互联网技术和区块链技术的应用发展正在使得未来的银行服务能够以更广泛的方式，由不同类型的提供者提供。银行服务会像通讯服务一样被镶嵌在很多的应用终端。这样的服务会是通过非银行机构，个人，甚至是通过程序自动执行。银行服务的这样的一个演变过程会非常类似于软件编程方法的改进。
软件编程方法的改进经历了几个主要发展阶段。从刚开始时的瀑布式编程方法，发展到后来的面向实体编程方法（ Object Oriented Programming，OOP），发展到今天的以服务为主的架构 （Service Oriented Architecture，SOA）。 在计算机发展的初期，也就是IBM大型机为主的时期，编程方法主要是瀑布性质的。以这种方法编制的软件程序，软件行数巨多，非常难于修复和升级。随着VC++等编程更加灵活的语言出现，编程方法也转向了OOP的编程方法。这样编程方法的特点是把现实中的实体映射到程序中的组件。这些实体的属性和功能同样映射到程序组件当中。当一个新应用开发时，这样程序组件就可以直接被应用。新的应用就可以像Lego积木一样搭建起来。譬如银行组件就可以具有姓名和地址等静态属性，以及吸收存款，提供贷款和提供支付服务的功能。当一个新的商业应用开发时，这样的一个银行组件就可以直接应用到这个新程序当中。由于这些组件是模块化的，因此每个组件的维护和升级都可以在组件之内完成。这样的改变对软件的整体就影响比较小。新的应用因此可以更加快捷地开发出来。
当软件编程进一步发展时，OOP编程方法的局限性开始出现。在软件架构中，经常会只需要一种服务，但具体的服务提供方需要视情形而定，而不能事先就确定好。以贷款服务为例，如果一个个人用户需要贷款，对他的贷款服务可能由一个银行来提供，也可以由他的朋友提供。但是按照OOP的编程方式，贷款服务通常固定为由银行提供。但是在一些具体的应用当中，如果个人用户是向其它个人用户寻求贷款，那么这个银行组件就不适合于在这个新应用当中使用。这样的问题就促使了 SOA编程模式的产生。
在基于SOA的软件架构中，体系的搭建是以各种服务为基础。服务的提供者会视具体的情形再确定。譬如贷款服务可以事先确定，贷款服务是软件系统中的一个基础服务。但是这个服务的提供者可以随着应用场景的不同由不同的服务提供方来提供。这样的服务提供方有可能是银行，也有可能是个人。这样的一个设计就更加灵活，更加能满足现实应用的需求。在当前的软件工程中，SOA的编程方式已经成为主流的编程模式。这样的编程方能够更好地支持以API的方式向外提供服务的软件设计。
随着互联网技术以及区块链技术的应用发展，银行服务也在同银行机构出现松耦合。即银行服务不一定由银行机构来提供，它可以有更多类型的实体提供（见我的文章“不需要银行的银行业务”)，譬如非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的一个硬件。在互联网时期，这样的发展趋势已经众所周知。嵌入在社交应用中的支付服务迅速发展。此前只有能够通过银行获得的支付服务现在也能通过社交应用终端来实现。随着这样的支付业务的发展，用户的存款也被吸引，从银行的账户体系迁移到第三方支付的账户体系。这实际上也就是第三方支付机构开始提供吸收存款服务。所以在互联网时期，更多类型的机构已经开始提供传统的银行服务。但是在互联网时期，这些机构依然是在银行体系之上开始提供这类服务。底层的金融市场基础设施依然是由银行体系提供。但是随着区块链技术和数字稳定币的应用发展，现在的银行业务完全可以在另外的一个金融市场基础设施之上开展。传统的银行存贷汇业务在技术方面就可以由更多类型的主体来提供，而且这些服务提供方式和使用方式也会更加多样化。个人用户和机构用户之间，不同类型的机构用户之间，互联网的硬件和硬件之间都可以进行价值交换，也就是传统的银行业务。在这样的一个发展过程中，目前的数字稳定币的应用推广会加速这样的一个进程。
目前市场中的数字稳定币譬如PAX，USDC和即将推出的Diem美元稳定币都是在不同的区块链支持的基础上运行流通的，譬如以太坊和即将推出的Diem区块链。这些数字美元稳定币都是按照同美元1:1的方式来产生。其所依据的美元储备托管在有托管机制机构当中。这些美元以数字稳定币的方式在不同的区块链上流通使用。而这样的底层市场基础设施是完全独立于现有的银行基础设施之外的。在这些链上依据这些数字稳定币提供各种金融服务的实体，也就不再局限于银行。非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的硬件都可以提供某一种银行服务。譬如支付服务就是由这个底层区块链直接支持。在这些链上开发的应用就可以直接使用这个链提供的数字稳定币的支付服务。一些应用也可以提供能够产生固定收益的服务譬如购买国债。当然也可以提供储蓄账户之类的服务。个人用户之间也可以采用DeFi的方式在彼此之间开展贷款业务。由于用户的数字稳定币都是保存在自己的钱包地址，这就为用户使用这些数字稳定币提供了非常大的便利。
