本文来源：21世纪经济报道，作者：陈植
随着央行法定数字人民币（DCEP）试点步伐提速，越来越多地方政府都在积极争取数字人民币试点。
12月10日，《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》正式发布，其中提出“积极争取数字人民币运用试点”。
在业内人士看来，上海对数字人民币运用的试点，可能不仅仅聚焦小额零售场景，还会涉足贸易结算支付领域。
此前，中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略合作协议。双方将成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。
一天后，苏州举行试点数字人民币发放启动仪式。此次发放的数字人民币红包既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也能通过京东商城进行线上消费。
一位熟悉数字人民币研发进展的银行IT部门主管表示，随着央行法定数字人民币应用场景日益扩大，目前相关银行需解决三大挑战，一是持续提升数字人民币支付结算系统的稳定性与交易处理清算效率，以满足日益频繁高发的数字人民币交易量，二是有效规避双花问题等道德风险出现，即在双离线支付环境下，有人趁着数字人民币尚未划转出去，拿这笔数字人民币二次消费；三是基于数字人民币缺乏利息收入，相关银行如何与商家合作推出更实惠的数字人民币支付活动，从而吸引更多民众使用数字人民币，提升后者的受欢迎度。
值得注意的是，如今央行法定数字人民币的应用地域不再局限在境内。
12月初，香港金融管理局总裁余伟文表示，目前香港金管局正与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并做相应的技术准备。
在他看来，当前跨境支付存在需时长、成本高、透明度低等问题。究其原因，是各地营运时区不同、落实国际准则方式迥异、支付系统的技术标准不一等，但这也赋予数字人民币更大的发展空间，以解决这些行业痛点。
“当然，数字人民币若要在跨境支付领域普及，还需两大先决条件。”欧科云链研究院首席研究员李炼炫指出。一是中国与其他国家签订货币互换协议，从而打通境外数字人民币的兑换与双向流通通道，二是构建中国央行-商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式，确保数字人民币在境外的交易结算兑换高效稳健运作。
首次测试双离线支付破解“双花”难题
11日晚，苏州举行试点数字人民币发放的启动仪式。
具体而言，中签获得数字人民币红包的民众，既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也能通过京东商城进行线上消费。
中签人员使用数字人民币付款时，将优先使用红包，不足金额可对钱包进行充值后再支付，也可用其他支付方式组合付款。
在业内人士看来，相比此前深圳完成的数字人民币红包发放公测，此次他们更关注此次苏州开展的数字人民币红包双离线支付与互联网场景线上支付测试。
据悉，本次试点将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中，选取1000人以内参与离线钱包体验活动。一旦数字人民币实现了双离线支付功能，无疑令数字人民币在无互联网状态下的收付与转账等功能再无障碍，令数字人民币无限接近“流通中的现金”。
前述银行IT部门主管透露，此次开展双离线支付测试的另一个重要目的，是解决数字人民币在此场景下的双花问题。此前他们在内部测试阶段，发现由于数字人民币系统在交易结算方面的效率偏低，导致用户钱包里的数字人民币迟迟没有“划转”，令他们可以再用这笔数字人民币二次购物，形成道德风险。
“我们打算引入追偿机制，即若用户出现双花状况，由银行向他追偿相关消费款，但银行法务部门认为此举相当繁琐，需要银行与用户反复沟通且收集足够的证据，反而会耗损大量人力物力。”他指出。因此他们内部做了大量系统测试，确保数字人民币在双离线支付场景下的结算处理效率大幅提升，尽可能降低双花问题出现几率。
