潜在好处,例如该技术可以具有与现金相同的安全水平,同时允许用于在线交易和点对点转账的支付系统。与信用卡或借记卡等支付方式相比,CBDC 也不一定对零售商收取相同类型的交易费用:“CBDC 可能是一种更简单的竞争政策工具,因为它将为客户和商家提供另一种低成本的支付工具。这将有助于降低现有网络收取的交易费”。 研究人员认为智能合约会给用户带来一些风险,因为智能合约开发商可能会独立于银行的 CBDC 平台。如果合同的执行不遵循商定的条款,无论是有意还是无意,这可能会出现问题。他们建议,在决定实施之前,需要进一步研究智能合约以及加拿大 CBDC 的可编程性。 报告写道:“总的来说,我们认为 CBDC 可能是有益的,并且可能是确保有竞争力和充满活力的数字经济所必需的”。 该报告列出了可能导致银行在未来某个日期发行 CBDC 的两种情况。一种情况是,由于未指明的原因,公民不再在国内广泛使用现金。另一种情况是,如果一种公共或私人数字货币被广泛采用以致威胁到加拿大现有中央货币的主权。 这两种情况都不是近期可能出现的结果。近几个月来,该国国内对稳定币监管和采用的兴趣有所增加。即便如此,研究发现,在加拿大被用作支付手段的加密货币和稳定币目前还是一件新鲜事物。 加拿大并不是唯一一个考虑实施CBDC的国家。上周,美联储主席Jerome Powell在众议院发表讲话时表示,如果有数字美元,就不需要稳定币或加密货币。一篇聚焦于数字美元的好处和风险的论文预计将在9月份的某个时候发布。 韩国央行选择了韩国互联网巨头 Kakao 的区块链子公司 Ground X作为首选供应商,为其中央银行数字货币 (CBDC) 建立试点平台,该交易计划于 7 月底完成,试点计划将于下个月开始。 图片来源:网络 作者:Amy Liu 文章来源:加拿大央行研究报告:CBDC 可以促进数字创新

    2021年7月21日
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  • 数字人民币试图解决三个问题:智能合约有何作用

    吴说作者 | 谈叔 本期编辑 | Colin Wu 7月16日,央行公布了数字人民币e-CNY的研发[白皮书](1),对于已经在测试阶段的e-CNY作了非常详细的介绍。在世界范围内,尽管也有别的国家推出了由央行发行的数字货币,比如巴哈马在去年推出的[Sand Dollar](2),但无论从经济实力或是国家影响力来看,中国推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看来,中国人民银行推出的数字货币可以解决以下几个问题 1 资金安全问题6月28日,美联储副主席兰德尔·奎尔斯在犹他州银行协会会议上发言,称作为美联储而言,发行CBDC并没有必要,市面上已有的稳定币已经能很好地满足要求。 奎尔斯说,美国现有的支付体系已经运转得很好,比如美联储的大额支付服务Fedwire Funds Service每天处理4万亿的支付,而私营机构“清算所”(The Clearing House)每天则要处理两万亿美元的支付。 但在日常支付领域,美国的支付体系还算不上发达,对于在中国大家已经司空见惯的银行间转账即时到账服务,在美国还不存在。目前美国用户能享受到的银行间最快转账服务是由清算所开发的ACH(Automated Clearing House),可以实现当天到账。美联储开发的即时到账转账系统[FedNow](3)则要等到2023或是2024年才能开发好。 相比之下,在日常转账领域,中国央行的系统大大领先于美联储的系统,而在此情况下,美联储高层对于开发CBDC尚持保守态度,中国的e-CNY可谓非常有野心。当然,美元当前承担者世界储备和清算货币的职能,从推动层面上来说,需要考虑的问题很多,所以美联储的保守态度值得理解。 虽然中国的日常支付体验已经十分方便,但仍然存在一定的风险,毕竟,无论是商业银行还是支付宝等第三方支付机构,人们账户的余额未必代表着同等金额的人民币。举例而言,如果一家银行发生倒闭,美联储为储户提供高达25万美元的保险,中国人民银行则为储户提供最高达50万人民币的保险,考虑到绝大多数储户的存款金额都不超过上述数字,所以在日常生活中,人们可以放心地把银行里的余额当成1:1的法币。 而央行发行的CBDC,则帮助用户消除了第三方的风险,由于e-CNY相当于现金,所以如果用户持有大额e-CNY,安全性要高过存在银行。 2 人民币的国际化问题关于人民币的国际化,白皮书提到,尽管从技术上来说,e-CNY可以跨境使用,但现阶段e-CNY的设计主要还是为了在国内使用,未来,央行将会通过G20或是其他国际组织来探索e-CNY跨境使用的可能性。 白皮书中对于人民币国际化的表述非常低调,然而随着中国经济的发展,和一些国际间多边贸易的开展,应该说,e-CNY在人民币国际化方面有着不小的潜力。 目前全球的银行业者都用环球银行金融电信协会(SWIFT)的做交易,而该系统由美国所主导,理论上来讲,美国可利用这种影响力来削弱其他国家进入全球金融体系的机会,今年3月,俄罗斯外长拉夫罗夫本周在开始对中国的访问时呼吁,俄罗斯和中国需要减少对美元及西方支付系统的依赖。 为此,中国开发了SWIFT的替代品人民币跨境支付系统(CIPS),不过由于人民币在国际上并不普及,因而中国多数跨境交易仍通过SWIFT系统进行美元结算。e-CNY对于人民币在世界范围内的普及显然可以发挥很大作用,进而用于国际清算乃至国际储备。 3 货币政策的有效执行各国的央行长期以来都面临一个问题,即货币政策未必能得到良好执行。自新冠疫情以来,各国央行都在通过印钱的方式来刺激经济,但印钱的效果如何则很难把控。从刺激消费的角度来说,央行多印出来的钱一般希望人们能拿出去消费,如果收到了补助的人们用拿到的钱去买股票、炒房或是炒币,则恰恰是央行所不愿意看到的。 近年来,对于刺激经济,国务院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精准滴灌”,但如果缺乏有效的工具的话,“精准滴灌”未必会达到期待的效果。以经营贷为例,去年以来,为了缓解新冠肺炎疫情给经济带来的影响,政府加大了对小微、民营企业的融资支持。各大银行纷纷抛出低息经营贷,甚至直接给经营贷贴息,在疫情防控期间的特殊政策下,经营贷的周期越来越长,最长可以达到20年。经营贷业务的初衷本是好的,但有人借机钻了空子,用经营贷的钱买房,享受更低的利率,更长的还款期限。 如果借助于e-CNY的智能合约功能,货币政策将会收到更好的效果,对于e-CNY来说,花费的时限、去向都可以限制,对于资金的流向也可以准确追踪,因而能在一定程度上解决货币“脱实向虚”的问题。 e-CNY可以解决许多问题,但也面临着一定的挑战,比如奎尔斯曾说,开发CBDC的一大难点在于它将给网络攻击者提供更多的可乘之机,考虑到互联网消除了攻击的界限,因而很有可能遭遇更多的攻击,这也是他反对CBDC的原因之一。来自技术安全层面的威…

    2021年7月19日
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  • 软银旗下LINE PLUS发布区块链平台,欲帮助央行打造CBDC

