自早年的游戏币开始,互联网积分奖励就作为一种重要的商业模式,用于换取特定道具、会员权益等。在94公告发布后,有的项目方将虚拟货币包装成互联网积分的概念。2018年,央行货币金银局领导发布文章《切实加强虚拟货币监管,牢牢维护国家货币发行权》中特别提到互联网积分的概念和监管底线,一是禁止挂钩人民币,绝不能和人民币进行双向兑换;二是控制使用范围,互联网积分的使用范围须在平台内部,一些平台上参与交易的不同法人主体之间不能通用,消费者之间不能相互转让;三是限制持有收益,虚拟货币自身不可附加任何利息。但以积分之名行传销或非法集资之实等违法犯罪行为仍不鲜见。

积分兑换服务的分类
目前商家采用的积分兑换有两种主流模式,一种是奖励积分,一种是充值积分。在奖励积分模式下,用户通过在经营者的app或线下购买其商品或服务,或者完成特定任务等或获取经营者奖励的积分,积分只能用于其该经营者运营的app或平台以及合作商家所提供的产品或服务。也有部分电商采用充值换取积分的商业模式,根据电商平台规则,用户充值人民币后按照一定比例换取积分,积分可用于购买该平台上的商品或服务。
企业设置的充值积分,实质上是平台向用户销售的一种商业预付卡,即企业兑付货物或服务的预付凭证,包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡和以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡(2016年商务部发布的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》)。如果该预付卡仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内,则为单用途商业预付卡,根据《单用途商业预付卡管理办法(试行)》第七条的规定,应当到商务部门进行备案;如果超出前述范围进行跨集团通兑,则属于多用途商业预付卡。

跨集团积分通兑的刑事风险
根据人民银行、监察部等发布的《关于规范商业预付卡管理意见的通知》,未经人民银行批准,任何非金融机构不得发行多用途预付卡,一经发现,按非法从事支付结算业务予以查处。作为非金融机构的企业,发行可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途商业预付卡须经过人民银行批准。
另外,中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》第二条,非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务。付卡属于非金融机构支付服务,提供预付卡服务,应当取得《支付业务许可证》。值得注意的是,根据中国人民银行《支付机构预付卡业务管理办法》,预付卡只能通过现、银行转账方式进行充值,同时办理“互联网支付”业务的机构,才能发行预付卡用于网络支付。
因此,若企业未取得《支付业务许可证》且未办理“互联网支付”业务的,若提供充值获取积分奖励,并将该积分用于跨集团的消费、兑换的,可能符合刑法第二百二十五条第三款“未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的,或者非法从事资金支付结算业务的”而构成非法经营罪。
若企业以推销价格与价值严重背离的指定商品或者销售自行发行的积分为名,由参加者购买一定数量的商品或者一定数额的积分获得会员资格,并按照一定顺序组成层级,直接或者间接以发展人员的数量作为计酬或者返利的依据,引诱积分购买者继续发展他人参加,骗取财物,可能构成《刑法》第二百二十四条之一组织、领导传销活动罪。
文章来源:肖飒 | 提供积分通兑服务的刑事风险
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证券日报:顶层设计已基本完备 数字货币正加速推进
本报记者 刘琪 “北京作为全国科技创新中心和国家金融监管中心,具有发展现代金融业和金融科技产业的良好条件和现实需求”,北京市政府副秘书长张劲松在日前举行的2020北京国际金融安全论坛上表示,北京将持续推进建设法定数字货币实验区和数字金融体系。 今年9月份,国务院印发《中国(北京)自由贸易试验区总体方案》(下称《方案》)。其中在深化金融领域开放创新一项中明确,将促进金融科技创新,并提出“支持人民银行数字货币研究所设立金融科技中心,建设法定数字货币试验区和数字金融体系”。 早在2014年,我国央行就成立了法定数字货币专门研究小组。今年1月10日,央行微信公众号发布的“盘点央行的2019金融科技”一文称,央行在坚持双层运营、M0替代、可匿名的前提下,基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 今年以来,央行数字货币的研发进程明显加快。