本文发表于联合早报
作者：白士泮 新加坡国立大学客座教授、李白金融学院院长、原新加坡金融管理局学院院长
原标题：《也谈谈数码银行发展之道》
新加坡金融管理局刚刚公布数码银行执照申请结果，媒体舆论纷纷，尤其关注数码银行将如何摆阵布局，经营发展，在竞争剧烈的金融服务业里占一席之地。
众多舆论都认为数码银行应该善用互联网网络和科技为客户提供更好服务。其实传统大银行也能用互联网网络和科技为客户服务，它们甚至已经这么做了！
数码银行象小游艇，传统大银行则象巨型渡假遊轮
但数码银行首先可以专攻一般被传统大银行忽略的客户群，如中小微企业，非常年轻“低头”手机消费者，新型科技零工，自由工作者 (疫情也造就了更多居家厨师, 居家烘烘焙师, 直播促销员等），偏僻乡村山区人群等等，善用它们拥有这些客户群在网上活动的信息如购物，打车，消费，汇款，社交活动等，整合分析这些零碎数据，洞察这些客户群的财务行为，然后通过手机软件和人工智能为他们更好的设计小额贷款或其他金融服务。传统大银行基于借贷要求较高，更注重客户信用评级，因此通常无法满足这类小客户群的微型贷款需求。数码银行恰恰可以填补传统大银行的不足与缺位！
世行提供数据显示全球有17亿的成年人没有银行账户，但三分之二的这些人群中却都拥有手机，其中不少人群是在东南亚。这就突显出新加坡数码银行可以利用移动互联网和金融科技来覆盖这些被传统大银行忽略的人群，为他们提供包容性普惠金融的大好机会。
数码银行象小游艇灵活快捷到海岸线任何地方接送客户，大银行则象巨型渡假遊轮，缺乏灵活性只能在较大港口靠岸接送客户！
笔者觉得 “小”，“快”，“准” 应该是数码银行的业务战略！
还有，不要小看这些弱势群体，以为他们不可能成为数码银行可赚钱的客户。著名的孟加拉国 “穷人银行“ – 格莱珉银行 (Grameen Bank) 为贫困乡村农民提供金融服务的成功案例，其中主要原因之一是它对小额贷款的精心创新的设计。它的创始人尤纳斯教授甚至在2006年获得诺贝尔和平奖，赞扬他所创办的格莱珉银行为贫困农民做出了杰出贡献。这应该对数码银行有所启发，也带给数码银行灵感与鼓励！
数码银行应 “协作共赢”，传统大银行则倾向于“单打独斗”
传统大银行，一来是历史包袱，已为现有的信息或科技系统做了巨大的投入；二来，多年来已建立了银行本身的客户群与服务渠道和方法，形成“自我主义”的企业文化，一般不善于甚至抗拒与第三方合作。
但数码银行从零开始，没有实体分支行的负担，充分利用互联网网络还有科技带来的好处，进行数字化和自动化，实现直通式高效的简洁工作流程。 有了这些成本低效率高轻便灵活的操作方式，数码银行可以和股东或集团内企业进行合作，利用科技集合和整合(aggregate and integrate) 客户的整体关系，给与适当的奖励，以吸引新客户。比如给网上购物，网上打车，网上订递送服务等累计奖励分，然后凭奖励分给与客户一些金融服务上的实惠，如不设最低存款额，差别化存款或贷款利率等。
再来，在集团之外，数码银行可以更主动和第三方如科技公司, 各个行业伙伴共建行业多方生态系统数字化平台，善用应用程序接口 (Application Programming Interface) 收集，挖掘和分析更多宝贵的客户数据，並为客户提供无缝嵌入式 (embedded) 更便捷的各项服务包括融资或支付等金融服务。比如房地产, 旅游, 汽车等行业的”线上市场“ (online marketplace)，让客户可以获取 “信息-咨询-交易-融资-售后服务”一站式服务；再如中国的 ”区块链+供应链金融或产业链金融“ 数字化平台都是打造生态系统式的新型金融服务平台 (ecosystem-based financing platform) ，让多方取长补短 “协作共赢”。
假以时日，当时机成熟时，数码银行也可以考虑开拓新型通证经济的金融服务 (Token Finance)。通证指的是可流通的加密数字权益证明，把实体世界里的各种资产和权益通证化 (Tokenisation)。数码银行以科技挂帅，将能充分利用区块链技术打造新型智能与价值互联网 (Internet of value)，促进通证的发行，交易，融资与流通，创造一个更包容、更普惠、更有效率的通证经济。
文章来源:币圈财经专栏 | 从新加坡发布的数码银行执照，谈数码银行的发展之道
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个人隐私泄漏、电信诈骗严重、直播数据造假，区块链引出社会治理新思路