    本文来自 Decrypt,原文作者:Tim HakkiOdaily 星球日报译者 | 念银思唐摘要:– LINE PLUS 发布了供各国央行发行数字货币的区块链。– 该公司目前正在与几家亚洲央行进行谈判。– CBDC 的大规模采用可能指日可待,但用于实现这一目标的技术仍然存在争议。 日本跨国集团软银(SoftBank)旗下的韩国软件和技术服务公司 LINE PLUS 发布了一个区块链平台,旨在帮助各国央行启动 CBDC。 CBDC 本质上是由央行支持、国家控制的数字货币,这与早期比特币拥护者所宣扬的无国籍(stateless)货币体系的愿景相去甚远。 然而这并不影响 CBDC 在全球都大受瞩目,LINE 认为这一趋势首先将在亚洲引爆。它在一份新闻稿中表示,公司正在“与亚洲各国央行”讨论其开源 CBDC 平台,即针对 CBDC 的 Line Financial Blockchain。 每个亚洲央行对 CBDC 的想法都不尽相同,各个项目也是如此。例如,柬埔寨的 CBDC 在区块链上运行,类似于现金,而泰国则专注于促进银行间跨境支付的 CBDC。 中国在这一领域已经遥遥领先。据证券时报今日报道,2020 年以来,数字人民币试点加速落地,在地区试点上,已形成深圳、苏州、雄安、成都、北京、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连“10+1”格局;同时,试点场景丰富,已覆盖文化旅游、民生服务、大学校园、商业连锁、公共缴费、交通客运、示范街区、三农等特色化场景。 专家表示,随着试点稳步推进,数字人民币在 B 端的市场空间充满更多可能,打通企业级支付后,数字人民币凭借支付贯穿企业运营中各个环节场景,借助现金流运行沉淀出足够的数据,基于这些信息资源,将可能加速实现商户的数字化,对企业资金、产品等进行综合性管理和记录。不仅如此,还能帮助企业构建完善的上下游供应链等各细分场景,实现传统商户企业的互联网化,降本增效。 在亚洲以外,美联储和欧洲央行等许多央行都没有致力于具体的设计,甚至没有就“区块链是否可行”得出结论。不过,这些央行还是表现出了高度的兴趣:欧洲央行上月警告欧洲各国政府,如果不采用 CBDC,他们可能会失去货币自主权,私营部门将取而代之。 在中东,以色列银行断定,数字谢克尔(该国法币)可以简化以色列的经济,而巴勒斯坦货币局(Palestinian Monetary Authority)则认为,央行数字货币可以减轻巴勒斯坦对以色列的依赖。 LINE 预计区块链肯定会成为 CBDC 的一项关键性技术——目前这就是它所设想的全部。因此,该公司建立了区块链平台,以满足每一个潜在央行的具体要求。 它的新平台支持 Know Your Customer(KYC)和 Anti-Money Launching(AML),并且具有模块化结构,允许开发人员根据需要添加不同的功能。LINE 的区块链是基于 Cosmos SDK 构建的,后者是一个开源框架,用于构建可与其他区块链进行本地互操作的 PoS 区块链。 LINE PLUS 并不是第一家为有意发行 CBDC 的央行提供区块链解决方案的私人公司。今年 3 月,Ripple 发布了有关未来央行数字货币(CBDC)的白皮书,在该文中,Ripple 称 XRP 是 CBDC 的中立桥梁货币。白皮书还概述了央行数字货币的潜在利益,并指出了像 XRP 这样的中立桥梁货币对 CBDC 的重要性。Ripple 在月初宣布,该公司正在测试 XRP Ledger 的私人版本,以支持中央银行发行 CBDC。 随着有关 CBDC 的新闻和讯息不断涌现,我们不得不去思考存在这样的一个趋势——加密早期的自由主义理念或许正在让道于国家发行和严格监管的数字经济。 本文翻译自https://decrypt.co/75680/softbank-owned-line-goes-open-source-to-help-central-banks-mint-cbdcs。如若转载请注明出处。 文章来源:软银旗下LINE PLUS发布区块链平台,欲帮助央行打造CBDC

    2021年7月13日
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  • 央行副行长范一飞:“稳定币”已成投机工具 要大力推进央行数字货币

    来源:中国青年网 中国青年报客户端北京7月8日电,中国人民银行副行长范一飞表示,各种所谓的“稳定币”已经成为投机性工具,也存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险,成为一些洗钱和非法经济活动的支付工具。 范一飞是在今天上午举行的国新办例行政策吹风会上作出上述表述的。在他看来,私人数字货币的典型代表是比特币等货币,也包括各种所谓“稳定币”。 “一些商业机构所谓的‘稳定币’,特别是全球性的‘稳定币’,有可能会给国际货币体系、支付清算体系等带来风险和挑战。”范一飞指出,“我们对这个问题比较担心,所以采取了一些措施。” 在他看来,数字货币发行主体可以分成私人数字货币以及央行数字货币,对私人数字货币央行还在观测和研究,对央行数字货币要大力推进。 范一飞介绍,央行数字货币也可以分为两种:一种是批发型央行货币,主要是面向商业银行等机构类主体发行,多用于大额结算,另一种是零售型央行货币,主要是面向公众发行,可以用于日常交易。 “大多数研究认为,批发型央行数字货币不会对现有金融体系带来影响。对零售型央行数字货币的认识分歧是比较大的,零售型央行数字货币会不会引发金融脱媒、会不会削弱货币政策,争论比较集中。” 范一飞表示,央行对这些问题也高度关注。目前,央行正在试点过程之中,这些数字人民币究竟对货币体系、货币政策、金融稳定带来哪些影响,央行始终高度关注,也努力通过业务、技术和政策设计,确保数字人民币体系对这些宏观方面的影响降到最低。央行数字人民币白名单用户已达1000万人,北京冬奥会场景是下一步试点的重点领域。   文章来源:央行副行长范一飞:“稳定币”已成投机工具 要大力推进央行数字货币

    2021年7月8日
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  • ATM机数字人民币如何兑现金?看看这两家银行是怎么做的

    来源:北京青年报 本组文并摄/本报记者  程婕     统筹/余美英 原标题:《ATM机数字人民币如何兑现金?》 本报记者体验数字人民币兑换现金功能    目前越来越多的市民开始参与数字人民币试点,通常大家是通过银行卡往数字钱包里充值换成数字人民币。现金可以直接与数字人民币相互兑换吗?6月17日,北京青年报记者从工行北京市分行和农行北京市分行获悉,这两家银行已在北京地区率先上线ATM数字人民币与现金的互兑功能。工行遍布京城的3000多台存取款一体机都已开通此功能,成为北京首家全面上线数字人民币现金兑取的银行。农行在王府井地区已布放10余台ATM机,都可进行数字人民币与现金的互换。 北青报记者体验后发现,这两家银行的具体操作流程有所不同,但都十分顺畅。无论是数字人民币取现还是现金兑换成数字人民币用时都不会超过2分钟。需要提醒大家的是,兑换之前需要开通相关银行的数字钱包并进行实名验证。 工行:ATM数字人民币兑现金   需用手机银行扫码 在朝阳门附近的一家工行网点,北青报记者发现,该网点自助区域的三台存取款一体机旁都贴有醒目的红色“数字人民币”标识,说明三台机器都开通了相关功能。 记者看到,机具屏幕左侧有“数字人民币”选项,点击进入后,页面右方出现两个选项“数字人民币兑换现钞”和“现钞兑换数字人民币”。 记者先体验了用现钞兑换数字人民币。先按要求输入手机号码,屏幕上立即显示出钱包ID、姓名、手机号码、币种等经过隐私处理的信息,并要求客户核实;确认之后,机具的入钞口自动打开,记者放入2张100元纸币并进行相关确认,页面就弹出了“交易成功”四个字。记者随即打开央行“数字人民币”APP,发现工行钱包余额已变为200元,交易记录也显示“充钱包+200元”。 随后,北青报记者又体验了数字人民币兑换现金的功能。点击“数字人民币兑换现钞”选项后,屏幕上出现了一个二维码。需要提醒大家的是,目前工行暂时只支持工行手机银行内的数字人民币内部体验钱包扫码兑换,不支持用央行的“数字人民币”APP扫码。 记者打开工行手机银行,搜索出“内部体验钱包”,再扫描屏幕上的二维码,手机页面立即显示出100元、200元等不同金额的按钮;记者在手机上选择“100元”,并输入钱包支付密码,然后点击ATM屏幕上的“取款”按钮,机具的现金出口很快就吐出一张百元纸币,数字人民币兑换现金顺利完成。 农行:全程不扫码 只需手机验证和支付密码 据了解,农行北京分行已在王府井地区布放了10余台可进行数字人民币存取现的ATM机,其中一台位于金宝街上的农行东城支行营业部。北青报记者也前往进行体验。 北青报记者首先体验的是现金兑换数字人民币。在农行ATM屏幕首页选择“数字人民币”后,按提示输入手机号,马上就会收到一个短信验证码,在机具屏幕上输入这个验证码,选择屏幕右方的“现金兑换”,按提示将100元纸币放入入钞口,确认存款金额后,在屏幕上输入数字钱包支付密码,很快就听到机具语音播报“交易已经成功”。而记者的农行数字钱包也显示存入了100元。 随后,北青报记者体验了农行数字人民币兑换成现金的功能。跟上面兑换数字人民币的操作一样,也是先输入手机号和短信验证码,选择“兑回现金”,再按提示输入兑换金额100元,然后输入数字钱包支付密码,出钞口很快就出现了一张百元纸币,整个过程用时刚好1分钟。 北青报记者发现,在数字人民币和现金相互兑换的过程中,使用农行的机具不用调取任何APP扫码,只需用手机短信和支付密码验证。 提示:多种渠道可申请开通数字人民币钱包 6月5日,北京正式启动“京彩奋斗者 数字嘉年华”数字人民币试点活动(以下简称“京彩”活动),20万个幸运中签者每人都获得200元的数字人民币“京彩”红包。而今年2月,北京市围绕冬奥消费全场景,也曾启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币试点活动,发放了5万份数字人民币红包,每份红包金额也是200元。 是不是只有幸运中签的市民才可以开通数字人民币权限呢?答案是否定的。北青报记者从工行、农行、中行、邮储等多家参与数字人民币测试的银行获悉,目前感兴趣的市民有多种渠道可以申请开通数字人民币个人钱包。 最直接有效的办法就是去网点申请。银行工作人员会出示一个二维码,扫码后工作人员会指导客户进行申请,一般最迟T+2日就可以开通,有些银行可实现当场开通。农行东城支行营业部的工作人员告诉记者,为了推广数字人民币试点,他们会主动邀请前来该网点办理业务的客户开通数字人民币权限。 其次,可以在数字人民币相关试点活动的现场申请办理。目前,“京彩”活动正如火如荼进行,此次活动有近2000家指定商户参与。据了解,邮储北分、中行北分等银…

