本文来源：21世纪经济报道，作者：陈植
随着央行法定数字人民币（DCEP）试点步伐提速，越来越多地方政府都在积极争取数字人民币试点。
12月10日，《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》正式发布，其中提出“积极争取数字人民币运用试点”。
在业内人士看来，上海对数字人民币运用的试点，可能不仅仅聚焦小额零售场景，还会涉足贸易结算支付领域。
此前，中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略合作协议。双方将成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。
一天后，苏州举行试点数字人民币发放启动仪式。此次发放的数字人民币红包既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也能通过京东商城进行线上消费。
一位熟悉数字人民币研发进展的银行IT部门主管表示，随着央行法定数字人民币应用场景日益扩大，目前相关银行需解决三大挑战，一是持续提升数字人民币支付结算系统的稳定性与交易处理清算效率，以满足日益频繁高发的数字人民币交易量，二是有效规避双花问题等道德风险出现，即在双离线支付环境下，有人趁着数字人民币尚未划转出去，拿这笔数字人民币二次消费；三是基于数字人民币缺乏利息收入，相关银行如何与商家合作推出更实惠的数字人民币支付活动，从而吸引更多民众使用数字人民币，提升后者的受欢迎度。
值得注意的是，如今央行法定数字人民币的应用地域不再局限在境内。
12月初，香港金融管理局总裁余伟文表示，目前香港金管局正与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并做相应的技术准备。
在他看来，当前跨境支付存在需时长、成本高、透明度低等问题。究其原因，是各地营运时区不同、落实国际准则方式迥异、支付系统的技术标准不一等，但这也赋予数字人民币更大的发展空间，以解决这些行业痛点。
“当然，数字人民币若要在跨境支付领域普及，还需两大先决条件。”欧科云链研究院首席研究员李炼炫指出。一是中国与其他国家签订货币互换协议，从而打通境外数字人民币的兑换与双向流通通道，二是构建中国央行-商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式，确保数字人民币在境外的交易结算兑换高效稳健运作。
首次测试双离线支付破解“双花”难题
11日晚，苏州举行试点数字人民币发放的启动仪式。
具体而言，中签获得数字人民币红包的民众，既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也能通过京东商城进行线上消费。
中签人员使用数字人民币付款时，将优先使用红包，不足金额可对钱包进行充值后再支付，也可用其他支付方式组合付款。
在业内人士看来，相比此前深圳完成的数字人民币红包发放公测，此次他们更关注此次苏州开展的数字人民币红包双离线支付与互联网场景线上支付测试。
据悉，本次试点将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中，选取1000人以内参与离线钱包体验活动。一旦数字人民币实现了双离线支付功能，无疑令数字人民币在无互联网状态下的收付与转账等功能再无障碍，令数字人民币无限接近“流通中的现金”。
前述银行IT部门主管透露，此次开展双离线支付测试的另一个重要目的，是解决数字人民币在此场景下的双花问题。此前他们在内部测试阶段，发现由于数字人民币系统在交易结算方面的效率偏低，导致用户钱包里的数字人民币迟迟没有“划转”，令他们可以再用这笔数字人民币二次购物，形成道德风险。
“我们打算引入追偿机制，即若用户出现双花状况，由银行向他追偿相关消费款，但银行法务部门认为此举相当繁琐，需要银行与用户反复沟通且收集足够的证据，反而会耗损大量人力物力。”他指出。因此他们内部做了大量系统测试，确保数字人民币在双离线支付场景下的结算处理效率大幅提升，尽可能降低双花问题出现几率。
在多位参与数字人民币试点的银行人士看来，若数字人民币在双离线支付领域的结算处理效率得到进一步提升，其应用场景有望延伸到小额贸易与贸易金融场景，因为众多小微企业对上下游贸易款资金到账的时效要求更高。
