本报告根据公开信息梳理。目的是帮助相关业者把握监管沙盒政策的趋势、进展和基本特点。
一、金融监管部门的监管沙盒
2018年11月,上海自贸区管委会推出《上海自贸区出台扩大金融开放25条举措》,提出扩大上海自贸试验区银行业对外开放。提出借鉴境外监管沙盒经验,深化上海自贸试验区银行业务创新监管互动机制,支持银行业务开放创新。
2019年10月,人民银行上海总部印发《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》(以下简称《指导意见》),并以《指导意见》为抓手,积极支持上海探索大数据、区块链、云计算、人工智能等在金融领域的应用,占领金融科技制高点,提升金融科技支撑上海建设国际一流金融中心能力。《指导意见》中提出研究探索监管沙箱机制。借鉴国际实践,在风险可控和有效保护消费者权益的前提下,按照特定简化的审批程序,从事金融创新的企业提交申请并取得有限授权,在一定范围的实景环境中向客户提供产品和服务,探索金融科技监管沙箱机制。
2020年5月,人民银行上海总部宣布,上海金融科技创新监管试点工作启动,参与主体包括持牌金融机构以及符合条件的科技公司。人民银行上海总部副主任刘亚兴在启动仪式上说:“在设置创新应用刚性门槛的同时,也要设置柔性边界,利用信息披露、公众监督等柔性监管方式,让消费者参与到金融科技的产品创新中。在宽松适度的金融科技创新发展环境下,减少金融科技创新过程中的障碍,鼓励金融机构和科技公司更多的创新方案变成现实并投入应用。”据媒体报道,上海版“监管沙箱”试点,还将构筑四道防线的创新安全网,提高行业积极性和整体竞争力。此外,还将提升数字监管能力,助推金融业数字化转型。强化监管科技的应用,提升金融科技创新监管的专业性、统一性。
2020年6月,在金融科技中心助力金融业高质量发展的论坛上,央行科技司司长李伟认为以发展规划为指引,认真落实上海的实施方案,一张蓝图绘到底,发挥金融机构聚集、产业基础雄厚、应用场景丰富的优势,相信上海一定能够走出具有自己特色的金融科技发展之路。2020年6月,上海地方金融监督管理局上海金融工作局发布了《关于征集上海市金融科技创新监管试点创新应用项目的公告》并欢迎金融机构、科技公司踊跃参加。根据附件的《金融科技创新应用声明书》,申报应用类型可分为金融服务和科技产品。示例关键技术为大数据、分布式账本、区块链等技术。
2020年7月,上海正式开启金融科技“监管沙盒”试点,且为应用区块链技术的项目最多的区域,在8个公示的项目中,有7个涉及区块链。
一是基于人工智能的智慧供应链融资服务,具体为运用区块链技术,实现对核心交易环节中原始凭证的上链和多方存证,基于其数据不可篡改、易追溯的特点,确保业务全流程中数据的真实有效,降低数据被篡改风险,提升业务风险防控能力。
二是基于区块链的小微企业在线融资服务,具体为基于区块链技术,将多种企业在线融资场景(如物流及各类供应链金融场景)全量数据进行上链存证,实现链上数据的多方可信共享,保障数据共享全程透明可审计。
三是“上行普惠”非接触金融服务,具体为运用区块链技术将贸易合同、发票等资料及信息上链存储,防止抵赖和篡改,达到高效安全核实贸易背景的效果。
四是基于区块链的金融与政务数据融合产品,具体为利用区块链技术改变传统身份认证管理方式,构建分布式数字身份管理系统,实现用户身份的“可携带化”,为用户提供更加便利的身份验证、数据授权方式。数据使用合规方面,将数据融合过程中的流转信息在链上进行存证,确保融合应用的全流程透明可审计,确保多方数据的融合应用合法合规,融合历史可追澜。
五是“信盟链”风险信息协同共享产品,具体为以联盟链的形式构建分布式信息共享平台,有效保障数据准确性、可追溯性,实现联盟参数、标准的共识共治,解决传统的中心化、点对点数据共享模式下,机构间互不信任、不愿共享的痛点。
六是“融通保”中小微企业票据流转支持产品,具体为通过分布式账本技术,将产业链上下游数据信息加密上链,实现对多种参与主体线上交易的准确识别和追溯:利用存证机构的分布式节点,实现对操作流、信息流的分布式存储和使用。利用区块链技术可追溯、不可篡改的特点,实现对多种参与主体线上交易的准确识别和追溯,在满足信息校验需求的同时, 更好的保障数据安全。
七是“易融星空”产业金融数字风控产品,具体为通过物联网通信模组监控(综合应用射频识别、机器视觉、二维码、无人机轮廓扫描等手段)和区块链加密等技术,帮助银行实时掌握待融资资产在途、在库、在仓的真实状态(地理位置信息、温度、湿度等),保障资产信息真实不可算改,确保对待融资标的物的实时可控。
二、市场监督部门的监管沙盒
2020年4月,上海新发布的促进在线新经济发展行动方案聚焦12大重点领域,分别是无人工厂,工业互联网,远程办公,在线金融,在线文娱,在线展览展示,生鲜电商零售,“无接触”配送,新型移动出行,在线教育,在线研发设计,在线医疗。这3类12个重点领域代表未来发展方向,但又各有特色。