    2021年6月19日
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  • 数字美元:私人货币和央行货币在支付数字化中的发展

    来源:人大金融科技研究所 作者:FinTech研究所 技术正在推动美国支付系统发生巨大变化,这将影响到金融基础设施,进而影响到每个人。新冠疫情的大流行又加速了支付方式的无接触化,并让公众重视支付服务的安全性、及时性和低成本。美联储目前正在加强对央行数字货币(CBDC)的研究,2021年5月,美联储主席鲍威尔也表示,计划在今年夏天发布一份讨论文件来阐述美联储目前对数字支付的看法。 加强对CBDC的关注 目前数字货币发展中有四个现象值得关注:(1)私人数字货币的影响力越来越大;(2)支付方式的数字化和无接触化趋势明显;(3)许多国家提出了在跨境支付中使用其他国家CBDC的设想;(4)许多国家表达了对私人数字货币和央行数字货币冲击金融体系的担忧。 首先,一些技术平台正在开发稳定币。稳定币是一种数字资产,其价值以某种方式与传统的价值存储方式挂钩,例如黄金、石油或政府发行的法定货币。与央行发行的法定货币不同,稳定币没有法定地位,部分不能保证其价值的稳定币可能使消费者和企业面临风险。鉴于支付的网络外部性,消费者广泛使用私人数字货币进行支付可能导致美国支付系统的分裂,并带来消费者权益保护和金融稳定的风险。 其次,新冠疫情大流行加速了支付的数字化。甚至在大流行之前,瑞典等一些国家就已经出现了从现金支付向数字支付的转变趋势。因为数字支付的普及,现金在交易中的使用明显减少,这引发了关于如何确保消费者安全获得中央银行货币的讨论。在美国,大流行导致加速向数字支付迁移以及对现金的需求增加。美联储始终致力于确保公众能够获得安全、可靠的支付方式,包括现金。作为这一承诺的一部分,我们必须探索并尝试预测数字支付规模随时间的变化,这可能与家庭和企业的需求和偏好有关。 第三,CBDC的跨境交易问题。尽管每个国家都将根据其独特的国内条件决定是否发行 CBDC,但CBDC在跨境支付中的突出用途值得关注,并可能会对全球产生重大影响。鉴于 CBDC 在跨境支付中的发展潜力以及美元的世界储备货币作用,美国参与制定跨境标准至关重要。 政策考虑 在对CBDC的评估中,重要的是要清楚CBDC将提供哪些好处、带来哪些成本和风险,以及它将对广泛的政策目标产生哪些影响。下面我将简要讨论几个最突出的考虑因素。 1.保留公众安全获得中央银行资金的途径 中央银行货币对于支付系统很重要,因为它代表了一种安全的结算资产,允许用户交换中央银行负债而无需担心流动性和信用风险。但消费者和企业通常不会考虑他们使用的资金是央行的负债(如现金)还是商业银行的负债(如银行存款),这主要是因为有严格的联邦存款管理制度和银行监管措施为消费者和企业提供资金保护。但私人数字货币系统(如稳定币)显然不能提供与银行或美联储相同级别的保护,这些系统中存储的价值并未由联邦存款保险公司直接投保,消费者可能面临以下风险:发行人将无法履行其债务、新形式的私人资金可能会以新的方式将交易对手风险引入支付系统,这都会导致消费者的权益受到威胁,或者在更大范围内导致更广泛的金融稳定风险。 相比之下,数字美元将是一种以数字形式发行的新型中央银行货币,是数字支付系统中引入的可供家庭和企业安全使用的中央银行货币,数字美元将降低交易对手风险以及相关的消费者保护和金融稳定风险。 2.提高效率 一个可预见的好处是CBDC将减少甚至消除支付、清算和结算方面的摩擦。技术进步——包括分布式账本和智能合约的使用——有可能从根本上改变支付活动的进行方式以及金融基础设施的作用。CBDC 的引入可能为美国零售支付的有益创新和竞争提供重要基础。 随着FedNow服务的推出,我们正在迈出支付系统创新的关键一步,FedNow是一种新的即时支付基础设施,计划在两年内投入使用。FedNow服务将使美国各种规模社区的银行能够全天候、全年无休地提供安全高效的即时支付服务。 3.促进竞争和多样性并降低交易成本 如今,某些零售支付交易的成本很高,而且对最终用户并不总是透明的。多个支付提供商之间的有效竞争能够增加企业和消费者的选择,并降低交易成本,尽管这种竞争可能导致当前支付系统的碎片化,但能够促进用户支付终端服务的创新。数字美元的发行能够为公众提供数字形式的中央银行资金,从而为私营部门竞争的蓬勃发展奠定基础。 4.减少跨境摩擦 跨境支付是数字货币最引人注目的用例之一。众所周知,跨境支付的交易链条长、手续复杂、成本高且不透明。数字化以及中间商数量的减少,在降低跨境支付所需的成本、不透明度和业务时间等方面具有相当大的潜力。但是需要注意的是,如果想利用CBDC解决跨境支付问题,就必须在标准制定和防止非法跨境交易方面进行国际合作,以实现实质性改进。目前,我们正在通过国际清算银行、支付和市场基础设施委员会以及G7寻求与不同国家的合作。此外,我们正在参与多项国际项目,以提高跨境支付的透明度、及时…

    2021年6月17日
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  • 数字人民币“拉新” 6城市合计发2.4亿红包