一位股份制银行华东地区分行负责人向记者指出，为了妥善解决数字人民币在贸易场景下的结算对账问题，他们已引入大量区块链技术，确保上下游贸易链条各企业的资金结算“有账可依”。
但他发现，目前数字人民币若要在贸易结算与供应链金融领域普及，还需突破两大瓶颈，一是现有的区块链技术仍无法满足贸易领域资金支付结算业务高并发的需求；二是数字人民币无法带来利息收入，导致部分供应链核心企业不大愿使用数字人民币支付贸易货款，因为这会令企业牺牲一笔可观的资金利息回报。
“目前我们也在想办法解决这些瓶颈。”他指出。比如银行内部正借鉴区块链领域的某些技术理念，包括非对称加密、工作量证明、时间戳等，结合自身研发的UTXO模式、智能合约等专利，满足贸易链条的数字人民币结算业务高并发需求。
跨境支付场景应用的征途
值得注意的是，随着数字人民币研发试点步伐加快，它的国际化进程悄然胎动。
“去年，我们联同泰国中央银行展开研究，利用央行数字货币及区块链平台解决跨境支付的各种问题。”余伟文表示，当前相关联合研究已进入第二阶段，包括探讨具体的业务应用方案，以及平台的可营运性和伸延性（即扩展至三个或更多的央行数码货币）。
在李炼炫看来，数字人民币的跨境支付前景其实相当广阔——不少国家一方面需要引入数字货币，有效解决本国纸币流通受限、降低汇率大幅波动、提高货币投向跟踪能力等问题，另一方面则希望通过普及数字货币跨境支付以提升跨境贸易额，给当地农户与小微企业创造更多收入。
“不过，当前数字人民币国际化也面临着不小挑战。”他指出。一是中国需与这些国家先签订货币互换协议，从而给数字人民币兑换与双向流通创造操作空间，二是各方需构建中国央行-全球商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式，确保数字人民币的境外流通与兑换处理效率稳健高效。
一位熟悉数字人民币跨境支付研究的知情人士向记者指出，数字人民币的跨境支付，可能会优先聚焦在内地游客在香港旅游期间的小额零售场景。毕竟，人民币在香港地区的使用已相当普及，其兑换与双向流通渠道相当通畅且商户更乐于接受，给两地民众带来更多元的支付方式选项。
“若数字人民币在香港-内地贸易场景得到有效普及，甚至成为贸易融资与结算支付的新选择，相关部门则可以择机将相关成熟的运营体系向其他国家推广，逐步推进数字人民币的国际化与更大范畴跨境使用。”他指出。
文章来源:数字人民币试点调查：苏州试水双离线支付，香港欲打通跨境支付闭环
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李礼辉：至少在未来十年数字人民币不会取代微信和支付宝
澎湃新闻记者 蒋梦莹来源：澎湃新闻 数字人民币到底能否取代支付宝和微信支付，成为主要的电子化支付工具？ 11月25日，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉在“2021《财经》年会”上详细解答。 李礼辉预测，至少在未来的十年以内，支付宝、微信支付和银行卡，仍然会是主要的支付工具。微信支付、支付宝是用数字技术构建，以信任连接为纽带的移动支付和生活服务平台，突破了传统的支付模式。二者的月活数量都超过了7亿到8亿的规模，它的交易金额和交易笔数在全球的移动支付平台里排名第一位和第二位。而数字人民币最终能否取代微信支付和支付宝，成为主要的支付工具，甚至跨境溢出发展成为全球性的数字货币，将是一个市场抉择的过程。影响市场抉择的要素有几个方面：运行是不是更加可靠，使用是否更加便捷，流通成本是否更低，能不能形成具有商业价值的经济规模。 李礼辉表示，法定数字货币要做得更好，比如效率更高，成本更低，可靠性得到保证，才会有更多的人愿意使用。中国应该会进一步扩大数字人民币的试点，经过中期的测试，如果成功的话，才有可能推向整个市场。中国是一个超大的市场，高并发的需求是很大很大的，所以数字人民币的系统必须在技术上能够保证规模化与可靠应用的需求。 李礼辉还对以下这些热点问题一一作出分析：法定数字货币会不会替代电子化的支付工具？虚拟货币会不会进入大众化的支付与交易场景？超主权数字货币会不会重构全球的货币体系？ 问题一：法定数字货币会不会替代电子化的支付工具？ 