本文发表于联合早报
作者：白士泮 新加坡国立大学客座教授、李白金融学院院长、原新加坡金融管理局学院院长
原标题：《也谈谈数码银行发展之道》
新加坡金融管理局刚刚公布数码银行执照申请结果，媒体舆论纷纷，尤其关注数码银行将如何摆阵布局，经营发展，在竞争剧烈的金融服务业里占一席之地。
众多舆论都认为数码银行应该善用互联网网络和科技为客户提供更好服务。其实传统大银行也能用互联网网络和科技为客户服务，它们甚至已经这么做了！
数码银行象小游艇，传统大银行则象巨型渡假遊轮
但数码银行首先可以专攻一般被传统大银行忽略的客户群，如中小微企业，非常年轻“低头”手机消费者，新型科技零工，自由工作者 (疫情也造就了更多居家厨师, 居家烘烘焙师, 直播促销员等），偏僻乡村山区人群等等，善用它们拥有这些客户群在网上活动的信息如购物，打车，消费，汇款，社交活动等，整合分析这些零碎数据，洞察这些客户群的财务行为，然后通过手机软件和人工智能为他们更好的设计小额贷款或其他金融服务。传统大银行基于借贷要求较高，更注重客户信用评级，因此通常无法满足这类小客户群的微型贷款需求。数码银行恰恰可以填补传统大银行的不足与缺位！
世行提供数据显示全球有17亿的成年人没有银行账户，但三分之二的这些人群中却都拥有手机，其中不少人群是在东南亚。这就突显出新加坡数码银行可以利用移动互联网和金融科技来覆盖这些被传统大银行忽略的人群，为他们提供包容性普惠金融的大好机会。
数码银行象小游艇灵活快捷到海岸线任何地方接送客户，大银行则象巨型渡假遊轮，缺乏灵活性只能在较大港口靠岸接送客户！
笔者觉得 “小”，“快”，“准” 应该是数码银行的业务战略！
还有，不要小看这些弱势群体，以为他们不可能成为数码银行可赚钱的客户。著名的孟加拉国 “穷人银行“ – 格莱珉银行 (Grameen Bank) 为贫困乡村农民提供金融服务的成功案例，其中主要原因之一是它对小额贷款的精心创新的设计。它的创始人尤纳斯教授甚至在2006年获得诺贝尔和平奖，赞扬他所创办的格莱珉银行为贫困农民做出了杰出贡献。这应该对数码银行有所启发，也带给数码银行灵感与鼓励！
数码银行应 “协作共赢”，传统大银行则倾向于“单打独斗”
传统大银行，一来是历史包袱，已为现有的信息或科技系统做了巨大的投入；二来，多年来已建立了银行本身的客户群与服务渠道和方法，形成“自我主义”的企业文化，一般不善于甚至抗拒与第三方合作。
但数码银行从零开始，没有实体分支行的负担，充分利用互联网网络还有科技带来的好处，进行数字化和自动化，实现直通式高效的简洁工作流程。 有了这些成本低效率高轻便灵活的操作方式，数码银行可以和股东或集团内企业进行合作，利用科技集合和整合(aggregate and integrate) 客户的整体关系，给与适当的奖励，以吸引新客户。比如给网上购物，网上打车，网上订递送服务等累计奖励分，然后凭奖励分给与客户一些金融服务上的实惠，如不设最低存款额，差别化存款或贷款利率等。
再来，在集团之外，数码银行可以更主动和第三方如科技公司, 各个行业伙伴共建行业多方生态系统数字化平台，善用应用程序接口 (Application Programming Interface) 收集，挖掘和分析更多宝贵的客户数据，並为客户提供无缝嵌入式 (embedded) 更便捷的各项服务包括融资或支付等金融服务。比如房地产, 旅游, 汽车等行业的”线上市场“ (online marketplace)，让客户可以获取 “信息-咨询-交易-融资-售后服务”一站式服务；再如中国的 ”区块链+供应链金融或产业链金融“ 数字化平台都是打造生态系统式的新型金融服务平台 (ecosystem-based financing platform) ，让多方取长补短 “协作共赢”。
假以时日，当时机成熟时，数码银行也可以考虑开拓新型通证经济的金融服务 (Token Finance)。通证指的是可流通的加密数字权益证明，把实体世界里的各种资产和权益通证化 (Tokenisation)。数码银行以科技挂帅，将能充分利用区块链技术打造新型智能与价值互联网 (Internet of value)，促进通证的发行，交易，融资与流通，创造一个更包容、更普惠、更有效率的通证经济。