    来源:链新(ID:ChinaBlockchainNews)原创 作者 | 王晟宇 在超市结账时,拿出手机,店员扫码收款不再只是微信或支付宝,而是数字人民币app——虽然很多店员还不太熟悉这一流程,但这是北京等多个数字人民币试点地区正在发生的事情。 为了助推数字人民币的普及,北京市通过“京彩平台”向成功预约报名并中签的消费者发放20万分数字人民币红包,可在北京市近2000家指定商户使用。这是北京为推广数字人民币发放的第二轮“红包雨”。 《链新》记者统计显示,算上本轮北京的数字人民币推广,全国6个城市或地区总计派发了2.4亿元的数字人民币红包。 发红包“拉新” 北京开启了新一轮的数字人民币用户“拉新”活动。 北京市地方金融监督管理局发布消息称,北京市将于6月5日启动“京彩奋斗者 数字嘉年华”数字人民币试点活动。 主办方将通过“京彩平台”向成功预约报名并中签的消费者发放20万份数字人民币红包,每份金额200元,可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用。 数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,简单来说,就是数字形式的现金。 央行数字货币研究所所长穆长春也曾给出清晰的定义,即“其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态”,“是具有价值特征的数字支付工具”。 北京市金融局表示,这次活动是为了“加快推进北京冬奥会数字人民币受理环境建设”,是数字人民币研发过程中的一次常规性测试,是落实北京“两区”政策、稳妥推进法定数字货币试点应用的有益尝试。 这是北京第二轮为了推广数字人民币派发数字“红包”。2月7日,北京市东城区举办“数字王府井 冰雪购物节”活动,共发放了5万份数字人民币红包,每份金额200元,这些红包只能在王府井指定商户和京东商城活动专区消费。 相较于2月份的活动,本轮北京地区参与推广的地区更多,商户也达到2000家。 5月27日,北京市委书记蔡奇,在市委理论学习中心组学习(扩大)会举办构建新发展格局讲座上强调:“支持探索数字人民币等面向数字贸易的新场景、新业态、新模式。” 除了北京,数字人民币试点推广活动已陆续在多个城市开启。 5月31日,经过134.2万人预约抽签后,30万长沙市民收到了总额4000万元的数字人民币红包。 深圳市截止今年2月已进行三轮数字人民币红包发放,总计金额5000万元。 2月份,作为数字人民币试点城市,成都发放了20万个、总金额4000万元的数字人民币红包。 目前数字人民币试点城市已经扩大到深圳、苏州、成都、雄安以及北京冬奥会场景、上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等城市。 据《链新》统计,算上北京即将开展的活动,北京、长沙、深圳等6地区合计发放2.4亿元的数字人民币的红包,用于数字人民币的推广,涉及人数超过百万。 数字人民币app还处于内测阶段 《链新》记者在体验中发现,现在个人开通数字人民币账户,可以通过两种渠道。 一种是通过工商银行、建设银行、交通银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行等银行营业网点,或在线通过各家银行客户端进行开通。 以工商银行为例,其手机银行app上,就有数字人民币测试钱包,申请开通后,银行后台很快就会通过,用户就开通了数字钱包,并获得钱包ID。绑定银行卡后,就可以把工行银行卡的钱转进数字钱包,,改钱包可用作收付款、转帐等。 另一种方式通过下载数字人民币APP,可以直接开通六大银行的数字人民币账户。 但数字人民币APP目前还在内测阶段,未上架各大应用市场。一位银行员工介绍,目前如果想下载该APP,只能通过银行员工提供的邀请二维码下载。 据银行员工介绍,数字人民币APP开通操作便捷,且无需用户必须拥有相对应的银行账户,如果仅进行小额支付的话,甚至无需进行实名认证。 数字人民币APP是专门针对数字人民币的独立钱包,用户可以将各家银行的开通的数字人民币钱包账户进行绑定。绑定后的账号会显示出当前账号内的余额,并可以直接通过数字人民币APP进行支付,转账,收款等。 《链新》记者使用中发现,为了保护隐私,数字人民币APP页面无法截屏。 数字人民币账户之间在转账时只需要输入对方的手机号即可完成转账,且无需手续费。此外,用户可以在数字人民币APP上绑定支持的六家银行的银行卡,可以通过数字人民币直接进行免费跨行转账,这一功能和某些银行推出的个人账户划转功能相似,但无需对应银行签署划转协议。 据移动支付网分析师佘云峰介绍“子钱包”模式是目前数字人民币线上商户拓展的主要形式,目前子钱包支持的商户已经超过20个,包含交通出行、电商平台、旅游订票、生活服务、视频会员、加油充电、快递缴费等多个应用场景。 在开通了京东平台的子钱包功能后,记者发现在支付结算的时候多出数字人民币支付的选项。 尚在推广早期 银行“拉新”任务重 记者走访多家北京市大型购物中心发现,目前北京一些大型的超市和连锁餐厅已开通数…

    2021年6月4日
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  • 周小川谈数字人民币:银行、第三方支付机构等都在一条船上

    来源:澎湃新闻 正在推进试点的数字人民币,是否会替代美元的地位?是否与人民币国际化密切挂钩?与第三方支付是何关系?中国金融学会会长,清华大学五道口金融学院名誉院长周小川在5月22日举行的2021清华五道口全球金融论坛上对数字人民币的相关争议进行了澄清和详解。 “DC/EP(数字货币和电子支付)的发展主要是立足于国内支付系统的现代化,跟上数字经济和互联网时代的步伐,提高效能,降低成本,特别是为零售支付系统服务,本来设计的目的和努力的方向就没有想取代美元的储备货币地位和国际上支付货币的地位。”周小川表示。 针对DC/EP和e-CNY(数字人民币)是想取代现在第三方支付角色的说法,周小川表示,“我觉得这也是一种妄议”。 他表示,DC/EP的计划是一种双层系统,而且整个研发队伍是由人民银行组织,由主要商业银行、电信营运商和几大第三方支付机构共同参与研发,“大家都是在一条船上,当然在一条船上的人有时候也会有不同意见,有时候也可能在有些问题上会有争议,但毕竟是一条船上。并不是有些人说的好像是一种内斗,谁会取代谁的说法”。 针对数字人民币推进对人民币国际化的影响,他表示,人民币支付系统的现代化、数字化对于提高人民币的地位,提高人民币的跨境使用会有一定程度的帮助,但也不是太大的帮助。人民币国际化更多的是取决于体制、政策上的选择,更多地取决于我国改革开放的进展,而不是取决于技术上的因素。 针对关于可控匿名的议论,周小川表示,中国DC/EP明确提出的概念叫可控匿名,从可控匿名本身来讲它也并不是一个数学上能够精确定位的点,但是它表达的意思就是保护隐私和反洗钱反毒品交易,在这中间找到一个平衡点。 “大家可以再深入的研究这个平衡点究竟在哪,但也不要拿这个事有意或者刻意地贬低或者攻击DC/EP的进程。”周小川表示。 文章来源:周小川谈数字人民币:银行、第三方支付机构等都在一条船上

    2021年5月24日
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  • 英国央行副行长:英国 CBDC 箭在弦上,但不可能像现金一样同时保证匿名和可靠性

    据路透社报道,英国央行副行长 Jon Cunliffe 周四表示,他认为英国央行有充足的理由去发行本国 CBDC,尽管目前还没有达成相关决定。 Cunliffe 是在国际货币金融机构官方论坛(OMFIF)中央银行智库的演讲中作出上述表示。他还认为在受英国央行监管的前提下,英国银行正努力由现金向在线交易以及信用卡和借记卡支付方向转变, 疫情加速了去现金化的速度。 “我们可能还没到那一步,但在这个国家,如果我们想保留能够长期大范围使用的公共货币,并向所有公民提供此服务,国家必须发行公众数字货币。” 上个月,财政部长 Rishi Sunak 要求英国央行和其他监管机构研究创建中央银行数字货币的案例,他将其称为 “英国币”,以应对来自比特币等加密货币的挑战。 当银行和一些大型支付处理商长期以来能够直接在英国央行持有资金,并将其用于他们之间进行付款时,公众对银行和其他支付提供商依赖也在与日俱增。 Cunliffe将支付基础设施比喻成 “黑莓 “,它很容易被相当于苹果 iPhone 的产品所颠覆,对公众而言,后者比其更注重商业的前辈更具吸引力。他还警告说,将创新留给私营部门有可能导致支付系统被一两家私营公司操控,这可能会威胁到国家权利和国民的隐私。 Cunliffe 提到,英国的政治家们需要决定中央银行数字货币的隐私性。但要想拥有一种像现金一样匿名但又不存在不可接受的安全风险的数字货币是不现实的。 文章来源:英国央行副行长:英国 CBDC 箭在弦上,但不可能像现金一样同时保证匿名和可靠性

    2021年5月14日
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  • 数字人民币与支付宝、微信支付的关系是怎样的?