李礼辉表示，法定数字货币有三个方面的好处，第一，可以节省成本，防范假币，强化支付系统的公共的普惠特性。第二，它可以实时把握结构性的货币流通数据，能够特别精准地调控货币供应总量。第三，可实时观察、追踪资金流的信息，能够加强反腐败、反洗钱、反恐怖融资、反逃税等管控。 同时，数字货币也有两个主要的潜在问题：第一个问题是中央银行可以直接吸收公众的存款，这可能会削弱商业银行的初始信贷能力和盈利能力。其次，如果个别商业银行发生支付困难，可能很容易引起难以控制的数字货币存款的挤兑，更容易触发系统性的金融风险。 李礼辉进一步表示，中国的人口居全球之最，支付市场的规模也是全球最大的。在这样一个市场里发行法定数字货币，必须要保证这个高并发市场中数字货币工具的可靠性和安全性。 李礼辉总结称，中国的数字人民币有以下几个主要特点：第一，采取间接发行的模式，维持双层的运营投放体系。第二，采取央行中心化管理的模式，以保证货币政策传导机制的可靠性，保证货币调控的效率。第三，保持技术中性，底层架构并不依赖单一的区块链技术。第四，采取“账户松耦合+数字钱包”的方式。法定数字货币的钱包可以不绑定银行帐户，可以实现脱离银行账户，实现端对端的转移，减轻交易环节对金融中介的以来，并且可以实现匿名支付。不在中国的银行开户的外国人，也可以获得数字人民币钱包，实现便捷支付。 李礼辉表示，数字人民币还处在早期技术验证阶段，还要经过成功的中期测试，才有可能大面积的推广。数字人民币跟当前其他支付工具比，有两个优势：第一，凭证权威地位的优势。第二，有脱网交易的技术优势。可以替代流通中的现金，这一定会加快去现钞的进程。 问题二：虚拟货币会不会进入大众化的支付与交易场景？ 李礼辉认为，虚拟货币的发展有经济层面原因，第一个原因是它有它的生存土壤，特别是在公有区块链的社区中，虚拟货币是参与者认可的等价物和支付工具。第二，虚拟货币有市场需求，它可匿名、可跨境，已经成为资金非法流动的工具，也成为了投机交易的工具。虚拟货币技术性的缺陷在于，在去中心化的公有区块链的架构下，全网的验证需要超大规模的数据同步，节点的运行能力需要达标和均衡。所以至今没有办法解决规模化可靠交易的问题。虚拟货币的经济性的缺陷在于，它缺乏足够的实体资产做支撑，也缺乏足够的信任背书，价值不稳定，投机性太重。2018年比特币最低的价格3158美元，比最高的价格跌了84%，现在的比特币又冲到一个高点。未来也仍有跌下去的可能。 李礼辉指出，维护金融市场的稳定，保护投资者的利益，防范系统性的金融风险，是成熟国家金融监管的底线。包括中国和西方在内的很多国家，法律都禁止非法证券发行、非法集资、非法金融交易，等等非法的金融活动。因此，虚拟货币目前还很难进入大众化的交易和支付的场景。 问题三：超主权数字货币会不会重构全球的货币体系？ 李礼辉表示，法定数字货币是因为法定的地位和国家的主权背书而可信任。其他任何机构的数字货币要做到可信任，必须具备这些品质，具有公众信任机构的信任背书，具有商业价值的客户规模，具有可靠高效的金融交易和支付平台，具有可审计的金融资产做支撑，具有行政许可的市场准入。 李礼辉介绍，2017年以来，高盛、摩根大通等跨国银行的数字货币开始进入金融市场，但是只用于范围有限的金融交易。备受关注…
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全国首张数字人民币保单来了 保险业场景延伸至支付保费
本文来源：经济观察网，作者：王涵 继数字人民币初露真容，在多城市测试试点后，数字人民币应用场景拓展至保险。 保险业与数字人民币的结合，目前仍在萌芽初期。12月24日，记者从众安保险了解到，全国第一张使用数字人民币支付的保单通过众安保险购买的尊享e生成功出单。这意味着数字人民币应用场景延伸到保险领域了。 今年11月，众安保险与中国建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作。部分试点用户可以通过众安保险APP使用数字人民币购买尊享e生2020版。随着第一张数字人民币保单的成功出单，通过众安保险线上化保险的场景优势，助力数字人民币试点钱包生态建设。 目前，已公开的央行数字货币（DC/EP）试点地区为雄安、苏州、成都、深圳四地，内测多集中于小额、高频、零售的业务场景。