特别是在10月9日,深圳市面向在深个人以“摇号抽签”形式发放1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”,每个红包金额为200元,数量共计5万个。此次测试可以说是目前为止我国数字人民币首次公开的大范围测试,也是迈向实际应用的一个重要节点。 “我国数字货币已经完成了早期技术指标等测试,目前正在一些城市区域层面进行试点。而这些试点基本上是在限定的时间、限定的范围,以及限定的场景里进行一些应用的测试”,中央财经大学数字财经研究中心主任陈波在接受《证券日报》记者采访时认为,从近期深圳的测试情况来看,效果还是比较好的。未来包括北京在内的一些试点城市也都会开始推广,进行一些相关的小规模测试,但是距离大规模测试还需要一些时间。 中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对《证券日报》记者表示,今年以来央行数字货币发展加速的原因在于,过去数年时间,关于数字货币的顶层设计、标准制定以及技术研发等已基本完备,特别是技术环节,央行数字货币研究所申请了65个专利,涵盖生成、流通、回收等。 “不过,我们当前看到的仅是简单的使用,数字货币其他的功能还要靠后续的试点。横向比较来看,我们是领先全球的;纵向来看,我们还属于发展的早期阶段。”盘和林认为。 值得一提的是,10月23日,央行就《中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》公开征求意见。其中提到,人民币包括实物形式和数字形式,为发行数字货币提供法律依据;防范虚拟货币风险,明确任何单位和个人禁止制作和发售数字代币。 对于当前虚拟货币所存在的风险,区块链与数字货币研究者杨俊对《证券日报》记者表示,央行发行的数字货币具有无限法偿性,而虚拟货币则是非官方组织发行且不具备法偿性,因而其价值存在较大的波动,将可能直接影响投资者的损益。 “虚拟货币除了因价值波动大存在较大的投资风险外,还可能因发行方式、运营模式而涉嫌擅自发行股票、公司、企业债券罪,非法经营罪,组织、领导传销活动罪,诈骗罪,洗钱罪等。”杨俊认为,作为普通投资者,首先要识别各类虚拟货币发行方或交易平台的拉新活动是否存在传销风险,若为典型的发展超过(包括)三层下线且层层返佣则可能已涉嫌违法;另外,普通投资者还需有一定的投资风险控制机制,谨防因7×24小时不设涨跌幅限制的交易模式造成投资损失。 在陈波看来,一方面,虚拟货币往往和一些传销活动相关联,对于普通老百姓来说往往很难进行准确辨认。因此,不应该预期通过虚拟货币来获得任何的收益,这一点非常重要。另一方面,也需要加强投资者在数字货币方面的教育,提高相关的金融素养。 文章来源:证券日报:顶层设计已基本完备 数字货币正加速推进
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21财经:香港金管局确认中银香港参与数字人民币跨境支付测试
作者:朱丽娜 来源:21世纪经济报道 局总裁余伟文表示,金管局正在与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试,并作相应的技术准备。 他在12月4日的网志指出:“人民币在香港使用其实已十分常见,数字人民币定位于流通中的现金,其使用会为两地游客带来更大便利。虽然数字人民币尚未有推出的时间表,但相信它将来会为有需要进行跨境零售消费的两地居民提供多一个支付方式的选项。” 香港金管局发言人在回复21世纪经济报道记者查询时表示:“有关的技术测试只限人民银行指定的香港银行(中国银行(香港))与获邀参与进行测试的银行员工(约200名)及商户参与,就利用数字人民币作跨境消费作出技术准备。” 根据香港金管局的统计数据显示,截至今年10月底,香港人民币存款环比上升1.8%至6801亿元。跨境贸易结算的人民币汇款总额10月份为4142亿元,而9月份的数字为5931亿元。 余伟文表示,香港作为国际金融中心,能提供高效的跨境支付服务至为重要。“事实上,金管局过往一直积极地通过发展金融基建,提供多币种、多层面的平台,并把支付系统与周边地区及国际系统联网,以推动更快捷、安全的跨境支付。” 同时,余伟文透露,去年香港金管局已联同泰国中央银行展开了研究,利用央行数字货币及区块链平台去解决跨境支付中的各种问题。联合研究现时已进入第二阶段,包括探讨具体的业务应用方案,以及平台的可营运性和伸延性(即扩展至三个或更多的央行数字货币)。 香港财政司司长陈茂波11月底出席一场论坛时表示,如果数字人民币能应用于跨境支付,将可进一步促进香港与内地,尤其是粤港澳大湾区的互联互通。香港特区政府和香港金管局已做好准备,将积极和中国人民银行共同探讨各种可行的方案,完善及扩大跨境人民币资金双向流通的渠道。 陈茂波透露,香港金融发展局筹组了工作小组,研究香港如何把握数字人民币发展的机遇。