    作者 | 泽玲、雨林  编审 | 于百程  排版 | 雨林 5月10日,#数字人民币与微信支付宝关系# 话题登上了微博热搜榜。 央行数字货币研究所所长穆长春曾表示,微信、支付宝和数字人民币不是一个维度上的,微信和支付宝是钱包,数字人民币是钱包里面装的钱。腾讯、蚂蚁各自的商业银行属于运营机构,因此和数字人民币不存在竞争关系。 01区块链就该话题曾做过一番深入探讨,我们将相关内容再次发布,希望能帮助读者更好地了解数字人民币。 前言 现阶段,数字人民币(DC/EP)研发试点工作正在稳步推进中。数字人民币是数字形态的法定货币,同时又是一种电子支付手段,其发行推广将对我国支付体系,特别是对支付宝、财付通(微信支付)为代表的第三方支付平台带来深远影响。 数字人民币本质上与第三方支付并不存在冲突,前者是“钱”,是数字形式的法定货币;后者是“钱包”,是货币的支付运行设施和体系、方式,是为货币的流通服务的。因此,从严格意义上来讲,数字人民币与支付宝、财付通等第三方支付并不存在竞争关系。 不过,从数字人民币的试点工作来看,其在零售支付场景的使用过程中,无论是依凭的支付终端还是支付体验,都与现有的第三方支付在诸多方面存在重合。同时,使用数字人民币进行支付相较于第三方支付,在安全性、便捷性、费用成本等方面都存在相对优势,其中费用成本的优势或成为冲击第三方支付的关键因素,对第三方支付平台造成流量挤压,并进一步冲击衍生业务。 然而,具体的影响程度还要看数字人民币的推广速度和力度。考虑到数字人民币在发行推广前期,重心主要在用户习惯培养以及场景开发上,因而对第三方支付的影响可能并不明显。同时,第三方支付机构参与数字人民币运营体系的深度让相关影响也存在诸多变数。 不过,在受到数字人民币可能带来的冲击同时,第三方支付依靠自身的技术实力和数据积累也可能在数字人民币钱包开发、用户体验提升以及数字人民币的跨境支付探索等领域寻找到新的机遇。 数字人民币 vs 第三方支付:“钱”与“钱包”,两者非竞争关系 1、数字人民币:作为“钱”的电子支付手段 数字人民币(DC/EP,全称:Digital Currency Electronic Payment)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,是一种电子支付手段,主要定位为M0,即流通中的现金;在实际的使用中,主要用于小额高频零售场景。(进一步了解,参见《数字人民币概述:属性、历程、动因及目标》) 数字人民币的系统设计有以下5个要点:[1](1)由中国央行统一发行,坚持中心化管理;(2)采用“央行——商业银行”双层运营模式;(3)以广义账户为基础,支持银行账户松耦合功能;(4)数字人民币定位为央行向公众提供的公共产品,不计付利息,不收取交易手续费;(5)支持可控匿名、双离线支付。 在上述5个方面的设计要点中,第4点说明了数字人民币是央行向公众提供的一种公共物品,是不计息不收取手续费的“现金”。综合来看,数字人民币具有高度权威与安全性,同时融合了现金和现有电子支付工具的便捷性,并实现了可控匿名功能,兼顾了对用户隐私的保护。 2、第三方支付:作为“钱包”的电子化支付渠道 根据中国人民银行于2010年颁发的《非金融机构支付服务管理办法》,第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。 图:央行许可的第三方支付业务分类 资料来源:《非金融机构支付服务管理办法》 第三方支付机构在支付体系中主要扮演的是中介服务的角色,主要的盈利模式是收取支付服务费用和交易手续费。第三方支付凭借其支付便捷性和在用户体验、产品创新等方面的优势,已成为我国零售支付领域最主要的支付方式,特别是以支付宝与微信支付为代表的移动支付,凭借丰富的场景优势和完整的服务生态,已经渗透到消费者日常生活的方方面面,成为零售场景重要的金融基础设施。 但需要明确的是,充当支付手段只是货币的一项重要职能。各类支付工具一定程度上虽然也可被视为货币的不同载体或表现形态,货币和支付工具在信用支撑、支付即时性、与账户的依存关系、法偿性等方面都存在较大差异。理解数字人民币,首先要明确其本质上是一类货币,是人民币的数字化,是我国现有法定货币体系的组成部分。 简言之,第三方支付是电子化的支付渠道/方式,相当于一个“钱包”,而数字人民币作为一种电子支付工具,相当于钱包里的“钱”。从本质上来说,两者并不存在竞争或替代关系。 但在所依凭的支付终端和支付体验方面,数字人民币与现有第三方支付存在诸多方面的重合,还是可能对现有的第三方支付产生诸多影响。 挑战:费用成本优势或成影响第三方支付的关键  1、移动支付引领第三方支付发展,市场呈现寡头格局 第三方支付已成为我国支付体系特…

    2021年5月11日
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  • 数字人民币子钱包新增阿里系商户,网商银行钱包可开通

    来源:移动支付网 记者:佘云峰 5月7日,数字人民币App再次迎来更新,此前在钱包运营机构中一直呈现灰色状态的“网商银行”目前已经被“点亮”。 数字人民币App用户可以点击“网商银行”进入开通钱包的界面,但是在后续添加过程中系统则提示“暂时仅支持将开通的网商银行钱包添加到数字人民币App,您输入的手机号码未查询到关联的网商银行钱包”。 与此同时,数字人民币App中的子钱包商户也进行了更新,包括饿了么、盒马鲜生、天猫超市在内的三个阿里系商户全部加入支持。 虽然数字人民币用户无法通过App直接开通网商银行的钱包,但是细心的网友却发现了一个另类的途径。用户可以在子钱包界面中,开通任意运营机构下的饿了么、盒马鲜生、天猫超市等其中一个子钱包推送,开通成功之后用户即会在支付宝中收到“子钱包绑定成功”的消息,并在“我的”页面出现“数字人民币”开通邀请。 点击数字人民币之后,会出现“网商银行”的数字人民币钱包开通界面,并提示“实名使用”和“匿名使用”供用户选择。 “实名使用”和“匿名使用”的区别在于,实名使用享受更高的权益,包括更高的额度上限、单笔限额、日累计和年累计限额等,同时支持转入、转出、转账和消费等多种功能。“匿名使用”则有相应的限制。 据相关信息显示,目前数字人民币网商银行的支持商户包括线上的天猫超市、盒马上海杭州地区门店、盒马北京国贸店、饿了么等;哈啰单车支持城市包括上海、杭州、北京、深圳四地;自动售货机包括友宝售货机、Lips咖啡机、大黄鹅贩卖机、富宏智能售货机;上海地区的商户包括7分甜、果之满满、Manner Coffee、红唇串串香、和府捞面、阿香米线、小满手工粉、Alipay Lab等,更多商户正在持续接入中。 据移动支付网了解,此前有消息表示,上海会在五五购物节开启数字人民币的相关活动,“网商银行”将作为第7个运营机构正式亮相。目前,上海已经开启了五五购物节,但并未公布数字人民币活动的具体细节,此次网商银行的亮相或是开启相关推广活动的前兆。 文章来源:数字人民币子钱包新增阿里系商户,网商银行钱包可开通