近段时间，深圳、苏州已先后开展了数字人民币红包试点，电商线上场景支付、离线钱包支付等纷纷落地。 今年的两次数字人民币红包测试，使得数字人民币从封闭走向半开放，也让更多大众对数字人民币有了更多感知。 而此次拿数字人民币来支付保单是头一次尝试。记者了解到在最新的苏州数字人民币红包试点中，有四种支付场景：离线支付、线下支付、线上支付以及货到付款，基本涵盖了人们日常可能遇到的场景。基于数字化现金的定位，数字人民币的“双离线支付”功能一直备受关注，收付款双方在没网的条件下也能完成交易。 作为国内首家互联网保险公司，截至2020年10月31日，众安保险累计保费规模正式突破500亿元。在金融科技探索上，众安保险还将陆续为旗下主要产品提供数字人民币保费支付服务，也将持续与建行在数字人民币在保险领域的场景化应用展开研究和合作。 文章来源:全国首张数字人民币保单来了 保险业场景延伸至支付保费
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中国金融信息网：老百姓如何理解数字人民币？
作者：云核变量金融董事总经理刘夏 来源：中国金融信息网 简单来说，数字人民币和支付宝、微信支付的使用体验没什么差别。但是，从货币的统计口径上看，央行数字货币属于M0，即现金的范畴。数字人民币利用新技术对M0进行数字化，为数字经济发展提供通用型的基础货币，在供给侧上做改变，实际上也是顺应货币发展的历史趋势和需求的变化。 1、数字人民币和第三方支付一样吗？ 简单来说，数字人民币和支付宝、微信支付的使用体验没什么差别。但是，从货币的统计口径上看，央行数字货币属于M0，即现金的范畴，而余额宝和微信里的资金本质上是非存款类金融机构存款，属于M2的范畴。M0，指流通中的现金；M1，指M0加上活期存款；M2，指M1加上定期存款、各项储蓄以及证券客户保证金。目前的数字人民币都属于M0的范畴，目前来看也无扩展至M1、M2的计划。现阶段，M1和M2基于商业银行账户，已实现电子化或数字化，没有用数字货币再次数字化的必要。用央行数字货币替代M1和M2，既无助于提高支付效率，还会造成对现有系统和资源的巨大浪费。 在安全性上，余额宝和微信可以理解为类似商业银行，假如某天第三方支付公司破产了，用户的资金也会面临风险，但数字人民币不存在这些问题。因此可以说，数字人民币的法律地位和安全程度高于余额宝和微信。 数字人民币利用新技术对M0进行数字化，为数字经济发展提供通用型的基础货币，在供给侧上做改变，实际上也是顺应货币发展的历史趋势和需求的变化。 2、数字人民币跟其他的数字货币有什么区别？ 数字人民币总量由央行决定，且坚持央行中心化管理；而比特币总量有限，且去中心化。2008年爆发全球金融危机，比特币的概念最初由中本聪在2008年11月1日提出，并于2009年1月3日正式诞生。总量为2100万枚。和法定货币相比，比特币没有一个集中的发行方，而是由网络节点的计算生成，谁都有可能参与制造比特币，而且可以全世界流通，可以在任意一台接入互联网的电脑上买卖，不管身处何方，任何人都可以挖掘、购买、出售或收取比特币。因此，没有“央行”可以超发，也没有中介银行可以违约或破产。货币价值不与税收、中央政府等挂钩，而是由全球数十亿的潜在参与者自由选择创造，也就是我们所说的去中心化，贡献者出于自身的利益来判断加密服务提供的信息转化为何等价值。 数字人民币与数字货币中的稳定币，比如USDT和Libra相比有哪些区别呢？数字人民币是政府发行的，而Libra和USDT是私人机构发行的，以美元或其他货币做抵押担保的数字货币。从法律上看，数字人民币具有无限法偿性，即当人们使用数字人民币进行支付时，商家是不能拒收的，而Libra和USDT则不具备这样的特征，这也是他们应用场景受到局限的原因。 12月5日，苏州市人民政府联合中国人民银行开展的数字人民币红包试点工作正式启动预约。此次数字人民币使用的亮点之一，是支持市民在网购平台购买自营爆品时使用数字人民币支付，京东商城也成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。而从USDT、Libra到绝大多数的数字货币都不具备消费层面的应用场景。 3、数字人民币跟区块链技术的关系是什么？ 区块链技术既不是数字人民币的充分条件，也不是必要条件。