文章来源:币圈财经专栏 | 从新加坡发布的数码银行执照，谈数码银行的发展之道
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济南市发布区块链发展行动计划 望加快赋能实体经济
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区块链周报：北京拟建法定数字货币试验区，PayPal开放加密货币服务
一周纵览 1、政策导向 1、最高法：推进区块链等技术在知识产权审判和司法工作中深度应用； 2、北京推动102条“两区”金融领域政策落地，拟建设法定数字货币试验区和数字金融体系； 3、上海市支持金融机构利用区块链等提升金融服务效率； 4、江苏省发布区块链产业发展计划，3年形成“1+3+N”的产业布局； 5、河北省农业农村厅：加快推进区块链等在农业生产领域应用； 6、云南印发优化营商环境28条措施，将推广使用区块链技术电子票据； 7、长沙：采用区块链等技术实现房屋买卖、抵押、租赁在线电子签约备案。 2、国内产业动态 1、央行数字货币研究所与拉卡拉签署战略合作协议； 2、央行数研所与国网雄安金融科技公司合作开展数字人民币创新和应用； 3、中国建设银行将发行价值30亿美元的区块链债券； 4、山西忻州警方破获“SZSE数字货币交易所”诈骗案，涉案金额1000余万元。 3、国际动态 1、美联储主席：美联储还没有就数字货币做出决定； 2、德意志银行报告：长远来看央行数字货币将取代现金； 3、阿根廷国会正推进数字货币相关法案； 4、白俄罗斯国有银行计划推出加密货币交易服务； 5、巴基斯坦证券交易委员会启动制定加密货币监管框架进程； 6、PayPal向所有符合条件的美国用户开放加密货币服务； 7、Value DeFi协议遭闪电贷攻击，净损失达600万美元； 8、以太坊基础设施Infura以太坊API服务中断； 9、瑞士开发商Cerealia SA推出基于区块链的全球农产品融资和贸易平台。 投融资概况 据01区块链、零壹智库不完全统计，上周（2020年11月9日—11月15日）全球与区块链及数字货币相关的融资事件合计14起，其中10起透露了具体融资规模，融资总额折合人民币逾1.33亿元。 地区分布方面，上周区块链相关投融资事件主要分布于美国（5起）、英国（3起）、中国（2起）。 融资轮次方面，根据已知的项目融资信息，种子/天使轮7起，战略投资3起，债务融资、并购和众筹各一起。其中，Blocknative这一以太坊区块链数据服务商获得了最大融资金额，该融资由Blockchain Capital领投，IDEO Colab Ventures、Coinbase Ventures、Industry Ventures、Foundry Group跟投。 场景上，与数字货币相关的行业应用依然比较多，占比29%；其余项目的应用分布在实体经济应用、行业配套服务、解决方案提供商/平台等方面。 图：11月第3周融资项目应用场景分布 来源：01区块链、零壹智库 以下为上周区块链项目/公司融资具体情况： 表：11月第3周区块链领域融资详情 来源：01区块链、零壹智库 国内外要闻 1政策动态 【最高法：推进区块链等技术在知识产权审判和司法工作中深度应用】 最高人民法院副院长杨万明在新闻发布会上通报，《最高人民法院关于支持和保障深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》由最高人民法院党组会审议通过，今天发布实施。《意见》指出将完善技术事实查明认定体系，推进区块链技术在知识产权审判中的广泛应用；全面推进区块链等信息技术在司法工作中的深度应用，提高司法工作智能化水平，全面加强智慧法院建设。加强数字货币、移动支付、与港澳金融市场和金融（基金）产品互认等法律问题研究，服务保障深圳金融业创新发展。 【北京推动102条“两区”金融领域政策落地，拟建设法定数字货币试验区和数字金融体系】 据北京商报消息，11月9日，北京市地方金融监督管理局和通州区政府共同主办的“国家服务业扩大开放综合示范区、中国（北京）自由贸易试验区金融领域政策宣介会”举办。