    2021年5月8日
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  • 参考消息网 | 澳媒文章:数字货币的未来将在亚洲决定

    参考消息网4月9日报道 澳大利亚东亚论坛网站4月5日刊载题为《数字货币的未来将在亚洲决定》的文章,文章称,数字货币和支付正在亚洲蓬勃发展,数字落后地区将感受到压力。全文摘编如下: 数字货币的未来会怎样?答案将在亚洲找到。 虽然比特币的情况看上去不妙,特别是在印度,它将被禁止使用,但数字货币的情况总体上是积极的,率先采取行动的经济体将获得巨大好处。 对真正的信徒来说,比特币是有着无限可能性的未来货币:它将给腐败政府制造障碍,在无银行账户的人中推动金融包容性,帮助减少全球贫困,以及通过创造一种新的全球货币和储备资产来取代美元。 到目前为止他们是正确的吗?不见得。过去五年,比特币价格的上涨速度是其在交易中使用速度的144倍。极端的波动性和流通的有限性意味着它甚至不能满足一种货币的最基本标准——充当公认的交换媒介。 比特币在亚洲的长期前景也不好。比特币的固定供应量——上限只有2100万枚——使之成为一种可怕的货币候选对象。 尽管比特币等不受监管的加密货币存在缺陷,但数字货币的未来是积极的,希望在数字支付系统领域取得领先地位的亚洲各国政府正在塑造这种未来,包括使用加密货币技术。 数字货币和支付正在亚洲蓬勃发展。中国与柬埔寨一道在发行央行数字货币方面领先世界,新加坡则小心翼翼地利用不同方法使自己成为主要参与者。在每种情况下,亚洲经济体都处于创新的前沿,同时确保政府对货币的主权。 自2014年启动数字货币项目以来,中国人民银行迅速采取行动,推出了世界上首个主要主权数字货币——数字人民币。 柬埔寨国家银行于2020年10月发行了“巴孔”数字货币。这种供零售客户使用的个人对个人资金转账服务支持以柬埔寨瑞尔或美元进行交易。据报道,自称为“基于区块链的首个央行零售支付系统”的“巴孔”吸引了近三分之一的柬埔寨人。 泰国在央行数字货币方面也一直处于领先地位,其重点是个人间以及使用二维码、手机和账户号码的销售点的直接银行转账。 数字货币有望带来巨大的好处,从大幅提高金融包容性、提高生产率到降低资本成本以促进投资、消费和增长。并非整个亚洲都在行动。菲律宾——2001年就使用移动支付的亚洲国家——尚未利用其早期领先优势,印尼等较大的东盟国家并没有站在前沿。 数字货币除了有很多好处,还会带来可观的先发优势,投资者开始青睐亚洲前沿的数字经济体。在这种情况下,亚洲的数字落后地区将开始感受到压力。 现在要么开始追赶,要么会被落在货币的黑暗时代。 北京一家菜场的摊位上摆放着支持手机付款的二维码。(美联社) 文章来源:参考消息网 | 澳媒文章:数字货币的未来将在亚洲决定

    2021年4月9日
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  • 快递巨头加入数字人民币场景!顺丰现身数字人民币APP“推送子钱包”页面

    来源:每日经济新闻 作者:胡琳 目前,数字人民币试点工作稳步开展。近期,《每日经济新闻》记者注意到,在数字人民币APP中,快递巨头顺丰出现在数字人民币APP“推送子钱包”页面。 据悉,数字人民币的“推送子钱包”设计,能够保护个人隐私。此前,央行数字货币研究所所长穆长春就提到,使用数字人民币支付时,是将用户的支付信息打包作加密处理,用子钱包的形式推送到电商平台去,平台是不知道用户个人信息的,这样就保证了用户核心信息的隐私保护。 实际上,子钱包推送服务的第三方平台在不断扩充中。截至3月29日,除顺丰外,子钱包推送服务还支持包括美团骑车、滴滴出行、京东APP、京喜APP、京东金融、哔哩哔哩、善融商务、石化金融、星星充电等第三方平台场景。 顺丰出现在“推送子钱包”页面 什么是子钱包推送支付服务?即用户向商户推送数字钱包子钱包,便可在商户免密便携支付。从数字人民币APP界面来看,这一功能需要用户手动在“推动子钱包”页面开启不同的第三方平台权限。根据《工银数字货币钱包子钱包推送支付服务协议》,用户在一定场景下使用子钱包推送支付服务时,相应订单会显示支付方式为自动扣费。 近期,《每日经济新闻》记者注意到,顺丰出现在数字人民币APP“推送子钱包”页面。 这意味着,若用户选择开启顺丰的子钱包推送,其在顺丰速运APP内支付快递运费时,基于数字货币子钱包调用钱包中的资金使用小额免密支付服务,相应的订单会显示支付方式为自动扣费。 此前,在中国发展高层论坛2021年会经济峰会上,穆长春演讲中就提到了“推送子钱包”设计,能够保护个人隐私。 穆长春提到,在前期的试点体验中,大家可能已经注意到一个细节:数字人民币钱包可开立子钱包并推送到电商平台。原来你在电商平台购物,在支付环节,你是要用网关支付,或绑卡开快捷支付,把你所有的支付信息填进去。这种方式导致的结果是什么?电商平台会知道你所有的信息。有些个人信息本来不应该让平台知道的。 “而使用数字人民币支付时,我们将用户的支付信息打包作加密处理,用子钱包的形式推送到电商平台去,平台是不知道你个人信息的,这样就保证了用户核心信息的隐私保护。”穆长春说道。 实际上,子钱包推送服务的第三方平台在不断扩充中。截至3月29日,除顺丰外,子钱包推送服务还支持包括美团骑车、滴滴出行、京东APP、京喜APP、京东金融、哔哩哔哩、善融商务、石化金融、星星充电等第三方平台场景。 数字人民币工作稳步推进 随着数字货币发展有序推进,数字人民币的消息纷至沓来,特别是进入2020年,国内数字货币推进节奏明显提速。 2020年8月,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,明确在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施,先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。 截至目前,数字人民币已经在深圳、苏州、北京、成都四大城市进行了七轮红包试点,共发放数字人民币近1.5亿元,近千万公众参与抽奖,超过50万人领取并使用。 从深圳、苏州、北京、成都等地的数字人民币红包活动来看,数字人民币APP的数字钱包开立局限于工、农、中、建、交、邮储六家银行。 今年2月,《每日经济新闻》记者在数字人民币APP中发现,在选择要添加钱包的运营机构中,除六大行外,网商银行和微众银行已经位列其中,不过目前用户还不能选择这两家银行,两家银行的状态为即将开通。 值得注意的是,随着数字人民币试点多地开花,银行正快马加鞭部署推广数字人民币钱包。 此前,每经记者注意到,在一国有大行办理业务取号时,排队号码单上显示“诚邀您开立个人ECNY账户”的提示。记者从该行内部人士处了解到,ECNY账户即数字人民币钱包,“在用身份证取号时,系统会自动识别,如果没有申请开立过个人数字人民币钱包,取号单上就会有这句提示,柜台也会有针对性地向这些客户营销。 文章来源:快递巨头加入数字人民币场景!顺丰现身数字人民币APP“推送子钱包”页面

    2021年3月30日
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  • 数字人民币试点成果:1.5亿红包发放,1000万人参与,50万人使用