在多位参与数字人民币试点的银行人士看来，若数字人民币在双离线支付领域的结算处理效率得到进一步提升，其应用场景有望延伸到小额贸易与贸易金融场景，因为众多小微企业对上下游贸易款资金到账的时效要求更高。
一位股份制银行华东地区分行负责人向记者指出，为了妥善解决数字人民币在贸易场景下的结算对账问题，他们已引入大量区块链技术，确保上下游贸易链条各企业的资金结算“有账可依”。
但他发现，目前数字人民币若要在贸易结算与供应链金融领域普及，还需突破两大瓶颈，一是现有的区块链技术仍无法满足贸易领域资金支付结算业务高并发的需求；二是数字人民币无法带来利息收入，导致部分供应链核心企业不大愿使用数字人民币支付贸易货款，因为这会令企业牺牲一笔可观的资金利息回报。
“目前我们也在想办法解决这些瓶颈。”他指出。比如银行内部正借鉴区块链领域的某些技术理念，包括非对称加密、工作量证明、时间戳等，结合自身研发的UTXO模式、智能合约等专利，满足贸易链条的数字人民币结算业务高并发需求。
跨境支付场景应用的征途
值得注意的是，随着数字人民币研发试点步伐加快，它的国际化进程悄然胎动。
“去年，我们联同泰国中央银行展开研究，利用央行数字货币及区块链平台解决跨境支付的各种问题。”余伟文表示，当前相关联合研究已进入第二阶段，包括探讨具体的业务应用方案，以及平台的可营运性和伸延性（即扩展至三个或更多的央行数码货币）。
在李炼炫看来，数字人民币的跨境支付前景其实相当广阔——不少国家一方面需要引入数字货币，有效解决本国纸币流通受限、降低汇率大幅波动、提高货币投向跟踪能力等问题，另一方面则希望通过普及数字货币跨境支付以提升跨境贸易额，给当地农户与小微企业创造更多收入。
“不过，当前数字人民币国际化也面临着不小挑战。”他指出。一是中国需与这些国家先签订货币互换协议，从而给数字人民币兑换与双向流通创造操作空间，二是各方需构建中国央行-全球商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式，确保数字人民币的境外流通与兑换处理效率稳健高效。
一位熟悉数字人民币跨境支付研究的知情人士向记者指出，数字人民币的跨境支付，可能会优先聚焦在内地游客在香港旅游期间的小额零售场景。毕竟，人民币在香港地区的使用已相当普及，其兑换与双向流通渠道相当通畅且商户更乐于接受，给两地民众带来更多元的支付方式选项。
“若数字人民币在香港-内地贸易场景得到有效普及，甚至成为贸易融资与结算支付的新选择，相关部门则可以择机将相关成熟的运营体系向其他国家推广，逐步推进数字人民币的国际化与更大范畴跨境使用。”他指出。
文章来源:数字人民币试点调查：苏州试水双离线支付，香港欲打通跨境支付闭环
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数字人民币落地加快，一文对比北上深苏成试点情况
作者：尹宁 出品：陀螺研究院 数字人民币（Digital RMB ），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性。自2014年我国概念提出，再到数字人民币雏形确定，模型完善，迄今为止，数字人民币已有近7年的发展历史。2020年，数字人民币正式进入了其落地的快车道，在建行、农行短暂内测后，深圳、苏州、北京、成都、上海、长沙、海南等地相继开始大规模的数字人民币试点。 截至目前，全国数字人民币红包累计发放金额已超过2.69亿元，子钱包推送服务可支持包括美团骑车、滴滴出行、京东APP、京东金融、哔哩哔哩、善融商务、石化金融、星星充电等第三方平台场景，拓展试点场景超过5万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。 2021年3月，中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要公布，纲要中明确提出，稳妥推进数字货币研发。健全市场化利率形成和传导机制，完善央行政策利率体系，更好发挥贷款市场报价利率基准作用。积极参与数据安全、数字货币、数字税等国际规则和数字技术标准制定。