经信委主任吴金城表示,上海还将探索包容、审慎的“沙盒”监管模式,允许试错、宽容失败,在严守安全底线的前提下为新业态发展留足空间,探索扩大免罚清单等容错监管方式。“我们希望催生和固化疫情中涌现爆发的优质企业和品牌产品,用更包容的监管、更开放的场景、更优质的服务、更创新的生态,合力打造上海在线新经济新高地。”
文章来源:2020中国监管沙盒政策报告之上海篇
温馨提示:本站所提供的资讯信息不代表任何投资暗示,本站所有资讯仅代表作者个人观点,与币圈财经官方立场无关。
相关推荐
-
摩根大通首席执行官Jamie Dimon:比特币仍然不是我的菜
周三摩根大通首席执行官Jamie Dimon表示,他仍然对比特币不感兴趣。 他是在记者Andrew Ross Sorkin主持的《纽约时报》Dealbook峰会上发表这一观点的,同时参加该活动的还有Elizabeth Warren、Lebron James以及谷歌首席财务官Ruth Porat。 虽然比特币的价格最近节节攀升并一度突破18000美元,但是Dimon在会议上表示,“比特币仍然不是我的菜”,不过他承认区块链技术是资金处理方式上的一项“关键”发展。 他评论称,“区块链本身对于让人们以更低成本在全球转移资金至关重要”,摩根大通将“永远支持区块链技术”。 据《比推》此前报道,早在2017年,Dimon称比特币是“诈骗”。不过上个月在一份报告中,摩根大通认为,家族理财办公室等机构投资者可能正在考虑将比特币作为黄金的替代品。如果比特币能够作为一种替代货币与黄金展开更激烈的竞争,那么它的长期潜力将“相当惊人”。 在探索区块链方面,摩根大通同样有很多动作。 就在上个月,摩根大通创建了一个新的业务部门专门关注数字货币和区块链业务。新的业务部门名为“Onyx”,拥有100多名员工,首席执行官为Umar Farooq。 摩根大通全球批量支付主管Takis Georgakopoulos对记者表示,“我们推出Onyx是因为我们相信我们正进入这些技术的商业化阶段,从研发转向真正可以商业化的东西。” 此外,摩根大通内部的数字货币JPM Coin现在已经被一家大型跨国科技公司用于跨境支付。 图片来源:pixabay 作者 Liang Che 本文来自比推Bitpush.News,转载需注明出处。 更新日期: 2020-11-19 01:47 文章来源于互联网:摩根大通首席执行官Jamie Dimon:比特币仍然不是我的菜 相关推荐: 观点 | 区块链助推数字化转型:业务流程优化是最深层次的变革 作者:高承实,原题《区块链带来的业务流程优化是数字化转型最深层次的变革》 随着大数据、云计算、物联网、5G、人工智能等技术的逐渐成熟,这些技术叠加和组合而带来的新一波技术创新大变革即将到来。这一波技术创新变革,完全具备推动新一轮康波周期的可能。这一轮新的康波周…
-
Mirror Protocol:在Uniswap上交易美股
“我们有动力为全球散户投资者提供一种更轻松地参与美国股票市场的方式。” 2020年12月3日,韩国稳定币项目Terra(Luna)背后Terraform Labs首席执行官Do Kwon在推特上如此说道。 美国股票是全球非常有吸引力的资产类别,涌现出苹果、特斯拉等明星股票,但对于全球大部分人来说,进入价值36.3万亿美元市场的机会有限。 12月4日,Mirror Protocol正式问世。 据官方介绍,Mirror Protocol通过铸造合成资产(mAssets),锚定美股价格的方法来解决此问题,该协议可追踪股票、期货、交易所交易基金和其他传统金融资产的价格,从而将加密货币与传统市场联系起来。 如今,已有苹果、特斯拉、推特、微软等股票代币被铸造,可在Uniswap和Terraswap上交易。 注意,这里铸造以及交易的美股代币并不代表在现实中真实拥有该股票的所有权,仅仅只是锚定该资产的价格,类似于DAI的发行,也就是说不会有股息产生。 想要铸造美股代币,用户可以通过抵押其手中的Terra稳定币(UST),按照150%的比例进行超额抵押,如果是用mAsset抵押,超额抵押比例则需要大于200%,相比Synthetix700%的超额抵押比例,Mirror的资产效率更高,这主要是由于传统金融资产的波动性相对较低,安全边际更大。 为了让代币价格与美股价格保持一致,mAssets将使用预言机(bandprotocol)每六秒钟追踪更新一次价格,这主要用于确定CDP的抵押比率,而不会直接影响mAsset在Terraswap上的交易价格。 那么问题来了,在非美股交易时间,该协议如何运行? 根据规则,此时,预言机将失效,因此将不能铸造mAsset,但依然可以在Terraswap上交易。 