    3月25日,发改委等多部门印发了《加快培育新型消费实施方案》,提出要加快数字人民币的试点推广,优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点,着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。 链新(ID:ChinaBlockchainNews)原创 作者 | 冯铭 3月25日,发改委等多部门印发了《加快培育新型消费实施方案》,提出要加快数字人民币的试点推广,优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点,着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。 《链新》不完全统计,截至目前,数字人民币已经在深圳、苏州、北京、成都四大城市进行了七轮红包试点,共发放数字人民币近1.5亿元,近千万公众参与抽奖,超过50万人领取并使用。 整体来看,数字人民币的试点工作是本着“成熟一处,试点一处,覆盖面逐步扩大,并发量不断提升”的节奏稳步推进。在应用场景方面,根据人民银行披露数据显示,截至2020年12月初,数字人民币共拓展试点场景近5万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。 今年,多个城市在相关规划中提出要争取“数字人民币试点”,一场试点争夺战由此开始。 首批试点城市均已成功测试 2020年4月19日,中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。 由此首批“4+1”的城市试点格局形成。截至目前,除雄安外,首批四大试点城市均已成功进行数字人民币红包测试。 深圳成为第一个吃螃蟹的城市,并且进行了多轮数字人民币红包抽签。 2020年10月8日,深圳市互联网信息办公室官方微博“深圳微博发布厅”发布了数字人民币红包试点的消息,共有191.38万名在深个人预约了“礼享罗湖数字人民币红包”,中签率为2.61%,使用红包交易62788笔,交易金额876.4万元。 作为全国首次,深圳罗湖区此次试点确定了数字人民币发放的基本流程,并且较为完整地展示了数字钱包APP安装与使用、数字人民币转账、支付、充值、绑卡等主要环节的操作过程,为后续试点奠定了基础。 福田区红包试点是深圳市进行的第二轮红包试点,此次活动共有180多万在深个人参与摇号抽签,中签率5.37%,95628名中签个人成功领取数字人民币红包,领取率超过95%,使用红包交易139794笔,交易金额1822.65万元。 2021年1月20日,深圳市龙华区进行第三轮红包试点活动,准备了10万个数字人民币红包,共发放了89724个,占总中签人员的89.7%,使用金额1697.82万元,占已发放红包金额的94.61%。 除了深圳,苏州在数字人民币试点方面布局也较为积极。 2020年12月11日,“苏州发布”官方微信号发文宣布,“双12苏州购物节”数字人民币消费红包经公证处现场公证,活动主办方已完成10万名中签个人“数字人民币”APP使用资格的申请工作,本次抽签参与人数超过70万,中签率约为14%。截至12月27日24时,96614人已领取红包,占总中签人数比例为96.61%,消费红包金额1896.82万元,占发放红包总金额比例的94.84%。 相较于深圳罗湖区的试点,苏州的此次试点有四项突破:一是覆盖人群更多,投放额度更大,应用场景更广;二是首次使用“碰一碰”和“双离线”支付方式;三是首次引入线上电商场景;四是交易更快捷,已达到基本效率要求。 为了巩固和扩大数字人民币在苏州试点的工作成效,2021年2月5日,苏州市人民政府联合京东集团开启“数字人民币·苏州年货节京东专场”活动,再次发放3000万数字人民币。本次试点覆盖商户超过1.6万家,报名人数为140.7672万人,中签率为10.66%。 成都方面也不甘示弱。2021年2月24日,成都市组织开展成都“数字人民币红包迎新春”活动。通过预约报名、抽签发放红包的方式,向中签人员发放约20万份数字人民币红包,每个中签用户将收到178元、238元两档红包(通过随机摇号抽取确定金额),总金额为4000万元。 应用场景方面,成都涵盖了服务三农、乡村振兴、公共交通、政务缴费、智慧康养、社区生活等领域。成都市地方金融监督管理局相关负责人表示,下一步,成都将积极利用好先行试点优势,推进试点场景建设不断丰富,继续做好重点专项推广活动,拓展数字人民币在涉外支付领域的应用。 此外,作为首都的北京,后来也挤进了试点名单里。2021年2月6日,在北京冬奥会开幕倒计时一周年之际,北京市东城区人民政府围绕冬奥消费全场景,主办了“数字王府井,冰雪购物节”数字人民币试点活动。本次活动共有超过252万市民预约报名,中签率仅为1.98%。 据悉,下一步北京将围绕2022年冬奥会稳步推进数字人民币更多试点应用,持续深化落实“两区”政策,不断完善法定数字货币试验区和金融科技应用场景试验区建设,…

    2021年3月29日
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  • 六大行加速数字人民币钱包推广,2B支付场景引发关注

    作者:刘夏、泽玲 来源:01区块链 前言 3月20日,在中国发展高层论坛2021年会上,央行数研所穆长春就数字人民币如何实现“可控匿名”进行了详细阐述,让民众对数字人民币的设计理念有了更进一步的了解。眼下,距离数字人民币首次内测信息流出已将近一年,数字人民币试点工作也在快速有序地推进中,并先后在深圳、苏州、北京、成都等地开展了多轮数字人民币红包试点工作。 而从最近数月时间来看,数字人民币试点进程明显提速,六大行纷纷开始推广其数字人民币硬件钱包,并在B2B场景拓展、国际业务开拓、智能支付穿戴硬件等方面取得了一定进展。 红包试点工作密度加大,“十地一场景”动作频繁 数字人民币(DC/EP、e-CNY)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。2014年,央行便成立法定数字货币研究小组,开始法定数字货币研发工作。2019年11月28日,央行副行长范一飞在第八届中国支付清算论坛上表示:DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作,下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围,稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。 进入2020年,数字人民币研发试点工作开始全面提速,开始面向公众进行推广。2020年4月份,数字人民币农行内测图片流出,由此开始了全民关注的数字人民币试点征程。在这个过程中,试点也由最初的“四地一场景”增加到如今的“十地一场景”。 2020年4月19日,央视新闻客户端发布文章《什么是中国版数字货币?怎么用?央行回应!》,其中提到“目前数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能”,由此明确了数字人民币“四地一场景”(“4+1”)的试点安排。2020年11月24日,据财新网消息,数字人民币新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。目前,数字人民币试点已经形成“十地一场景”(“10+1”)的格局。 表:数字人民币红包试点工作 资料来源:网络公开资料整理,01区块链 从表格可以看出,数字人民币红包试点工作开展频率在提高。仅在2021年2月份,就有深圳、北京、苏州三个城市开展红包试点。其中,2月份深圳的数字人民币红包发放活动已是该城市开展的第三次试点,苏州是第二次试点。此外,刚结束一轮数字人民币红包发放活动的成都,也将开展又一次红包活动。据媒体报道,工商银行成都分行将在3月26日启动新一轮数字人民币体验活动。随着各地试点条件的成熟,将迎来更加密集、覆盖范围更广的数字人民币试点工作。 此外,第二批试点城市也在积极布局数字人民币试点工作,并已相继开展首次数字人民币活动。 1月30日,中国农业银行青岛分行已开始在内部推广数字人民币钱包。2月5日,长沙市开展“数字人民币体验日”活动,全国首单数字人民币燃气缴费交易、中部城市首单数字人民币加油站消费交易产生。3月8日,上海新世界城和新世界大丸百货开通了数字人民币支付,这是数字人民币首次用于上海商场的大型营销活动中,但仍处内测阶段,规模受限。3月15日,大连市两家燃油贸易企业通过数字人民币(e-CNY)支付方式在航运产业数字平台——海联商城上完成了一笔燃油交易的结算业务,这是数字人民币应用在B2B平台,企业与企业之间结算的全国第一单。 从C端到B端,数字人民币解锁B2B支付场景 在各地开展的数字人民币试点工作中,3月15日大连完成的首笔数字人民币B2B结算尤为值得关注。于数字人民币本身而言,这是解锁了一类全新的且应用空间广阔的场景。此前,数字人民币作为现金的补充,其应用场景设定更多集中在C端,主要面向小额高频的零售支付场景。但现实情况是,这类场景需求已基本被现有移动支付手段满足,用户的实际支付体验不会有太大提升。 相反,在B端场景中,数字人民币可想象的空间更大。一定程度上,B端场景是更适合数字人民币发挥技术价值和数字化禀赋的“土壤”。因为数字人民币的定位始终是清晰的,但其天然的数字化属性和技术特征使其在企业支付方面相较于传统移动支付和银行转账支付而言具有更显著优势。 以此次大连试点的B端场景为例,利用账户松耦合特性,数字人民币可以摆脱对传统银行账户体系的依赖,实现支付即结算,提升机构间交易支付的效率,减少成本损耗;同时由于数字人民币具有可控匿名性,一定程度上能够保护交易安全,但同时整个交易流程对交易双方和央行等监管部门而言又是透明可控的。 对企业而言,每一次数字人民币贸易都是可溯可查的,所有沉淀下来的交易数据都是在积累信用,为此后融资贸易等商业活动奠定良好基础;而对监管部门来说,可以通过数字人民币的贸易资金流转加强对企业规范运作的监督,加速信用中国的建设进程。 数字人民币拓展国际合作 随着数字人民币在国内试点趋于成熟稳定,国际跨境业务将成为后续数字人民币的关注焦点,其中2022年冬奥会是数字人民币…

    2021年3月25日
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  • 数字人民币充电桩是什么?快看雄安新区数字人民币硬钱包最新进展!