本文来源：华夏时报，作者：王永菲、冉学东 区块链在新型社会治理中扮演着举足轻重的作用。 今年许多出现的社会问题令人咂舌，比如双十一诸多知名带货主播直播数据、卖货数据造假还卖假货，圆通内鬼泄漏“40万条客户私人信息以及今年的疫情防控等社会问题的治理，都在要求决策层用好信息化手段，以便更好感知社会态势、畅通沟通渠道、辅助决策实施。构建“智治”模式，实现信息数据的共享，将物联网、云技术、区块链等技术融入社会治理之中，服务于新时代社会治理。 区块链为新型社会治理提出新思路 2020年11月24日，十二届全国人大常委会副秘书长、法律委员会副主任委员李连宁在第十届中国国际警用装备博览会高峰论坛之“区块链与新型社会治理”探讨了关于私人隐私泄漏相关问题。 他指出，在互联网时代私人隐私泄露问题日趋严重的情况下，电信诈骗愈发猖狂。《数据安全法》和《个人信息保护法》呼之欲出。区块链可以在数据不移动的情况下可实现数据的开放共享和可信安全交易，这个技术实现路径不仅能够从根本上打消数据责任主体的顾虑，更有助于推动形成新的社会治理能力和治理手段。 同时，他还肯定了湖南省娄底市利用区块链构建城市级的数据基础服务平台，并利用这个平台，支撑起了反电信诈骗等多个社会治理应用，创造性地形成了“一平台多应用”的娄底模式。 通过近两年众多区块链社会治理场景落地应用可以看出，区块链可以提升社会治理智能化水平。区块链中的共识机制、智能合约，能够打造透明可信任、高效低成本的应用场景，构建实时互联、数据共享、联动协同的智能化机制，从而优化政务服务、城市管理、应急保障的流程，提升治理效能；区块链可以助推社会治理精细化。数字时代，社会治理须透过海量数据发现真问题。区块链还将推动社会治理法治化。在司法、执法等领域，区块链技术与实际工作具有深度融合的广阔空间。比如，运用区块链电子存证，解决电子数据“取证难、示证难、认证难、存证难”等问题。 面对社会治理问题，国家信息中心原党委书记、常务副主任、数聚湾区大数据研究院理事长杜平在上述会议中强调，区块链用来助力现代社会治理的推广应用已经初步显现明显潜力和发展远景，只有更合理、有效运用区块链等新技术，才能更好地完成创新社会治理的重要任务。 杜平列举了区块链在社会治理领域的三个方向，一是通过对交通能源运行数据、药品食品质量数据、点危化品生产和物流数据、重点景区旅游高峰人流车流数据、电商送货员工送货数据等进行区块链化。可以更加精准、快捷地对有可能导致社会不稳定的隐患，特别是苗头性倾向性问题进行存证及溯源式监督，帮助政府有关部门将服务和监管提前，加强社会隐患源头管理以及社会治理危机预测预警管理。 “二是利用区块链特有的可编程、不可篡改和非对称加密传输以及分布式节点共识协议等技术优势，在构建有关电子政务服务和专业性电子监督监管平台，当然也包括各类社会综合治理数字化平台时，可以基于区块链底层技术架构来运用大数据分析、人工智能、分布式存储等技术，促进有效克服社会治理多元主体（党委，政府，社会，市场，公众）之间信息堵塞、信息烟囱、数据传输不同步以及数据结构不兼容等问题，助力与社会治理相关的各类数据安全可信地流通、交换和共享。同时，也可以用于涉及法庭判决、执法记录、行政处罚、公证文书、知识产权证明、政府资产交易记录等电子文档进行确权和存证，确保社会治理过程中对各相关主体奖罚分明，验证有据。”杜平指出。 杜平继续强调，第三点是发挥区块链社群共识机制和 Token 激励机制的积极作用，引导和支持各类社会治理主体发起和设立各类链论坛、链社区、链平台，鼓励并调动全社会参与社会治理的主动性积极性，并且共享社会公平、公正、公开带来的社会正能量和社会平安成果。同时，通过重塑全社会信用体系及其社会治理新机制，使得各参与者可以为所提供的可量化、可信贡献实现价值增值，促进数字经济带来的社会财富，得到合理公平分配。 区块链社会治理的典型 除了企业应用层以及社会管理部门利用区块链进行社会治理外，湖南省娄底市利用区块链技术打着脱贫攻坚的硬仗。 浙江大学区块链研究中心常务副主任蔡亮在接受采访时表示，目前区块链发展潜力最大的落地场景是政府数据利用区块链技术进行共享协调，在数据物理分散的情况下，让数据在链上有逻辑性的共享。我国政务领域已经有了非常好的区块链应用实践，例如，基于区块链技术打造的城市数据基础服务平台，在湖南省娄底率先试点，利用区块链构建城市级的数据基础服务平台，并利用平台支撑起了反电信诈骗、社会治理预警等多个社会治理应用，创造性地形成了“一平台多应用”的娄底模式，有利于打破“数据孤岛”，促进跨部门、跨区域、跨层级数据的可信、安全、高效共享，构建城市信用基础设施，助推社会治理现代化。城市数据基础服务平台迄今已与娄底市的21个政府部门实现数据联通，对接数据超过1亿条。有利于打破“数据…