mAsset的产生,将极大降低普通民众参与美股市场的门槛,无需整股持有,没有审查,交易不受限制。 目前,Mirror Protocol已经通过Cyberunit合约审计。 治理代币MIR和流动性挖矿为了更好地启动Mirror Protocol,Terra发行了治理代币MIR,并且在以太坊链以及Terra链上同步开启流动性挖矿。 根据白皮书,MIR发行总量为370,575,000个,在四年内分发完毕,创世之初,Mirror Protocol将发行5490万个代币,分配比例如下: UNI空投:16.66%(915万)代币将空投给UNI持有者(在11月23日快照之前钱包里持有100UNI以上的用户,领取220MIR)。 LUNA利益相关者空投:将向LUNA利益相关者空投16.66%(915万)代币。 社区池:将向社区池分配66.66%(3660万)代币。 此后的四年时间中,MIR将以固定比率分配给在Terraswap或Uniswap上进行流动性挖矿的投资者以及社区成员,Mirror Protocol在文档中反复强调,这是一个由社区主导的项目。 四年期间内,MIR代币的通货膨胀率逐年降低,直到第4年年底,不再发行新的代币,其最终分配比例如下: 空投[4.9%]:分配给UNI持有者和LUNA利益相关者。 LUNA质押奖励[4.9%]:启动协议第一年分配给LUNA的抵押者。 mAsset LP抵押[45.1%]:在4年时间分配给所有mAsset抵押池。 MIR LP抵押[10.4%]:在4年时间分配给MIR-UST抵押池。 社区池[34.6%]:在4年的时间分配给社区储备池。 MIR除了用于参与治理,当用户燃烧mAssets收回基础抵押品时,MIR持有者将获得费用收入。 如今,投资者可以用USDT换成Terra稳定币(UST),然后分别在Terraswap或Uniswap上提供流动性,抵押LP,获得MIR。 总体而言,由于美股资产的价格波动相对较小,为美股代币提供流动性的风险也相对也较小。 Uniswap上挖矿 在Terraswap挖矿 在加密货币领域,此前有不少组织尝试将美股资产引入加密货币,但大多是中心化交易所,且收效甚微,如今DeFi接过了旗帜,结局如何,还有待检验,但这样的尝试值得鼓励。 毕竟,走出币圈,外面才是星辰大海。 相关链接: 官网:https://mirror.finance 空投:https://eth.mirror.finance/airdrop 流动性挖矿(以太坊):https://eth.mirror.finance 流动性挖矿(Terra):https://terra.mirror.finance/ *深潮CryptoFLow 提示各位投资者防范追高风险,本文所提观点不构成任何投资建议。 文章来源:Mirror Protocol:在Uniswap上交易美股
-
2020中国监管沙盒政策报告之北京篇
本报告根据公开信息梳理,目的是帮助相关业者把握监管沙盒政策的趋势、进展和基本特点。 一、金融监管部门的沙盒政策 2018年11月,中关村科技园区管理委员会、北京市金融工作局、北京市科学技术委员会发布《北京市促进金融科技发展规划(2018年-2022)》,提出探索推动以“监管沙盒”为核心的金融科技监管创新试点落地,全面推动金融科技应用于金融安全与风险防范,鼓励科技企业面向金融安全增加技术研发投入,支持其为监管部门、各级政府、金融机构提供风险管理解决方案。积极争取监管部门监管科技相关政策试点,推动在北京金融科技与专业服务创新示范区探索“监管沙盒”试点和“金融风险管理实验区”,吸引监管机构、地方政府、技术企业、高校与研究机构、行业组织等参与,有效探索金融科技的安全边界与创新路径。积极推动新技术应用于监管活动的全流程,缓解现有监管工作中的资源约束,助力监管效率与效益提升;支持金融机构合规科技的发展,推动风险管理的行业基础设施建设;依托新技术推动风险管理类产品创新,满足企业和居民的需求。 2018年9月北京市西城区人民政府、北京金融街服务局发布的《北京市西城区加快现代金融产业发展若干意见》中提出,在提升服务国家金融管理中心建设能力方面,北京市西城区推进金融街服务体制改革,构建北京金融街合作发展理事会、北京金融街服务局、北京金融街服务中心有限公司三位一体有机协同的多元化、多层次、全方位的服务支持体系。 2020年1月,北京市政协十三届三次会议期间,金融领域市政协委员提出“沙盒监管”边界包括解决方案要有“针对性”、不稳企业将纳入“监管沙盒”和加大风险管控投入。2020年3月,央行营业管理部发布公告称,经公示审核通过,北京金融科技创新监管试点首批6项创新应用已完成登记,将向用户正式提供服务。同时媒体透露监管正在根据试点情况优化“监管沙箱”风险防范机制,并将适时出台相关监管细则。