目前此方面进展影响最大和规模最大的应用应该是在Diem生态中即将产生的各种应用。这个生态中的应用开发者可以直接支持用户使用他们在Diem钱包地址中的数字稳定币。在目前的Diem协会的各类成员中，有Facebook这样的社交领域中的应用，也有其它领域中的公司，譬如跨境电商Shopify，加密数字货币交易领域中的Tagomi，跨境支付服务checkout.com，打车应用公司Uber和lyft。这些不同领域中的公司可以把基于数字稳定币的支付服务直接嵌入到它们各自的应用终端当中。在这个基础上，这些公司就完全可以提供各种多样化的应用。在支付应用之外，加密数字货币领域中的公司就很有可能率先开始资产管理和借贷服务。而且如果这些服务是采用DeFi的方式进行，甚至都不需要人为的参与，完全可以通过智能合约来自动完成。而且这样的业务方式比人工的方式更加可信和可靠，因此它就会吸引更多的用户将自己的资金和资产采用这些方式进行运作。由于互联网在全球范围内可获得性的特点以及区块链技术保证信任的机制，这些金融类的业务就可以在全球范围内任何两个用户之间进行。这样的金融业务就不再受地理区域的限制，银行业务的体量因此就会大幅增加。
从数字稳定币在2020年中的发展趋势来看，数字稳定币的数量正在大幅增长。预期的Diem数字美元稳定币在2021年中的推出会更加大幅增加数字稳定币在市场中的流动量。基于这些数字稳定币的金融业务因此也会更多地开展起来。更为重要的是，这些新产生的数字稳定币都是在合规的前提下运作的，因此基于这些稳定币的各种应用就可以没有合规方面的顾虑。这些稳定币会被应用于生态中的各种不同类型的应用当中，各种类型的金融服务的发展因此也会实现更多的发展。
文章来源:谷燕西：未来会普遍存在的嵌入式银行服务
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观点 | 我们需要合规的去中心化金融
原文作者：JUAN AJA 原文链接： https://cointelegraph.com/news/it-s-time-to-mature-we-need-compliant-decentralized-finance 社会需要对监管者进行教育，并帮助他们建立一个能实现的，能维护双方目标的框架。 加密领域是一个不可思议的，风险很大的学习环境。它的波动性对那些喜欢通过一头跳进池子以测试池子深度的人来说是一个可怕的警告。老卫兵不断地提醒着新人：“慢慢来，要先学好基础知识。” 财富，在这个空间里，是可以瞬间出现，也可以瞬间消失的。 2018年，许多新人第一次尝到了加密冬天的滋味。这不是比特币第一次的崩盘，当然也不会是最后一次。 尽管加密领域已经存在了10多年，但仍处于起步阶段。技术飞速发展，每年我们都能尝试新概念、新想法、新应用以及改变世界面貌的新方法。 当然，我们也遇到了挑战，因为那些坏蛋找到了骗取人们血汗钱的新方法。此外，还存在着一些新的未经测试的项目，虽然这些项目能够获得价值，但也极易出现失败、错误和漏洞。去中心化金融就属于这些新实验；虽然它带来了令人振奋的新的金融和投资方式的希望，但往往也会带来灾难性的后果。 随着越来越多的传统组织采纳加密货币——比如Square和PayPal——我们将有机会迎接新的挑战；当然了，这取决于那些了解这个领域的人，他们了解核心价值，并希望看到它不仅仅是一个保守得很好的秘密。而这也是行动的号召。 合规的DeFi会是什么样的？ 先来定义一下“合规”吧。它不仅意味着项目需要遵循反洗钱法规，还意味着项目需要达到质量和信任的标准。也就是说，DeFi项目应该在安全、质量、用户响应速度和监管合规性方面加大力度。简单来说，DeFi项目应该保证顺应。 需要明确的是，这并不是主张对损失进行责任分配和赔偿，毕竟这些项目是去中心化的项目，而不是些金融机构，但是DeFi项目上堆积的是数十亿美元，所以应该有所交代。 我们的目标应该是增加用户数量，即鼓励大众采用，并吸引传统市场和非技术性投资者。我们应该将区块链和DeFi的好处带给社会。