可以看出，数字人民币作为我国金融供给侧改革与国内支付系统产业变革的重要载体，已成为了我国经济金融体制发展创新的客观要求。 在顶层设计的驱动下，我国地方政府积极响应规划，大力推动央行数字货币的发展。而其中，以北京、上海、苏州、成都等地表现尤为亮眼，就目前而言，我国数字人民币的推广路径是以主要城市为中心，兼顾区域性发展战略，频次与范围向外不断加快及延伸，作为央行数字货币应用与推广的先行者，它们对于我国数字人民币应用现状与趋势走向有一定代表性。 政策引导凸显，城市定位决定核心思路从政策引导而言，试点城市在“四地一场景”（“4+1”）的试点安排下，均在十四五规划中纳入数字人民币，并在政府工作报告中将数字人民币列入了2021年重点任务清单，明确推进数字人民试点，但由于城市定位的不同，各地侧重点仍有差异。北京对于数字人民币在2021年的规划旨在推动数字金融体系构建，上海作为我国的开放金融中心，则更多是为持续推动金融开放，抵御系统性金融风险；深圳则更聚焦于要素市场化体制的构建，将数字货币作为是数据要素流动的重要载体之一，这与其承担社会主义先行示范区有较大关联。与三大城市相比，苏州与成都，分别被认为是长三角区域发展重点地区以及我国中部经济金融中心，则从金融与实体融合与金融科技创新能力两方面对数字人民币试点进行了要求。 五大城市2021年政府工作报告提及数字人民币 资料来源：公开信息 而从政策数量而言，深圳优势明显，据不完全统计，今年以来，深圳共发布5条市级层面的政策推动数字人民币应用，除了在工作报告、十四五规划外，先后在《深圳市人民政府关于加快智慧城市和数字政府建设的若干意见》、《深圳市数字经济产业创新发展实施方案（2021—2023年）》以及《关于支持罗湖区黄金金融发展的若干措施》中提及数字货币。上海、苏州名列第二，推出了3条政策，除了工作报告与规划外，分别在《关于加快建设上海国际消费中心城市持续促进消费扩容提质的若干措施》与《苏州市推进新型基础设施建设行动方案（2020—2022 年）》引导数字人民币试点。而北京与成都，则相对于其他城市，相关市级政策发布较少，目前仅在2021年工作报告与十四五规划中有所涉及。 试点现状：因地制宜，各地侧重点不一从应用看，五大城市均通过数字人民币红包这一具有中国特色的惠民方式进行推广，截止至今，五大城市共发放总额逾2.3亿的数字人民币红包，数字人民币的版图不断扩张。 五大城市试点情况表 资料来源：公开信息整理 深圳：率先展开试点，政务领域表现亮眼 深圳是全国率先展开数字人民币试点的城市，其试点以区域模式开展，人群更为多样，应用场景较多集中于餐饮、零售、生活缴费等日常高频支付领域，其试点较为完整的展示了数字人民币使用的主要支付流程，为后续试点奠定了一定技术与公共认知基础。 截止至今，深圳已发放数字人民币红包6000万，应用场景已开始逐步向政务、医疗、教育、交通、消费等全域试点，数字人民币收支系统覆盖率大幅度提升，据悉，目前深圳已完成数字人民币系统改造的商户有3万多家。 此外，政务方向是深圳市数字人民币发展的重点应用领域之一，除了福田区实现对公所有区级预算单位100%开通了对公的数字人民币钱包，中国人民银行深圳中心支行也推动试点使用数字人民币发放“稳企业保就业”专项资金，进一步促进财政资金直达企业，截至2021年3月末，累计发放1110项专项资金，发放金额1.96亿元。而从运营机构角度，工、农、中、建、交行、邮储六家试点银行均已全部参与其中。 苏州：聚焦技术突破，侧重区域协同发展 苏州市数字货币底层技术研发、硬件设备研发、应用场景测试、支付结…
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深度｜苏州数字人民币红包使用进行时，四种支付场景如何实现