目前区块链技术的性能和安全性，都不足以支撑数字人民币这样体量的零售型央行数字货币。试验表明，区块链技术仅能支撑批发型央行数字货币。但数字人民币的底层技术也借鉴吸收了区块链技术的优势，形成混合架构扬长避短。区块链技术在安全性、可靠性上较有优势，但在交易吞吐量、响应速度上不如中心化系统，而在货币支付场景中恰恰对于系统性能要求较高，区块链的劣势较为明显，比如双十一至少9.2万笔每秒的速度要求，短期内看不到任何区块链系统能够有效支撑该需求。 不过，在金融机构、商业机构对接央行数字人民币时，则可以选择区块链的技术路径。央行此前表示，央行不会干预商业机构的技术路线选择。也就是说，商业机构对老百姓兑换数字货币的时候，无论是用区块链技术，还是用集中式处理，央行数字人民币都能适应。 4、如何使用数字人民币？ 12月7日，继深圳市数字人民币红包试点之后，苏州市大规模的数字人民币红包试点也正式启动，向市民发放2000万元数字人民币消费红包，也是首次引入线上消费场景并开展双离线模式的测试。之前深圳市的红包测试中，央行主要测试了以app形式出现的“软钱包”形式和线上扫码支付。所谓双离线模式，是数字人民币特有的支付方式，也就是说，没有网络的情况下，双方数字人民币钱包“碰一碰”，可以完成支付。此前，该功能已在央行封闭环境下进行了测试。 数字人民币的存在形式除了基于手机App而存在的软件钱包，基于“芯片”而存在的硬件钱包，比如智能卡、手机eSE等。在“软钱包”扩大试点的同时，数字人民币“硬钱包”的试点也正在加码进行。11月份，华为发布会上就曾宣布，新发行的手机…
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CFTC讨论DeFi监管：如果平台非法运行，谁来负责？
美国商品期货交易委员会（CFTC）技术咨询委员会今日主持了题为“去中心化金融的增长和监管挑战”的讨论，法学教授 Aaron Wright 和律师 Gary DeWaal 进行了发言。 在很大程度上，这次讨论是对Uni等去中心化平台运营情况的简报，自今年夏天以来，这些平台在加密交易和新闻头条中占据了更大的份额。 Wright总结说，DeFi的优势在于，通过自动化流程，以更低的成本为更多的人提供服务。此外，他指出，软件工具总体上可以提供更大的灵活性。 他补充道：“去中心化金融项目的另一个好处是，它们是可组合且可交互的。开发商经常把它们描述为金融乐高积木。” 关于合规性，Wright指出，DeFi开发人员通常不会首先考虑法律因素：“这些合同与法律不相关，这并不意味着它们是非法的。它们是在技术层面进行设计的，不一定要考虑监管合规性。” 对于与中央实体捆绑在一起的“DeFi”平台尤其令人担忧–例如，臭名昭著的Chef Nomi控制SushiSwp的案例。 高技术准入壁垒也对监管构成了另一种挑战。此外，非法运行的 DeFi 平台如何进行界定责任人目前还很模糊。 今天的讨论似乎对去中心化协议相当开放，这些协议依赖于治理代币，这些代币将网络决策的投票权分配给广大代币持有者。但长期存在的对用户几乎没有注册要求的问题，带来了违反了KYC和反洗钱规定的风险。 DeWaal回答了一个最重要的问题，即如果DeFi平台非法运行，谁来负责？有很多猜测认为，我们将来会看到针对软件开发人员的更多法律诉讼。 DeWaal指出，这是一个很难清除的法律障碍。他说：“一般来说，在美国，软件开发是受第一修正案保护的活动。” “正如Aaron展示的那样，DeFi有很多用例。但第一修正案并不是一个普遍的标准。” 但律师们指出，次级责任可能会威胁到广泛使用DeFi协议或为DeFi协议做出贡献的人。 在潜在的解决方案中，Wright提到了虚拟货币小组委员会中有关潜在避风港的讨论，并表示：“避风港可以确保合理开发，在不限制创新的情况下保护消费者的利益。” 美国怀俄明州新任参议员Cynthia Lummis最近在博客中表示：“我真的很想利用我在美国参议院的时间来帮助介绍比特币这一话题，包括比特币是什么、如何运作、如何能作为一种可以作为辅助手段增长和发展的资产，它应该被允许有一条明确的道路和途径与法币一起成长和发展。” 图片来源：pixabay 作者 Amy Liu 本文来自比推Bitpush.News，转载需注明出处。 文章来源:CFTC讨论DeFi监管：如果平台非法运行，谁来负责？