在政府发行负利率浮动债券并疯狂印钞的时代，人们需要更好的解决方案来避免财富的贬值。当然更好的是，无论管理特定货币或决定货币政策的央行是谁，人们都应该能够实现经济增长。 那么，DeFi项目以及整体加密空间可以采取哪些措施来提高竞争力，吸引更多的客户群呢？让我们从最基本的开始说起： 白名单地址。也就是项目/IP地址的列表，一旦它们收到了初始验证，它们就会被允许访问某个系统或协议。在DeFi中，我们可以通过一到两个受信任的锚，来验证一个地址，并对用户进行”KYC“工作。一旦用户得到验证，同一信任渠道内的所有其他项目——即一组虚拟资产服务提供商，或已经同意遵循同一套规则，并在一个定义良好的平台内进行合作的VASP——就都可以让其用户获得产品和服务，而不必重新做整个KYC流程。 这样的优势主要有两个方面。一是用户只需要向一两个实体展示私人文件，从而减少任何潜在数据黑客的攻击面。二是VASP（行业应用服务提供商）可以接触到更大的用户群，而不必增加合规成本。此外，这样的系统还可以让那些由于地缘政治原因而被排除在传统银行、储蓄和交易生态系统之外的个人和实体投资于收益率产品、以及贷款高息账户的替代品。DeFi是这些公民和企业主储蓄、赚钱和交易的另一种选择。 符合反洗钱（AML）和通用数据保护条例（GDPR）的系统。机构资本市场受到当地和国际监管机构的严格监管和监督，目标是防止洗钱和资助恐怖主义行动。通过认证框架，项目可以验证并遵守现有的反洗钱监管要求，吸引机构资本，同时通过不要求用户创建个人身份信息副本来保护用户隐私。 经过审计的代码库和第三方认证。很多区块链项目并不是按照最低可接受标准构建的，因此每个用户都很难通过代码库来验证代码是否在做它该做的事情。通过让第三方验证者检查代码，证明其诚实性、功能性和可靠性，可以提高门槛，使这些项目更具竞争力，对投资者来说也更安全。 保险。这是区块链中一个相对较新的领域，但有一些项目正在通过去中心化的保险来解决风险管理问题。保险项目可以抓住更多愿意承担更多市场风险和更少安全风险的受众。 限制和安全保证金。通过建立防护和分层的安全措施，用户可以选择增加或减少他们的风险承受阈值。此外，它还允许项目在负面事件中限制损失，例如，投资和提款限额。 选择权才是正道 我坚信，个人应该可以自由选择是否将自己的财富用于未经测试的项目、不稳定的投资或尖端技术；我们不应该依赖政府来告诉我们应该投资什么、投资多少，何时投资。荒谬的是，一个人竟可以花数千美元买彩票，却不能在不跨越巨大监管或官僚障碍的情况下，把同样数量的钱投资到风险投资项目上。 这就是为什么可选择性变得如此重要的原因：它可以让项目建设…
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观点 | 为什么以太坊仍然是NFT的主要阵地？
原文标题：Why Ethereum will continue to remain the home for NFTs (that matter) 为什么以太坊仍然是NFT技术的主要阵地 原文链接：https://skymine.medium.com/why-ethereum-will-continue-to-remain-the-home-for-nfts-that-matter-842b72f6035b 字数：1722 作者：Sky 译者：weiwei jiang 校对：Shirley 翻译机构：DAOSquare 这篇文章目的是描述出为什么以太坊仍然是能让人们拥有、获取、出售、交易、展示及创造NFT的重要区块链技术。每个话题都可以轻松地成为一篇更深入的文章，但是该篇的目的是抛砖引玉，让人们讨论起来。 关于以太坊为什么会成为主流智能合约区块链技术的讨论已经存在已久。有许多文章讨论这个话题，在此我将不再展开。我会主要针对于广阔的区块链生态系统里一些行业内更少提及的话题，主要涉猎非同质代币，或者称作NFT。 正如我们所知，以太坊存在许多限制（区块大小限制、高燃料费、高昂交易费、缓慢的确认速度、围绕工具的半中心化单点失败问题等等…还有更多）但是它已经是并还将是这个世界除比特币在内最重要的区块链技术（有些人可能会说它更重要—但这不是该篇要讨论的！）。 目前的NFT世界 NFT世界的进展当前主要围绕着以太坊。这是NFT的开始，是许多人获取到他们第一个NFT的地方，是许多交易发生的地方，也是最大NFT创造者和收藏者聚集的地方。在这个舞台上，这是目前最多人持有高价值NFT藏品的唯一链条。 最近，我们看到人们对NFT的兴趣正在扩散。