原文：澎湃新闻 12月12日，正值“双12苏州购物节”。 在相城区天虹广场的三只松鼠门店，两只开了飞行模式的手机轻轻触碰，一笔价格66.6元的离线交易迅速完成。 “我在公众号上看到了（数字人民币红包）活动的推送，正好进去报名，报名的时候有一个选项有勾选是否参加离线钱包体验，我就勾选了，之后有短信通知我成功参与体验，我今天就特意过来体验一下。”有幸抽中数字人民币红包的苏州市民吴女士说。 一周前，苏州宣布将面向符合条件的苏州市民发放2000万元10万个数字人民币消费红包，每个金额为200元，较深圳版数字人民币红包不仅数量、金额、使用时间翻倍，消费场景大幅扩容，增加京东商城线上消费场景，有机会体验货到付款。此外，还将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中选取1000人以内参与离线钱包体验活动。 场景一 “双离线支付”：基于硬件钱包，华为、VIVO等手机支持 吴女生幸运地成为体验者之一。 定位于数字化的现金，数字人民币最大的亮点之一就是“双离线支付”，收付款双方在没网的条件下也能完成交易。 店面位于负一楼本身信号并不好。在挑选完想要购买的零食后，吴女士将手机切换为飞行模式，打开数字人民钱包上滑付款，选择碰一碰的支付方式，并先点击设置界面打开NFC（近距离无线通讯技术）。与此同时，店长也打开飞行模式下的个人数字人民币钱包，下滑收款同样选择碰一碰并设置收款金额。 商户的离线支付界面 无需支付密码，两只手机碰一碰，交易即刻完成。 “碰上去，我感觉一到两秒就支付成功了”，吴女生说，“离线支付还是挺好的，有的时候我们会碰到一些信号不好，或者是不稳定的情况下，这种就完全可以解决了我们不能付款的弊端。” 三只松鼠的店长也提到，由于店在负一楼，经常会遇到信号不好的时候，“有时候还要重启，比如说用微信支付宝，还要重启一下电脑，然后才可以收钱。”截至12日上午11点多，其收到七八单数字人民币支付，其中三四单为离线支付。 据了解，目前离线支付只支持安装了硬件钱包的华为、VIVO等手机，并且手机需使用NFC技术。 “硬件钱包”是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。另据此前媒体报道，华为Mate40系列是首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机。 场景二 线下支付：可扫码，也可“碰一碰” 苏州市民陆先生一家六口人都参与了数字人民币红包活动，只有他一人抽中了红包。 “上周看到了广告牌的一些宣传，进行了一个预约报名，昨天早上我在开会的时候收到一条短信，我后来看了一下真的我中签了，我也觉得很幸运，”陆先生说，“我想了一下还是决定给家人买一点东西。” 于是陆先生在线下实体店用扫码支付的形式给女儿买了一件小衣服。 “整个过程我觉得也是非常方便，感觉也非常好。因为我进行的是扫码支付，跟微信、支付宝都差不多，就像正常平常花钱一样。”他说。 另一位中签的苏州市民许阿姨对澎湃新闻记者表示：“整个流程我感觉还是可以，以后如果方便的话我会用的。” 根据“苏州发布”，本次数字人民币消费红包活动选取苏州大市范围内已完成数字人民币收款设备升级改造的商户和指定线上电商开展。全市拟铺设可使用数字人民币消费红包的消费端商户近万家，涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等类别，实现各板块核心商圈及重点商超均有覆盖。 澎湃新闻记者走访发现，线下支付方式有多种。除了上述离线支付方式外，一般收付款方式是二维码主扫（商户扫顾客的付款码）和被扫（顾客扫商户的二维码）以及碰一碰。 其中，二维码主扫的设备包括pos机或扫码枪，被扫的设备包括pos机以及带有二维码的小立牌，小立牌上还设有“碰一碰感应区”，据一位商户的店长表示，感应区内装有“芯片”。参与试点的商户都会设置小立牌，是否有pos机和扫码枪则各家有所不同。 设置二维码和碰一碰感应区的小立牌 Pos机的具体使用方式也有区别，有的主扫有的被扫，另据上述商户的店长表示，其店内中国银行的pos机也支持碰一碰功能，而记者了解到京东之家的pos机则没有这一功能。 主扫数字人民币收款的pos机 不过，碰一碰支付也同样需要消费者手机具备NFC技术，具体操作方式与离线支付体验过程相同，只不过消费者碰一碰的对象是小立牌上的“碰一碰感应区”，消费者的手机也无需装有硬件钱包。 场景三 线上支付：需先创建子钱包推送到商户APP 除了线下消费，陆先生也尝试了在京东商场线上消费，买了两个热水袋。 他表示：“使用下来和我平常支付没有什么特别大的差异，也非常地快，也非常地方便。” 据了解，全国首单电商平台数字人民币消费诞生于11日20:00:02，来自苏州的一位90后消费者在京东商城下单，并通过数字人民币支付，支付过程耗时仅0.5秒，与现有支付方式体验一致。 在线上支付中，消费者需要先在数字人民币钱包中创建子钱包，选择推送子…