对于“入箱”机构来说,其创新应用也有望打磨成熟后“出箱”,不过必须由持牌机构经营。 2020年6月,北京市海淀区人民政府发布《海淀区进一步优化营商环境行动计划》,提出科技金融创新“标杆”行动。进一步深化打造金融科技协同创新平台,高标准推进北京金融科技与专业服务创新示范区及核心区建设。建设创新资本中心,积极建设金融科技主题楼宇,吸引一批头部企业落地,形成金融科技发展要素聚集示范效应。最大限度发挥区属国企、“海淀基金系”和风投创投的作用,组织“金融机构进园区”等活动,引导更多社会资本加强对科技创新的战略性投资。建设企业上市发展中心,扎实推进“龙门计划”,完善上市企业培育、发展支持措施,抢抓科创板机遇,鼓励支持企业登陆科创板。探索推动以“监管沙盒”为核心的金融科技监管创新试点落地,提升科技防范金融风险水平。结合外资金融机构对外开放试点,鼓励外资金融机构集聚发展。 2020年7月,北京市地方金融监督管理局党组书记、局长霍学文在接受《经济参考报》记者采访时明确表示,推动技术手段在监管领域的应用,就是要建立有利于培育技术创新的监管制度,促进科技创新在金融业发展中发挥更大的作用。 2020年9月,霍学文表示将会同央行营业管理部加强推荐北京第三批金融科技监管沙盒项目。第一批监管沙盒项目完全是持牌金融机构,第二批项目由持牌机构和高科技企业等牵头,第三批监管沙盒项目将进一步扩大试点范围。截至2020年6月,北京已公布了两批金融科技监管沙盒试点应用已累计达17个。其中应用区块链技术的项目数量有三个。第一批项目为基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融,具体为基于物联网技术采集产品的生产制造、质检、库存、物流、销售等全生命周期特征数据,不可算改地记录在区块链上,并接入物联网服务平台及企业智能管理系统(ECSP) ,实现产品全链条质量管控与信息透明。 第二批有两个,一是基于区块链的产业金融服务,具体为通过建立一个基于区块链互信的关系网络,实现供应链上中下游企业、金融机构、物流以及政府等各方信息高速交互,解决供应链金融服务中各参与机构在合作信任、数据安全等问题。基于区块链的可追溯性及供应链相对闭环的特性实现对相关业务产品及企业行为的穿透式监管,促进产业生态向有序化、健康化发展。 二是基于区块链的企业电子身份认证信息系统(eKYC),具体为通过区块链、大数据等技术组建可信联盟链,链接银行、监管机构、权威数据机构,识别校验企业身份信息,支撑金融机构共享企业数据,形成对企业数据的联防联控和可信共享,推动金融机构KYC工作由“孤军奋战”变为“联合作战”,可应用于客户身份识别、信贷调查评估等金融场景。 二、市场监管部门的沙盒政策 2020年4月,北京市海淀区人民政府办公室发布《海淀区关于常态化疫情防控下聚焦“六稳”做好近期经济工作的若干措施》,提出打造新经济监管制度策源地。开展面向新技术、新经济、新业态、新…
-
理解比特币的第三个层次
今天我们再来聊一下如何理解比特币的第三个层次,即:比特币是“法币之熵”问题替代解,这是个终极问题,比特币价格不设上限。 2009年1月3日,中本聪在芬兰赫尔辛基的一个小型服务器上挖出了比特币的第一个区块——创世区块(Genesis Block),并获得了首矿奖励的50个比特币。在创世区块中,中本聪写下这样一句话:“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brinkof second bailout for banks”(2009年1月3日,财政大臣正处于实施第二轮银行紧急援助的边缘)。 这句话,也是2009年1月3日《泰晤士报》当天的头版文章标题。为何在创世区块中留下这一标记,中本聪并未解释,以至于多年后我们对这句话的理解,依然存在各种猜测。许多加密爱好者对这份报纸内容,以及比特币白皮书的充分研究后,他们认为中本聪这样做的目的是为了传递三个信息: 1)扰乱银行业务和控制货币供应:比特币是“全球账本”:一个新的经济基础设施,可以转移法定价值,消除银行对货币供应的控制; 2)赋予个人权利:使消费者能够控制自己的钱,而不是经过银行允许才能转账和消费,免于银行滥发和随意的政策波动,而让自己钱变少; 3)去银行化:60亿公民第一次可以通过智能手机进入全球经济,而不是需要银行这个臃肿的中介。 这个创世区块上的点缀,后来也被比特币的支持者讲述成了“一个自由主义者,拯救银行的故事”。为什么比特币能够做出拯救银行这种大胆尝试?我们的银行,还有货币这套系统出了什么问题呢? 要讲清楚法币系统存在的问题,这是一个比较大的话题。这里引入了一个“熵”的概念,什么是“熵”,熵是孤立系统无知的度量,该系统总会趋于混乱、无序和低纬化,现在的货币体系就是这个样子,是一个确定的、无解的状态。 