    来源:雄安发布 近日,在雄安新区党工委管委会、中国人民银行石家庄中心支行的指导与支持下,中国银行、中国电信和国家电网率先在雄安新区将数字人民币硬钱包应用于新能源汽车充电场景,探索实现物物支付新技术落地。 数字人民币硬钱包是一种加载了数字人民币电子钱包信息的实物芯片。将硬钱包分别内置于电动车充电口和充电枪之后,在车主为车辆充电时,充电设备可以自动读取车主钱包信息并开始计费,在充电结束时自动完成电费扣款,无需车主再进行支付操作,真正为客户提供了便捷充电、无感支付的良好产品体验。 国网雄安供电公司数字人民币充电桩在雄安市民服务中心测试。胡艺凡 摄 数字货币鉴权成功。胡艺凡供图 充电完成时数字人民币支付完成。胡艺凡供图 2020年9月,在中国国际服务贸易交易会上,中国银行、中国电信和国家电网合作开发的数字人民币充电桩样机作为硬钱包物物支付技术唯一实物展品,在中国人民银行数字货币研究所展台上首度公开亮相,引起了广泛关注。近日,该产品已在雄安市民服务中心停车场投入使用,为后续大规模推广应用奠定了基础。 随着新能源汽车及绿色出行方式日益普及,数字人民币充电桩也将在雄安新区迎来发展机遇。新区目前已进入大规模建设阶段,数字人民币在智慧社区、智慧能源、智慧交通、区块链资金支付等领域有望发挥更大的作用,助力雄安新区建设成为绿色智慧城市的全国样板。 主办:中共河北雄安新区工作委员会 河北雄安新区管理委员会 运营:河北日报报业集团 来源:中国雄安官网 [编辑|刘思聪] 文章来源:数字人民币充电桩是什么?快看雄安新区数字人民币硬钱包最新进展!

    2021年3月24日
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  • 研究 | 央行数字货币应用的前提条件

    社会的技术结构,始终决定着货币的形式和支付系统的配置。金属的加工,塑造了铸锭和硬币。中国发明的造纸术,导致了转让票据和纸币的出现。技术的发展催生了非现金支付,计算机的出现推动了电子货币的进步,而加密算法的发展,计算能力的提高和无处不在的互联网,最终导致了数字货币的产生。 在2008年和2009年之交,比特币引发了一场潜移默化的货币革命,这是第一种在公共区块链网络上发行的去中心化的数字货币。 根据国际清算银行(BIS)的数据,到2020年中期,80%的中央银行已经加入创建央行数字货币(CBDCs)的竞赛之中。在2020年1月的达沃斯世界经济论坛上,40多家央行、国际组织、学术研究人员和金融机构组成的社区,根据60多份央行数字货币研究和实验报告创建了一个框架,以帮助中央银行评估,设计,和部署CBDC资产:央行数字货币政策工具包。 央行数字货币(CBDCs)是一种数字支付工具,以国家记账单位计价,由中央银行直接管理。政府(或央行),而非私人银行,应该保持储备和流动性以支持这种数字货币。央行并不印钞,而是发行由立法和政府信贷支持的电子票据。这就是央行数字货币与虚拟(数字)货币的区别所在:虚拟(数字)货币不是由央行发行的,通常是完全去中心化的,没有独立的发行人。 尽管CBDC的概念是在几十年前提出的(例如,Tobin(1987)),但在过去一年中,人们对央行是否应该发行CBDC的态度,逐渐发生了巨大变化。各国央行最初关注的是需要谨慎对待的系统性影响(Barontini和Holden(2019))。但是,随着时间的推移,一些国家的现金使用率开始下降,应对这一状况的需求变得迫在眉睫,而许多央行都热衷于发行CBDC。Facebook宣布Libra计划,Telegram宣布TON代币的发行声明,以及随后公共部门的回应,成为了行业的引爆点。 国际清算银行工作文件#880 央行数字货币的崛起:驱动因素、方法和技术,第4页,https://www.bis.org/publ/work880.pdf 到2019年底,在公开场合中,央行官员相关的暗示变得频繁,尤其是在零售型CBDC方面。自2018年底以来,提及有关零售型和批发型CBDC的演讲次数再次增长,并且整体呈现比较积极的性质。 国际清算银行工作文件#880 央行数字货币的崛起:驱动因素、方法和技术,第4页https://www.bis.org/publ/work880.pdf 各国央行对CBDC议题的兴趣不断增加的一个重要因素,是在支持饱受Covid-19大流行冲击的全球经济和居民的背景下,法定货币的供应量出现了前所未有的增长。因此,到2020年,货币供应总量的增长不到3%,而美元的基本货币供应量(M0)增长了50%以上。 维护公众对货币的信心,维持价格稳定,确保支付基础设施的弹性,是央行维持公众地位的主要手段。而CBDC可以作为实现公共政策目标的潜在工具,在这种情况下,央行对CBDC的兴趣与日俱增。 发达经济体的现金支付使用率正在下降。Covid-19加速了这些过程,并提高了人们对于减少现金周转的兴趣。快速便捷的数字支付,在数量和种类上都有了显著增长。为了在数字世界中制定和实现公共政策目标,各国央行积极研究向公众提供数字货币的利弊(“通用”CBDC)。在过去的几年里,人们对于CBDC的理解有了很大的提高。我们正逐渐开始从现金转向数字法定货币。下一步是过渡到完全数字化的货币形式,这可能会对银行业和货币体系带来许多潜在后果,包括对每位企业家、雇员、个人和公民。 通过对有关CBDC分析报告和文章的审查,我们可以得出结论,没有人确切知道这种转变将导致什么结果。最有可能的是,CBDC将导致财政、货币和社会政策的终结。央行推出数字货币将导致刺激经济增长、借贷和消费支出方式的改变。 所有这些都将导致数字化的相互结算的空前增长,提高资本周转率,并可能实现全天候的任何数量的实时支付。因此,它将极大地促进经济增长。 CBDC的形式 ■ 零售型CBDC(通用) ■ 国内 ■ 跨境 ■ 批发型CBDC ■ 国内 ■ 跨境 ■ 混合型(合成型)CBDC–sCBDC 零售型CBDC可以被个人、商家和其他组织用作支付手段,也可以存入个人钱包和银行作为价值存储手段,或用作其他形式的数字支付。 批发型CBDC适用于某些金融机构,如商业银行和清算公司,主要用于国内或国际银行间的支付和结算。 2019年7月,国际货币基金组织(IMF)的作者提出了“合成型CBDC”的概念,也可以称为“具有储备抵押品的私人代币”或“混合型CBDC”。在该方案下,央行允许电子货币或支付服务提供商(PSP)等通常无法获得央行存款资金的金融机构在央行持有准备金,对这些机构进行更严格的保护和监督,同时也有可能改善不同支付系统之间的互操作性。 http://www…

    2021年3月23日
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