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经济日报：为何要推出数字人民币
来源：经济日报 记者：姚 进 当前，全球各国央行和监管部门对于数字货币的关注度与日俱增。国际清算银行近期发布的报告称，截至7月中旬，全球至少有36家央行发布了央行数字货币计划。那么，为何要推出央行数字货币？数字货币有哪些优势？对金融体系又会产生什么影响？ 首先，新冠肺炎疫情在全球持续蔓延，进一步增加了无纸化交易需求，且数字货币可实现疫情期间纾困资金的精准投放，这成为各国央行加速研究数字货币的催化剂。 光大银行金融市场部分析师周茂华表示，各国央行对发展数字货币动机存在异同。一方面，各国对数字货币及其背后金融科技技术可能引发金融变革感兴趣，并希望抢占数字货币尖端技术先机，避免货币主权旁落于缺乏必要约束的私营部门。另一方面，各国央行也存在差异，有的希望通过研究和利用数字货币技术提升金融交易效率；有的希望通过发展数字货币降低美元霸权对其经济的负面影响；而有的更倾向于实用主义，希望推动国际合作与跨境支付。 其次，数字货币具有诸多优点。“有助于降低社会管理成本，降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升民众支付结算的便利性、安全性和交易效率，更好地支持经济和社会发展。”周茂华说。 业内人士表示，各国加速数字货币研发与测试，本质上是一种科技领域话语权的争夺。先研发出来并且规范使用的，很有可能成为全球标准，这对于数字化领域标准权的争夺具有特殊意义。 “近年来，随着分布式账本和加密技术发展，比特币、全球性稳定币等虚拟资产形式的私人货币出现，开始了新一轮争夺和博弈，企图替代流通中现金获取利益。为抵御这些私人货币对法定货币的蚕食，维护货币主权，央行有必要利用新技术对流通中现金进行数字化。”中国人民银行副行长范一飞表示。 中国人民银行近日发布的《中国金融稳定报告（2020）》指出，伴随着信息革命的不断深化和数字经济迅猛发展，国际社会和主要经济体高度关注央行数字货币（以下简称“CBDC”）研发。瑞典等已进入CBDC试点测试阶段，部分经济体正处于研发阶段，另有一些经济体仍在论证CBDC的可行性。由于各经济体CBDC的研发背景、目标、设计等有所差异，对金融体系的潜在影响也不尽相同。 专家表示，CBDC有助于提高支付效率，降低支付成本，助力普惠金融。零售型CBDC一般作为现金补充，高效便利，与现有电子支付工具形成互补，增强支付市场竞争性。计息型CBDC不仅较电子支付工具更加安全，还具有储蓄功能，对现有电子支付工具有较强替代性。批发型CBDC有助于改善大额支付结算，提高跨境支付效率和安全性，降低支付成本，助力国际贸易和金融交易。同时，在传统金融服务欠发达地区，CBDC依托数字化和安全性优势，通过移动客户端和网络通信，提高金融服务覆盖面和便利化程度，提升金融普惠水平。 此外，CBDC有助于提升反洗钱、反恐怖融资、反逃税能力。与完全匿名使用的现金不同，CBDC能够实现可控匿名，可以改善识别客户能力，在保护用户合理隐私的前提下，提高对洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为的识别效率和精准度。 还有观点认为，数字货币的推进与人民币国际化密切相关。清华大学国家金融研究院院长朱民曾公开表示，数字货币是未来货币市场竞争的制高点，中国作为世界上第二大经济体、世界上第二大金融市场，电子商务、电子流通产业市场巨大，数字货币的发展与应用很重要。数字货币的发展是今后人民币国际化的一个重要的领域和渠道。 文章来源于互联网:经济日报：为何要推出数字人民币