经济学虽然并不能算得上一门真正的科学,因为很多经济学的理论根本无法证伪,但“经济规律”与常识确实真实的存在,值得尊重。最基本的经济规律就是,GDP = 劳动投入 x 生产率。在长期,央行的行为无法改变劳动投入和生产率这两个最重要的因素。因为劳动投入与人口等因素有关,央行可以印钱却无法印人。生产率与创新与资本投入等有关,印钱、负利率等虽然也是“创新”,但还是无法替代科学家和工程师的创新努力,而印出来的钱,则并不是真实的资本,只不过是一种货币幻觉。央行的宽松,其实无非是从时间和空间两个维度改变了经济的分配。 在时间维度,宽松的货币政策把很多未来的经济活动拉到了今天,寅吃卯粮,透支未来,让未来的子孙后代承担后果,反正“我身之后,哪管洪水滔天”。 在空间维度,宽松的直接后果就是惩罚储蓄者,把财富从一般人手中向运用了超高杠杆,借了极多负债,拥有金融资产的人手中聚集,劫贫济富。 既然印钱不好,央行不印不就行了吗?不,不印问题会更大,因为整个货币体系早已经陷入了“以债养债”的旁氏骗局漩涡,无法自拔,通过印钱“借新还旧”,但“旧债”的窟窿永远还是补不上,只能无节制的不断提高债务上限。 这就是目前法币系统存在的问题,法币体系正在无限”熵增“过程之中。比特币能否做一些替代呢,我个人认为目前还是比较遥远的,完全取代也几乎是不可能的事情,但就如我们在“理解比特币的第二个层次”中分析的一样,因为法币系统“负价值”的溢价,比特币已经逐步在渗透。 但我们不防也可以敞开最大脑洞来畅想未来比特币的最大价值,我认为最大高度是全球范围内的“统一货币”。人类社会发展的趋势和终极状态是什么?这是个很好的哲学问题。以我有限的知识能力,我的判断是历史总是会朝阻力最小的方向的前进,最终要达到的彼岸是人不分黑白、地不分南北,无城无府、天下一家。这又意味着什么呢?意味着比特币完全取代目前的法币,意味着没有国家、没有政党,虽然目前来看是非常异想天开的,但哲学的逻辑还是可以推敲的嘛。 “法币之熵”的问题替代解,可以作为理解比特币的最高层次认知。 文章来源:智比特 作者:曾生伟
-
观察 | 区块链+普惠金融如何赋能弱势群体?
本文来源:链新,作者:铜铎 9月24日的 首届外滩大会上,IMF(International Monetary Fund,国际货币基金组织)总裁克里斯塔利娜·格奥尔基耶娃指出:“金融普惠对推进更公平、更快速和更智慧的复苏很重要。可以肯定的是,抓住机会改善金融服务普及性已经成为世界各国的头等大事。” 中国的“区块链+金融”产业融合正进入快车道。在区块链“破坏性创新”技术力量的加持下,普惠金融将发生怎样的质变和革命,又将如何更好地赋能弱势群体、助力人民的美好生活呢? 昂贵的普惠金融 上世纪70年代孟加拉国诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯本着“穷人有信用,信用有价值”的理念创办了孟加拉乡村银行——格莱珉银行,并首次推出无抵押小微贷款服务。 2005年时任联合国秘书长科菲·安南首次正式提出普惠金融(Financial Inclusion)概念,并明确其定义。普惠金融指的是,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。 随着时代的发展,普惠金融理念日益深入人心,在中国也落地生根。2018年10月,中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。报告显示,截至2017年末,中国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。银行业小微企业贷款余额30.74万亿元,较2013年末增长73.1%;为1521万户小微企业提供贷款服务,较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。 不过,因为缺乏金融科技的支持,普惠金融的美好理念在实践中,逐渐凸显高成本、低效率、原始粗放等弊端。例如上文提到《中国普惠金融发展情况报告》中,中国普惠金融的重点工作之一还是比较初级的银行网点和ATM机下乡。国际社会普惠金融发展同样不足,根据世界银行估算,2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。 另一方面,普惠金融在某些地方、在某些时候会异化为高利贷,成为压垮穷人和弱势群体的最后一根稻草。例如,目前正按照监管要求有序清退中的P2P平台,早些年不少就打着普惠金融的旗号,推出“砍头息”、“714高炮”、“裸贷”等一系列严重违背普惠金融理念的金融产品,造成恶劣的经济社会影响。 但普惠金融实践中出现的这些问题,并不能简单归因为银行等传统金融机构的不作为和P2P平台老板的贪婪与无法无天。 