在数字货币领域，《中国（北京）自由贸易试验区总体方案》提到，支持人民银行数字货币研究所设立金融科技中心；建设法定数字货币试验区和数字金融体系。围绕支付清算、登记托管、征信评级、资产交易、数据管理等环节，支持金融科技重大项目落地。支持借助科技手段提升金融基础设施服务水平。充分发挥金融科技创新监管试点机制作用，在有利于服务实体经济、风险可控、充分保护消费者合法权益的前提下稳妥开展金融科技创新。 【上海市支持金融机构利用区块链等提升金融服务效率】 上海市人民政府日前印发《上海市全面深化服务贸易创新发展试点实施方案》，自11月6日起施行。《方案》提出，全面探索优化政策体系。支持金融机构利用大数据、区块链等技术，提升金融服务效率，为服务贸易企业提供无担保信用融资、保单融资、应收账款质押融资、供应链融资等服务。 【江苏省发布区块链产业发展计划，3年形成“1+3+N”的产业布局】 江苏省工信厅消息，江苏省印发《江苏省区块链产业发展行动计划》，目标到2023年，区块链产业年均增速不低于15%，培育10家以上具有全国影响力的骨干企业，建成10个以上区块链创新服务平台，全省…
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美国国税局2020年报税表上的虚拟货币问题被怀疑是“伪证陷阱”
美国加密货币用户在推特上表达了他们对今年报税表中虚拟货币相关问题的困惑和失望。 12月11日，美国国税局发布了一份2020年新的1040纳税表，美国所有的纳税者都需要提交这份申报表。表中包含下列问题： “在2020年的任何时候，你是否收到、出售、发送、交易或以其他方式从虚拟货币中获得财务利益？” 这些虚拟货币相关问题与2019年纳税表上第一次出现的问题类似，但今年纳税表上的虚拟货币问题更加突出。每个人都必须如实填写纳税表，否则就会被判为犯有伪证罪。 税务公司PIASCIK副总裁、会计师Ryan Losi把这个问题比作一个陷阱。他对雅虎表示：“国税局只是在收集数据，更改纳税表以确定你参与加密货币交易与否，并设置了陷阱，以致于在未来几年监管加密货币交易。” 对于“虚拟货币”的定义缺乏明确的指导，这让一些加密货币用户感到困惑。来自Cane Island Global Macro的投资经理Timothy Peterson问道，“如果你选择了‘否’，你是否犯了伪证罪？因为这是定义不明确的。” 其他人想知道纳税表中列举的问题是否准确地描述了他们参与的加密相关活动。一位加密货币税务专家将这个问题比作“伪证陷阱”。 如果你错误地回答了关于虚拟货币的问题，你可能会被指控作伪证。律师们称之为“伪证陷阱”。 大多数人认为，国税局没有为纳税者提供足够的指导，让他们知道如何报告自己的加密收入，尤其是关于DeFi创新的报告。——Clinton Donnelly (@CryptoTaxFixer) 2020年12月16日 CoinTracker税务策略主管Shehan Chandrasekera告诉Cointelegraph，考虑到目前为止提供的关于这些问题的指示有限，加密货币用户可能不知道如何提供诚实的答案。 “例如，如果你的亲人持有加密货币，或者你通过处理加密货币交易的实体进行投资，我们不知道这两种情况是否属于‘财务利益’类别。” Chandrasekera指出，虽然国税局还没有发布2020年1040表格的最终指示，但是出现了一些关于如何提供合适答案的指导和外部指示。至于尚未解决的问题，只需等着看美国国税局是否会增加额外的指导。 11月，加州一家税务律师事务所向投资者发布了一份公开公告，警告称，针对不适当遵守税收和报告要求的Coinbase用户，事务所将对其增加执法行动。 2019年，美国国税局向加密货币持有者发送了1万多封信函；由于相关文件申报错误，很多加密货币用户被认定为欠税。 Cointelegraph中文作为区块链新闻资讯平台，所提供的资讯仅代表作者个人观点，与Cointelegraph中文平台立场无关，且不构成任何投资理财建议。如需转载请联系Cointelegraph中文相关工作人员。 文章来源:美国国税局2020年报税表上的虚拟货币问题被怀疑是“伪证陷阱”