除央行数字货币以外,香港也一直与内地相关部门紧密沟通,积极推动两地在金融科技方面的跨境合作。 香港金融发展局行政总裁区景麟此前指出,目前在中国内地以外使用人民币,要面对相关资产不足的问题。日后跨境理财通及数字人民币推出,香港作为最大离岸人民币中心,将在人民币国际化上扮演更重要角色。他认为,数字人民币使用简单,交易可追溯,香港可以沙盒形式试行。 香港是全球最大的离岸人民币中心,在疫情之前,每年到访香港的内地游客高达五、六千万人次。因此,内地两大电子支付龙头支付宝、微信早已在香港市场有所布局。2016年8月,包括支付宝、WeChat Pay(微信支付)等5个储值支付工具(SVF)持牌人获得金管局发出的首批储值支付牌照。 2017年5月,支付宝正式在香港推出电子钱包AlipayHK,并在短短三年间累积逾200万个活跃用户。去年3月,AlipayHK开通了在大湾区内地九个城市的跨境支付服务,香港用户无需再额外开设中国版支付宝和微信支付钱包,便可在内地扫码消费。 早在2018年10月,港版微信支付WeChat Pay HK已开通了跨境支付功能,让用户在中国内地指定商户使用香港的钱包。今年3月,WeChat Pay HK开通了香港用户在澳门的跨境支付服务。 然而,业内人士坦言,支付宝、微信目前尚未能挑战香港电子支付“鼻祖”八达通的垄断地位。截至2019年底,市面上流通的八达通总数为3590万张,相当于平均每位香港居民持有4张八达通,而去年每日交易额逾2.149亿港元,平均交易宗数达到1490万宗。 文章来源:21财经:香港金管局确认中银香港参与数字人民币跨境支付测试
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21世纪经济报道:香港拟对虚拟资产强制发牌 发展前提是不可影响金融稳定
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英国央行首席经济学家:数字货币会减少负利率的必要性
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苏州2000万数字人民币红包来了 增加线上消费场景和离线钱包体验
来源:北京晚报 数字人民币试点测试又迎来新进展!继深圳市派发数字人民币红包后,苏州市将面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包,采取“摇号抽签”形式发放,抽签报名通道于5日正式开启。这次数字人民币红包有啥不同?数字人民币又有啥新探索?苏州数字人民币消费红包再次引发大众对数字人民币的好奇。 红包10万个 开立银行增至6家 4日晚,苏州将发放2000万元数字人民币消费红包的消息一经发布,迅速在朋友圈刷屏,其他城市的“小伙伴”直言羡慕。红包共计10万个,每个金额200元,这让不少苏州市民跃跃欲试。 5日一大早,苏州市民顾先生就通过手机在“苏周到”App上进行了登记。“深圳发放数字人民币红包后,我就一直盼着同为试点城市的苏州赶紧推进,终于迎来了这天。”顾先生兴奋地说。 与上次深圳数字人民币红包派发类似,参与者也需网上报名、摇号抽签,中签者可下载、注册“数字人民币App”,领取红包,并在限期内在指定商户消费。 记者了解到,此次预约登记12月5日0时开始,6日24时结束。11日参与者就能知道自己是否中签,“幸运儿”随即可以开启“买买买”的消费体验,直到27日24时,有效期内未使用的红包将被回收。 不过,相较上次深圳的数字人民币红包测试,此次苏州的活动又进一步拓展,数字人民币钱包的开立银行在工、农、中、建四大行基础上,又增加了交通银行和邮储银行。据介绍,这6家银行牵头的项目组已具备参与此次活动的条件,其他参研机构正在积极进行研发。 如果没有工、农、中、建、交、邮储6家行的银行卡,可以参与此次预约活动吗?相关人士介绍,数字人民币消费红包发放到个人按照要求开立的数字人民币钱包,可直接进行消费,无需绑定银行卡。 覆盖近万家商户 首次增加线上消费场景 苏州发放的数字人民币消费红包都能在哪儿用?记者了解到,与“双12苏州购物节”活动相结合,此次发放的数字人民币消费红包可在苏州指定的近万家商户使用,涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等类别,覆盖全市各板块核心商圈及重点商超。 值得一提的是,此次首次推出了数字人民币的线上消费场景——中签者可通过京东商城进行线上消费。 京东方面介绍,中签者在购买京东商城自营商品时可使用数字人民币支付。另外,收货地址在苏州市相城区的市民还可选择京东商城自营商品货到付款使用数字人民币支付,足不出户也可体验数字人民币支付。此外,活动期间,京东便利店等线下门店也能支持数字人民币支付。 