不可忽视的一个因素是,普惠金融以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体作为重点服务对象,相较而言,其获客、资金来源、风险控制、贷后管理成本高、难度大,而其对金融机构的利润贡献占比较低,导致普惠金融有着浓重的公益性质,因而天生以利润最大化为使命各市场主体积极性不高。所以银行推出的普惠金融产品非常少十分稀缺,再加上金融体系的寻租现象普遍存在屡禁不止,弱势群体对普惠金融产品的刚需得不到有效满足,进而为P2P平台的疯狂提供了土壤。 总之,理念是美好的,现实是残酷的。实事求是地说,没有金融科技加持的普惠金融,既不普遍,又不实惠,一定程度上也非金融(要么性质接近公益慈善,要么就是赤裸裸的嗜血高利贷)。 DeFi不是合适的答案 普惠金融的根本问题在于,在传统金融体系的框架下,各方都寻找不到能够有效降低普惠金融服务对象即小微企业、穷人等弱势群体信任成本的真正办法。 2009年区块链诞生以后,人们对这台“信任的机器”在普惠金融的应用充满期待,许多机构开始探索利用区块链“去信任”的特性改造原有的金融体系,降低信任成本。 例如2020年大火的DeFi(分布式金融),指的是以区块链作为底层基础架构、使用智能合约开发的金融应用。DeFi以其免许可的特性理论上几乎可以零成本、低摩擦触达所有个体,有乐观者激动地认为DeFI为普惠金融提供另一种可能性。 但必须承认的是,DeFi目前仍局限在技术极客和另类资产投机者的小圈子内,与现实世界之间存在着厚重的次元壁。理论上人人可以零成本获得的DeFi金融产品,因为与传统账号密码系统截然不同的公钥私钥系统而门槛高耸。更何况,创新领域早期如同19世纪狂野的美国西部,其中机遇与陷阱、风险与收益都不是弱势群体所能了解和把控的。 而且,DeFi目前是以BTC、ETH作为基础货币,天然和以主权货币为基础的传统金融体系有所龃龉,难以相互兼容。因此,世界各国的金融监管当局目前对DeFi保持审慎态度。 尽管经历了3年左右的发展和2020年的大火,DeFi目前仍处在早期阶段,距离大规模在现实生活中应用有着非常远的距离。DeFi并不能够解决普惠金融当下面临的问题,它不是合适的答案。 创造数字信任体系 那当下,区块链该如何与普惠金融结合呢?正确的做法是,利用区块链结合大数据、机器算法等金融科技创造一个新的数字信任体系。 传统的…
-
数字人民币试点扩围在即:北京首个场景落地,哪些城市将纳入
记者 叶映荷来源:澎湃新闻 数字人民币试点范围扩展在即。 12月29日,据北京日报报道,在北京丰台区丽泽商务区,一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试,获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品,且此次是数字人民币首次将应用场景在北京试点应用。 就在前一日,12月28日《每日经济新闻》报道称,某国有大行近期在上海面向部分特定客户提供数字人民币钱包开户。知情人士称,此举重在开户体验,目前暂未有相关使用场景落地。 澎湃新闻记者此前也了解到,有上海的企业与某国有大型银行签订了数字人民币相关合同,正在开通数字人民币对公钱包。 哪些城市可能入围 实际上,北京和上海早已透露要推进数字人民币试点,北京更是指出其试点主要聚焦冬奥会场景。 9月29日,北京市金融监管局和经济和信息化局发布通知称,将积极争取国家先行先试政策支持,在中国人民银行指导下,探索央行法定数字货币在北数所数据交易支付结算中的应用,打造符合数据交易特征的支付结算体系。 12月15日,据北京日报报道,北京市地方金融监管局副局长李妍在第四届中国互联网金融论坛介绍,北京将大力推动数字货币试点,试点主要聚焦冬奥场景。 李妍还透露,目前在人民银行的领导下,市地方金融监管局正会同有关部门共同推进数字货币试点。 而上海在12月10日发布的《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提出要“积极争取数字人民币运用试点”。 除了北京、上海外,12月8日《海南日报》刊登的12月4日中共海南省第七届委员会第九次全体会议通过的《中共海南省委关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提出,将推动法定数字货币应用试点。 11月24日,中新金融峰会“中国—东盟金融合作与人民币国际化”论坛上,重庆市副市长李波表示,重庆会积极争取开展数字贸易和数字货币的跨境支付试点,探索以数字货币的方式助力人民币跨境使用。 中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在《破除对数字人民币的四个误解》中一文建议,进一步扩大数字人民币试点测试范围,并尽快正式推出数字人民币,更好地满足公众在数字经济时代对法定数字货币的使用需求。 