这些现象的出现对于我们来说并不意外，因为我们已经深入关注NFT这个方向许多年了。 以下，我将会把论述拆分成几个部分，但是你会看到有些部分融合到其他部分，这也是我发现这个领域的重要特点。 以太坊有一个宏伟的开头 并没什么新鲜的，但这一优势确实带来了巨大的好处。这个良好的开端和以太坊的社区（相比于其他智能合约区块链）是在区块链技术比较上讨论最多的，但这也与当前讨论NFT相关。技术人员、工具、历史、平台、钱包和熟悉程度——所有这一切都是人们与NFT交互中重要的元素。 以太坊这个品牌非常重要。当NFT领域成长并且新成员加入，不论是创造者、建筑者、艺术家、收藏家还是商人，他们首先会想到以太坊因为他们已经久仰其大名。 在SuperRare上的3LAU Star Crossed作品 举个例子，著名DJ3LAU向世界发布了他首个音乐NFT，而发布的地方不是别的，而是以太坊，而这个动作同样也会发生在其他艺术家身上，特别是那些会震动世界的著名艺术家身上！ 每个进入的新创作者和粉丝都会继续蓄力创造动量，不断增强整个生态。 强大的价值理念至关重要 简单但很不错的是—以太坊具有极其强大的价值理念 — 中立、用户主导以及自由。不是所有的链都具有相同的价值观，并且有的链经常会牺牲价值观而去追求一些功能特征。这是至关重要的，人们将考虑到这一点。 资产保护和安全 截止今天，以太坊已经证实其是个安全可靠的区块链技术，接近比特币的特征。当NFT的价值不断增长，资产价值的持有者会对在哪里存储这些资产非常谨慎。就如处理价值高昂的实物艺术品，仍需要安全性，并且对能安全保护这些NFT的系统需求只会只增不减。 你不会想将你的蒙娜丽莎挂在无人看守的度假别墅中。 NFT组合性至关重要 许多读者会对去中心化金融（DeFi）中的组合性十分熟悉。这个可以无需授权的情况下在DeFi的基础上直接创造的功能确实十分重要，并且也正在成为DeFi的最强大的特征之一，也被外界称作“金钱乐高”。 NFT里的组合性已经在发生，这里我称作它叫NFT乐高。这些例子包括利用除开用户拥有的NFT游戏、界定基于NFT所有权上的准入机制、允许数字收藏者在虚拟世界呈列其资产时证实其对该NFT的所有权，以及将一篮子NFT转化成同质化代币。 NFT乐高 我认为组合性在NFT世界中非常重要。那些促成了这一可组合的生态系统的NFT乐高们包括平台、创造者、收藏家、虚拟世界、社区等等.. 而不仅仅是协议。 具有真正资产所有权的虚拟世界是吸引大众的MetaVerse（虚拟元界）的一部分。 元界建立在NFT的基础上，随着元界的不断增长，其核心越来越难脱离NFT。 你可以看到在虚拟世界中关于这一现象的NFT艺术的例子。尽管这些世界还处于早期孵化阶段，但是这些环境中的主要用处之一就是展示收藏者的数字艺术NFT。 在这些虚拟世界建立交易是下一阶段，虽已早早开始。随着这些交易的产生和增加，NFT领域的价值也在不断增长。在我们意识到之前，将会有100亿美金的价值锁在基于以太坊的不断交互的NFT/元界领域里，使其…
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渣打银行CEO：数字货币的广泛采用不可避免
渣打银行(Standard Chartered)首席执行官Bill Winters认为，数字货币的广泛应用将是不可避免的，因为私人和政府支持的实体都将在应用过程中发挥重要作用。 据CNBC报道，他于周一在新加坡举行的虚拟金融科技活动中表示，一个全新的数字化世界正在开启，数字货币的推出将由私营部门和政府支持的实体共同领导。他还表示，数字化的世界将使数字货币的采用“绝对不可避免”。 Winters认为，渣打银行将很快公布在这一领域的进一步的进展，这是因为国际支付系统正在快速发展。他表示，“我认为央行的数字货币和非央行支持的数字货币绝对都会有作用。” 他还表示，数字货币最大的机会实在新的细分市场，而不会复制或取代现有的法定货币。在某些市场中可以为特定项目创建数字资产，比如碳交易市场，这样的话，想要交易碳排放的用户会相信这些都是“经过验证、标准化和监控的”。 据《比推》此前报道，花旗银行首席执行官Michael Corbat最近也发表过类似观点，他表示主权数字货币是“不可避免的”。Corbat还透露，花旗集团一直在与世界各国政府就数字货币的创造和商业化进行合作。 图片来源：pixabay 作者 Liang Che 本文来自比推Bitpush.News，转载需注明出处。 文章来源:渣打银行CEO：数字货币的广泛采用不可避免