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍,不论是线下还是线上,使用数字人民币支付央行不会收取任何交易手续费,在提高支付系统效率的同时,可以极大降低交易成本。 位于苏州市相城区的繁花中心,是此次使用数字人民币消费红包支付的线下场景之一。“从上到下,准备就绪。”江苏哥伦布商业管理股份有限公司董事长孙旭东说,繁花中心是公司旗下的购物中心,中心入驻的200多家商户均已做好受理数字人民币交易准备,商户收银人员的培训和机具升级已由银行协助完成。 “此次红包使用场景丰富,在苏州的核心商圈均有覆盖。”苏州市地方金融监督管理局相关负责人表示,数字人民币消费红包的发放,可以让苏州市民体验更加多样、便捷的支付服务,也是刺激消费、拉动内需的创新实践。 无网支付将亮相 可体验离线钱包 除了数字人民币红包测试,此次苏州还推出了离线钱包体验计划。“这意味着此次试点活动中,在无网环境下,客户可使用具备数字人民币离线支付功能的App,通过手机‘碰一碰’完成转账或者支付。”穆长春说。 记者了解到,离线钱包体验指在无网或弱网条件下,用户进行交易或者转款时不连接后台系统,而是在“钱包”中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。 此次参与预约登记的苏州市民,也可通过“苏周到”App报名参加离线钱包体验计划,而且不管是否抽中数字人民币消费红包,都有参与离线钱包体验的机会。但并非报名就能参与该计划,苏州市政府将会同运营机构,从报名者中选出部分人员进行体验,人数将控制在1000人之内。 记者从人民银行数字货币研究所了解到,离线钱包体验活动对参与者的手机硬件有所要求,指定型号的手机终端才能参与。运营机构将指导参与者安装支持离线钱包体验版本功能的“数字人民币App”,并激活离线支付功能,在指定商户进行消费体验。 文章来源:苏州2000万数字人民币红包来了 增加线上消费场景和离线钱包体验
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逃不掉的加密税!美财政部提议扩大加密货币报税要求
对富人征税、800亿美元“武装”到税务机构….美国政府当然不会放过加密税这个巨型猎物。 5月28日,拜登政府发布了2022年预算提案。除了新预算外,美国财政部同时发布了有关政府收入提案的解释文件。 除了旨在缩小税收漏洞和扩大国税局(IRS)的宏观目标外,财政部聚焦于打击加密离岸逃税,对包括交易所在内的加密资产经纪商发出了与潜在实质受益人(beneficial ownership)相关的报告要求。 实质受益人是指尽管财产的所有权是另一种名称,但仍享有所有权利益的人。有实质控制力的人都可以称为实质受益人,与形式上的法律关系无关。例如出于安全和方便的目的,通常以经纪人的名义注册公开交易的证券。 财政部对此解释道:“使用加密资产逃税是一个迅速增长的问题。” “加密市场的全球化属性为美国纳税人提供了利用离岸加密交易所和钱包提供商隐瞒资产和应税收入的机会。” 财政部提议扩大对加密货币经纪商的要求(包括交易所和托管钱包),以报告账户的实质受益人,然后将其纳入自动国际报告网络中。拟议的变更将允许美国与合作网络内的不同司法管辖区之间共享信息,从而“扩大经纪商的信息报告范围”,该提案希望将这项强制性要求从2023年的纳税申报表开始实施。 提案概述如下: “该提案将扩大加密资产经纪商的信息报告范围,将账户实体的某些实质受益人包含在内。这将使美国能够自动与适当的合作伙伴管辖区共享此类信息,为了相互交换有关美国纳税人的信息,这些信息是根据全球自动信息交易框架直接或通过被动实体在美国境外从事加密资产交易的。该提案将要求经纪商(包括美国加密资产交易所和托管钱包提供商等实体)在报告与这些被动实体及其主要外国所有者有关的信息时,同时报告这些实体在经纪商账户中持有的加密资产。该提案如获采纳并与现有法律结合,将要求经纪商报告总收入以及财政部可能要求的向有关客户出售加密资产的信息,以及对于某些被动实体而言,其主要境外所有者的信息”。 2022年的预算还包括其他一些加密报告要求。 同样为了遵从税收目的,一项引入“综合金融帐户报告”结构的提案要求金融机构报告用户帐户数据,并详细说明超过600美元最低限额的不同类型的转账。 该文件称,这将包括加密资产交易所和托管商。 提案写道:“另外,在纳税人从一个经纪商购买加密资产然后将其转移给另一经纪商的情况下,将适用报告要求,并且在公平市价超过10,000美元的交易中获得加密资产的企业必须报告此类交易。” 大约一周前,财政部提议金融机构和企业需要向IRS报告超过1万美元的加密货币转账。 随着海外信息共享+更低额度的账户信息报告,拜登政府或使加密逃税无所遁形。 图片来源:网络 作者:Mary Liu 文章来源:逃不掉的加密税!美财政部提议扩大加密货币报税要求
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