他表示,有序扩大试点测试城市。一方面可增加北京、上海、杭州等京津冀、长三角等数字经济发展较快的城市,一方面可增加兰州、乌鲁木齐、拉萨等金融基础设施相对薄弱的西部城市。 聚焦小额、零售,从半封闭走向半开放的试点测试 数字人民币实际上就是电子化的现金。 根据央行数字货币研究所所长穆长春的介绍,数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。 其第一批试点城市是深圳、苏州、河北雄安新区和成都四地。 2020年4月19日,中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。 当前,四大试点城市的测试内容主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小额、零售、高频的业务场景。 在河北雄安新区,4月22日雄安新区召开了法定数字人民币(DCEP)试点推介会。包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加。9月27日,石家庄海关所属雄安海关完成首票以数字货币形式缴纳风险保证金业务。 在成都,据一位成都的银行从业人员表示,目前实施白名单邀请制,白名单内的成员可下载熊猫钱包APP,通过该APP随时存取数字人民币,并可在红旗超市等线下门店使用。据他透露,目前,成都已推出几轮充话费活动——花费0.01元数字人民币即可充20元话费。 深圳、苏州的数字人民币测试则走向“半开放”。 10月11日起,深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点,红包数量达5万个,消费者可在罗湖区3000多家商户线下消费。另外,10月13日,中国石化广东石油分公司在深圳11座加油站试点上线数字人民币支付应用,或进一步扩展到深圳全市110多座自营加油站。 12月11日起,苏州市也联合人民银行开展了数字人民币红包试点,并于12月27日正式收官。相比于深圳,苏州版的数字人民币红包不仅在内容、形式、数量、使用范围上均有扩大,除了传统的线下二维码支付方式外,还首次推出线下“碰一碰”支付功能和电商线上支付功能,部分市民还参与体验了离线钱包功能。 而此前苏州已经测试过智慧停车、交通补贴发放、智慧商圈建设、税费缴纳等应用场景。 未来,随着试点城市的增加,数字人民币测试或将增加更多的应用场景。 当前,河北雄安新区、海南、重庆、北京、香港均提到数字人民币在跨境支付和支付结算方面的应用探索。12月4日,根据香港金融管理局官网,香港金管局总裁余伟文在《金融科技新…
-
国家区块链漏洞库发布DeFi网络安全态势报告
来源:国家区块链漏洞库 近期DeFi安全事件频发,国家区块链漏洞库收录的安全事件包括shroom.finance项目增发无限代币、Unicats项目授权攻击、Balancer项目攻击事件、Akropolis和OUSD分别遭遇黑客重入攻击等。DeFi生态安全威胁风险等级为高。 一、DeFi当前整体发展情况 2017年12月,全球首个DeFi项目Maker正式上线。今年以来, DeFi经历了快速发展,特别是6月到11月间DeFi锁定资产价值从10亿美元增长到了180亿美元左右,上涨幅度高达1,700%。高峰时期,项目数量超500个。目前DeFi的主要产品类型有借贷市场、去中心化交易所(DEX)、衍生品、支付网络、代币化资产等。此外,根据用途及代币特性,DeFi还有基础设施、数据服务、钱包以及稳定币等品类。 图1 DeFi主要项目类型总锁定价值(TVL)占比 DeFi项目快速发展,围绕DeFi的各类安全事件也开始频繁发生。 二、DeFi安全现状 (一)DeFi在各链平台的安全状况国家区块链漏洞库对今年以来的DeFi安全事件统计,82.61%安全事件发生在以太坊上。波场区块链占比6.52%,EOS区块链占比4.35%,其他区块链占比6.52%。 图2 各类区块链上的DeFi安全事件占比 (二)DeFi项目的安全问题 1、无限增发问题 无限增发是指智能合约中存在可以非法调用增发函数的漏洞,导致攻击者可以进行随意发币的操作过程。 DeFi项目方通过添加minter权限,即可进行增发代币操作。此外,也存在本该拥有铸币权限的治理合约地址,被替换成项目方所持外部地址的情况,这样使得项目方可以无限铸币。还有些项目方没写时间锁,导致增币不受时间限制,可以无限增币。例如,DeFi项目shroom.finance因为没有设置时间锁定,导致代币无限增发。 2、授权攻击问题授权攻击是指攻击者利用合约逻辑漏洞获得其他用户授权过的合约权限,对用户的代币进行随意转账。 投资者参与DeFi项目时,为了方便,通常会被要求将全部代币授权给合约地址,以避免用户在之后的操作中反复授权,例如用户有1,000万某代币,但每次合约进行转账的时候用不了1,000万,这样的话,每次合约转账都需要用户签名,如果在最开始就把1,000万授权给合约地址,那就可以避免不必要的重复操作。但如有恶意者利用合约权限,调用ERC20代币中存在的transferFrom函数实施代理转账。那么用户钱包中的所有代币都能被攻击者随意操作。在诈骗项目Unicats中,项目方正是留下了这样的可以越过判断条件的权限,相当于地址白名单,使其可利用合约身份发起交易,恣意盗取用户的资产。 图3 攻击代码部分截图 从目前情况看,几乎所有的项目方在前端或者其他地方,会默认设置用户授权的额度是最大(2^256)。而有些合约(A)在调用其他合约(B)的时候,也会需要给合约(B)授权,但是他们往往使用的是使用多少授权多少的方式。因此,作为投资者,在DeFi项目的授权问题上都必须保持高度警惕,以免坠入攻击者的“陷阱”。 3、套利问题 套利是通过同时购买和出售同种虚拟数字货币资产来获得利润的方式,它利用了同一虚拟数字货币资产在不同交易所定价的不同的现象,特别是在虚拟数字货币资产发行的开始阶段,在不同交易所之间流动性变化很大,导致有很多可以利用交易所之间的价格差来套利赚取收益的机会。 这类问题主要出现在业务复杂程度较高的DeFi项目上。例如,Balancer项目的攻击事件。攻击者通过组合利用“闪电贷”、通缩货币的特性,以及Balancer代币池的“乘积恒定”规则,使用通缩代币STA和“闪电贷”构造出只有1单位STA的特殊情况。当池中只有1单位 STA和其他代币时,仅需1 单位STA就可以兑换价值较高的其它代币。加之,STA具有通缩特性,即转账时会销毁部分代币(一般为转账代币量的1/100),但因为1单位STA是最小值,当转账1单位STA时也会销毁1单位STA,这就使得池中STA数量不变。攻击者反复进行此操作,便可掏空资金池。如下图: 图4 攻击流程 4、重入攻击 重入攻击是指合约代码在执行回调函数时被攻击者劫持,导致本该调用的回调函数被替换为恶意合约地址,使得攻击者能再次调用该函数,例如,本该进行一次转账的函数被两次调用,这就使得攻击者获得两次收益。 最近发生的DeFi 协议Akropolis遭到了黑客重入攻击事件,通过分析,本次攻击主要是由于合约未进行参数校验以及未对重入攻击进行防范所导致。 攻击者首先将自己的恶意合约地址作为参数传入函数deposit(),传入的位置为代币地址的参数位置。这样就将导致函数在执行代币的safetransferFrom()函数时,调用的是攻击者的恶意合约。攻击流程分为如下几个步骤进行: 1.depos…
-
DeFi创始人被盗800万美元后续:黑客没想还钱 还换成了以太坊
12月14日晚5点40分,Nexus Mutual创始者Hugh Karp账户被不明攻击了,一笔共37万NXM代币被转移到不明账户中。 这则消息被公布在Nexus Mutual的官方twitter中,Nexus Mutual 称其创始人 Hugh Karp 的个人地址遭到Mutual 协会成员攻击,钱包内资金被转移殆尽。官方表示攻击只影响 Hugh 的地址和个人资产,对 Nexus Mutual 或任何成员没有任何后续风险。 一、黑客手段回顾:更改MetaMask扩展名将钱包搬空 经过Nexus Mutual的调查,其还原了黑客袭击的大致过程: Hugh Karp使用的是硬件钱包,黑客通过远程访问他的计算机进行了一系列的操作。首先黑客在11天前完成了KYC,然后在 12月3日正式成为 Nexus Mutual 的一名会员并更新了自己的地址。 同时黑客更改了MetaMask扩展名地址,然后Karp在转移资金时将交易资金转移到了错误的地址,结果,有370,000个NXM令牌进入了骗子的钱包。按照NXM的汇率大概值800多万美元。 二、喊话给30万美元且既往不咎,黑客不予理会甚至将NXM换成了以太坊 比较有意思的一个后续是,Nexus Mutual同时公布了被盗资金的动向,并呼吁社区能够帮助截住这笔巨款。 Hugh Karp本人发推特喊话攻击者,如果将盗取的 NXM 全部退还,还会向黑客提供 30 万美元的赏金。 但是黑客对此并不理会,而是开始将NXM换成以太坊。 根据cointelegraph的消息,黑客已经开始了这项操作,已经兑换了354个以太坊,价值超过200,000美元。 而从攻击发生之后,NXM已经下降了17%。尽管Nexus Mutual官方声称“没有发现该项目或其他参与者资金的后续风险。资产池和所有系统均保持安全。调查仍在继续。”但也很难不让投资者们的不信任增加。 毕竟你的创始人钱包都被盗了,普通投资者还是溜之大吉吧。 文章来源:DeFi创始人被盗800万美元后续:黑客没想还钱 还换成了以太坊